ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦਾ ਸਿਰਫ਼ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਬਕਾਇਆ (Minimum Payment) ਭਰਨਾ ਤੁਹਾਡੇ ਖਾਤੇ ਨੂੰ ਚਾਲੂ ਰੱਖ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਸਦੀ ਕੀਮਤ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ। ਪੂਰੀ ਰਕਮ ਨਾ ਭਰਨ 'ਤੇ ਬਾਕੀ ਬਚੀ ਰਕਮ 'ਤੇ ਹੀ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਪੂਰੇ ਬਕਾਏ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਲੱਗ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡਾ ਕਰਜ਼ਾ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧ ਸਕਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ (Credit Utilization Ratio) ਵਧ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਘੱਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਕੰਪਨੀਆਂ 'ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ ਯੋਗ ਰਾਸ਼ੀ' (Minimum Amount Due - MAD) ਦੀ ਸਹੂਲਤ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ ਤਾਂ ਜੋ ਮੁਸ਼ਕਲ ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੌਰਾਨ ਰਾਹਤ ਮਿਲ ਸਕੇ ਅਤੇ ਖਾਤੇ ਨੂੰ ਚੰਗੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਰੱਖਿਆ ਜਾ ਸਕੇ, ਨਾਲ ਹੀ ਤੁਰੰਤ ਜੁਰਮਾਨੇ ਤੋਂ ਬਚਿਆ ਜਾ ਸਕੇ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸ ਵਿਕਲਪ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਵਿੱਤੀ ਬੋਝ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਜਿਸਨੂੰ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਕਾਰਡਧਾਰਕ ਘੱਟ ਸਮਝਦੇ ਹਨ। ਭਾਰਤੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਵਿੱਚ, ਸਿਰਫ਼ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਨਾਲ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਬੈਂਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਨਵੀਆਂ ਖਰੀਦਾਂ 'ਤੇ ਦਿੱਤੀ ਜਾਂਦੀ ਵਿਆਜ-ਮੁਕਤ ਗ੍ਰੇਸ ਪੀਰੀਅਡ (Interest-free grace period) ਖ਼ਤਮ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਕਾਰਡਧਾਰਕ ਨਿਯਤ ਮਿਤੀ ਤੱਕ ਪੂਰਾ ਸਟੇਟਮੈਂਟ ਬਕਾਇਆ ਭਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫ਼ਲ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਵਿਆਜ ਦੀ ਗਣਨਾ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪੂਰੀ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ 'ਤੇ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੀ ਮਿਤੀ ਤੋਂ ਸ਼ੁਰੂ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਭਾਵੇਂ ਇੱਕ ਛੋਟੀ ਜਿਹੀ ਰਕਮ ਅਦਾ ਨਾ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇ, ਵਿਆਜ ਪੂਰੀ ਖਰੀਦੀ ਗਈ ਰਕਮ 'ਤੇ ਜਮ੍ਹਾ ਹੁੰਦਾ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਬਿਲਿੰਗ ਚੱਕਰ ਦੌਰਾਨ ਕੀਤੀਆਂ ਗਈਆਂ ਨਵੀਆਂ ਖਰੀਦਾਂ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਇਹ ਸਾਲਾਨਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਦਰਾਂ (Annual Percentage Rates - APR) ਅਕਸਰ 30% ਤੋਂ 45% ਤੱਕ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਇੱਕ ਛੋਟਾ, ਪ੍ਰਬੰਧਨਯੋਗ ਕਰਜ਼ਾ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧਣ ਵਾਲੀ ਦੇਣਦਾਰੀ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਤੁਰੰਤ ਵਿਆਜ ਲਾਗਤਾਂ ਤੋਂ ਪਰ੍ਹੇ, ਇਹ ਪ੍ਰਥਾ ਕਾਰਡਧਾਰਕ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੋਗਤਾ ਨੂੰ ਸਿੱਧਾ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ (Credit Utilization Ratio) 'ਤੇ ਨੇੜੀਓਂ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਕਿਸੇ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੁਆਰਾ ਕਿਸੇ ਵੀ ਸਮੇਂ ਵਰਤੀ ਜਾਂਦੀ ਕੁੱਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸੀਮਾ ਦਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਲਗਾਤਾਰ ਉੱਚ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਨਾਲ, ਕਾਰਡਧਾਰਕ ਦਾ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ ਉੱਚਾ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਿਰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਿਹਤਮੰਦ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਇਸ ਅਨੁਪਾਤ ਨੂੰ 30% ਤੋਂ ਹੇਠਾਂ ਰੱਖਣ ਦੀ ਸਿਫਾਰਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਅੰਸ਼ਕ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਕਾਰਨ ਬਕਾਇਆ ਉੱਚਾ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਵਾਲਾ ਵਿੱਤੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਵਿੱਚ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਘੱਟ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਲਈ, ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਡਿਫਾਲਟ ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਲਈ ਇੱਕ ਸਾਧਨ ਵਜੋਂ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ, ਨਾ ਕਿ ਨਿੱਜੀ ਵਿੱਤ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਦੇ ਇੱਕ ਸਥਾਈ ਤਰੀਕੇ ਵਜੋਂ। ਇਹਨਾਂ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੀ ਬਣਤਰ ਅਕਸਰ ਮੂਲਧਨ (Principal) ਦਾ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਛੋਟਾ ਹਿੱਸਾ ਕਵਰ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਖਤਮ ਕਰਨ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦਾ ਸਮਾਂ ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਖਿੱਚਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕ ਚੱਕਰ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਵਿਆਜ ਭੁਗਤਾਨ ਹਰੇਕ ਅਗਲੇ ਭੁਗਤਾਨ ਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਖਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਮੂਲ ਕਰਜ਼ਾ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਥਾਂ ਛੱਡਦਾ ਹੈ।
ਜਿਹੜੇ ਲੋਕ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਪ੍ਰਭਾਵੀ ਰਣਨੀਤੀ ਕਾਰਡ ਨੂੰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੇ ਸਰੋਤ ਦੀ ਬਜਾਏ ਇੱਕ ਭੁਗਤਾਨ ਸਾਧਨ ਵਜੋਂ ਵਰਤਣਾ ਹੈ। ਘੁੰਮਣ ਵਾਲੇ ਕਰਜ਼ੇ (Revolving debt) ਨਾਲ ਜੁੜੀਆਂ ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਲਾਗਤਾਂ ਤੋਂ ਬਚਣ ਦਾ ਇੱਕੋ ਇੱਕ ਤਰੀਕਾ ਹੈ ਪੂਰਾ ਸਟੇਟਮੈਂਟ ਬਕਾਇਆ ਨਿਯਤ ਮਿਤੀ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਲੀਅਰ ਕਰਨਾ। ਜੇਕਰ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਬਕਾਇਆ ਜਮ੍ਹਾ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ, ਤਾਂ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਲੋੜਾਂ ਤੋਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਅਦਾ ਕਰਨ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੱਤੀ ਜਾਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਮਾਸਿਕ ਕੈਸ਼ ਫਲੋ 'ਤੇ ਕੰਟਰੋਲ ਹਾਸਲ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕੇ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਿਹਤ ਦੀ ਰਾਖੀ ਕੀਤੀ ਜਾ ਸਕੇ।