ਕੀ ਤੁਹਾਡਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ (Credit Score) ਸਮੇਂ 'ਤੇ EMI ਭਰਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਵੀ ਘੱਟ ਰਿਹਾ ਹੈ? ਇਸ ਦਾ ਕਾਰਨ ਸਿਰਫ EMI ਭਰਨਾ ਨਹੀਂ, ਬਲਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦਾ ਜ਼ਿਆਦਾ ਇਸਤੇਮਾਲ, ਵਾਰ-ਵਾਰ ਲੋਨ ਅਪਲਾਈ ਕਰਨਾ, ਜਾਂ ਪੁਰਾਣੇ ਅਕਾਊਂਟ ਬੰਦ ਕਰਨਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ (Credit Report) ਨੂੰ ਚੈੱਕ ਕਰਨਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
Detailed Coverage
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਹੈਰਾਨ ਹੁੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਜਦੋਂ ਉਹ ਆਪਣੀਆਂ EMI ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਭਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਵੀ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ (Credit Score) ਕਿਉਂ ਡਿੱਗ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਿੱਸਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਇਕਲੌਤਾ ਕਾਰਕ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ (Credit Bureaus) ਤੁਹਾਡੀ ਵਿੱਤੀ ਭਰੋਸੇਯੋਗਤਾ ਨੂੰ ਪਰਖਣ ਲਈ ਹੋਰ ਵੀ ਕਈ ਚੀਜ਼ਾਂ ਨੂੰ ਦੇਖਦੇ ਹਨ।
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ (Credit Utilization) ਦਾ ਅਸਰ
ਸਕੋਰ ਘਟਣ ਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਕਾਰਨ ਹੈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦਾ ਜ਼ਿਆਦਾ ਇਸਤੇਮਾਲ। ਇਹ ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ (Credit Limit) ਦਾ ਕਿੰਨਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਤੁਸੀਂ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਵਰਤ ਰਹੇ ਹੋ, ਇਸਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਤੁਸੀਂ ਹਰ ਵਾਰ ਬਿੱਲ ਪੂਰਾ ਭਰਦੇ ਹੋ, ਪਰ ਲਗਾਤਾਰ ਆਪਣੀ ਲਿਮਿਟ ਦੇ ਨੇੜੇ ਰਹਿਣਾ, ਇਹ ਸੰਕੇਤ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ 'ਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰ ਹੋ। ਮਾਹਿਰਾਂ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਹੈ ਕਿ ਇੱਕ ਸਥਿਰ ਸਕੋਰ ਲਈ ਆਪਣੀ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ (Utilization Ratio) ਨੂੰ 30% ਤੋਂ ਹੇਠਾਂ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਹਾਰਡ ਇਨਕੁਆਇਰੀ (Hard Inquiries) ਦਾ ਅਸਰ
ਲਗਾਤਾਰ ਲੋਨ ਜਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਲਈ ਅਰਜ਼ੀ ਕਰਨਾ ਵੀ ਤੁਹਾਡੇ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਵੀ ਤੁਸੀਂ ਨਵੇਂ ਲੋਨ ਜਾਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਲਈ ਅਪਲਾਈ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਇੱਕ ਹਾਰਡ ਇਨਕੁਆਇਰੀ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਵਾਰ ਦੀ ਅਰਜ਼ੀ ਦਾ ਅਸਰ ਥੋੜ੍ਹਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਕਈ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਕਰਨਾ ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਹਾਨੂੰ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਲੋੜ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡਾ ਸਕੋਰ ਅਸਥਾਈ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘੱਟ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਪੁਰਾਣੇ ਅਕਾਊਂਟ ਬੰਦ ਕਰਨ ਦਾ ਮਾਮਲਾ
ਕਈ ਲੋਕ ਆਪਣੇ ਵਿੱਤੀ ਕੰਮਾਂ ਨੂੰ ਸੌਖਾ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਪੁਰਾਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬੰਦ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਇਹ ਨੁਕਸਾਨਦੇਹ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਤੁਹਾਡਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਲੰਬੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਇਤਿਹਾਸ (Credit History) ਤੋਂ ਫਾਇਦਾ ਉਠਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਕੋਈ ਪੁਰਾਣਾ ਅਕਾਊਂਟ ਬੰਦ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਅਕਾਊਂਟਸ ਦੀ ਔਸਤ ਉਮਰ ਘੱਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਕੁੱਲ ਉਪਲਬਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਵੀ ਘੱਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਪੁਰਾਣੇ ਕਾਰਡ 'ਤੇ ਕੋਈ ਸਾਲਾਨਾ ਫੀਸ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸਨੂੰ ਖੁੱਲ੍ਹਾ ਰੱਖਣਾ (ਭਾਵੇਂ ਤੁਸੀਂ ਇਸਨੂੰ ਘੱਟ ਵਰਤਦੇ ਹੋ) ਲੰਬੇ ਅਤੇ ਸਥਿਰ ਇਤਿਹਾਸ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਦੀ ਸਹੀ ਜਾਂਚ
ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਵਿੱਚ ਗਲਤੀਆਂ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਸਮੱਸਿਆ ਬਣੀਆਂ ਹੋਈਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਸੰਭਵ ਹੈ ਕਿ ਕੋਈ ਬੈਂਕ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤੇ ਲੋਨ ਨੂੰ ਅਜੇ ਵੀ ਸਰਗਰਮ ਦਿਖਾਏ ਜਾਂ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਦੇਰੀ ਨਾਲ ਦਿਖਾਏ। ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਗਲਤੀਆਂ ਤੁਹਾਡੇ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਸਿੱਧਾ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਸਲਾਹ ਦਿੱਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਕਿ ਸਾਰੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਸਾਲ ਵਿੱਚ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਇੱਕ ਜਾਂ ਦੋ ਵਾਰ CIBIL, Experian, ਜਾਂ Equifax ਵਰਗੇ ਬਿਊਰੋ ਤੋਂ ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਡਾਊਨਲੋਡ ਕਰਨ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਨੂੰ ਕੋਈ ਗਲਤੀ ਮਿਲਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਇਸਨੂੰ ਠੀਕ ਕਰਵਾਉਣ ਲਈ ਬਿਊਰੋ ਨਾਲ ਸੰਪਰਕ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ।
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਵਿੱਚ ਛੋਟੇ, ਅਸਥਾਈ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਵਿੱਤੀ ਜੀਵਨ ਦਾ ਇੱਕ ਆਮ ਹਿੱਸਾ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਬਦਲਾਵਾਂ ਦੀ ਬਜਾਏ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਰੁਝਾਨਾਂ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਦੇਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਆਦਤਾਂ ਵਿੱਚ ਲਗਾਤਾਰ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ, ਘੱਟ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣਾ, ਅਤੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਗਲਤੀ ਲਈ ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ ਦੀ ਸਮੇਂ-ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ।