ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬੰਦ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਜਾਣੋ CIBIL 'ਤੇ ਅਸਰ ਤੇ RBI ਦੇ ਨਿਯਮ

ਕਈ ਸਾਰੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਨੂੰ ਮੈਨੇਜ ਕਰਨਾ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਜਦੋਂ ਅਸੀਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸਾਲਾਨਾ ਫੀਸ (Annual Fees) ਜਾਂ ਘੱਟ ਵਰਤੋਂ ਵਾਲੇ ਕਾਰਡਾਂ ਨਾਲ ਨਜਿੱਠ ਰਹੇ ਹੋਈਏ, ਤਾਂ ਇੱਕ ਸਮਾਰਟ ਫਾਈਨੈਂਸ਼ੀਅਲ ਹਾਊਸਕੀਪਿੰਗ ਵਰਗਾ ਲੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬੰਦ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਅਜਿਹਾ ਵਿੱਤੀ ਫੈਸਲਾ ਹੈ ਜੋ ਤੁਹਾਡੇ CIBIL ਸਕੋਰ 'ਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਪ੍ਰਭਾਵ ਛੱਡ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਅਤੇ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਨੂੰ ਇਸ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਿਵੇਂ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਦੀ ਸਪੱਸ਼ਟ ਸਮਝ ਨਾਲ ਅਪਣਾਉਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।

ਕਾਰਡ ਬੰਦ ਕਰਨ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਤੁਰੰਤ ਪ੍ਰਭਾਵ ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਉਪਲਬਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ (Total Available Credit Limit) ਵਿੱਚ ਕਮੀ ਆਉਣਾ ਹੈ। ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ, ਜੋ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਉਪਲਬਧ ਲਿਮਿਟ ਦਾ ਉਹ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਹੈ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਵਰਤਦੇ ਹੋ, ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਦਾ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਕਾਰਕ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ₹3 ਲੱਖ ਦੀ ਕੁੱਲ ਲਿਮਿਟ ਵਾਲੇ ਦੋ ਕਾਰਡ ਹਨ ਅਤੇ ₹60,000 ਦਾ ਬਕਾਇਆ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੀ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ 20% ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ₹1 ਲੱਖ ਲਿਮਿਟ ਵਾਲਾ ਇੱਕ ਕਾਰਡ ਬੰਦ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਲਿਮਿਟ ਘੱਟ ਕੇ ₹2 ਲੱਖ ਹੋ ਜਾਵੇਗੀ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੀ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ 30% ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਜਾਵੇਗੀ। ਉੱਚ ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਰੇਸ਼ੋ, ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 30% ਤੋਂ ਵੱਧ, ਅਕਸਰ ਕਰਜ਼ਦਾਤਿਆਂ (Lenders) ਦੁਆਰਾ ਵਿੱਤੀ ਤਣਾਅ ਦੇ ਸੰਕੇਤ ਵਜੋਂ ਦੇਖਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਇਹ ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਘੱਟ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਯੂਟੀਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਤੁਹਾਡੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਅਕਾਊਂਟਾਂ ਦੀ ਉਮਰ (Age of Credit Accounts) ਵੀ ਤੁਹਾਡੇ ਸਕੋਰ ਦੀ ਗਣਨਾ ਵਿੱਚ ਭੂਮਿਕਾ ਨਿਭਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਲੰਬੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ ਕਰਜ਼ਦਾਤਿਆਂ ਨੂੰ ਸਥਿਰਤਾ ਦਿਖਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣਾ ਸਭ ਤੋਂ ਪੁਰਾਣਾ ਕਾਰਡ ਰੱਦ ਕਰਨ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਹਿਸਟਰੀ ਦੀ ਔਸਤ ਉਮਰ ਨੂੰ ਘਟਾ ਦਿੰਦੇ ਹੋ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਇੱਕ ਕਾਰਡ ਬੰਦ ਕਰਨਾ ਅਣਚਾਹੇ ਸਾਲਾਨਾ ਫੀਸਾਂ ਨੂੰ ਹਟਾ ਕੇ ਜਾਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਖਰਚ ਕਰਨ ਦੀ ਲਾਲਸਾ ਨੂੰ ਘਟਾ ਕੇ ਵਿੱਤ ਨੂੰ ਸਰਲ ਬਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਆਪਣੇ ਸਕੋਰ ਵਿੱਚ ਸੰਭਾਵੀ ਗਿਰਾਵਟ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਇਸ ਦਾ ਭਾਰ ਤੋਲਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।

ਰੱਦ ਕਰਨ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਸਾਰੀਆਂ ਵਿੱਤੀ ਖਾਮੀਆਂ ਨੂੰ ਦੂਰ ਕਰਨਾ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਓ। ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਨੇ ਇਸ ਸਬੰਧੀ ਸਪੱਸ਼ਟ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ ਜਾਰੀ ਕੀਤੇ ਹਨ। ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ (Card issuers) ਨੂੰ ਤੁਹਾਡੇ ਸਾਰੇ ਬਕਾਏ ਚੁਕਾਉਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਸੱਤ ਕੰਮਕਾਜੀ ਦਿਨਾਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਬੰਦ ਕਰਨ ਦੀ ਬੇਨਤੀ (Closure request) 'ਤੇ ਕਾਰਵਾਈ ਕਰਨੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ। ਆਪਣੀ ਬੇਨਤੀ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਿਸੇ ਵੀ ਬਕਾਇਆ ਸਾਲਾਨਾ ਫੀਸ ਜਾਂ ਹਾਲੀਆ ਲੈਣ-ਦੇਣ (Transactions) ਦਾ ਨਿਪਟਾਰਾ ਕਰਨਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਇਹ ਮੰਨਣਾ ਕਿ ਕਾਰਡ ਬੰਦ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ, ਇੱਕ ਗਲਤੀ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ; ਹਮੇਸ਼ਾ ਜਾਰੀਕਰਤਾ ਤੋਂ ਲਿਖਤੀ ਪੁਸ਼ਟੀ (Written confirmation) ਜਾਂ ' ਕੋਈ ਬਕਾਇਆ ਸਰਟੀਫਿਕੇਟ' (No Dues Certificate) ਮੰਗੋ। ਇਹ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ ਸਬੂਤ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਅਕਾਊਂਟ ਦਾ ਨਿਪਟਾਰਾ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਬਕਾਇਆ ਚਾਰਜਾਂ ਜਾਂ ਵਿਆਜ ਬਾਰੇ ਵਿਵਾਦਾਂ ਨੂੰ ਰੋਕਦਾ ਹੈ।

ਇਕ ਹੋਰ ਆਮ ਗਲਤੀ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਇੱਕ ਕਾਰਡ ਬੰਦ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਤੁਰੰਤ ਦੂਜੇ ਲਈ ਅਰਜ਼ੀ ਦੇਣਾ। ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਕਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪੁੱਛਗਿੱਛ (Credit inquiries) ਤੁਹਾਡੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ 'ਤੇ ਅਲਰਟ ਜਾਰੀ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਸੰਭਾਵੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਸਕੋਰ ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਆਪਣੇ ਮੌਜੂਦਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਨੂੰ ਮੈਨੇਜ ਕਰਨ ਅਤੇ ਇੱਕ ਸਥਿਰ ਮੁੜ-ਭੁਗਤਾਨ ਪੈਟਰਨ (Repayment pattern) ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰੋ। ਆਪਣੀ ਬੰਦ ਕਰਨ ਦੀ ਬੇਨਤੀ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਅਗਲੇ ਇੱਕ-ਦੋ ਮਹੀਨਿਆਂ ਲਈ ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਪੋਰਟ 'ਤੇ ਨੇੜਿਓਂ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖੋ। ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇਸ ਜਾਣਕਾਰੀ ਨੂੰ ਹਰ 30 ਤੋਂ 45 ਦਿਨਾਂ ਬਾਅਦ ਅਪਡੇਟ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰੋ ਕਿ ਅਕਾਊਂਟ ਦੀ ਸਥਿਤੀ 'ਬੰਦ' (Closed) ਵਜੋਂ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਅਪਡੇਟ ਕੀਤੀ ਗਈ ਹੈ ਅਤੇ ਕੋਈ ਅਣਉਮੀਦਤ ਬਕਾਇਆ ਨਹੀਂ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਇਹ ਕਦਮ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਚੁੱਕਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ ਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚਾਏ ਬਿਨਾਂ ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਨੂੰ ਛਾਂਟ ਸਕਦੇ ਹੋ।