ਫਿਨਟੈਕ ਐਪਸ ਜੋ ਬੱਚਤ ਖਾਤਿਆਂ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਰਿਟਰਨ ਦਾ ਵਾਅਦਾ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਉਹਨਾਂ ਵਿੱਚ ਮਾਰਕੀਟ ਦੇ ਖਤਰੇ ਅਤੇ ਟੈਕਸ ਦੇ ਅਸਰ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਸੰਭਾਵੀ ਕਮਾਈਆਂ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਐਗਜ਼ਿਟ ਲੋਡ, ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਫੀਸ ਅਤੇ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਬੀਮੇ ਦੀ ਕਮੀ ਨੂੰ ਵੀ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਟੂਲਜ਼ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਬਚਤ ਦੀ ਬਜਾਏ ਯੋਜਨਾਬੱਧ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ ਹਨ।
ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਮਹਿੰਗਾਈ (Inflation) ਬੈਂਕਾਂ ਦੇ ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਅਕਾਊਂਟਾਂ ਵਿੱਚ ਪਏ ਪੈਸੇ ਦਾ ਮੁੱਲ ਘਟਾ ਰਹੀ ਹੈ, ਕਈ ਨਿਵੇਸ਼ਕ Cash Optimization Apps ਵੱਲ ਮੁੜ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਪਲੇਟਫਾਰਮ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਫਿਨਟੈਕ ਕੰਪਨੀਆਂ ਜਾਂ ਮਿਊਚੁਅਲ ਫੰਡ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਟਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕੀਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਬੈਂਕ ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਅਕਾਊਂਟਾਂ ਦੁਆਰਾ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੇ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਆਮ 2.5% ਤੋਂ 3% ਵਿਆਜ ਦਰ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਮਾਉਣ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦੇ ਹਨ। ਲਿਕਵਿਡ ਮਿਊਚੁਅਲ ਫੰਡਾਂ (Liquid Mutual Funds) ਜਾਂ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਾਂ (Fixed Deposits) ਵਿੱਚ ਪੈਸਾ ਲਗਾ ਕੇ, ਇਹ ਐਪਸ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਕੈਸ਼ ਮੈਨੇਜ ਕਰਨ ਲਈ ਯੂਜ਼ਰ-ਫ੍ਰੈਂਡਲੀ ਇੰਟਰਫੇਸ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਯੂਜ਼ਰਜ਼ ਨੂੰ ਸੰਭਾਵੀ ਕਮਾਈਆਂ ਤੋਂ ਪਰ੍ਹੇ ਜਾ ਕੇ ਇਹਨਾਂ ਦੀ ਬਣਤਰ, ਖਰਚਿਆਂ ਅਤੇ ਜੋਖਮਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਇਹ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਕਮਾਈ ਕਿਵੇਂ ਕਰਦੇ ਹਨ?
ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ Cash Optimization Apps, ਘੱਟ-ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਵਿੱਤੀ ਸਾਧਨਾਂ ਵਿੱਚ ਪੈਸੇ ਦਾ ਆਟੋਮੈਟਿਕ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਕੇ ਕੰਮ ਕਰਦੇ ਹਨ। Multipl ਵਰਗੇ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਲਿਕਵਿਡ ਮਿਊਚੁਅਲ ਫੰਡਾਂ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਬ੍ਰਾਂਡ ਵਾਊਚਰਾਂ 'ਤੇ ਛੋਟਾਂ ਦੇ ਨਾਲ ਰਿਟਰਨ ਪੇਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਦੂਜੇ, Jupiter ਵਰਗੇ, ਟੀਚਾ-ਆਧਾਰਿਤ ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਪਾਟ (Savings Pots) ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਫਿਕਸਡ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ। SBI Mutual Fund, HDFC Mutual Fund, ਅਤੇ ICICI Prudential Mutual Fund ਵਰਗੇ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਫੰਡ ਹਾਊਸ, ਅੰਡਰਲਾਈੰਗ ਪ੍ਰੋਡਕਟਸ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਅਕਸਰ ਲਿਕਵਿਡ ਸਕੀਮਾਂ ਲਈ ਤੁਰੰਤ ਰੀਡੈਂਪਸ਼ਨ (Instant Redemption) ਦੀ ਸੁਵਿਧਾ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਮੁੱਖ ਮੁੱਲ ਪ੍ਰਸਤਾਵ, ਉੱਚ ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ (Liquidity) ਬਣਾਈ ਰੱਖਦੇ ਹੋਏ, ਬਾਜ਼ਾਰ-ਸੰਬੰਧਤ ਰਿਟਰਨ ਕਮਾਉਣਾ ਹੈ, ਜੋ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਾਲਾਨਾ 5% ਤੋਂ 7% ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਲੁਕਵੇਂ ਖਰਚੇ ਅਤੇ ਟੈਕਸ
ਹਾਲਾਂਕਿ ਵੱਧ ਰਿਟਰਨ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਮੌਜੂਦ ਹੈ, ਪਰ ਅਸਲ ਲਾਭ ਕਈ ਕਾਰਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਘੱਟ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਯੂਜ਼ਰਜ਼ ਨੂੰ ਇਹ ਜਾਂਚ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਕਿ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਡਾਇਰੈਕਟ (Direct) ਜਾਂ ਰੈਗੂਲਰ (Regular) ਮਿਊਚੁਅਲ ਫੰਡ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਨਹੀਂ। ਰੈਗੂਲਰ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਟ੍ਰੇਲ ਕਮਿਸ਼ਨ (Trail Commission) ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਜੋ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਟਰ ਨੂੰ ਦਿੱਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਲਈ ਨੈੱਟ ਰਿਟਰਨ ਨੂੰ ਘੱਟ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਖਰੀਦ 'ਤੇ 0.005% ਦੀ ਸਟੈਂਪ ਡਿਊਟੀ (Stamp Duty) ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਜਿਸਨੂੰ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਅਕਸਰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਟੈਕਸੇਸ਼ਨ (Taxation) ਵੀ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਭੂਮਿਕਾ ਨਿਭਾਉਂਦੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਡੈੱਬਟ-ਓਰੀਐਂਟਿਡ ਫੰਡਾਂ (Debt-Oriented Funds) ਤੋਂ ਹੋਣ ਵਾਲੀ ਕਮਾਈ, ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਅਕਾਊਂਟ ਵਿਆਜ ਵਾਂਗ, ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਦੇ ਇਨਕਮ ਟੈਕਸ ਸਲੈਬ (Income Tax Slab) ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਟੈਕਸਯੋਗ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਰਵਾਇਤੀ ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਅਕਾਊਂਟਾਂ ਦੇ ਉਲਟ, ਜੋ ਪੁਰਾਣੇ ਟੈਕਸ ਰੀਜੀਮ (Old Tax Regime) ਦੇ ਤਹਿਤ ਕੁਝ ਧਾਰਾਵਾਂ ਦੇ ਅਧੀਨ ਟੈਕਸ ਕਟੌਤੀ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਇਹਨਾਂ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਲਾਭ ਨਹੀਂ ਮਿਲਦਾ।
ਜੋਖਮ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਿਉਂ ਹੈ?
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਅੰਤਰ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਇਹਨਾਂ ਐਪਸ ਵਿੱਚ ਰੱਖੇ ਗਏ ਫੰਡ ਬੈਂਕ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਾਂ ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਨਹੀਂ ਹਨ। ਇਹਨਾਂ ਨੂੰ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਐਂਡ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਗਾਰੰਟੀ ਕਾਰਪੋਰੇਸ਼ਨ (DICGC) ਕਵਰੇਜ ਦਾ ਲਾਭ ਨਹੀਂ ਮਿਲਦਾ, ਜੋ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਸੀਮਾ ਤੱਕ ਬੈਂਕ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਾਂ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਰਿਟਰਨ ਮਾਰਕੀਟ-ਲਿੰਕਡ (Market-linked) ਹੁੰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰ ਚੱਕਰਾਂ (Interest Rate Cycles) ਅਤੇ ਮਨੀ ਮਾਰਕੀਟ ਦੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ (Money Market Conditions) ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ ਦੀਆਂ ਵੀ ਸੀਮਾਵਾਂ ਹਨ; ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਤੁਰੰਤ ਕਢਵਾਉਣ ਦੀਆਂ ਸੀਮਾਵਾਂ (Instant Withdrawal Limits) ਲਾਗੂ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਅਤੇ ਜੇਕਰ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਪਹਿਲੇ ਕੁਝ ਦਿਨਾਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਕਢਵਾਇਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਕੁਝ ਲਿਕਵਿਡ ਫੰਡਾਂ 'ਤੇ ਗ੍ਰੇਡਡ ਐਗਜ਼ਿਟ ਲੋਡ (Graded Exit Load) ਲੱਗ ਸਕਦਾ ਹੈ। overnight funds ਇਸ ਦੇ ਬਦਲ ਹਨ ਜੋ ਇਹਨਾਂ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਰੀਡੈਂਪਸ਼ਨ ਪੈਨਲਟੀ (Early Redemption Penalties) ਤੋਂ ਬਚਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਉਹ ਵੱਖਰੇ ਯੀਲਡ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ (Yield Profile) ਪੇਸ਼ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹਨਾਂ ਐਪਸ ਨੂੰ ਯੋਜਨਾਬੱਧ, ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਸਾਧਨਾਂ ਵਜੋਂ ਵੇਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਨਾ ਕਿ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡਾਂ (Emergency Funds) ਦੇ ਬਦਲ ਵਜੋਂ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾ ਅਤੇ ਤੁਰੰਤ, ਬਿਨਾਂ ਸ਼ਰਤ ਪਹੁੰਚ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।