ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਲਈ Annuity ਪਲਾਨ ਵਿੱਚ ਪੈਸਾ ਲਾਕ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਲਿਕੁਇਡਿਟੀ (Liquidity), ਮਹਿੰਗਾਈ ਅਤੇ ਟੈਕਸ ਦੇ ਨਿਯਮਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਇਹ ਗਾਈਡ ਤੁਹਾਡੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਫੈਸਲਿਆਂ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰੇਗੀ।
ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਪਲਾਨਿੰਗ ਦੌਰਾਨ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ Annuity ਪਲਾਨ ਵੱਲ ਦੇਖਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਇੱਕ ਵਾਰ ਦੇ ਵੱਡੇ ਨਿਵੇਸ਼ (Lump sum) ਦੇ ਬਦਲੇ ਨਿਯਮਤ ਆਮਦਨ ਦਾ ਵਾਅਦਾ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਪ੍ਰੋਡਕਟਸ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਅਤੇ ਅਕਸਰ ਸਥਾਈ ਵਚਨਬੱਧਤਾ ਮੰਗਦੇ ਹਨ। ਫੈਸਲਾ ਲੈਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਇਹਨਾਂ ਦੀਆਂ ਸੀਮਾਵਾਂ ਨੂੰ ਜਾਣਨਾ ਬੇਹੱਦ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਲੌਕ-ਇਨ ਅਤੇ ਲਿਕੁਇਡਿਟੀ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ
Annuity ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਅਹਿਮ ਪਹਿਲੂ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਅਟੱਲ (Irreversible) ਸਮਝੌਤਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਵਾਰ ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਪੂੰਜੀ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਵਿੱਚ ਉਸ ਪੈਸੇ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣਾ ਬਹੁਤ ਔਖਾ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। IRDAI ਦੇ ਨਿਯਮਾਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ Annuity ਸਟ੍ਰਕਚਰ ਵਿੱਚ ਸਖਤ ਸਰੈਂਡਰ ਸ਼ਰਤਾਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਲਈ, Annuity ਵਿੱਚ ਪੈਸਾ ਲਗਾਉਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਆਪਣੇ ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਖਰਾ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਫੰਡ ਜ਼ਰੂਰ ਤਿਆਰ ਰੱਖੋ।
ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਾ ਅਸਰ
ਮਹਿੰਗਾਈ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਪੈਸੇ ਦੀ ਖਰੀਦ ਸ਼ਕਤੀ ਨੂੰ ਘਟਾ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਅੱਜ ਜੋ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਪੇਆਊਟ (Payout) ਤੁਹਾਨੂੰ ਕਾਫੀ ਲੱਗ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਉਹ 10 ਜਾਂ 20 ਸਾਲ ਬਾਅਦ ਤੁਹਾਡੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਨਾ ਕਰ ਸਕੇ। ਇਹ ਚੈੱਕ ਕਰਨਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਤੁਹਾਡਾ ਪਲਾਨ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਆਮਦਨ ਵਧਾਉਣ (Inflation-adjustment) ਦੀ ਸਹੂਲਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਨਹੀਂ।
ਟੈਕਸ ਅਤੇ ਨਾਮਜ਼ਦਗੀ (Beneficiary) ਦੇ ਲਾਭ
ਸਿਰਫ਼ ਗ੍ਰੋਸ ਪੇਆਊਟ ਨੂੰ ਨਾ ਦੇਖੋ, ਨੈੱਟ ਰਿਟਰਨ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਮਾਰੋ। Annuity ਤੋਂ ਹੋਣ ਵਾਲੀ ਆਮਦਨ ਤੁਹਾਡੀ ਕੁੱਲ ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਜੋੜੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਇਨਕਮ ਟੈਕਸ ਸਲੈਬ ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਟੈਕਸ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਡੈੱਥ ਬੈਨੇਫਿਟਸ ਦੀ ਬਣਤਰ ਵੀ ਹਰ ਪਾਲਿਸੀ ਵਿੱਚ ਵੱਖਰੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਕੁਝ ਪਲਾਨ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਦੀ ਮੌਤ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਪੈਸਾ ਵਾਪਸ ਮਿਲਦਾ ਹੈ, ਜਦਕਿ ਕੁਝ ਵਿੱਚ ਆਮਦਨ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਬੰਦ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਦੂਜੇ ਵਿਕਲਪਾਂ ਨਾਲ ਤੁਲਨਾ
Annuity ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦਾ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਹਿੱਸਾ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਮਿਊਚਲ ਫੰਡਾਂ ਦੇ SWP (Systematic Withdrawal Plans), ਕਿਰਾਏ ਤੋਂ ਆਮਦਨ, ਜਾਂ ਸਰਕਾਰੀ ਪੈਨਸ਼ਨ ਸਕੀਮਾਂ ਨਾਲ ਇਸ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਜ਼ਰੂਰ ਕਰੋ। ਇੱਕ ਚੰਗੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਡਾਇਵਰਸੀਫਾਈਡ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਹਮੇਸ਼ਾ ਇੱਕ ਹੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੇ ਫਿਕਸਡ-ਇਨਕਮ ਸਾਧਨ ਨਾਲੋਂ ਬਿਹਤਰ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਕਰਦਾ ਹੈ।