ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਧਾਰਕ ਸੋਚਦੇ ਹਨ ਕਿ ਸਿਰਫ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਬਿੱਲ ਭਰਨਾ ਹੀ ਕਾਫੀ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਸੱਚ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੀ ਲਿਮਟ (Credit Limit) ਦਾ ਜ਼ਿਆਦਾ ਇਸਤੇਮਾਲ ਤੁਹਾਡੇ CIBIL Score ਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਭਾਵੇਂ ਤੁਸੀਂ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਪੂਰੀ ਅਦਾਇਗੀ ਹੀ ਕਿਉਂ ਨਾ ਕਰਦੇ ਹੋਵੋ।
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ (Credit Utilization Ratio) ਕੀ ਹੈ?
ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਹੋਰ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਨ ਤੁਹਾਡੇ CIBIL Score ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ ਕਈ ਚੀਜ਼ਾਂ ਦੇਖਦੇ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਅਹਿਮ ਹੈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ। ਇਹ ਦੱਸਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਕੁੱਲ ਉਪਲਬਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਟ (Total Available Credit Limit) ਦਾ ਕਿੰਨਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਵਰਤ ਰਹੇ ਹੋ।
ਇਸ 'ਤੇ ਕਿਉਂ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਦੇ ਹਨ ਬੈਂਕ?
ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਲਗਾਤਾਰ ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਟ ਦਾ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਵਰਤਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਲੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮੁਸ਼ਕਲ ਵਿੱਚ ਹੋ ਜਾਂ ਪੈਸੇ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰ ਹੋ। ਭਾਵੇਂ ਤੁਸੀਂ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਆਪਣੇ ਬਿੱਲ ਦੀ ਪੂਰੀ ਅਦਾਇਗੀ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਪਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਕੰਪਨੀਆਂ ਤੁਹਾਡੀ ਸਟੇਟਮੈਂਟ ਜਨਰੇਸ਼ਨ ਦੀ ਤਰੀਕ 'ਤੇ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ ਨੂੰ ਰਿਪੋਰਟ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਜੇ ਇਹ ਰਕਮ ਤੁਹਾਡੀ ਲਿਮਟ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੇ CIBIL Score ਵਿੱਚ ਗਿਰਾਵਟ ਆ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਲੋਨ ਮਿਲਣ ਜਾਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ 'ਤੇ ਅਸਰ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਜ਼ਿਆਦਾ ਇਸਤੇਮਾਲ ਦਾ ਅਸਰ
ਉਦਾਹਰਨ ਦੇ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਮੰਨ ਲਓ ਦੋ ਲੋਕਾਂ ਕੋਲ ₹1 ਲੱਖ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਟ ਹੈ। ਪਹਿਲਾ ਵਿਅਕਤੀ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ₹20,000 (20% ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ) ਵਰਤਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਦੂਜਾ ਵਿਅਕਤੀ ₹95,000 (95% ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ) ਵਰਤਦਾ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਦੋਵੇਂ ਆਪਣੇ ਬਿੱਲ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਭਰਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਦੂਜਾ ਵਿਅਕਤੀ ਆਪਣੀ ਵਿੱਤੀ ਸਮਰੱਥਾ ਦੇ ਲਗਭਗ ਪੂਰੇ ਕਿਨਾਰੇ 'ਤੇ ਕੰਮ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਿਰਾਂ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਹੈ ਕਿ ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਨੂੰ ਆਕਰਸ਼ਕ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ ਨੂੰ 30% ਤੋਂ ਹੇਠਾਂ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਫੁੱਟਪ੍ਰਿੰਟ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ
ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਬੈਂਕ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਉੱਚੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਟ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਇਹ ਯਾਦ ਰੱਖਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਜ਼ਿਆਦਾ ਖਰਚ ਕਰਨ ਲਈ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਲਿਮਟ ਵਧਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਵੀ ਆਪਣੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਸਥਿਰ ਰੱਖਣ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੀ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ ਆਪਣੇ ਆਪ ਘੱਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਥਿਤੀ ਨੂੰ ਸੁਧਾਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦੀ ਹੈ।
ਉਹ ਲੋਕ ਜੋ ਕਿਸੇ ਖਾਸ ਮਹੀਨੇ ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾ ਖਰਚ ਕਰ ਚੁੱਕੇ ਹਨ, ਉਹ ਸਟੇਟਮੈਂਟ ਬਣਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਦਾ ਕੁਝ ਹਿੱਸਾ ਅਦਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਨਾਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ ਨੂੰ ਰਿਪੋਰਟ ਕੀਤੀ ਜਾਣ ਵਾਲੀ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਘੱਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸਦੇ ਪ੍ਰਭਾਵ ਦੀ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ੀਲਤਾ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲੀ ਕੰਪਨੀ ਦੀ ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ ਪ੍ਰਥਾਵਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ।
ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਨੂੰ ਇੱਕ ਵਿੱਤੀ ਸੰਦ ਵਜੋਂ ਵਰਤਿਆ ਜਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ, ਨਾ ਕਿ ਸੀਮਤ ਨਕਦ ਪ੍ਰਵਾਹ (Cash Flow) ਦੇ ਪੂਰਕ ਵਜੋਂ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਲਗਾਤਾਰ ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਟ ਦੇ ਨੇੜੇ ਪਹੁੰਚ ਰਹੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਇਹ ਤੁਹਾਡੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਆਡਿਟ ਕਰਨ ਅਤੇ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਦਾ ਸਮਾਂ ਹੈ ਕਿ ਤੁਹਾਡਾ ਖਰਚ ਤੁਹਾਡੇ ਕੁੱਲ ਬਜਟ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦਾ ਹੈ। ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਾਈਨ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਬਫਰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਵਿੱਤੀ ਲਚਕਤਾ (Financial Flexibility) ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਅਤੇ ਅਚਾਨਕ ਲੋੜਾਂ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।