ਬੈਂਗਲੁਰੂ ਜੋੜੇ ਦਾ ਕੇਸ: ₹2.5 ਲੱਖ ਮਹੀਨਾ ਕਮਾਉਣ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਕਰਜ਼ੇ 'ਚ ਡੁੱਬੇ, ਕਿਉਂ?

ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਜਾਲ ਦੀ ਬਣਤਰ

ਬੈਂਗਲੁਰੂ ਦੇ ਇੱਕ ਜੋੜੇ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਤੀ, ਜੋ ਕਿ ਮਹੀਨੇ ਦਾ ₹2.5 ਲੱਖ ਇਕੱਠਾ ਕਮਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਨੇ 'ਲਾਈਫਸਟਾਈਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ' (ਜੀਵਨ-ਸ਼ੈਲੀ ਮਹਿੰਗਾਈ) ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ 'ਤੇ ਆਧਾਰਿਤ ਖਰਚਿਆਂ ਦੇ ਖਤਰਿਆਂ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਇੰਨੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਆਮਦਨ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਜੋੜਾ ਗੰਭੀਰ ਵਿੱਤੀ ਤਣਾਅ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜੋ ਇਹ ਯਾਦ ਦਿਵਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਸਿਰਫ ਕਮਾਈ 'ਤੇ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਖਰਚਿਆਂ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ।

ਇਸ ਘਰ 'ਤੇ ਵਿੱਤੀ ਬੋਝ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਵੱਡੇ ਜੀਵਨ ਦੇ ਫੈਸਲੇ ਹਨ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲਿਆ ਗਿਆ। ਜੋੜੇ ਨੇ ₹30 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਖਰਚ ਕਰਕੇ ਵਿਆਹ ਕੀਤਾ ਅਤੇ ਇਸ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ₹35 ਲੱਖ ਦਾ ਘਰ ਦਾ ਨਵੀਨੀਕਰਨ (Renovation) ਕਰਵਾਇਆ। ਇਹ ਵੱਡੇ ਖਰਚੇ ਬਚਤ ਨਾਲ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਨਿੱਜੀ ਲੋਨ ਅਤੇ ਪਿਛਲੀਆਂ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਵੇਚ ਕੇ ਪੂਰੇ ਕੀਤੇ ਗਏ।

ਜਦੋਂ ਵੱਡੀਆਂ ਘਰੇਲੂ ਘਟਨਾਵਾਂ ਲਈ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਬੱਚਤ ਦੀ ਬਜਾਏ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਸਹਾਰਾ ਲਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਇੱਕ ਗੰਭੀਰ ਸਮੱਸਿਆ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਹੁਣ ਜੋੜੇ ਨੂੰ ਮਹੀਨਾਵਾਰ EMI (ਕਿਸ਼ਤਾਂ) ਭਰਨੀਆਂ ਪੈਂਦੀਆਂ ਹਨ ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਆਮਦਨ ਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਖਾ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਕਾਰ ਲੋਨ ਅਤੇ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਘਰੇਲੂ ਖਰਚੇ ਵੀ ਦਬਾਅ ਵਧਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਵਿੱਤੀ ਵਿਕਾਸ ਜਾਂ ਗਲਤੀ ਦੀ ਕੋਈ ਗੁੰਜਾਇਸ਼ ਨਹੀਂ ਰਹਿੰਦੀ।

ਰਿਵਾਲਵਿੰਗ ਕ੍ਰੈਡਿਟ (Revolving Credit) ਦਾ ਖਤਰਾ

ਇਸ ਮਾਮਲੇ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਅਹਿਮ, ਪਰ ਅਕਸਰ ਨਜ਼ਰ-ਅੰਦਾਜ਼ ਕੀਤਾ ਜਾਣ ਵਾਲਾ ਮੁੱਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਹ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਦੇ ਖਰਚੇ, ਇੱਥੋਂ ਤੱਕ ਕਿ ਆਪਣੇ ਮਾਤਾ-ਪਿਤਾ ਦੀ ਦੇਖਭਾਲ ਦੇ ਖਰਚੇ ਵੀ ਪੂਰੇ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਜੋੜਾ ਮਹੀਨੇ 'ਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ 'ਤੇ ₹70,000 ਖਰਚ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਸਹੂਲਤ ਦੀ ਬਜਾਏ ਨਕਦ ਪ੍ਰਵਾਹ (Cash Flow) ਦੇ ਮੁੱਖ ਸਾਧਨ ਵਜੋਂ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਖਤਰਾ ਬਣ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।

ਜੇਕਰ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਪੂਰਾ ਬਕਾਇਆ (Balance) ਨਹੀਂ ਭਰਿਆ ਜਾਂਦਾ, ਤਾਂ ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਕਾਰਨ ਕਰਜ਼ਾ ਵੱਧਦਾ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬੱਚਤ ਕਰਨਾ ਲਗਭਗ ਅਸੰਭਵ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਜੀਵਨ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ ਕਿ ਘਰ ਦੇ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਖਰਚੇ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ਦੀ ਸੀਮਾ ਨੂੰ ਛੂਹ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਲਈ ਬਫਰ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਘੱਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।

ਕਰਜ਼ੇ ਵਿੱਚ ਰਹਿੰਦੇ ਹੋਏ ਨਿਵੇਸ਼ ਦੇ ਸਬਕ

ਭਾਰੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਜੋੜਾ ਮਹੀਨੇ ₹15,000 SIP (ਸਿਸਟੇਮੈਟਿਕ ਇਨਵੈਸਟਮੈਂਟ ਪਲਾਨ) ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨਾ ਜਾਰੀ ਰੱਖ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਗਣਿਤ ਦੇ ਨਜ਼ਰੀਏ ਤੋਂ, ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਰ ਅਕਸਰ ਇਹ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਜੇਕਰ ਉੱਚ-ਵਿਆਜ ਵਾਲਾ ਕਰਜ਼ਾ (ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦਾ ਬਕਾਇਆ ਜਾਂ ਨਿੱਜੀ ਲੋਨ) ਮਿਊਚਲ ਫੰਡ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਤੋਂ ਸੰਭਾਵਿਤ ਰਿਟਰਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੈ, ਤਾਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਚੁਕਾਉਣਾ ਜ਼ਿਆਦਾ ਫਾਇਦੇਮੰਦ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਉੱਚ-ਲਾਗਤ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਨਾਲ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨਾ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਨਕਾਰਾਤਮਕ ਰਿਟਰਨ ਵਾਂਗ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਲੋਨ 'ਤੇ ਅਦਾ ਕੀਤਾ ਵਿਆਜ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਨਿਵੇਸ਼ 'ਤੇ ਕਮਾਏ ਗਏ ਵਿਆਜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਅਜਿਹੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਵਿੱਚ, ਪਹਿਲੀ ਤਰਜੀਹ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਬਣਾਉਣਾ ਅਤੇ ਉੱਚ-ਵਿਆਜ ਵਾਲੀਆਂ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰਨਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਤਰਲਤਾ (Liquidity) ਬਹਾਲ ਕਰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਵਿਆਜ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ।

ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਨੂੰ ਕੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ

ਆਪਣੇ ਵਿੱਤ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ, ਇਹ ਸਥਿਤੀ ਕਰਜ਼ਾ-ਤੋਂ-ਆਮਦਨ ਅਨੁਪਾਤ (Debt-to-Income Ratio) ਨੂੰ ਟਰੈਕ ਕਰਨ ਦੀ ਮਹੱਤਤਾ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ ਵਿੱਤੀ ਢਾਂਚੇ ਲਈ ਇਹ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ ਕਿ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨ (Obligations) ਨੈੱਟ ਟੇਕ-ਹੋਮ ਪੇਅ (Net Take-Home Pay) ਦੇ ਬਹੁਮਤ ਦੀ ਖਪਤ ਨਾ ਕਰਨ।

ਅੱਗੇ ਵਧਦੇ ਹੋਏ, ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਲਈ ਮੁੱਖ ਧਿਆਨ ਕਰਜ਼ਾ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨ ਦੇ ਚੱਕਰ ਨੂੰ ਰੋਕਣਾ ਹੈ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਆਡਿਟ ਕਰਨਾ, ਗੈਰ-ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਰੋਕਣਾ, ਅਤੇ ਉੱਚ-ਵਿਆਜ ਵਾਲੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦੇਣਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਪਿਛਲੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਚੁਕਾਉਣ ਲਈ ਭਵਿੱਖ ਦੀ ਤਨਖਾਹ ਵਾਧੇ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਉੱਚ-ਜੋਖਮ ਰਣਨੀਤੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਘਰਾਂ ਨੂੰ ਨੌਕਰੀ ਗੁਆਉਣ ਜਾਂ ਅਚਾਨਕ ਆਰਥਿਕ ਬਦਲਾਅ ਦਾ ਸ਼ਿਕਾਰ ਬਣਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।