ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਪੂਰਵ-ਭੁਗਤਾਨ (Prepayment) ਕਰਨਾ ਸਿਰਫ਼ ਘੱਟਦੀਆਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ, ਸਗੋਂ ਇਹ ਤੁਹਾਡੇ ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ (Tenure) ਅਤੇ ਸੰਭਾਵੀ ਨਿਵੇਸ਼ ਰਿਟਰਨ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਜਲਦੀ ਭੁਗਤਾਨ ਨਾਲ ਵਿਆਜ ਖਰਚਾ ਕਾਫੀ ਘੱਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਬਣਾਏ ਰੱਖਣਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਅੰਤਿਮ ਫੈਸਲਾ ਲੈਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਆਪਣੇ ਬੱਚਤਾਂ 'ਤੇ ਪੋਸਟ-ਟੈਕਸ ਰਿਟਰਨ (Post-tax returns) ਦੀ ਆਪਣੇ ਲੋਨ ਦੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਨਾਲ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ।
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਘਰ ਮਾਲਕ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਪ੍ਰੀ-ਪੇਮੈਂਟ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ਾ-ਮੁਕਤ ਹੋਣ ਦਾ ਇੱਕ ਸਮਾਰਟ ਤਰੀਕਾ ਮੰਨਦੇ ਹਨ। ਪਰ ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਆਉਂਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਫੈਸਲੇ ਦੇ ਪਿੱਛੇ ਦਾ ਹਿਸਾਬ-ਕਿਤਾਬ ਅਕਸਰ ਬਦਲ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਆਮ ਗਲਤੀ ਇਹ ਮੰਨਣਾ ਹੈ ਕਿ ਘੱਟ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਪ੍ਰੀ-ਪੇਮੈਂਟ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਬੁਰਾ ਵਿਚਾਰ ਹੈ। ਸੂਝਬੂਝ ਵਾਲਾ ਫੈਸਲਾ ਲੈਣ ਲਈ, ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਇਹ ਦੇਖਣਾ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ ਉਹ ਆਪਣੇ ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਕਿੰਨੇ ਨੇੜੇ ਹਨ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਵਾਧੂ ਪੈਸੇ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਹੋਰ ਕਿਵੇਂ ਕੀਤੀ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦਾ ਅਸਰ
ਪ੍ਰੀ-ਪੇਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰਕ ਸਮਾਂ ਹੈ। ਹੋਮ ਲੋਨ ਅਮੋਰਟਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਸ਼ਡਿਊਲ (Amortization schedule) ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਵਿਆਜ ਭੁਗਤਾਨ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ EMI ਦਾ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿਆਜ ਵੱਲ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਇਸ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਪੜਾਅ ਦੌਰਾਨ ਇੱਕ-ਮੁਸ਼ਤ ਪ੍ਰੀ-ਪੇਮੈਂਟ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਮੁੱਖ ਬਕਾਇਆ (Principal balance) ਨੂੰ ਕਾਫੀ ਘਟਾ ਦਿੰਦੇ ਹੋ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਲੋਨ ਦੀ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਤੁਹਾਨੂੰ ਅਦਾ ਕਰਨੀ ਪੈਣ ਵਾਲੀ ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਵਿੱਚ ਭਾਰੀ ਕਮੀ ਆਉਂਦੀ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਤੁਸੀਂ ਲੋਨ ਦੇ ਅਖੀਰਲੇ ਸਾਲਾਂ ਵੱਲ ਵਧਦੇ ਹੋ, ਤੁਹਾਡੀ EMI ਦਾ ਵਿਆਜ ਵਾਲਾ ਹਿੱਸਾ ਘਟਦਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਇੱਕ-ਮੁਸ਼ਤ ਰਾਸ਼ੀ ਇਕੱਠੀ ਕਰਨ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਪ੍ਰੀ-ਪੇਮੈਂਟ ਦਾ ਵਿੱਤੀ ਲਾਭ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਤਰਲਤਾ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਸੰਤੁਲਨ
ਵਿੱਤੀ ਅਨੁਸ਼ਾਸਨ (Financial discipline) ਦੀ ਮੰਗ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਕਰਜ਼ਾ ਘਟਾਉਣ ਦੀ ਖ਼ਾਤਰ ਆਪਣੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਲ (Safety net) ਦੀ ਬਲੀ ਨਾ ਦਿਓ। ਹੋਮ ਲੋਨ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਵਾਧੂ ਨਕਦ (Surplus cash) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਇੱਕ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਹੈ ਜੋ ਕਈ ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੇ ਜੀਵਨ-ਬੀਮਾ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਾ ਚੁਕਾਉਣ ਲਈ ਆਪਣੀ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰਨਾ ਤੁਹਾਨੂੰ ਮੈਡੀਕਲ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਜਾਂ ਆਮਦਨ ਦੇ ਨੁਕਸਾਨ ਵਰਗੇ ਅਚਾਨਕ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਵਿੱਤੀ ਝਟਕਿਆਂ ਲਈ ਬੇ-ਬੇਨਕਾਬ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਅਚਾਨਕ ਆਉਣ ਵਾਲੀਆਂ ਘਟਨਾਵਾਂ ਲਈ ਤਰਲ ਸੰਪਤੀਆਂ (Liquid assets) ਨੂੰ ਰੱਖਣਾ ਹਮੇਸ਼ਾ ਬਿਹਤਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਬਜਾਏ ਇਸਦੇ ਕਿ ਉਸ ਪੂੰਜੀ ਨੂੰ ਇੱਕ ਅਜਿਹੇ ਘਰ ਵਿੱਚ ਲਾਕ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਜਾਵੇ ਜਿਸਨੂੰ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਵਿੱਚ ਨਕਦ ਲਈ ਆਸਾਨੀ ਨਾਲ ਨਹੀਂ ਵੇਚਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ।
ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਅਤੇ ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ
ਬਹੁਤ ਸਾਰਿਆਂ ਲਈ, ਅਸਲ ਮੁਕਾਬਲਾ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ-ਸੰਬੰਧਿਤ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ (Market-linked investments) ਵਿੱਚ ਪੈਸਾ ਲਗਾਉਣ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੀ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀ ਵਿਆਜ ਦਰ, ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, 8.5% ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਇਹ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨਾ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ ਕੀ ਤੁਹਾਡੇ ਵਿਕਲਪਕ ਨਿਵੇਸ਼ ਲਗਾਤਾਰ ਉੱਚ ਪੋਸਟ-ਟੈਕਸ ਰਿਟਰਨ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇੱਕ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਜੋ ਟੈਕਸ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਸਾਲਾਨਾ 10% ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਮਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਉਸਨੂੰ ਲੋਨ ਰੱਖਣਾ ਅਤੇ ਵਾਧੂ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨਾ ਵਧੇਰੇ ਲਾਭਕਾਰੀ ਲੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਜਿਹੜੇ ਲੋਕ ਕਰਜ਼ੇ ਤੋਂ ਤਣਾਅ ਮਹਿਸੂਸ ਕਰਦੇ ਹਨ ਜਾਂ ਲਗਾਤਾਰ ਨਿਵੇਸ਼ ਅਨੁਸ਼ਾਸਨ (Investment discipline) ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਵਿੱਚ ਸੰਘਰਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਲੋਨ ਦੀ ਪ੍ਰੀ-ਪੇਮੈਂਟ ਕਰਨਾ ਬਚਾਈ ਗਈ ਵਿਆਜ ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਇੱਕ ਗਰੰਟੀਸ਼ੁਦਾ ਰਿਟਰਨ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਸ਼ੁੱਧ ਕੀਮਤ (Net worth) ਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਇੱਕ ਜੋਖਮ-ਮੁਕਤ ਤਰੀਕਾ ਹੈ। ਇਹ ਫੈਸਲਾ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਕਰਜ਼ਾ-ਮੁਕਤ ਹੋਣ ਦੇ ਮਨੋਵਿਗਿਆਨਕ ਆਰਾਮ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੰਦੇ ਹੋ ਜਾਂ ਕੰਪਾਊਂਡਿੰਗ (Compounding) ਰਾਹੀਂ ਉੱਚ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਦੌਲਤ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਨੂੰ।