ਆਪਣੀ ਕਾਰ ਦਾ ਲੋਨ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਭਰਨ ਨਾਲ ਵਿਆਜ (Interest) ਬਚਾਇਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਸ ਲਈ ਧਿਆਨ ਨਾਲ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। RBI ਰੇਟ 5.25% 'ਤੇ ਬਰਕਰਾਰ, ਇਸ ਲਈ ਕਰਜ਼ਾ ਜਲਦੀ ਚੁਕਾਉਣ ਅਤੇ ਲੋੜੀਂਦੀ ਨਕਦੀ (Liquidity) ਰੱਖਣ ਵਿਚਕਾਰ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਉਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਕਈ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਇਹ ਫੈਸਲਾ ਕਿ ਕਾਰ ਲੋਨ ਜਲਦੀ ਭਰਿਆ ਜਾਵੇ ਜਾਂ ਨਹੀਂ, ਇੱਕ ਆਮ ਦੁਬਿਧਾ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਕਰਜ਼ੇ ਤੋਂ ਮੁਕਤ ਹੋਣਾ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਰਾਹਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਇਹ ਦੇਖਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਹੈ। RBI ਨੇ ਅਗਸਤ 2026 ਤੱਕ ਰੈਪੋ ਰੇਟ (Repo Rate) ਨੂੰ 5.25% 'ਤੇ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਿਆ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਇਹ ਸਮਝਣਾ ਪਹਿਲਾ ਕਦਮ ਹੈ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਲਾਗਤ ਹੋਰ ਵਿੱਤੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਕਿੰਨੀ ਹੈ।\n\n\nਜਲਦੀ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਮੁੱਖ ਅਪੀਲ ਵਿਆਜ (Interest) ਦੀ ਵੱਡੀ ਬਚਤ ਹੈ। ਕਾਰ ਲੋਨ 'ਤੇ ਅਕਸਰ ਹੋਰ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਮੁੱਖ ਰਕਮ (Principal) ਨੂੰ ਜਲਦੀ ਭਰਨ ਨਾਲ, ਜਿਸ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦੀ ਗਣਨਾ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਉਹ ਘੱਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕਾਰ ਦੀ ਕੁੱਲ ਲਾਗਤ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਘੱਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਲੋਨ ਦੇ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਪੜਾਅ ਵਿੱਚ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਹਰ EMI ਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਵਿਆਜ ਵੱਲ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਨਾ ਕਿ ਮੁੱਖ ਰਕਮ ਦੀ ਕਮੀ ਵੱਲ।\n\n\nਹਾਲਾਂਕਿ, ਤਰਲਤਾ ਦਾ ਜੋਖਮ (Liquidity Risk) ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰਕ ਹੈ ਜਿਸ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। ਲੋਨ ਬੰਦ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਪੈਸਾ ਵਰਤਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਵਿਚਾਰ ਕਰੋ ਕਿ ਕੀ ਇਹ ਪੈਸਾ ਕਿਸੇ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਆਪਣੇ ਬੱਚਤ ਖਾਤੇ ਨੂੰ ਖਾਲੀ ਕਰਨਾ ਤੁਹਾਨੂੰ ਕਮਜ਼ੋਰ ਬਣਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਅਣਕਿਆਸੀ ਖਰਚ ਆ ਜਾਵੇ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਤੁਹਾਨੂੰ ਮੌਕੇ ਦੀ ਲਾਗਤ (Opportunity Cost) ਦਾ ਵੀ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਪ੍ਰੀਪੇਮੈਂਟ ਲਈ ਵਰਤਿਆ ਗਿਆ ਪੈਸਾ ਹੋਰ ਵਿੱਤੀ ਸਾਧਨਾਂ ਵਿੱਚ ਵੱਧ ਰਿਟਰਨ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਾਂ ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬਕਾਏ ਵਰਗੇ ਉੱਚ-ਵਿਆਜ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਕਾਰ ਲੋਨ 'ਤੇ ਤਰਜੀਹ ਦਿੱਤੀ ਜਾਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ।\n\n\nਇਹ ਵੀ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਪ੍ਰੀਪੇਮੈਂਟ ਜੁਰਮਾਨੇ (Prepayment Penalties) ਲਈ ਆਪਣੇ ਲੋਨ ਸਮਝੌਤੇ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰੋ। ਭਾਵੇਂ RBI ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ NBFCs ਨੂੰ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਲਈ ਫਲੋਟਿੰਗ-ਰੇਟ ਲੋਨ 'ਤੇ ਫੋਰਕਲੋਜ਼ਰ ਚਾਰਜ ਲਗਾਉਣ ਤੋਂ ਰੋਕਦੇ ਹਨ, ਫਿਰ ਵੀ ਫਿਕਸਡ-ਰੇਟ ਸਮਝੌਤਿਆਂ ਵਿੱਚ ਖਾਸ ਸ਼ਰਤਾਂ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਪ੍ਰੀਪੇਮੈਂਟ ਦੇ ਸਹੀ ਪ੍ਰਭਾਵ ਨੂੰ ਸਮਝਣ ਲਈ ਹਮੇਸ਼ਾ ਆਪਣੇ ਲੈਂਡਰ ਤੋਂ ਇੱਕ ਵਿਸਤ੍ਰਿਤ ਸਟੇਟਮੈਂਟ ਦੀ ਬੇਨਤੀ ਕਰੋ।\n\n\nਜਿਹੜੇ ਲੋਕ ਆਪਣੀਆਂ ਨਕਦੀ ਇਕੱਠੀਆਂ ਰੱਖਦੇ ਹੋਏ ਆਪਣੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਬੋਝ ਘਟਾਉਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਪਾਰਸ਼ੀਅਲ ਪ੍ਰੀਪੇਮੈਂਟ (Partial Prepayment) ਇੱਕ ਆਮ ਵਿਕਲਪ ਹੈ। ਇਹ ਪਹੁੰਚ ਤੁਹਾਨੂੰ ਮੁੱਖ ਰਕਮ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੰਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਮਾਸਿਕ EMI ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜਾਂ ਲੋਨ ਦੀ ਕੁੱਲ ਮਿਆਦ ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਸ਼ਰਤਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਕਰਜ਼ਾ ਘਟਾਉਣ ਅਤੇ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਪਲਾਨਿੰਗ ਜਾਂ ਸਿੱਖਿਆ ਫੰਡ ਵਰਗੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਟੀਚਿਆਂ ਲਈ ਕਾਫੀ ਤਰਲਤਾ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਵਿਚਕਾਰ ਸੰਤੁਲਨ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ।\n\n\nਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਚੋਣ ਤੁਹਾਡੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਤੀ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੇ ਕਾਰ ਲੋਨ 'ਤੇ ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡਾ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਚੰਗੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਸਥਾਪਿਤ ਹੈ, ਤਾਂ ਜਲਦੀ ਜਾਂ ਪਾਰਸ਼ੀਅਲ ਪ੍ਰੀਪੇਮੈਂਟ ਇੱਕ ਠੋਸ ਰਣਨੀਤੀ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਨਕਦ ਪ੍ਰਵਾਹ ਨਾਲ ਸੰਘਰਸ਼ ਕਰ ਰਹੇ ਹੋ ਜਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਹੋਰ ਵਿੱਤੀ ਟੀਚੇ ਹਨ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਪੂੰਜੀ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ, ਤਾਂ ਨਿਯਤ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣਾ ਵਧੇਰੇ ਲਚਕਤਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਲਈ ਮੁੱਖ ਨਿਗਰਾਨੀਯੋਗ ਗੱਲ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਕੁੱਲ ਡੈੱਟ-ਟੂ-ਇਨਕਮ ਰੇਸ਼ੀਓ (Debt-to-Income Ratio) ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਲੋਨ ਕੰਟਰੈਕਟ ਦੀਆਂ ਖਾਸ ਸ਼ਰਤਾਂ ਹਨ।