ਕਰਜ਼ਾ ਉਤਾਰਨ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ, ਟੈਕਸ ਲਾਭ ਅਤੇ ਆਪਣੀ ਲਿਕੁਇਡਿਟੀ (Liquidity) ਨੂੰ ਸੰਤੁਲਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਹਾਈ-ਇੰਟਰਸਟ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਪਹਿਲ ਦੇਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ।
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ, ਕਰਜ਼ਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ (Debt Management) ਨਿਵੇਸ਼ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਬਣਾਉਣ ਜਿੰਨਾ ਹੀ ਅਹਿਮ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਵਾਧੂ ਪੈਸਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਦੁਚਿੱਤੀ ਸਾਹਮਣੇ ਆਉਂਦੀ ਹੈ: ਕਾਰ ਲੋਨ ਪਹਿਲਾਂ ਚੁਕਾਈਏ ਜਾਂ ਹੋਮ ਲੋਨ? ਇਸ ਦਾ ਜਵਾਬ ਸਿਰਫ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ 'ਤੇ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਦੀ ਅਸਲ ਲਾਗਤ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਅਸਲ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਸਮਝੋ
ਸਭ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਆਪਣੇ ਲੋਨਾਂ ਦੀ ਪ੍ਰਭਾਵੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ। ਕਾਰ ਲੋਨ ਦਾ ਕਾਰਜਕਾਲ (Tenure) ਛੋਟਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦਹਾਕਿਆਂ ਤੱਕ ਚੱਲਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕਾਰ ਲੋਨ ਦੀ ਵਿਆਜ ਦਰ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਮਾਈ 'ਤੇ ਬੋਝ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਇਸ ਨੂੰ ਪਹਿਲਾਂ ਖਤਮ ਕਰਨਾ ਬਿਹਤਰ ਹੈ। ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਹੋਮ ਲੋਨ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰ ਘੱਟ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਚੱਲਣ ਕਾਰਨ ਇਹ ਵੱਡਾ ਬੋਝ ਬਣ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਟੈਕਸ ਲਾਭਾਂ ਦਾ ਖੇਡ
ਪੁਰਾਣੇ ਟੈਕਸ ਨਿਯਮਾਂ ਤਹਿਤ, ਇਨਕਮ ਟੈਕਸ ਐਕਟ ਦੀ Section 24(b) ਅਨੁਸਾਰ ਹੋਮ ਲੋਨ ਦੇ ਵਿਆਜ 'ਤੇ ₹2 ਲੱਖ ਤੱਕ ਦੀ ਕਟੌਤੀ ਮਿਲਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਟੈਕਸ ਛੋਟ ਤੁਹਾਡੇ ਹੋਮ ਲੋਨ ਨੂੰ ਸਸਤਾ ਬਣਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਸਿਰਫ ਟੈਕਸ ਬਚਾਉਣ ਲਈ ਕਰਜ਼ੇ ਵਿੱਚ ਰਹਿਣਾ ਸਹੀ ਨਹੀਂ ਹੈ ਜੇਕਰ ਵਿਆਜ ਦਾ ਬੋਝ ਤੁਹਾਡੇ ਬਜਟ ਨੂੰ ਵਿਗਾੜ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਲਿਕੁਇਡਿਟੀ ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ
ਕੋਈ ਵੀ ਲੋਨ ਬੰਦ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਆਪਣੇ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰੋ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਸਾਰੀ ਨਕਦੀ ਲੋਨ ਚੁਕਾਉਣ ਵਿੱਚ ਲਗਾ ਦਿੱਤੀ ਅਤੇ ਐਨ ਮੌਕੇ 'ਤੇ ਕੋਈ ਆਰਥਿਕ ਸੰਕਟ ਆ ਗਿਆ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਮਹਿੰਗੇ ਵਿਆਜ 'ਤੇ ਦੁਬਾਰਾ ਉਧਾਰ ਲੈਣਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਵਾਰ ਜਦੋਂ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੋ ਜਾਵੇ, ਤਾਂ ਕਾਰ ਲੋਨ ਬੰਦ ਕਰਕੇ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕੈਸ਼ ਫਲੋ ਨੂੰ ਫ੍ਰੀ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਰਣਨੀਤਕ ਕਦਮ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਸੀਂ SIP ਵਰਗੇ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾ ਪੈਸਾ ਲਗਾ ਸਕੋਗੇ।
ਲੋਨ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਅਤੇ ਪੈਨਲਟੀ
ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਆਪਣੇ ਲੋਨ ਦੇ ਕਾਗਜ਼ਾਂ ਦੀ ਜਾਂਚ ਜ਼ਰੂਰ ਕਰੋ। ਕਈ ਵਾਰ ਫਿਕਸਡ ਰੇਟ ਲੋਨ 'ਤੇ ਫੋਰਕਲੋਜ਼ਰ ਚਾਰਜ (Foreclosure Charges) ਲੱਗਦੇ ਹਨ। ਆਪਣੇ ਬੈਂਕ ਤੋਂ ਫੋਰਕਲੋਜ਼ਰ ਸਟੇਟਮੈਂਟ ਮੰਗਵਾਓ ਤਾਂ ਜੋ ਤੁਹਾਨੂੰ ਬਾਹਰ ਨਿਕਲਣ ਦੀ ਅਸਲ ਕੀਮਤ ਪਤਾ ਲੱਗ ਸਕੇ।