PwC ਇੰਡੀਆ ਅਤੇ Dvara ਰਿਸਰਚ ਵੱਲੋਂ ਜਾਰੀ ਇੱਕ ਨਵੀਂ ਰਿਪੋਰਟ ਵਿੱਚ ਕਿਹਾ ਗਿਆ ਹੈ ਕਿ ਭਾਰਤ ਨੂੰ ਹੁਣ ਵਿੱਤੀ ਸ਼ਮੂਲੀਅਤ (Financial Inclusion) ਦਾ ਧਿਆਨ ਸਿਰਫ਼ ਬੈਂਕ ਖਾਤੇ ਖੋਲ੍ਹਣ ਤੋਂ ਹਟਾ ਕੇ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਦੀ ਅਸਲ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ (Financial Health) 'ਤੇ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। 4,000 ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਦੇ ਅਧਿਐਨ ਵਿੱਚ ਪਾਇਆ ਗਿਆ ਹੈ ਕਿ ਅਨਿਯਮਤ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਲਚਕੀਲੇ ਉਤਪਾਦਾਂ (Flexible Products) ਦੀ ਕਮੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਆਰਥਿਕ ਸਥਿਰਤਾ (Economic Resilience) ਲਈ ਵੱਡੀਆਂ ਰੁਕਾਵਟਾਂ ਬਣੀਆਂ ਹੋਈਆਂ ਹਨ।
ਭਾਰਤ ਵੱਲੋਂ ਲੱਖਾਂ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਰਸਮੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਪ੍ਰਣਾਲੀ (Formal Banking System) ਵਿੱਚ ਲਿਆਉਣ ਦੇ ਕੀਤੇ ਗਏ ਵਿਆਪਕ ਯਤਨਾਂ ਨੇ ਖਾਤਿਆਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ (Digital Payments) ਦੇ ਵਿਸਥਾਰ ਵਿੱਚ ਸਫਲਤਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, PwC ਇੰਡੀਆ ਅਤੇ Dvara ਰਿਸਰਚ ਫਾਊਂਡੇਸ਼ਨ ਦੁਆਰਾ ਪ੍ਰਕਾਸ਼ਿਤ "Rethinking Financial Health for Meaningful Impact" ਨਾਮ ਦੀ ਇੱਕ ਨਵੀਂ ਰਿਪੋਰਟ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਇਸ ਰਣਨੀਤੀ ਨੂੰ ਹੁਣ ਵਿਕਸਿਤ ਹੋਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। ਅਧਿਐਨ ਦਾ ਤਰਕ ਹੈ ਕਿ ਖਾਤਿਆਂ ਦੀ ਮਲਕੀਅਤ (Account Ownership) ਨੂੰ ਵਿਆਪਕ ਬਣਾਉਣਾ ਸਿਰਫ ਪਹਿਲਾ ਕਦਮ ਹੈ, ਅਤੇ ਅਗਲੀ ਤਰਜੀਹ ਭਾਰਤੀ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਦੀ ਅਸਲ ਵਿੱਤੀ ਭਲਾਈ (Financial Well-being) ਨੂੰ ਸੁਧਾਰਨਾ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਅਨਿਯਮਤ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਸਥਿਰਤਾ ਦੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ
ਸੱਤ ਰਾਜਾਂ ਵਿੱਚ 4,000 ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਸਰਵੇਖਣ ਵਿੱਚ, ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ ਨੂੰ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ, ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਟੀਚਿਆਂ ਲਈ ਤਿਆਰੀ ਕਰਨ ਅਤੇ ਅਚਾਨਕ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਆਰਥਿਕ ਝਟਕਿਆਂ (Economic Shocks) ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਵਜੋਂ ਪਰਿਭਾਸ਼ਿਤ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਖੋਜ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਕਈ ਮੌਜੂਦਾ ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦ ਸਥਿਰ, ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਮਾਸਿਕ ਤਨਖਾਹ ਵਾਲੇ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਲਈ ਬਣਾਏ ਗਏ ਹਨ। ਇਹ ਆਬਾਦੀ ਦੇ ਵੱਡੇ ਹਿੱਸੇ ਲਈ ਇੱਕ ਮੇਲ ਨਹੀਂ ਖਾਂਦਾ ਜੋ ਅਨਿਯਮਤ ਜਾਂ ਮੌਸਮੀ ਆਮਦਨ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਰਿਪੋਰਟ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਪੂਰਬੀ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ 65% ਕਿਰਾਏਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਲੋੜਾਂ ਲਈ ₹30,000 ਤੱਕ ਜਲਦੀ ਪਹੁੰਚਣ ਵਿੱਚ ਮੁਸ਼ਕਲ ਆਉਂਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਤਰਲਤਾ (Liquidity) ਅਤੇ ਬੱਚਤ ਸੁਰੱਖਿਆ (Savings Security) ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਪਾੜੇ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਹਾਈਬ੍ਰਿਡ ਮਾਡਲ ਅਤੇ ਖੇਤਰੀ ਪਾੜੇ
ਅਧਿਐਨ ਦੱਸਦਾ ਹੈ ਕਿ ਜਿਹੜੇ ਪਰਿਵਾਰ ਭੌਤਿਕ (Physical) ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ (Digital Financial Services) ਦੇ ਮਿਸ਼ਰਨ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਨਤੀਜੇ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਰਹਿਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨਾਲੋਂ ਬਿਹਤਰ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਹਾਈਬ੍ਰਿਡ ਪਹੁੰਚ (Hybrid Approach) ਡਿਜੀਟਲ ਸਾਧਨਾਂ ਦੀ ਗਤੀ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦੀ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਮਨੁੱਖੀ ਪਰਸਪਰ ਪ੍ਰਭਾਵ (Human Interaction) ਦੁਆਰਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕੀਤੇ ਗਏ ਭਰੋਸੇ ਅਤੇ ਮਾਰਗਦਰਸ਼ਨ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਦੀ ਹੈ। ਦਿਲਚਸਪ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਰਿਪੋਰਟ ਨੋਟ ਕਰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਰਸਮੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਗੈਰ-ਰਸਮੀ ਵਿੱਤੀ ਚੈਨਲਾਂ (Informal Financial Channels) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਜਾਰੀ ਹੈ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਬਦਲਣ ਦੀ ਬਜਾਏ। ਖੇਤਰੀ ਅੰਤਰ (Regional Differences) ਵੀ ਸਪੱਸ਼ਟ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ; ਉੱਤਰੀ ਭਾਰਤ ਨੂੰ ਭਰੋਸੇ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚੇ (Digital Infrastructure) ਨਾਲ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਪੱਛਮੀ ਭਾਰਤ ਡਿਜੀਟਲ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੀ ਵਿਆਪਕ ਸਵੀਕ੍ਰਿਤੀ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਉੱਚ ਦਰਾਂ ਦੇ ਲੋਨ ਰੱਦ ਹੋਣ (Loan Rejections) ਨਾਲ ਨਜਿੱਠਦਾ ਹੈ।
ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਲਈ ਪ੍ਰਭਾਵ
ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ (Financial Institutions) ਅਤੇ ਨੀਤੀਘਾੜਿਆਂ (Policymakers) ਲਈ, ਰਿਪੋਰਟ ਕੁੱਲ ਖਾਤਾ ਖੋਲ੍ਹਣ (Total Account Openings) ਜਾਂ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੀਆਂ ਮਾਤਰਾਵਾਂ (Transaction Volumes) ਵਰਗੇ ਮੈਟ੍ਰਿਕਸ ਤੋਂ ਦੂਰ ਜਾਣ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਸਫਲਤਾ ਨੂੰ ਇਸ ਗੱਲ ਤੋਂ ਮਾਪਿਆ ਜਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਉਤਪਾਦ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਮੁਸ਼ਕਲ ਸਮਿਆਂ ਦੌਰਾਨ ਕਿੰਨੀ ਚੰਗੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਸਥਿਰ (Resilient) ਰਹਿਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦੇ ਹਨ। PwC ਅਤੇ Dvara ਦੇ ਮਾਹਰ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਅਣਪੂਰਨਤਾ ਨਾਲ ਨਕਦ ਪ੍ਰਵਾਹ (Unpredictable Cash Flows) ਨੂੰ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਕ੍ਰੈਡਿਟ (Credit) ਅਤੇ ਬੱਚਤ (Savings) ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਮੁੜ-ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਸ਼ਮੂਲੀਅਤ ਦੇ ਅਗਲੇ ਪੜਾਅ ਵਿੱਚ ਸੰਭਾਵਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਖਾਤਾ ਮਲਕੀਅਤ ਨੂੰ ਠੋਸ ਸਥਿਰਤਾ (Tangible Stability) ਵਿੱਚ ਅਨੁਵਾਦ ਕਰਨਾ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਡਿਜੀਟਲ ਪੈਮਾਨੇ (Digital Scale) ਨੂੰ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਮਨੁੱਖੀ ਸਹਾਇਤਾ (Personalized Human Support) ਨਾਲ ਜੋੜਨਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋਵੇਗਾ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ (Investors) ਅਤੇ ਹਿੱਸੇਦਾਰ (Stakeholders) ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹਨ ਕਿ ਕੀ ਬੈਂਕ (Banks) ਅਤੇ ਗੈਰ-ਬੈਂਕਿੰਗ ਵਿੱਤੀ ਕੰਪਨੀਆਂ (NBFCs) ਅਨਿਯਮਤ-ਆਮਦਨ ਵਾਲੇ ਕਾਮੇ (Irregular-Income Workforce) ਦੀਆਂ ਇਹਨਾਂ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਆਪਣੇ ਉਤਪਾਦ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ (Product Portfolios) ਨੂੰ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣਾਉਣਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਦੇ ਹਨ।