ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਯੋਜਨਾਬੱਧ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪੰਜ ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ ਸੇਵਾਮੁਕਤ (Retire) ਹੋਣ ਦਾ ਸੁਫ਼ਨਾ ਦੇਖ ਰਹੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਇਸ ਸੁਫ਼ਨੇ ਦੀ ਵੱਡੀ ਕੀਮਤ ਤਾਰਨੀ ਪੈ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਤਾਜ਼ਾ ਅੰਦਾਜ਼ਿਆਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਜਲਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਤੁਹਾਡੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਕੋਰਪਸ (Retirement Corpus) ਵਿੱਚੋਂ ਲਗਭਗ **₹1.6 ਕਰੋੜ** ਘਟਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਕਮਾਈ ਦੇ ਸਿਖਰਲੇ ਸਾਲਾਂ ਦੌਰਾਨ ਨਿਵੇਸ਼ (Invest) ਕਰਨਾ ਬੰਦ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹੋ ਅਤੇ ਕੰਪਾਊਂਡਿੰਗ (Compounding) ਦੇ ਜ਼ਬਰਦਸਤ ਫਾਇਦੇ ਤੋਂ ਖੁੰਝ ਜਾਂਦੇ ਹੋ।
ਜਲਦੀ ਸੇਵਾਮੁਕਤੀ ਦਾ ਵੱਡਾ ਨੁਕਸਾਨ
ਜਲਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦਾ ਸੁਫ਼ਨਾ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਦੌਲਤ 'ਤੇ ਪੈਣ ਵਾਲੇ ਗੰਭੀਰ ਗਣਿਤਿਕ ਪ੍ਰਭਾਵ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਗਣਨਾਵਾਂ ਦਰਸਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ ਕਿ 60 ਸਾਲ ਦੀ ਰਿਵਾਇਤੀ ਉਮਰ ਤੋਂ ਸਿਰਫ਼ ਪੰਜ ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ ਕੈਰੀਅਰ ਛੱਡਣ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੇ ਅੰਤਿਮ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਫੰਡ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ ₹1.6 ਕਰੋੜ ਦੀ ਵੱਡੀ ਕਮੀ ਆ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਵਿੱਤੀ ਪਾੜਾ ਸਿਰਫ਼ ਬਚਤ (Savings) ਬੰਦ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਪੈਸੇ ਦਾ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਸਗੋਂ ਇਹ ਉਹ ਸਮਾਂ ਗੁਆਉਣ ਬਾਰੇ ਵੀ ਹੈ ਜਦੋਂ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਨੇ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਰਿਟਰਨ (Returns) ਦਿੱਤਾ ਹੈ।
ਅੰਤਿਮ ਸਾਲ ਕਿਉਂ ਹਨ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ?
ਕੰਪਾਊਂਡਿੰਗ ਦੀ ਸ਼ਕਤੀ ਘਾਤੀ (Exponentially) ਤੌਰ 'ਤੇ ਕੰਮ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਤੁਹਾਡਾ ਪੈਸਾ ਤੁਹਾਡੇ ਕੈਰੀਅਰ ਦੇ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਅਖੀਰਲੇ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵੱਧਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਵਿਅਕਤੀ 12% ਸਲਾਨਾ ਰਿਟਰਨ 'ਤੇ ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ ₹10,000 ਦਾ ਲਗਾਤਾਰ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ 55 ਬਨਾਮ 60 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋਣ ਦਾ ਅੰਤਰ ਹੈਰਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਕੁੱਲ ਨਿਵੇਸ਼ ਦਾ ਅੰਤਰ ਮਾਮੂਲੀ ਲੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਅੰਤਿਮ ਨਤੀਜਾ ₹1.6 ਕਰੋੜ ਦਾ ਅੰਤਰ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। 55 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ ਕੰਮ ਛੱਡਣ ਨਾਲ, ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ (Portfolio) ਨੂੰ ਸਭ ਤੋਂ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਸਾਲਾਂ ਤੋਂ ਵਾਂਝਾ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹੋ ਜਿੱਥੇ ਰਿਟਰਨ ਇੱਕ ਬਹੁਤ ਵੱਡੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਤਿਆਰ ਕੀਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ।
ਲੰਬੀ ਉਮਰ ਅਤੇ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦੀਆਂ ਲੁਕੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ
ਜਲਦੀ ਰਿਟਾਇਰ ਹੋਣ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੇ ਬਜਟ (Budget) ਦੀ ਬੁਨਿਆਦੀ ਗਣਨਾ ਵੀ ਬਦਲ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ 55 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਵਿੱਚ ਆਪਣਾ ਕੈਰੀਅਰ ਖਤਮ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਵਾਧੂ ਪੰਜ ਸਾਲ ਦੇ ਰਹਿਣ-ਸਹਿਣ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ (Living Expenses) ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਣੀ ਪਵੇਗੀ। ਇਹ ਵਧਿਆ ਹੋਇਆ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਪੀਰੀਅਡ ਮਹਿੰਗਾਈ (Inflation) ਲਈ ਕਮਜ਼ੋਰ ਹੈ, ਜੋ ਤੁਹਾਡੇ ਪੈਸੇ ਦੀ ਖਰੀਦ ਸ਼ਕਤੀ (Purchasing Power) ਨੂੰ ਲਗਾਤਾਰ ਘਟਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ (Healthcare) ਦੇ ਖਰਚੇ, ਉਮਰ ਵਧਣ ਨਾਲ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜੀਵਨ-ਨਿਰਬਾਹ ਦੀ ਲਾਗਤ ਨਾਲੋਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧਦੇ ਹਨ। ਸਥਿਰ ਆਮਦਨ (Steady Income) ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਆਪਣੀ ਬੱਚਤ ਵਿੱਚੋਂ ਜਲਦੀ ਨਿਕਲਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਹੋਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੀ ਬਾਕੀ ਪੂੰਜੀ (Capital) ਨੂੰ ਵਧਣ ਲਈ ਘੱਟ ਸਮਾਂ ਮਿਲਦਾ ਹੈ। ਮਾਹਰਾਂ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਹੈ ਕਿ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਇੱਕੋ ਜੀਵਨ ਸ਼ੈਲੀ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਕਾਰਪਸ ਦੀ ਸਖ਼ਤੀ ਨਾਲ ਲੋੜ ਹੈ।
ਰਿਟਾਇਰ ਹੋਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਜ਼ਰੂਰੀ ਕਦਮ
ਕੰਮ ਛੱਡਣ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਇੱਕ ਵਿਆਪਕ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾ (Financial Plan) ਬਣਾਉਣੀ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਸ ਬਾਰੇ ਆਸ਼ਾਵਾਦੀ (Optimistic) ਧਾਰਨਾਵਾਂ ਤੋਂ ਬਚਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਕਿੰਨਾ ਕਮਾਏਗਾ। ਇਸ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਇੱਕ ਅਜਿਹੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਓ ਜੋ ਕੰਮ ਤੋਂ ਬਾਅਦ 20 ਤੋਂ 50 ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਦੇ ਸੰਭਾਵੀ ਦ੍ਰਿਸ਼ਾਂ (Potential Scenarios) ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰੇ। ਇਹ ਵੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਕਵਰ 'ਤੇ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣ ਦੀ ਬਜਾਏ ਵੱਖਰੀ, ਵਿਆਪਕ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ (Health Insurance) ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇ, ਕਿਉਂਕਿ ਡਾਕਟਰੀ ਖਰਚੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਫੰਡ ਖਤਮ ਹੋਣ ਦਾ ਇੱਕ ਪ੍ਰਾਇਮਰੀ ਕਾਰਨ ਹਨ। ਇੱਕ ਸਫਲ ਜਲਦੀ ਨਿਕਲਣ ਦੀ ਰਣਨੀਤੀ (Exit Strategy) ਸਿਰਫ਼ ਕੰਮ ਬੰਦ ਕਰਨ ਦੀ ਇੱਛਾ ਦੀ ਬਜਾਏ ਇੱਕ ਠੋਸ ਵਿੱਤੀ ਨੀਂਹ (Financial Foundation) ਰੱਖਣ 'ਤੇ ਕੇਂਦਰਿਤ ਹੋਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ।