ਵੱਧ ਰਹੀਆਂ EMI (ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤਾਂ) ਤੁਹਾਡੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਟੀਚਿਆਂ ਨੂੰ ਢਾਹੇ ਲਾ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਮਾਹਿਰਾਂ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਹੈ ਕਿ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਕੁੱਲ ਕਰਜ਼ਾ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਤੁਹਾਡੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ਦੇ **40%** ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਹੀਂ ਹੋਣੀਆਂ ਚਾਹੀਦੀਆਂ। ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਜਾਂ ਨਿਵੇਸ਼ ਰੋਕਣ ਵਰਗੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਜਾਲ ਵਿੱਚ ਫਸਣ ਤੋਂ ਬਚਣ ਲਈ ਜਲਦੀ ਚੇਤਾਵਨੀ ਸੰਕੇਤਾਂ ਨੂੰ ਪਛਾਣਨਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਕਰਜ਼ੇ ਲਈ 40% ਦਾ ਨਿਯਮ
ਭਾਰਤ ਦੇ ਕਈ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ, ਘਰ, ਕਾਰ ਜਾਂ ਸਿੱਖਿਆ ਵਰਗੇ ਵੱਡੇ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣਾ ਇੱਕ ਆਮ ਗੱਲ ਬਣ ਗਈ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਕਰਜ਼ਾ ਸੰਪਤੀਆਂ ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਜ਼ਿਆਦਾ EMI ਇਕੱਠਾ ਕਰਨਾ ਤੁਹਾਡੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਮਾਈ ਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਖਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚਿਆਂ ਜਾਂ ਬੱਚਤ ਲਈ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਪੈਸਾ ਬਚਦਾ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਿਰ ਅਕਸਰ ਨਿੱਜੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦੀ ਸਿਹਤ ਜਾਂਚ ਲਈ 40% ਦੇ ਨਿਯਮ ਦਾ ਜ਼ਿਕਰ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ ਅਨੁਸਾਰ, ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਸਾਰੀਆਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਰਜ਼ਾ ਅਦਾਇਗੀਆਂ - ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਹੋਮ ਲੋਨ, ਕਾਰ ਲੋਨ ਅਤੇ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ - ਤੁਹਾਡੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ਦੇ 40% ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਹੀਂ ਹੋਣੀਆਂ ਚਾਹੀਦੀਆਂ।
ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਜੇਕਰ ਇੱਕ ਪਰਿਵਾਰ ਮਹੀਨੇ ਵਿੱਚ ₹1 ਲੱਖ ਕਮਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਕੁੱਲ EMI ਨੂੰ ₹40,000 ਤੋਂ ਘੱਟ ਰੱਖਣ ਨਾਲ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਦਾ ਹੈ ਕਿ ਬਾਕੀ ਆਮਦਨ ਘਰੇਲੂ ਖਰਚਿਆਂ ਅਤੇ ਬੱਚਤਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰ ਸਕੇ। ਜਦੋਂ EMI ਇਸ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਨਕਦ ਪ੍ਰਵਾਹ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪੈਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਨੂੰ EMI ਅਦਾ ਕਰਨ ਜਾਂ ਹੋਰ ਵਿੱਤੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਪੂਰੀਆਂ ਕਰਨ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਨੂੰ ਚੁਣਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।
ਚੰਗੇ ਅਤੇ ਮਾੜੇ ਕਰਜ਼ੇ ਵਿੱਚ ਅੰਤਰ
ਸਾਰੇ ਕਰਜ਼ੇ ਇੱਕੋ ਜਿਹੇ ਵਿੱਤੀ ਬੋਝ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ। ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰ ਅਤੇ ਉਸ ਸੰਪਤੀ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਸ਼੍ਰੇਣੀਬੱਧ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਜਿਸ ਲਈ ਇਹ ਲਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘੱਟ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਇਹਨਾਂ ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਸੰਪਤੀ ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਇੱਕ ਤਰੀਕਾ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੇ ਬਕਾਏ 'ਤੇ ਅਕਸਰ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਲੱਗਦੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਸਾਲਾਨਾ 35% ਤੋਂ 40% ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।
ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਖ਼ਤਰਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕਾਰਡਧਾਰਕ ਪੂਰੇ ਬਕਾਏ ਦੀ ਬਜਾਏ ਲਗਾਤਾਰ ਸਿਰਫ਼ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਬਕਾਇਆ ਰਾਸ਼ੀ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਵਿਆਜ ਜਲਦੀ ਵੱਧ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕ ਪ੍ਰਬੰਧਨਯੋਗ ਬਿੱਲ ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਬੋਝ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਇਹ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਖਰਚਾ ਲਗਾਤਾਰ ਆਮਦਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਸੂਖਮ ਸੰਕੇਤ
ਕਿਸੇ ਭੁਗਤਾਨ ਖੁੰਝਣ ਜਾਂ ਲੋਨ ਡਿਫਾਲਟ ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਹੁਤ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਵਿੱਤੀ ਮੁਸ਼ਕਲ ਦਿਖਾਈ ਦੇਣ ਲੱਗਦੀ ਹੈ। ਸਭ ਤੋਂ ਪਹਿਲੇ ਸੰਕੇਤਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਹੈ ਨਿਯਮਤ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਾਰਜਕ੍ਰਮ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਵਿੱਚ ਅਸਮਰੱਥਾ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਵਿਅਕਤੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ SIP (ਸਿਸਟਮੈਟਿਕ ਇਨਵੈਸਟਮੈਂਟ ਪਲਾਨ) ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਜਾਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ EMI ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਦੇ ਯੋਗਦਾਨ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਭਵਿੱਖ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਨਾਲ ਸਮਝੌਤਾ ਕਰਨਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਇਕ ਹੋਰ ਚੇਤਾਵਨੀ ਸੰਕੇਤ ਨਵੇਂ ਕਰਜ਼ੇ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਹੈ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਮੌਜੂਦਾ ਬਕਾਏ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਨਵੇਂ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਜਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੀ ਵਰਤੋਂ। ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸੇਵਾ ਲਈ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਦਾ ਇਹ ਚੱਕਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਵਿੱਤੀ ਢਾਂਚਾ ਅਸਥਿਰ ਹੈ ਅਤੇ ਇਸਦੀ ਤੁਰੰਤ ਸਮੀਖਿਆ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।
ਆਪਣੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸਿਹਤ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਿਵੇਂ ਕਰੀਏ
ਆਪਣੇ ਨਿੱਜੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਸਿਹਤ ਨੂੰ ਸਮਝਣ ਲਈ, ਵਿਅਕਤੀ ਆਪਣੀਆਂ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਦਾ ਇੱਕ ਸਧਾਰਨ ਆਡਿਟ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਪਹਿਲਾਂ, ਕੁੱਲ ਮਹੀਨਾਵਾਰ EMI ਖਰਚ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਰੋ ਅਤੇ ਇਸ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕੁੱਲ ਟੇਕ-ਹੋਮ ਆਮਦਨ ਨਾਲ ਕਰੋ। ਦੂਜਾ, ਪਛਾਣੋ ਕਿ ਕਿੰਨਾ ਕਰਜ਼ਾ ਉੱਚ-ਵਿਆਜ ਵਾਲਾ ਹੈ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬਕਾਏ ਜਾਂ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ। ਤੀਜਾ, ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਬੱਚਤਾਂ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰੋ। ਜੇਕਰ ਬੱਚਤਾਂ ਸਥਿਰ ਹਨ ਕਿਉਂਕਿ ਸਾਰੀ ਵਾਧੂ ਆਮਦਨ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਵੱਲ ਲਗਾਈ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਅਣਦੇਖੇ ਘਟਨਾਵਾਂ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਬਫਰ ਪਤਲਾ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ
ਅੱਗੇ ਵਧਦੇ ਹੋਏ, ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦੇਣ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਪਰਿਵਾਰ ਲਈ ਮੁੱਖ ਮਾਨੀਟਰੇਬਲ ਆਮਦਨ ਦਾ ਉਹ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਹੈ ਜੋ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਅਦਾਇਗੀਆਂ ਵਿੱਚ 'ਲਾਕ' ਹੈ। ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਛੇ ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੇ ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚਿਆਂ - ਮੌਜੂਦਾ EMI ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਸਮੇਤ - ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਇੱਕ ਆਮ ਰਣਨੀਤੀ ਹੈ ਜਿਸਦੀ ਵਰਤੋਂ ਤਰਲਤਾ ਸੰਕਟ ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਲਈ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਬੋਝ 40% ਦੀ ਸੀਮਾ ਦੇ ਨੇੜੇ ਹੈ ਜਾਂ ਇਸਨੂੰ ਪਾਰ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਮਾਹਿਰਾਂ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਹੈ ਕਿ ਪਹਿਲਾਂ ਉੱਚ-ਵਿਆਜ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰੀ-ਪੇਅ ਕਰਨ ਜਾਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਨਕਦ ਪ੍ਰਵਾਹ ਨੂੰ ਸਥਿਰ ਕਰਨ ਲਈ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਮੁੜ-ਸੰਗਠਿਤ ਕਰਨ ਵਰਗੇ ਵਿਕਲਪਾਂ ਦੀ ਪੜਚੋਲ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇ।