ਸੁਪਰੀਮ ਕੋਰਟ ਨੇ ਫੈਸਲਾ ਸੁਣਾਇਆ ਹੈ ਕਿ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਭਾਰਤ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਹਾਦਸਿਆਂ ਦੇ ਕਲੇਮ (Claim) ਨੂੰ ਉਦੋਂ ਤੱਕ ਰੱਦ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਕਿ ਇਹ ਐਕਸਕਲੂਜ਼ਨ ਪਾਲਿਸੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ ਵਿੱਚ ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਦਰਜ ਨਾ ਹੋਵੇ। ਇਸ ਫੈਸਲੇ ਨੇ ਬੀਮਾ ਕੰਟਰੈਕਟਾਂ ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸਪੱਸ਼ਟਤਾ ਲਿਆਉਂਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ 'ਤੇ ਸ਼ਰਤਾਂ ਨੂੰ ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪਰਿਭਾਸ਼ਿਤ ਕਰਨ ਦਾ ਬੋਝ ਪਵੇਗਾ।
Detailed Coverage
ਸੁਪਰੀਮ ਕੋਰਟ ਨੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਕੀ ਕਿਹਾ?
ਸੁਪਰੀਮ ਕੋਰਟ ਨੇ ਇਹ ਸਪੱਸ਼ਟ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਹੈ ਕਿ ਬੀਮਾ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ (Insurance Providers) ਦੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਹੈ ਕਿ ਉਹ ਆਪਣੀ ਪਾਲਿਸੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਸਾਰੀਆਂ ਐਕਸਕਲੂਜ਼ਨ (Exclusions) ਨੂੰ ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸੂਚੀਬੱਧ ਕਰਨ। ਓਰੀਐਂਟਲ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕੰਪਨੀ ਲਿਮਟਿਡ (Oriental Insurance Co. Ltd.) ਦੁਆਰਾ 2010 ਵਿੱਚ ਨੇਪਾਲ ਵਿੱਚ ਹੋਏ ਇੱਕ ਹਾਦਸੇ ਸਬੰਧੀ ਦਾਇਰ ਅਪੀਲ 'ਤੇ ਸੁਣਵਾਈ ਕਰਦੇ ਹੋਏ, ਅਦਾਲਤ ਨੇ ਕਿਹਾ ਕਿ ਜੇਕਰ ਪਾਲਿਸੀ ਵਿੱਚ ਦੇਸ਼ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਹਾਦਸਿਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਨਾ ਕਰਨ ਸਬੰਧੀ ਕੋਈ ਸਪੱਸ਼ਟ ਲਿਖਤੀ ਕਲੌਜ਼ (Clause) ਨਹੀਂ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਸਥਾਨ ਕਾਰਨ ਕਲੇਮ ਨੂੰ ਰੱਦ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੀ। ਇਸ ਫੈਸਲੇ ਨੇ ਇਸ ਕਾਨੂੰਨੀ ਸਿਧਾਂਤ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤੀ ਦਿੱਤੀ ਹੈ ਕਿ ਬੀਮਾ ਕੰਟਰੈਕਟ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਵੀ ਅਸਪੱਸ਼ਟਤਾ, ਉਸ ਕੰਪਨੀ ਦੇ ਹੱਕ ਵਿੱਚ ਨਹੀਂ ਬਲਕਿ ਪਾਲਿਸੀ ਧਾਰਕ ਦੇ ਹੱਕ ਵਿੱਚ ਵਿਆਖਿਆ ਕੀਤੀ ਜਾਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਜਿਸ ਨੇ ਇਸਨੂੰ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਹੈ।
ਬੀਮਾ ਦੇਣਦਾਰੀ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਡਰਾਫਟਿੰਗ 'ਤੇ ਅਸਰ
ਜਸਟਿਸ ਸੰਜੇ ਕਰੋਲ (Sanjay Karol) ਅਤੇ ਜਸਟਿਸ ਨੋਂਗਮੇਈਕਾਪਮ ਕੋਟਿਸ਼ਵਰ ਸਿੰਘ (Nongmeikapam Kotiswar Singh) ਦੇ ਬੈਂਚ ਨੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਦੀ ਇਸ ਦਲੀਲ ਨੂੰ ਖਾਰਜ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਕਿ ਹਾਦਸਾ ਨੇਪਾਲ ਵਿੱਚ ਹੋਣ ਕਾਰਨ ਪਾਲਿਸੀ ਆਪਣੇ ਆਪ ਅਯੋਗ ਹੋ ਗਈ ਸੀ। ਛੱਤੀਸਗੜ੍ਹ ਹਾਈ ਕੋਰਟ ਦੇ ਫੈਸਲੇ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਦੇ ਹੋਏ, ਸੁਪਰੀਮ ਕੋਰਟ ਨੇ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੱਤਾ ਕਿ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਅਕਸਰ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਦੁਆਰਾ ਇੱਕਪਾਸੜ ਤੌਰ 'ਤੇ ਤਿਆਰ ਕੀਤੀਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਲਈ, ਅਦਾਲਤ ਨੇ ਕਿਹਾ ਕਿ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਸਟੀਕ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਇਹ ਪਰਿਭਾਸ਼ਿਤ ਕਰਨ ਦੀ ਸ਼ਕਤੀ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਕਵਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ ਅਤੇ ਕੀ ਨਹੀਂ। ਬੈਂਚ ਨੇ ਇਹ ਵੀ ਨੋਟ ਕੀਤਾ ਕਿ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੁਆਰਾ ਅਸਪੱਸ਼ਟ ਜਾਂ ਲਾਪਰਵਾਹੀ ਨਾਲ ਕੀਤੀ ਗਈ ਡਰਾਫਟਿੰਗ ਕਾਰਨ ਬੀਮਾ ਧਾਰਕ ਨੂੰ ਵਿੱਤੀ ਨੁਕਸਾਨ ਨਹੀਂ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ।
ਇਸ ਫੈਸਲੇ ਦਾ ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ 'ਤੇ ਕਾਫੀ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪਵੇਗਾ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਮੋਟਰ, ਸਿਹਤ ਅਤੇ ਯਾਤਰਾ ਬੀਮਾ ਸਮੇਤ ਕਈ ਕਿਸਮਾਂ ਦੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ 'ਤੇ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਸੰਭਾਵਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਆਪਣੀਆਂ ਮੌਜੂਦਾ ਪਾਲਿਸੀ ਟੈਂਪਲੇਟਾਂ (Policy Templates) ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨੀ ਪਵੇਗੀ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਭੂਗੋਲਿਕ ਸੀਮਾਵਾਂ (Territorial Limitations) ਅਤੇ ਹੋਰ ਐਕਸਕਲੂਜ਼ਨ ਸਪੱਸ਼ਟ ਅਤੇ ਅਸੰਦੇਹ ਭਾਸ਼ਾ ਵਿੱਚ ਦਰਜ ਹਨ। ਅਜਿਹਾ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿਣ 'ਤੇ ਦਾਅਵਿਆਂ ਨੂੰ ਰੱਦ ਕਰਨ ਸਬੰਧੀ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਕਾਨੂੰਨੀ ਵਿਵਾਦਾਂ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀ ਵਧ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਕਰਾਸ-ਬਾਰਡਰ ਕਵਰੇਜ 'ਤੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਫੋਕਸ
ਮੋਟਰ ਬੀਮੇ 'ਤੇ ਤਤਕਾਲ ਪ੍ਰਭਾਵ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਇਸ ਫੈਸਲੇ ਨੇ ਕਰਾਸ-ਬਾਰਡਰ ਮੋਟਰ ਬੀਮੇ ਲਈ ਮਿਆਰੀ ਨਿਯਮਾਂ ਦੀ ਘਾਟ ਦੇ ਵਿਆਪਕ ਮੁੱਦੇ ਨੂੰ ਵੀ ਉਜਾਗਰ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਨੇਪਾਲ ਜਾਂ ਭੂਟਾਨ ਵਰਗੇ ਗੁਆਂਢੀ ਦੇਸ਼ਾਂ ਦੀ ਯਾਤਰਾ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਕਈ ਵਪਾਰਕ ਵਾਹਨ ਚਾਲਕ ਅਤੇ ਵਿਅਕਤੀ ਅਕਸਰ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਉਮੀਦ ਵਿੱਚ ਯਾਤਰਾ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਜੇਕਰ ਪਾਲਿਸੀ ਦਾ ਭੂਗੋਲਿਕ ਦਾਇਰਾ ਅਸਪੱਸ਼ਟ ਹੈ ਤਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਅਦਾਲਤ ਨੇ ਸੁਝਾਅ ਦਿੱਤਾ ਹੈ ਕਿ ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਅਥਾਰਟੀ (IRDAI) ਨੂੰ ਕਰਾਸ-ਬਾਰਡਰ ਕਵਰੇਜ ਕਲੌਜ਼ ਲਈ ਸਪੱਸ਼ਟ, ਮਿਆਰੀ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ ਸਥਾਪਤ ਕਰਨ ਲਈ ਕਦਮ ਚੁੱਕਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਧਾਰਕਾਂ ਲਈ, ਮੁੱਖ ਮਾਨੀਟਰੇਬਲ (Monitorable) ਇਹ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਆਪਣੇ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਵਿਵਸਥਿਤ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਕੀ IRDAI ਨਵੇਂ, ਲਾਜ਼ਮੀ ਖੁਲਾਸੇ ਦੀਆਂ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਪੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਪਾਲਿਸੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਸਪੱਸ਼ਟਤਾ ਨਾਲ ਵਧੇਰੇ ਪਾਰਦਰਸ਼ੀ ਕੰਟਰੈਕਟ ਸ਼ਰਤਾਂ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ (Premiums) ਨੂੰ ਵਿਵਸਥਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਵੀ ਪ੍ਰੇਰਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਉਹ ਵਿਆਪਕ ਜਾਂ ਵਧੇਰੇ ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪਰਿਭਾਸ਼ਿਤ ਭੂਗੋਲਿਕ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਨ ਦਾ ਫੈਸਲਾ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਨਵੇਂ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ ਸੰਚਾਲਨ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਅਤੇ ਪਾਲਣਾ ਲਾਗਤਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ IRDAI ਤੋਂ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਅਪਡੇਟਾਂ ਨੂੰ ਟਰੈਕ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।