Education Loan: ਮਾਪਿਆਂ ਦੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਕਿਉਂ ਨੇ ਜ਼ਰੂਰੀ?

ਐਜੂਕੇਸ਼ਨ ਲੋਨ: ਕਿਹੜਾ ਬਣੇਗਾ ਮੁੱਖ ਕਰਜ਼ਦਾਰ?

ਉੱਚ ਸਿੱਖਿਆ ਲਈ ਫੰਡਿੰਗ (Financing) ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਂਦੇ ਸਮੇਂ, ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਸਾਹਮਣੇ ਇੱਕ ਆਮ ਸਵਾਲ ਖੜ੍ਹਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ: ਕੀ ਲੋਨ ਵਿਦਿਆਰਥੀ ਦੇ ਨਾਮ 'ਤੇ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਮਾਪਿਆਂ ਦੇ?

ਹਾਲਾਂਕਿ ਲੋਨ ਵਿਦਿਆਰਥੀ ਦੇ ਭਵਿੱਖ ਲਈ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਪ੍ਰਣਾਲੀ (Indian Banking System) ਅਨੁਸਾਰ, ਬੈਂਕ ਲਗਭਗ ਹਮੇਸ਼ਾ ਮਾਪਿਆਂ ਜਾਂ ਸਰਪ੍ਰਸਤ (Guardian) ਨੂੰ ਸਹਿ-ਕਰਜ਼ਦਾਰ (Co-borrower) ਵਜੋਂ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਵਿਦਿਆਰਥੀ ਕੋਲ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਸਥਿਰ ਆਮਦਨ (Steady Income) ਜਾਂ ਪੱਕਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ (Credit History) ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ।

ਸਹਿ-ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੀ ਭੂਮਿਕਾ

ਬੈਂਕ ਐਜੂਕੇਸ਼ਨ ਲੋਨ ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਦੇਣਦਾਰੀ (Long-term Liability) ਮੰਨਦੇ ਹਨ। ਸੰਭਾਵੀ ਡਿਫਾਲਟ (Default) ਦੇ ਜੋਖਮ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ, ਬੈਂਕ ਅਜਿਹੇ ਸਹਿ-ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੀ ਮੰਗ ਕਰਦੇ ਹਨ ਜਿਸਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ (Financial Stability) ਇੱਕ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਲ (Safety Net) ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰੇ। ਇਸ ਢਾਂਚੇ ਵਿੱਚ, ਸਹਿ-ਕਰਜ਼ਦਾਰ—ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮਾਪੇ—ਦੇਸ਼ ਦੇ ਕਾਨੂੰਨ ਅਨੁਸਾਰ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਲਈ ਕਾਨੂੰਨੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਬਣ ਜਾਂਦੇ ਹਨ।

ਇਸ ਲਈ, ਬੈਂਕ ਸਹਿ-ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੋਗਤਾ (Creditworthiness) ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਉਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ ਕਰਦੇ ਹਨ ਜਿਵੇਂ ਕਿਸੇ ਹੋਰ ਲੋਨ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ (Personal Loan) ਜਾਂ ਹੋਮ ਲੋਨ (Home Loan) ਲਈ ਕਰਦੇ ਹਨ।

ਤਾਜ਼ਾ ਕਾਨੂੰਨੀ ਅਤੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ (Regulatory) ਮਾਰਗਦਰਸ਼ਨ ਇਹ ਦੱਸਦੀ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਸੰਸਥਾਵਾਂ (Lenders) ਨੂੰ ਸਹਿ-ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ (Financial Health) ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਦਾ ਅਧਿਕਾਰ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਕੇਰਲਾ ਹਾਈ ਕੋਰਟ (Kerala High Court) ਵਰਗੀਆਂ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਦੇ ਫੈਸਲਿਆਂ ਨੇ ਇਹ ਸਥਾਪਿਤ ਕੀਤਾ ਹੈ ਕਿ ਜੇਕਰ ਸਹਿ-ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਘੱਟ ਹੈ ਜਾਂ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਬੋਝ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਲੋਨ ਅਰਜ਼ੀ ਨੂੰ ਰੱਦ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਵਿਦਿਆਰਥੀ ਦਾ ਵਧੀਆ ਅਕਾਦਮਿਕ ਰਿਕਾਰਡ (Academic Record) ਹੀ ਫੰਡਿੰਗ (Funding) ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਫੀ ਨਹੀਂ ਹੈ; ਪਰਿਵਾਰ ਦਾ ਸਮੁੱਚਾ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ (Financial Profile) ਹੀ ਅਸਲ ਨਿਰਧਾਰਕ ਹੈ।

ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਅਸਰ

ਬੈਂਕ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਹਿ-ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਦੇ CIBIL ਸਕੋਰ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਦੇ ਹਨ ਤਾਂ ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਪਿਛਲੇ ਰਿਕਾਰਡ (Repayment Track Record) ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕੇ। ਘੱਟ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਜਾਂ ਉੱਚ ਫਿਕਸਡ ਓਬਲੀਗੇਸ਼ਨ ਟੂ ਇਨਕਮ ਰੇਸ਼ੀਓ (Fixed Obligation to Income Ratio - FOIR) – ਜੋ ਕਿ ਮੌਜੂਦਾ ਲੋਨ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਲਈ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਆਮਦਨ ਦਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਮਾਪਦਾ ਹੈ – ਲੋਨ ਰੱਦ ਹੋਣ ਜਾਂ ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ (Interest Rates) ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ ਆਪਣੇ ਵਿੱਤੀ ਬਿਆਨਾਂ (Financial Statements) ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨਾ ਲਾਭਦਾਇਕ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।

ਮਾਪਿਆਂ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਕਈ ਮੌਜੂਦਾ ਲੋਨ ਹਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਅਰਜ਼ੀ ਦੀ ਵਧੇਰੇ ਜਾਂਚ ਕੀਤੀ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਬੈਂਕ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਚਾਹੁੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਐਜੂਕੇਸ਼ਨ ਲੋਨ ਲੈਣ ਨਾਲ ਘਰ ਵਿੱਤੀ ਸੰਕਟ (Financial Distress) ਵਿੱਚ ਨਾ ਪਵੇ।

ਟੈਕਸ ਲਾਭ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ

ਆਮਦਨ-ਕਰ ਐਕਟ (Income-Tax Act) ਦੀ ਧਾਰਾ 80E ਦੇ ਤਹਿਤ ਟੈਕਸ (Tax) ਦੇ ਪ੍ਰਭਾਵਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਹੋਰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਦਮ ਹੈ। ਇਹ ਧਾਰਾ ਉੱਚ ਸਿੱਖਿਆ ਲੋਨ 'ਤੇ ਅਦਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਵਿਆਜ 'ਤੇ ਕਟੌਤੀ (Deductions) ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਲਾਭ ਸਿਰਫ ਉਸ ਵਿਅਕਤੀ ਲਈ ਉਪਲਬਧ ਹਨ ਜੋ ਕਾਨੂੰਨੀ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਜਾਂ ਸਹਿ-ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਹੈ ਅਤੇ EMI ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਨੂੰ ਇਸ ਟੈਕਸ ਲਾਭ ਨੂੰ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਰਨ ਲਈ ਇਹ ਸਪੱਸ਼ਟ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕੌਣ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰੇਗਾ।

ਟੈਕਸ ਲਾਭਾਂ ਤੋਂ ਪਰੇ, ਫੈਸਲੇ ਵਿੱਚ ਸਿੱਖਿਆ ਦੇ ਟੀਚਿਆਂ ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਨਾਲ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਲੋਨ ਲੈਣਾ ਮਾਪਿਆਂ ਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਬੱਚਤ (Retirement Savings) ਜਾਂ ਹੋਰ ਵਿੱਤੀ ਟੀਚਿਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਲੋਨ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ, ਪਰਿਵਾਰ ਅਕਸਰ ਸਿਰਫ ਮਹੀਨਾਵਾਰ EMI ਹੀ ਨਹੀਂ, ਬਲਕਿ ਲੋਨ ਦੀ ਮਿਆਦ (Tenure) ਦੌਰਾਨ ਵਿਆਜ ਦੀ ਕੁੱਲ ਲਾਗਤ (Total Cost of Interest) ਨੂੰ ਵੀ ਦੇਖਦੇ ਹਨ। ਨਿੱਜੀ ਬੱਚਤਾਂ (Personal Savings) ਰਾਹੀਂ ਲੋਨ ਦਾ ਬੋਝ ਘਟਾਉਣਾ ਜਾਂ ਵਧੇਰੇ ਲਾਗਤ-ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ (Cost-effective) ਵਿਦਿਅਕ ਸੰਸਥਾ (Educational Institution) ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਨਾ, ਕਈ ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਪਰਿਵਾਰ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪਾਉਣ ਵਾਲੇ ਬੇਲੋੜੇ ਕਰਜ਼ੇ ਲੈਣ ਨਾਲੋਂ ਵਧੇਰੇ ਟਿਕਾਊ (Sustainable) ਰਾਹ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।