Emergency Fund ਬਣਾਉਣਾ ਇੱਕ ਜ਼ਰੂਰੀ ਵਿੱਤੀ ਰਣਨੀਤੀ ਹੈ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਦਾ ਕੋਈ ਸਰਕਾਰੀ ਆਦੇਸ਼ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਰ ਆਮਦਨ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ 3-12 ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੇ ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਰੱਖਣ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਜਾਣੋ ਕਿਹੜੇ ਖਰਚੇ ਸੱਚਮੁੱਚ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਵਿੱਚ ਆਉਂਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਇਨ੍ਹਾਂ ਫੰਡਾਂ ਨੂੰ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ ਤਰਲਤਾ (liquidity) ਲਈ ਕਿੱਥੇ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
Emergency Fund ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਲ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਨੌਕਰੀ ਗੁਆਉਣ, ਮੈਡੀਕਲ ਐਮਰਜੈਂਸੀ, ਜਾਂ ਅਚਾਨਕ ਮੁਰੰਮਤ ਵਰਗੀਆਂ ਅਣਕਿਆਸੀ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ ਦੌਰਾਨ ਸੁਰੱਖਿਆ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਵਿੱਤੀ ਚਰਚਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਚਰਚਾ ਦਾ ਵਿਸ਼ਾ ਹੈ, ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਲਈ ਇਹ ਸਮਝਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਵੱਲੋਂ ਕੋਈ ਅਧਿਕਾਰਤ ਹੁਕਮ ਨਹੀਂ ਹੈ ਜੋ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਖਾਸ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦੀ ਲੋੜ ਦੱਸਦਾ ਹੋਵੇ। ਇਸ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਆਮ 3 ਤੋਂ 6 ਮਹੀਨਿਆਂ ਦਾ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ ਨਿੱਜੀ ਤਰਲਤਾ (liquidity) ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਵਰਤਿਆ ਜਾਣ ਵਾਲਾ ਇੱਕ ਮਿਆਰੀ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਅਭਿਆਸ ਹੈ।
ਸਹੀ ਰਕਮ ਕਿਵੇਂ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇ
ਇੱਕ ਵਿਅਕਤੀ ਨੂੰ ਕਿੰਨੀ ਰਕਮ ਪਾਸੇ ਰੱਖਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ, ਇਹ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਸਦੀ ਆਮਦਨ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਅਤੇ ਉਸਦੀਆਂ ਨਿੱਜੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਸਲਾਹਕਾਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਪੱਧਰੀ ਪਹੁੰਚ (tiered approach) ਦੀ ਸਿਫ਼ਾਰਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਸਥਿਰ ਨੌਕਰੀਆਂ ਵਾਲੇ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਲਈ 3 ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੇ ਜੀਵਨ-ਬਤੀਤ ਦੇ ਖਰਚੇ ਕਾਫ਼ੀ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਆਮਦਨ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਲੋਕਾਂ ਵਾਲੇ ਪਰਿਵਾਰ ਅਕਸਰ 6 ਮਹੀਨਿਆਂ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦੇ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਅਸਥਿਰ ਉਦਯੋਗਾਂ, ਗਿਗ ਇਕਾਨਮੀ, ਜਾਂ ਫ੍ਰੀਲਾਂਸਰਾਂ ਵਿੱਚ ਕੰਮ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਲੋਕ ਅਕਸਰ 9 ਤੋਂ 12 ਮਹੀਨਿਆਂ ਤੱਕ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਰਾਖਵਾਂ ਰੱਖਣਾ ਪਸੰਦ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਉੱਚ ਬਫਰ ਇਹਨਾਂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਆਮਦਨ ਦੇ ਪ੍ਰਵਾਹ ਦੀ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਦਾ ਹੈ।
ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਵਿੱਚ ਕੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ?
ਫੰਡ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵੀ ਬਣਾਏ ਰੱਖਣ ਲਈ, ਸੱਚੀਆਂ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਅਤੇ ਆਮ ਜੀਵਨ-ਸ਼ੈਲੀ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਵਿੱਚ ਅੰਤਰ ਕਰਨਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਫੰਡਾਂ ਨੂੰ ਸਖਤੀ ਨਾਲ ਉਹਨਾਂ ਗੈਰ-ਲਚਕੀਲੇ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਰਾਖਵਾਂ ਰੱਖਿਆ ਜਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਜੋ ਮੌਜੂਦਾ ਆਮਦਨ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਦੀ ਪਰਵਾਹ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤੇ ਜਾਣੇ ਹਨ। ਇਹਨਾਂ ਵਿੱਚ ਕਿਰਾਇਆ, ਹੋਮ ਲੋਨ EMI, ਜ਼ਰੂਰੀ ਬਿਜਲੀ ਬਿੱਲ, ਕਰਿਆਨਾ, ਬੀਮਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ, ਅਤੇ ਜ਼ਰੂਰੀ ਦਵਾਈਆਂ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ।
ਮੈਡੀਕਲ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਇਸ ਕੋਰਪਸ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦਾ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਹੈ। ਵਿਆਪਕ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਹੋਣ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਡੈਡਕਟਿਬਲ ਜਾਂ ਕਵਰ ਨਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਇਲਾਜਾਂ ਲਈ ਬਾਹਰਲੇ-ਬਜਟ (out-of-pocket) ਖਰਚੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ, ਘਰ ਜਾਂ ਵਾਹਨ ਦੀਆਂ ਜ਼ਰੂਰੀ ਮੁਰੰਮਤਾਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਪਲੰਬਿੰਗ ਦੀ ਗੰਭੀਰ ਸਮੱਸਿਆ ਨੂੰ ਠੀਕ ਕਰਨਾ ਜਾਂ ਕਾਰ ਇੰਜਣ ਦੀ ਸਮੱਸਿਆ ਜੋ ਕੰਮ 'ਤੇ ਜਾਣ ਤੋਂ ਰੋਕਦੀ ਹੈ, ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਮੰਨੀਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਹਨਾਂ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ, ਖਰਚਾ ਜ਼ਰੂਰਤ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਮੁਲਤਵੀ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਮਰੱਥਾ ਦੁਆਰਾ ਪਰਿਭਾਸ਼ਿਤ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਆਪਣਾ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਕੋਰਪਸ ਕਿੱਥੇ ਰੱਖੋ?
ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਦਾ ਟੀਚਾ ਤੁਰੰਤ ਪਹੁੰਚ (immediate access) ਹੈ। ਇਸ ਲਈ, ਇਹਨਾਂ ਫੰਡਾਂ ਨੂੰ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਤਰਲ, ਘੱਟ-ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਸਾਧਨਾਂ (highly liquid, low-risk instruments) ਵਿੱਚ ਰੱਖਿਆ ਜਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਆਮ ਬਚਤ ਖਾਤੇ (savings accounts) ਜਾਂ ਲਿਕਵਿਡ ਮਿਉਚੁਅਲ ਫੰਡ (liquid mutual funds) ਅਕਸਰ ਪਸੰਦ ਕੀਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ ਕਿਉਂਕਿ ਉਹ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਜੁਰਮਾਨੇ ਜਾਂ ਮਾਰਕੀਟ ਜੋਖਮ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਾਪਸ ਲੈਣ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਲਾਕ-ਇਨ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਾਂ (fixed deposits) ਜਾਂ ਰੀਅਲ ਅਸਟੇਟ (real estate) ਵਿੱਚ ਰੱਖਣ ਨਾਲ ਇੱਕ ਤਰਲਤਾ ਜਾਲ (liquidity trap) ਬਣ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਸੰਕਟ ਦੌਰਾਨ ਫੰਡ ਪਹੁੰਚਯੋਗ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੇ। ਇਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ, ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਪੂੰਜੀ ਨੂੰ ਇਕਵਿਟੀ (equities) ਜਾਂ ਅਸਥਿਰ ਬਾਜ਼ਾਰ ਸਾਧਨਾਂ (volatile market instruments) ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨ ਦੀ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਨਿਰਾਸ਼ਾਜਨਕ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇੱਕ ਮਾਰਕੀਟ ਗਿਰਾਵਟ ਫੰਡ ਦੇ ਮੁੱਲ ਨੂੰ ਉਸੇ ਸਮੇਂ ਘਟਾ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜਦੋਂ ਇਸਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਮਹਿੰਗਾਈ (Inflation)
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹਨਾਂ ਫੰਡਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਸਮਝੌਤਿਆਂ (trade-offs) ਤੋਂ ਸੁਚੇਤ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ ਤਰਲਤਾ ਸਰਵੋਤਮ ਹਨ, ਪੂਰੇ ਕੋਰਪਸ ਨੂੰ ਘੱਟ-ਵਿਆਜ ਵਾਲੇ ਖਾਤਿਆਂ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣ ਨਾਲ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਾ ਜੋਖਮ (inflationary risk) ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਪੈਸੇ ਦਾ ਅਸਲ ਮੁੱਲ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਘਟ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਅਤਿ-ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਸਾਧਨਾਂ ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾ ਪੈਸਾ ਲਗਾਉਣ ਨਾਲ ਮੌਕੇ ਦੀ ਲਾਗਤ (opportunity costs) ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਪੂੰਜੀ ਹੋਰ ਉੱਚ-ਉਪਜ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਲਗਾਈ ਜਾ ਸਕਦੀ ਸੀ। ਸਹੀ ਸੰਤੁਲਨ ਲੱਭਣਾ—ਜ਼ਰੂਰੀ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਫ਼ੀ ਤਰਲਤਾ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ ਜਦੋਂ ਕਿ ਸੰਭਾਵੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕੁਝ ਫੰਡਾਂ ਨੂੰ ਥੋੜ੍ਹੇ ਵੱਧ-ਉਪਜ ਵਾਲੇ, ਫਿਰ ਵੀ ਪਹੁੰਚਯੋਗ, ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਸਾਧਨਾਂ ਵਿੱਚ ਵੰਡਣਾ—ਤਜਰਬੇਕਾਰ ਬੱਚਤ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਆਮ ਰਣਨੀਤੀ ਹੈ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਨਿਗਰਾਨੀ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ ਕਿ ਫੰਡ ਯੋਜਨਾਬੱਧ ਗੈਰ-ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚਿਆਂ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਛੁੱਟੀਆਂ, ਨਵੇਂ ਇਲੈਕਟ੍ਰੋਨਿਕਸ, ਜਾਂ ਤਿਉਹਾਰਾਂ ਦੀ ਖਰੀਦਦਾਰੀ ਲਈ ਅਣਛੂਹਿਆ ਰਹੇ।