ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ₹1 ਲੱਖ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਤੁਹਾਡੀ EMI ਨੂੰ ₹50,000 'ਤੇ ਸੀਮਤ ਰੱਖਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਨੂੰ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਅਤੇ ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਲਗਭਗ ₹50 ਲੱਖ ਤੋਂ ₹60 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦਾ ਹੋਮ ਲੋਨ ਮਿਲ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਅਪਲਾਈ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਆਪਣੇ ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ਿਆਂ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਅਤੇ ਵਧਦੀਆਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰਭਾਵ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰਨਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
50% ਨਿਯਮ ਬੋਰੋਅਰਜ਼ ਲਈ ਕੀ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦਾ ਹੈ?
ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਹੋਮ ਲੋਨ ਲਈ ਬੈਂਕ ਕੋਲ ਜਾਂਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਉਹ ਸਿਰਫ ਤੁਹਾਡੀ ਤਨਖ਼ਾਹ ਹੀ ਨਹੀਂ ਦੇਖਦੇ। ਉਹ ਤੁਹਾਡੀ ਯੋਗਤਾ ਦੀ ਗਣਨਾ Fixed-Obligation-to-Income Ratio (FOIR) ਨਾਮਕ ਇੱਕ ਮਾਪਦੰਡ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਸਿਰਫ ਤੁਹਾਡੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ਦਾ ਉਹ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਹੈ ਜੋ ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਚੁਕਾਉਣ ਲਈ ਵਰਤਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਬੈਂਕ ਇਸ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ Equated Monthly Installments (EMIs)—ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਨਵਾਂ ਹੋਮ ਲੋਨ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ—ਤੁਹਾਡੀ ਨੈੱਟ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ਦੇ 50% ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਾ ਹੋਵੇ।
₹1 ਲੱਖ ਮਹੀਨਾ ਕਮਾਉਣ ਵਾਲੇ ਵਿਅਕਤੀ ਲਈ, ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕ ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਰਜ਼ਾ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ₹50,000 'ਤੇ ਸੀਮਤ ਕਰੇਗਾ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਹੀ ਕਾਰ ਲੋਨ ਜਾਂ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਵਰਗੇ ਐਕਟਿਵ ਲੋਨ ਹਨ, ਤਾਂ ਹੋਮ ਲੋਨ ਲਈ ਤੁਹਾਡੀ ਯੋਗਤਾ ਘੱਟ ਜਾਵੇਗੀ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਮੌਜੂਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਤੁਹਾਡੇ ₹50,000 ਦੇ ਬਜਟ ਵਿੱਚੋਂ ਕੱਟੇ ਜਾਣਗੇ।
ਲੋਨ ਪਿੱਛੇ ਦਾ ਗਣਿਤ
ਮੌਜੂਦਾ 8% ਤੋਂ 9% ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ, ₹50,000 EMI ਬਜਟ ਵਾਲਾ ਵਿਅਕਤੀ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ₹50 ਲੱਖ ਤੋਂ ₹60 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦਾ ਲੋਨ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, 9% ਵਿਆਜ ਦਰ 'ਤੇ 30 ਸਾਲਾਂ ਲਈ ਲਿਆ ਗਿਆ ₹50 ਲੱਖ ਦਾ ਲੋਨ ਲਗਭਗ ₹40,231 ਦੀ EMI ਬਣਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਇਸੇ ਸ਼ਰਤਾਂ ਤਹਿਤ ਲੋਨ ਦੀ ਰਕਮ ₹60 ਲੱਖ ਤੱਕ ਵਧਾਉਂਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ EMI ਲਗਭਗ ₹48,277 ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਇਹ ਅੰਕੜੇ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਜਦੋਂ ਕਿ ₹50 ਲੱਖ ਤੋਂ ₹60 ਲੱਖ ਦਾ ਲੋਨ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ ਸੰਭਵ ਹੈ, ਇਹ ਹੋਰ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਗੁੰਜਾਇਸ਼ ਛੱਡਦਾ ਹੈ। ਤੁਹਾਡੀ ਅਸਲ ਯੋਗਤਾ ਬੈਂਕ ਦੁਆਰਾ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੀ ਗਈ ਸਹੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਦੁਆਰਾ ਚੁਣੀ ਗਈ ਮਿਆਦ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ। ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ EMI ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦੀ ਹੈ ਪਰ ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਵਧਾਉਂਦੀ ਹੈ।
ਤੁਹਾਡੇ ਹੋਰ ਕਰਜ਼ੇ ਕਿਉਂ ਮਾਇਨੇ ਰੱਖਦੇ ਹਨ?
ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਮੌਜੂਦਾ ਵਿੱਤੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰਕ ਹਨ ਜੋ ਇਹ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਬੈਂਕ ਕਿੰਨਾ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਵੇਗਾ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੇ ਬਕਾਏ ਜਾਂ ਹੋਰ EMI ਹਨ, ਤਾਂ ਇਹ ਤੁਹਾਡੇ 50% ਬਜਟ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਗਿਣੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਉਦਾਹਰਨ ਵਜੋਂ, ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਕਾਰ ਲੋਨ ਲਈ ਮਹੀਨੇ ਦੇ ₹10,000 ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਰਹੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਹੋਮ ਲੋਨ EMI ਲਈ ਤੁਹਾਡਾ ਉਪਲਬਧ ਬਜਟ ₹40,000 ਤੱਕ ਘੱਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਦੁਆਰਾ ਯੋਗਤਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕੀਤੇ ਜਾ ਸਕਣ ਵਾਲੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੇ ਆਕਾਰ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ।
ਵਿਚਾਰਨ ਯੋਗ ਜੋਖਮ
ਬੋਰੋਅਰਜ਼ ਨੂੰ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਤਨਖ਼ਾਹ ਗਣਨਾ ਤੋਂ ਪਰੇ ਕਈ ਜੋਖਮਾਂ ਬਾਰੇ ਜਾਗਰੂਕ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਹੋਮ ਲੋਨ ਫਲੋਟਿੰਗ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ 'ਤੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀਆਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਧਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੀ EMI ਜਾਂ ਤੁਹਾਡੀ ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ ਵਧ ਜਾਵੇਗੀ। ਤੁਹਾਨੂੰ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ ਸੰਭਾਵੀ ਦਰ ਵਾਧੇ ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਣ ਲਈ ਤੁਹਾਡੇ ਬਜਟ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਬਫਰ ਹੋਵੇ।
ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਤੁਹਾਡਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ, ਜਿਸਨੂੰ ਅਕਸਰ CIBIL ਸਕੋਰ ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਭੂਮਿਕਾ ਨਿਭਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਘੱਟ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਬੈਂਕਾਂ ਤੋਂ ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੀ ਲੋਨ ਯੋਗਤਾ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਇੱਕੋ ਲੋਨ ਦੀ ਰਕਮ ਲਈ ਤੁਹਾਡੀ EMI ਵੱਧ ਹੋਵੇਗੀ।
ਅਪਲਾਈ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕੀ ਦੇਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਆਪਣੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਨੂੰ ਅੰਤਿਮ ਰੂਪ ਦੇਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਇਹਨਾਂ ਖੇਤਰਾਂ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰੋ। ਪਹਿਲਾਂ, ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰੋ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਹੋ ਸਕੇ ਕਿ ਕੋਈ ਗਲਤੀ ਨਹੀਂ ਹੈ ਜੋ ਤੁਹਾਡੇ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਦੂਜਾ, ਆਪਣੇ EMI ਸਮਰੱਥਾ ਨੂੰ ਖਾਲੀ ਕਰਨ ਲਈ ਛੋਟੇ, ਉੱਚ-ਵਿਆਜ ਵਾਲੇ ਨਿੱਜੀ ਲੋਨ ਚੁਕਾਉਣ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰੋ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਆਪਣੇ ਖਾਸ ਉਮਰ, ਆਮਦਨ, ਅਤੇ ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਯਥਾਰਥਵਾਦੀ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਲਈ ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕੀਤੇ ਗਏ ਔਨਲਾਈਨ ਯੋਗਤਾ ਕੈਲਕੂਲੇਟਰਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰੋ, ਨਾ ਕਿ ਸਿਰਫ਼ ਆਮ ਅੰਦਾਜ਼ਿਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੋ।