TransUnion CIBIL ਨੇ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਵਰਤੋਂਕਾਰਾਂ ਨੂੰ ਚਾਰ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਵਰਗਾਂ ਵਿੱਚ ਵੰਡਿਆ ਹੈ। ਇਹ ਵਰਗੀਕਰਨ ਕਰਜ਼ਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਸ ਅਧਿਐਨ ਨਾਲ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੀਆਂ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਗਾਹਕਾਂ ਦੀਆਂ ਆਦਤਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਮਿਲੇਗੀ, ਜੋ ਕਰਜ਼ਾ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
Detailed Coverage
TransUnion CIBIL ਨੇ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਵਰਤੋਂਕਾਰਾਂ ਲਈ ਚਾਰ ਖਾਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੇ ਵਰਗਾਂ (personas) ਦਾ ਖੁਲਾਸਾ ਕਰਨ ਵਾਲੀ ਇੱਕ ਰਿਪੋਰਟ ਜਾਰੀ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਇਸ ਵਰਗੀਕਰਨ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਸਮਝਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਨਾ ਹੈ ਕਿ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਗਾਹਕ ਆਪਣੀਆਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟਾਂ ਨਾਲ ਕਿਵੇਂ ਜੁੜਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ੇ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਬਕਾਏ ਅਤੇ ਨਿੱਜੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਿਵੇਂ ਕਰਦੇ ਹਨ।
ਚਾਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਉਪਭੋਗਤਾ ਸਮੂਹਾਂ ਦੀ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾ
ਰਿਪੋਰਟ ਖਰਚ ਕਰਨ ਦੀਆਂ ਆਦਤਾਂ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਦੀ ਪਛਾਣ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਪਹਿਲਾ ਸਮੂਹ, 'Occasional Card Users', ਆਪਣੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਦੀ ਵਰਤੋਂ 10% ਤੋਂ ਘੱਟ ਰੱਖਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਵਿਅਕਤੀ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਆਪਣੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਨੂੰ ਕਰਜ਼ਾ ਲੈਣ ਦੇ ਮੁੱਖ ਸਰੋਤ ਦੀ ਬਜਾਏ ਇੱਕ ਸੈਕੰਡਰੀ ਭੁਗਤਾਨ ਸਾਧਨ ਵਜੋਂ ਦੇਖਦੇ ਹਨ।
'Card-Centric Users' ਤਰਲਤਾ (liquidity) ਲਈ ਆਪਣੇ ਕਾਰਡਾਂ ਦੀ ਵਧੇਰੇ ਸਰਗਰਮੀ ਨਾਲ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸਦੀ ਵਰਤੋਂ ਦਰ 10% ਤੋਂ 75% ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਉਪਭੋਗਤਾ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ Occasional ਗਰੁੱਪ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਰਸਮੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਿਸਟਮ ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਜੁੜੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ।
'Diversified Credit Users' ਵੱਖ-ਵੱਖ ਕਰਜ਼ਾ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦਾ ਮਿਸ਼ਰਣ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡਾਂ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਉਹ ਅਕਸਰ ਹੋਰ ਕਿਸਮ ਦੇ ਖਪਤ-ਆਧਾਰਿਤ ਕਰਜ਼ੇ ਵੀ ਰੱਖਦੇ ਹਨ। Card-centric ਗਰੁੱਪ ਵਾਂਗ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਦਰਮਿਆਨੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਆਖਰੀ ਸਮੂਹ, 'High Exposure Users', ਉਨ੍ਹਾਂ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਜੋ ਉੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਲਿਮਿਟ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਦਿਖਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਅਕਸਰ 75% ਤੋਂ ਵੱਧ। ਇਹ ਉਪਭੋਗਤਾ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਅਤੇ ਵੱਡੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਹੋਰ ਸੈਗਮੈਂਟਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ੇ 'ਤੇ ਵਧੇਰੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਾਜ਼ਾਰ ਲਈ ਇਹ ਮਾਇਨੇ ਕਿਉਂ ਰੱਖਦਾ ਹੈ?
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਨਿਰੀਖਕਾਂ ਲਈ, ਇਹ ਡਾਟਾ ਭਾਰਤ ਦੇ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਜ਼ਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਵਿਕਸਿਤ ਹੋ ਰਹੀ ਪ੍ਰਕਿਰਤੀ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੀ ਅਪਣੱਤ ਵਧ ਰਹੀ ਹੈ, ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਗੈਰ-ਬੈਂਕਿੰਗ ਵਿੱਤੀ ਕੰਪਨੀਆਂ (NBFCs) ਦੀ ਆਪਣੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਕਰਨ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਸਿਹਤਮੰਦ ਕਰਜ਼ਾ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਬਣ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ (RBI) ਦੇ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨੇ ਪਹਿਲਾਂ ਵੀ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਉਧਾਰ ਦੇ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਿਕਾਸ ਬਾਰੇ ਚਿੰਤਾਵਾਂ ਜਤਾਈਆਂ ਹਨ। ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਵੰਡ ਕੇ, ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਸੰਭਾਵੀ ਡਿਫਾਲਟ ਦੇ ਜੋਖਮ ਦਾ ਬਿਹਤਰ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਕਿਸੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਦਾ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ 'High Exposure Users' ਵੱਲ ਭਾਰੀ ਝੁਕਾਅ ਰੱਖਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਆਰਥਿਕ ਮੰਦੀ ਜਾਂ ਵਧਦੀਆਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੇ ਸਮੇਂ ਦੌਰਾਨ ਉਨ੍ਹਾਂ 'ਤੇ ਵਧੇਰੇ ਦਬਾਅ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹਨਾਂ ਗਾਹਕਾਂ ਕੋਲ ਵਿੱਤੀ ਝਟਕਿਆਂ ਨੂੰ ਸਹਿਣ ਲਈ ਘੱਟ ਗੁੰਜਾਇਸ਼ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, 'Occasional' ਜਾਂ 'Card-Centric Users' ਵਾਲਾ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਵਧੇਰੇ ਸਥਿਰਤਾ ਦਿਖਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਇਸ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹਨ ਕਿ ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀਕਰਤਾ ਹਰੇਕ ਪਰਸੋਨਾ ਲਈ ਆਪਣੀਆਂ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਉਪਭੋਗਤਾ ਵਿਵਹਾਰ 'ਤੇ ਵਧਿਆ ਹੋਇਆ ਫੋਕਸ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਨੂੰ ਸੰਪੱਤੀ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਅਤੇ ਸੰਭਾਵੀ ਬੁਰੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਉਦਯੋਗ ਲਈ ਮੁੱਖ ਨਿਗਰਾਨੀ ਇਹ ਹੋਵੇਗੀ ਕਿ ਕੀ ਇਹ ਸੈਗਮੈਂਟ ਸਥਿਰ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ ਜਾਂ 'High Exposure' ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਵੱਲ ਤਬਦੀਲੀਆਂ ਵਧਦੀਆਂ ਹਨ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਜਾਰੀ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਸਮੁੱਚੀ ਮੁਨਾਫੇਖ਼ਾਤਾ ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।