ਜਦੋਂ ਕਿਸੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੇ ਸਹਿ-ਉਧਾਰਕਰਤਾ (Co-Borrower) ਦੀ ਮੌਤ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਜੀਉਂਦੇ ਰਹਿਣ ਵਾਲਾ ਉਧਾਰਕਰਤਾ ਪੂਰੇ ਲੋਨ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਲਈ ਕਾਨੂੰਨੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ। ਬੈਂਕ ਮੌਤ ਹੋਣ 'ਤੇ ਆਟੋਮੈਟਿਕਲੀ ਕਰਜ਼ਾ ਰੱਦ ਨਹੀਂ ਕਰਦੇ ਅਤੇ ਨਾ ਹੀ EMI ਰੋਕਦੇ ਹਨ। ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ ਇਹ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਜਾਂਚ ਕਰਨ ਕਿ ਲੋਨ ਬੀਮਾ (Loan Insurance) ਲਾਗੂ ਹੈ ਜਾਂ ਨਹੀਂ ਅਤੇ ਬੈਂਕ ਨਾਲ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਸੰਪਰਕ ਕਰਨ ਤਾਂ ਜੋ ਡਿਫਾਲਟ (Default) ਜਾਂ SARFAESI ਐਕਟ ਤਹਿਤ ਕਾਨੂੰਨੀ ਕਾਰਵਾਈ ਤੋਂ ਬਚਿਆ ਜਾ ਸਕੇ।
ਸਹਿ-ਉਧਾਰਕਰਤਾ (Co-Borrower) ਦੀ ਮੌਤ ਦਾ ਸਮਾਂ ਪਰਿਵਾਰ ਲਈ ਬਹੁਤ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਵਿੱਤੀ ਨਜ਼ਰੀਏ ਤੋਂ, ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਬਦਲਾਅ ਨਹੀਂ ਆਉਂਦਾ। ਇੱਕ ਆਮ ਗਲਤ ਧਾਰਨਾ ਹੈ ਕਿ ਸਹਿ-ਉਧਾਰਕਰਤਾ ਦੀ ਮੌਤ ਨਾਲ ਲੋਨ ਮਾਫ਼, ਰੱਦ ਜਾਂ ਆਟੋਮੈਟਿਕਲੀ ਵੰਡਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਅਸਲ ਵਿੱਚ, ਬਚਿਆ ਹੋਇਆ ਉਧਾਰਕਰਤਾ ਕਾਨੂੰਨੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬਕਾਇਆ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ 100% ਲਈ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਸਟੈਂਡਰਡ ਲੋਨ ਸਮਝੌਤਿਆਂ ਦੇ ਤਹਿਤ, ਦੋਵੇਂ ਧਿਰਾਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 'ਜੁਆਇੰਟ ਐਂਡ ਸੀਵਰਲ ਲਾਇਬਿਲਟੀ' (Joint and Several Liability) ਨਾਲ ਬੱਝੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕ ਸਰਵਾਈਵਰ (Survivor) ਤੋਂ ਪੂਰੀ EMI ਵਸੂਲ ਕਰਨ ਦਾ ਅਧਿਕਾਰ ਰੱਖਦਾ ਹੈ।
ਬੈਂਕ ਮੌਤ ਦਾ ਸਰਟੀਫਿਕੇਟ ਮਿਲਣ 'ਤੇ EMI ਨੂੰ ਰੋਕਦੇ ਜਾਂ ਬੰਦ ਨਹੀਂ ਕਰਦੇ। ਜੇਕਰ ਬਚਿਆ ਹੋਇਆ ਉਧਾਰਕਰਤਾ ਇਹ ਉਮੀਦ ਰੱਖ ਕੇ ਭੁਗਤਾਨ ਬੰਦ ਕਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕ ਲੋਨ ਨੂੰ ਐਡਜਸਟ ਕਰੇਗਾ, ਤਾਂ ਉਹ ਭੁਗਤਾਨ ਕਾਰਜਕ੍ਰਮ 'ਤੇ ਡਿਫਾਲਟ (Default) ਹੋਣ ਦਾ ਜੋਖਮ ਉਠਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਭੁਗਤਾਨ ਖੁੰਝਣ ਨਾਲ ਉਧਾਰਕਰਤਾ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਵਿੱਚ ਗਿਰਾਵਟ ਆ ਸਕਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਗੰਭੀਰ ਸਥਿਤੀਆਂ ਵਿੱਚ, ਬੈਂਕ SARFAESI ਐਕਟ ਦੇ ਤਹਿਤ ਰਿਕਵਰੀ (Recovery) ਦੀ ਕਾਰਵਾਈ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਕਾਨੂੰਨ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਮੌਰਗੇਜ (Mortgaged) ਕੀਤੀ ਜਾਇਦਾਦ ਦਾ ਕਬਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਕਰਜ਼ਾ ਅਦਾ ਨਹੀਂ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਅਤੇ ਖਾਤੇ ਨੂੰ ਨਾਨ-ਪਰਫਾਰਮਿੰਗ ਅਸੈੱਟ (NPA) ਵਜੋਂ ਸ਼੍ਰੇਣੀਬੱਧ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਦਮ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਇਹ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨ ਕਿ ਕੀ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੇ ਨਾਲ ਕੋਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਲਿੰਕਡ ਲਾਈਫ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀ (Credit-linked Life Insurance Policy) ਖਰੀਦੀ ਗਈ ਸੀ। ਜੇਕਰ ਅਜਿਹੀ ਕੋਈ ਪਾਲਿਸੀ ਸਰਗਰਮ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਉਧਾਰਕਰਤਾ ਦੀ ਮੌਤ 'ਤੇ ਕੁਝ ਜਾਂ ਸਾਰੇ ਬਕਾਇਆ ਦੇਣਦਾਰੀ ਨੂੰ ਅਦਾ ਕਰਨ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤੀ ਗਈ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਭੁਗਤਾਨ ਕਦੇ ਵੀ ਆਟੋਮੈਟਿਕ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ। ਇਸ ਲਈ ਇੱਕ ਰਸਮੀ ਬੀਮਾ ਦਾਅਵਾ (Insurance Claim) ਦਾਇਰ ਕਰਨ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਵਿੱਚ ਦੱਸੇ ਗਏ ਨਿਯਮਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਨੂੰ ਲੋਨ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕੀਤੀ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਕੀ ਅਜਿਹੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਮੌਜੂਦ ਹੈ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਬੋਝ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਦਾਅਵਾ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਜੇ ਮ੍ਰਿਤਕ ਵਿਅਕਤੀ ਜਾਇਦਾਦ ਦਾ ਸਹਿ-ਮਾਲਕ (Co-owner) ਵੀ ਸੀ, ਤਾਂ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਵਾਧੂ ਕਾਨੂੰਨੀ ਪਹਿਲੂ ਸ਼ਾਮਲ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਘਰ ਦਾ ਉਸਦਾ ਹਿੱਸਾ ਆਟੋਮੈਟਿਕਲੀ ਬਚੇ ਹੋਏ ਸਹਿ-ਉਧਾਰਕਰਤਾ ਨੂੰ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ; ਇਸ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਇਹ ਮ੍ਰਿਤਕ ਦੀ ਜਾਇਦਾਦ (Estate) ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਬਣ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਹਿੱਸਾ ਉੱਤਰਾਧਿਕਾਰ ਕਾਨੂੰਨਾਂ (Succession Laws) ਅਤੇ ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਵਸੀਅਤ (Will) ਮੌਜੂਦ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਸਦੀ ਸਮੱਗਰੀ ਦੇ ਅਧੀਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਅਜਿਹੀ ਸਥਿਤੀ ਪੈਦਾ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਬਚਿਆ ਹੋਇਆ ਉਧਾਰਕਰਤਾ ਬੈਂਕ ਲੋਨ ਲਈ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਹੋਵੇ ਪਰ ਜਾਇਦਾਦ ਦਾ ਪੂਰਾ ਕਾਨੂੰਨੀ ਮਾਲਕ ਨਾ ਹੋਵੇ। ਇਹ ਮਾਲਕੀ ਦੇ ਵੇਰਵਿਆਂ ਨੂੰ ਸਪੱਸ਼ਟ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਜਾਇਦਾਦ ਦੇ ਰਿਕਾਰਡ ਨੂੰ ਅਪਡੇਟ ਕਰਨਾ ਬਚੇ ਹੋਏ ਪਰਿਵਾਰ ਲਈ ਇੱਕ ਜ਼ਰੂਰੀ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਅਕਸਰ ਸਮਾਂ ਲੈਣ ਵਾਲਾ, ਕੰਮ ਹੈ।
ਬਚੇ ਹੋਏ ਵਿਅਕਤੀ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਤੁਰੰਤ ਅਤੇ ਪ੍ਰਭਾਵੀ ਕਾਰਵਾਈ ਬੈਂਕ ਨਾਲ ਸਿੱਧਾ ਸੰਪਰਕ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਬੈਂਕਾਂ ਕੋਲ ਇਹਨਾਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਲਈ ਅੰਦਰੂਨੀ ਪ੍ਰੋਟੋਕਾਲ (Internal Protocols) ਹਨ। ਪਹਿਲਕਦਮੀ ਨਾਲ ਸੰਪਰਕ ਕਰਨ ਨਾਲ ਪਰਿਵਾਰ ਨੂੰ ਲੋਨ ਦੀ ਸਹੀ ਸਥਿਤੀ ਨੂੰ ਸਮਝਣ, ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨ ਅਤੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਵਿੱਤੀ ਮੁਸ਼ਕਲ 'ਤੇ ਚਰਚਾ ਕਰਨ ਦੀ ਆਗਿਆ ਮਿਲਦੀ ਹੈ। ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਕੀ ਕਾਗਜ਼ੀ ਕਾਰਵਾਈ ਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਸੰਭਾਲਣਾ ਹੀ ਲੋਨ ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਕਾਨੂੰਨੀ ਜਾਂ ਵਿੱਤੀ ਮੁਸੀਬਤ ਬਣਨ ਤੋਂ ਰੋਕਣ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਤਰੀਕਾ ਹੈ।