ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ 'ਤੇ EMI (Equated Monthly Installment) ਲੈਣਾ ਸੌਖਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਸ 'ਤੇ ਲੱਗਣ ਵਾਲੇ ਵਿਆਜ, ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫੀਸ ਅਤੇ GST ਤੁਹਾਡੀ ਜੇਬ 'ਤੇ ਭਾਰੀ ਪੈ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਖਰੀਦਦਾਰੀ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕੁੱਲ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਰਨੀ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਜਾਲ ਵਿੱਚ ਨਾ ਫਸੋ।
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਵੱਡੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਣ ਲਈ EMI (Equated Monthly Installment) ਵਿਕਲਪ ਨੂੰ ਇੱਕ ਸੁਵਿਧਾਜਨਕ ਤਰੀਕਾ ਮੰਨਦੇ ਹਨ। ਪਰ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਸਧਾਰਨ, ਵਿਆਜ-ਮੁਕਤ ਭੁਗਤਾਨ ਯੋਜਨਾ ਜਾਪਦੀ ਹੈ, ਉਹ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਉੱਚ-ਵਿਆਜ ਵਾਲਾ ਕਰਜ਼ਾ ਸਾਬਤ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਹਨਾਂ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਲੁਕੇ ਹੋਏ ਖਰਚੇ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ
ਭਾਵੇਂ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨ ਕਿਫਾਇਤੀ ਲੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ EMI ਦੀ ਅਸਲ ਲਾਗਤ ਅਕਸਰ ਉਤਪਾਦ ਦੀ ਅਸਲ ਕੀਮਤ ਤੋਂ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਬੈਂਕ 12% ਤੋਂ 20% ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਵੀ ਵੱਧ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਸੂਲਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਾਰਡਧਾਰਕ ਦੀ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਅਤੇ ਬੈਂਕ ਦੀਆਂ ਨੀਤੀਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਵਿਆਜ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ-ਵਾਰੀ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫੀਸਾਂ ਦਾ ਵੀ ਧਿਆਨ ਰੱਖਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਰਕਮ ਜਾਂ ਖਰੀਦ ਕੀਮਤ ਦਾ ਇੱਕ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, 18% ਗੁਡਸ ਐਂਡ ਸਰਵਿਸਿਜ਼ ਟੈਕਸ (GST) ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਅਤੇ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫੀਸਾਂ 'ਤੇ ਲਗਾਇਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਾਰਡਧਾਰਕ 'ਤੇ ਬੋਝ ਨੂੰ ਹੋਰ ਵਧਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
'ਨੋ-ਕਾਸਟ' EMI ਦੀ ਅਸਲੀਅਤ
ਮਾਰਕੀਟਿੰਗ ਮੁਹਿੰਮਾਂ ਅਕਸਰ 'ਨੋ-ਕਾਸਟ EMI' ਨੂੰ ਇੱਕ ਕਿਫਾਇਤੀ ਵਿਕਲਪ ਵਜੋਂ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਅਸਲ ਵਿੱਚ, ਵਿਆਜ ਦੀ ਲਾਗਤ ਕਈ ਵਾਰ ਵਸਤੂ ਦੀ ਕੀਮਤ ਵਿੱਚ ਲੁਕੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਜਾਂ ਵਪਾਰੀ ਦੁਆਰਾ ਸਬਸਿਡੀ ਵਜੋਂ ਦਿੱਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਅਜਿਹੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਵਿੱਚ ਵੀ, ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਫੀਸਾਂ ਅਤੇ ਲਾਗੂ ਟੈਕਸ ਅਕਸਰ ਬਾਕੀ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ। ਅੱਗੇ ਵਧਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਸਿਰਫ਼ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਕਿਸ਼ਤ ਦੀ ਰਕਮ ਦੇਖਣ ਦੀ ਬਜਾਏ 'ਕੁੱਲ ਭੁਗਤਾਨਯੋਗ ਰਕਮ' ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਆਮ ਪ੍ਰਥਾ ਹੈ। ਇਸ ਕੁੱਲ ਰਕਮ ਦੀ ਉਤਪਾਦ ਦੀ ਅਸਲ ਨਕਦ ਕੀਮਤ ਨਾਲ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨ 'ਤੇ ਇਸ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸੁਵਿਧਾ ਦੀ ਅਸਲੀ ਲਾਗਤ ਦਾ ਪਤਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ।
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹੈਲਥ 'ਤੇ ਅਸਰ
ਕਿਸੇ ਟ੍ਰਾਂਜ਼ੈਕਸ਼ਨ ਨੂੰ EMI ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ ਨਾਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੀ ਉਪਲਬਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਦਾ ਇੱਕ ਹਿੱਸਾ, ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਲਈ ਬਲੌਕ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਉਪਲਬਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਿੱਚ ਇਹ ਕਮੀ ਇੱਕ ਉਪਭੋਗਤਾ ਦੀ ਅਸਲ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਜਾਂ ਹੋਰ ਜ਼ਰੂਰੀ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਜਿਹੜੇ ਵਿਅਕਤੀ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦਾ ਪੂਰਾ ਬਿੱਲ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਸੰਘਰਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਉਹਨਾਂ ਲਈ ਨਿਯਮਤ ਖਰਚਿਆਂ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ EMI ਵਚਨਬੱਧਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਜੋੜਨਾ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਚੱਕਰ ਵੱਲ ਲੈ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਅਣਭੁਗਤਾਨ ਬਕਾਏ 'ਤੇ ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਜੁੜਨੀਆਂ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ।
ਜਲਦ ਭੁਗਤਾਨ ਲਈ ਸ਼ਰਤਾਂ
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਉਪਭੋਗਤਾ ਇਹ ਮੰਨਦੇ ਹਨ ਕਿ EMI ਜਲਦੀ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਨਾਲ ਪੈਸੇ ਬਚਣਗੇ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀਕਰਤਾ, ਨਿਰਧਾਰਤ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਇੱਕ ਇੰਸਟਾਲਮੈਂਟ ਯੋਜਨਾ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰਨ ਲਈ 'ਫੋਰਕਲੋਜ਼ਰ' ਜਾਂ 'ਪ੍ਰੀ-ਕਲੋਜ਼ਰ' ਫੀਸ ਵਸੂਲਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਨੀਤੀਆਂ ਬੈਂਕਾਂ ਵਿੱਚ ਕਾਫ਼ੀ ਵੱਖਰੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਅਤੇ ਸ਼ਰਤਾਂ ਅਤੇ ਨਿਯਮਾਂ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿਣ 'ਤੇ ਅਣਉਮੀਦ ਖਰਚੇ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। EMI ਵਿੱਚ ਖਰੀਦ ਨੂੰ ਬਦਲਣ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਜਲਦ ਬੰਦ ਕਰਨ 'ਤੇ ਜਾਰੀਕਰਤਾ ਦੀ ਖਾਸ ਨੀਤੀ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਪਤਾ ਲਗਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਕੀ ਇਹ ਲਚਕਤਾ ਸੰਭਾਵੀ ਫੀਸਾਂ ਦੇ ਯੋਗ ਹੈ।