ਕੀ ਤੁਸੀਂ ਜਾਣਦੇ ਹੋ ਕਿ ਤੁਹਾਡੀ ਤਨਖਾਹ ਬਣਤਰ (salary structure) ਤੁਹਾਡੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ 'ਤੇ ₹1 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਅਸਰ ਪਾ ਸਕਦੀ ਹੈ? ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੁਆਰਾ EPF ਯੋਗਦਾਨ (contribution) ਨੂੰ ₹15,000 ਮਹੀਨਾ ਤਨਖਾਹ ਸੀਮਾ 'ਤੇ ਰੋਕਣ ਕਾਰਨ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਨੁਕਸਾਨ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜਾਣੋ ਇਸ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਠੀਕ ਕਰਨਾ ਹੈ।
ਤੁਹਾਡੀ ਤਨਖਾਹ ਦਾ ਢਾਂਚਾ (salary package) ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਦੌਲਤ 'ਤੇ ਵੱਡਾ ਅਸਰ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਬਾਰੇ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਲੋਕ ਜਾਣਦੇ ਹਨ। ਜਿੱਥੇ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਮੁਲਾਜ਼ਮ ਆਪਣੀ ਕੁੱਲ CTC (Cost to Company) 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਉੱਥੇ ਹੀ ਐਂਪਲਾਈਜ਼ ਪ੍ਰੋਵੀਡੈਂਟ ਫੰਡ (EPF) ਦੀ ਲਾਜ਼ਮੀ ਗਣਨਾ (calculation) ਇੱਕ ਮਾਮੂਲੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਕੋਰਪਸ (corpus) ਅਤੇ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਕੋਰਪਸ ਵਿਚਕਾਰ ਫਰਕ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਸਟੈਚੂਟਰੀ ਵੇਜ ਸੀਲਿੰਗ ਦਾ ਅਸਰ
EPFO ਨਿਯਮਾਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਕੰਪਨੀਆਂ ਮੁਲਾਜ਼ਮ ਦੀ ਬੇਸਿਕ ਸੈਲਰੀ (basic salary) ਦਾ 12% EPF ਵਿੱਚ ਪਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਪਰ, ਕਾਨੂੰਨੀ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਇਹ ਯੋਗਦਾਨ ਸਿਰਫ਼ ₹15,000 ਪ੍ਰਤੀ ਮਹੀਨਾ ਦੀ ਤਨਖਾਹ ਸੀਮਾ 'ਤੇ ਹੀ ਗਿਣਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਕੰਪਨੀ ਦਾ ਲਾਜ਼ਮੀ ਯੋਗਦਾਨ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ₹1,800 ਮਹੀਨਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਭਾਵੇਂ ਮੁਲਾਜ਼ਮ ਦੀ ਅਸਲ ਬੇਸਿਕ ਸੈਲਰੀ ਇਸ ਤੋਂ ਕਿਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੋਵੇ।
ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕੰਟਰੋਲ ਕਰਨ ਲਈ, ਬਹੁਤ ਸਾਰੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਇਸ ₹15,000 ਦੀ ਕੈਪ (cap) ਨੂੰ ਅਪਣਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, ਕੁਝ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਸਲ ਬੇਸਿਕ ਸੈਲਰੀ 'ਤੇ 12% ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਮੁਲਾਜ਼ਮ ਦੇ ਖਾਤੇ ਵਿੱਚ ਕਾਫੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਪੈਸਾ ਜਮ੍ਹਾਂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਕੰਪਾਊਂਡਿੰਗ (compounding) ਦੀ ਸ਼ਕਤੀ ਕਾਰਨ ਇਹ ਫਰਕ ਕਰੀਅਰ ਦੌਰਾਨ ਕਾਫੀ ਵੱਡਾ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਦੇ ਨਤੀਜਿਆਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ
ਮੰਨ ਲਓ, ਇੱਕ ਮੁਲਾਜ਼ਮ ਮਹੀਨੇ ਦੀ ਬੇਸਿਕ ਸੈਲਰੀ ₹50,000 ਕਮਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਜੇ ਕੰਪਨੀ ₹15,000 ਦੀ ਲਿਮਿਟ 'ਤੇ ਯੋਗਦਾਨ ਰੋਕਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਮਹੀਨੇ ਦਾ ਕੁੱਲ ਯੋਗਦਾਨ (ਮੁਲਾਜ਼ਮ+ਕੰਪਨੀ) ₹3,600 ਬਣਦਾ ਹੈ। 30 ਸਾਲਾਂ ਬਾਅਦ, 8.25% ਵਿਆਜ ਦਰ ਨਾਲ, ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਕੋਰਪਸ ਲਗਭਗ ₹57 ਲੱਖ ਹੋਵੇਗਾ।
ਪਰ, ਜੇ ਕੰਪਨੀ ਅਸਲ ₹50,000 ਬੇਸਿਕ ਸੈਲਰੀ 'ਤੇ 12% ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਮਹੀਨੇ ਦਾ ਕੁੱਲ ਯੋਗਦਾਨ ₹12,000 ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇੰਨੇ ਹੀ ਸਮੇਂ ਅਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰ ਨਾਲ, ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਕੋਰਪਸ ਲਗਭਗ ₹1.9 ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ₹1.3 ਕਰੋੜ ਦਾ ਫਰਕ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤਨਖਾਹ ਢਾਂਚਾ ਕਿੰਨਾ ਅਹਿਮ ਹੈ।
VPF ਨਾਲ ਦੌਲਤ ਬਣਾਓ
ਜਿਹੜੇ ਮੁਲਾਜ਼ਮਾਂ ਦੀ ਕੰਪਨੀ ਯੋਗਦਾਨ ਨੂੰ ਸਟੈਚੂਟਰੀ ਲਿਮਿਟ ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਰੱਖਦੀ ਹੈ, ਉਹ ਵਲੰਟਰੀ ਪ੍ਰੋਵੀਡੈਂਟ ਫੰਡ (VPF) ਰਾਹੀਂ ਆਪਣੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਬੱਚਤ ਵਧਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। VPF ਰਾਹੀਂ ਮੁਲਾਜ਼ਮ ਆਪਣੀ ਬੇਸਿਕ ਸੈਲਰੀ ਦੇ 12% ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵੀ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।
VPF ਵਿੱਚ ਵਾਧੂ ਪੈਸੇ ਪਾ ਕੇ, ਮੁਲਾਜ਼ਮ ਆਪਣੀ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਵਧਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਭਾਵੇਂ ਕੰਪਨੀ ਦਾ ਯੋਗਦਾਨ ਸੀਮਤ ਰਹੇ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਮੌਜੂਦਾ ਯੋਗਦਾਨ ਦੇ ਨਾਲ VPF ਵਿੱਚ ਮਹੀਨੇ ਦੇ ₹8,000 ਜੋੜ ਕੇ, ਕੋਈ ਵੀ ਮੁਲਾਜ਼ਮ 30 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ₹3 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਕੋਰਪਸ ਬਣਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਮੁਲਾਜ਼ਮਾਂ ਲਈ ਅਗਲੇ ਕਦਮ
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਅਤੇ ਮੁਲਾਜ਼ਮਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਪੇ-ਸਲਿੱਪ (pay slips) ਚੈੱਕ ਕਰਨੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ ਤਾਂ ਜੋ ਪਤਾ ਲੱਗ ਸਕੇ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ EPF ਕਿਵੇਂ ਗਿਣਿਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਹ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨੀ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ ਕਿ ਯੋਗਦਾਨ ₹15,000 ਦੀ ਸਟੈਚੂਟਰੀ ਸੀਲਿੰਗ 'ਤੇ ਆਧਾਰਿਤ ਹੈ ਜਾਂ ਅਸਲ ਬੇਸਿਕ ਸੈਲਰੀ 'ਤੇ। ਜ਼ਿਆਦਾ ਯੋਗਦਾਨ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਲਈ ਚੰਗਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਸ ਨਾਲ ਹੱਥ ਵਿੱਚ ਆਉਣ ਵਾਲੀ ਤਨਖਾਹ (take-home pay) ਘੱਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਹਰੇਕ ਵਿਅਕਤੀ ਨੂੰ ਭਵਿੱਖ ਦੀ ਦੌਲਤ ਦੀ ਇੱਛਾ ਅਤੇ ਮੌਜੂਦਾ ਵਿੱਤੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਵਿਚਕਾਰ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਉਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਆਪਣੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਯੋਜਨਾ ਨੂੰ ਟਰੈਕ 'ਤੇ ਰੱਖਣ ਲਈ ਆਪਣੇ ਮਾਲਕ ਦੀ ਨੀਤੀ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਨਾ ਅਤੇ VPF ਵਿਕਲਪ ਨੂੰ ਦੇਖਣਾ ਮੁੱਖ ਤਰੀਕੇ ਹਨ।