ਬਹੁਤੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਸਿਰਫ਼ ਆਪਣੀ ਮਾਸਿਕ ਕਿਸ਼ਤ (EMI) 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਦੇ ਅਸਲ ਬੋਝ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। Reserve Bank of India (RBI) ਵੱਲੋਂ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ਿਆਂ 'ਤੇ ਸਖ਼ਤੀ ਦੇ ਚਲਦਿਆਂ, ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਹੁਣ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਬੋਝ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ ਮਾਸਿਕ ਕਿਸ਼ਤ (EMI) ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਪਰਖਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਤਰੀਕਾ ਤੁਹਾਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਕੈਸ਼ ਫਲੋ ਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਤਾਂ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਅਸਲ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਲੁਕਾ ਲੈਂਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਇਹ ਕਰਜ਼ਾ ਕਿਸੇ ਅਜਿਹੀ ਚੀਜ਼ ਲਈ ਲੈ ਰਹੇ ਹੋ ਜੋ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਕਮਾਈ ਕਰਕੇ ਦੇਵੇਗੀ (ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਘਰ ਜਾਂ ਸਿੱਖਿਆ), ਤਾਂ ਇਹ ਸਮਝਦਾਰੀ ਹੈ, ਪਰ ਉੱਚੇ ਵਿਆਜ 'ਤੇ ਖਪਤ ਲਈ ਲਿਆ ਗਿਆ ਕਰਜ਼ਾ ਤੁਹਾਡੀ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਖਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਕੁੱਲ ਵਿਆਜ ਦਾ ਜਾਲ
ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ EMI ਵਿੱਚ ਵੰਡ ਕੇ ਦੇਖਣ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਜੋਖਮ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਇਹ ਭੁੱਲ ਜਾਂਦੇ ਹੋ ਕਿ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਤੁਸੀਂ ਕਿੰਨਾ ਵਿਆਜ ਚੁਕਾ ਰਹੇ ਹੋ। ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਵਿੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੋ ਅੰਕਾਂ (double digits) ਵਿੱਚ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜਿੱਥੇ ਕੰਪਾਊਂਡਿੰਗ ਦਾ ਅਸਰ ਅਸਲ ਖਰੀਦਦਾਰੀ ਤੋਂ ਵੀ ਵੱਡਾ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
RBI ਅਤੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਮਾਹੌਲ
Reserve Bank of India ਨੇ ਖਪਤਕਾਰ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਵਿੱਚ ਸਥਿਰਤਾ ਬਣਾਏ ਰੱਖਣ ਲਈ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ਿਆਂ (unsecured personal loans) ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ 'ਤੇ 'Risk Weights' ਨੂੰ ਉੱਚਾ ਰੱਖਿਆ ਹੈ। ਇਸ ਦਾ ਸਿੱਧਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਹੁਣ ਰਿਟੇਲ ਲੈਂਡਿੰਗ ਵਿੱਚ ਸਾਵਧਾਨੀ ਵਰਤਣੀ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਇਸਦਾ ਅਰਥ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਮਾਰਕੀਟ ਦੀਆਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਬੇਸਲਾਈਨ ਹਨ; ਤੁਹਾਡਾ ਆਪਣਾ ਰਿਸਕ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਅਤੇ ਬੈਂਕ ਦੀਆਂ ਅੰਦਰੂਨੀ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਹੀ ਤੈਅ ਕਰਨਗੀਆਂ ਕਿ ਕਰਜ਼ਾ ਤੁਹਾਨੂੰ ਕਿੰਨਾ ਮਹਿੰਗਾ ਪਵੇਗਾ।
ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਨਿਯਮ
ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਰਾਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਤੁਹਾਡੀ EMI-to-income ਰੇਸ਼ੋ ਹਮੇਸ਼ਾ 40% ਤੋਂ ਹੇਠਾਂ ਰਹਿਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੀ ਕਮਾਈ ਦਾ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਵਿੱਚ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਲਈ ਫੰਡ ਜਮ੍ਹਾਂ ਕਰਨਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਨਵਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਇੱਕ ਵਿਆਪਕ 'Debt Audit' ਜ਼ਰੂਰ ਕਰੋ ਅਤੇ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਓ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਜੋ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈ ਰਹੇ ਹੋ, ਉਹ ਤੁਹਾਡੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਟੀਚਿਆਂ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦਾ ਹੋਵੇ।