ਭਾਰਤ 'ਚ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ 'ਤੇ ਰੋਕ? ਫ਼ਰੌਡ ਰੋਕੂ ਕਾਰਵਾਈ ਨਾਲ ਹੋ ਰਹੀ ਹੈ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਨੂੰ ਖੱਜਲ-ਖੁਆਰੀ

ਫ਼ਰੌਡ ਰੋਕਥਾਮ ਦੀ ਭਾਰੀ ਕੀਮਤ

ਭਾਰਤ ਦਾ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਿਕਸਿਤ ਹੋ ਰਿਹਾ ਡਿਜੀਟਲ ਪੇਮੈਂਟ ਸਿਸਟਮ, ਜਿਸ ਦੇ 2026 ਤੱਕ $10 ਟ੍ਰਿਲੀਅਨ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਹੁਣ ਗੰਭੀਰ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਸਾਲ 2025 ਵਿੱਚ ₹22,495 ਕਰੋੜ (ਜੋ ਕਿ 24% ਵੱਧ ਹੈ) ਦੇ ਸਾਈਬਰ ਫ਼ਰੌਡ ਕਾਰਨ ਹੋਏ ਨੁਕਸਾਨ ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਲਈ ਸਰਕਾਰ ਵੱਲੋਂ ਚੁੱਕੇ ਗਏ ਸਖ਼ਤ ਕਦਮਾਂ ਕਾਰਨ ਅਨੇਕਾਂ ਹੀ ਜਾਇਜ਼ ਖਾਤੇ ਫ੍ਰੀਜ਼ ਹੋ ਗਏ ਹਨ। ਇਹ ਕਾਰਵਾਈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ 'ਮੂਲ' (Mule) ਖਾਤਿਆਂ ਨੂੰ ਨਿਸ਼ਾਨਾ ਬਣਾਉਣ ਲਈ, ਹੁਣ ਅਸਲ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਅਤੇ ਆਮ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਵੱਡਾ ਸੰਤਾਪ ਬਣ ਗਈ ਹੈ। ਖਾਤਾ ਧਾਰਕਾਂ 'ਤੇ ਸਬੂਤ ਦਾ ਬੋਝ ਪਾਉਣ ਕਾਰਨ, ਛੋਟੇ ਤੇ ਮੱਧਮ-ਆਕਾਰ ਦੇ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ (SMEs) ਲਈ ਕੰਮਕਾਜ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਵਿਘਨ ਪਿਆ ਹੈ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਵਿੱਚ ਲੋਕਾਂ ਦਾ ਭਰੋਸਾ ਕਮਜ਼ੋਰ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ।

ਫ਼ਰੌਡ ਰੋਕਥਾਮ ਦਾ ਆਰਥਿਕ ਅਸਰ

ਡਿਜੀਟਲ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਵਿੱਚ ਹੋਏ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਾਧੇ, ਜਿਸ ਤਹਿਤ ਮਾਰਚ 2026 ਤੱਕ UPI 13 ਅਰਬ ਤੋਂ ਵੱਧ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਨੇ ਬਦਕਿਸਮਤੀ ਨਾਲ ਅਤਿ-ਆਧੁਨਿਕ ਸਾਈਬਰ ਫ਼ਰੌਡ ਨੂੰ ਵੀ ਉਤਸ਼ਾਹ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਅਜੇ ਅਰੋੜਾ, ਇੱਕ ਨਰਸਰੀ ਮਾਲਕ, ਜਿਸ ਦਾ ₹1 ਲੱਖ ਵਾਲਾ ਖਾਤਾ ਇੱਕ ₹150 ਦੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਕਾਰਨ ਫ਼ਰੌਡ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਹੋਣ ਕਰਕੇ 14 ਮਹੀਨਿਆਂ ਲਈ ਫ੍ਰੀਜ਼ ਕਰ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਸੀ, ਵਰਗੇ ਮਾਮਲੇ ਇਸ ਦੇ ਵਿਆਪਕ ਪ੍ਰਭਾਵ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਅਧਿਕਾਰੀ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਅਤੇ ਅਕਸਰ ਦੂਰੋਂ ਹੀ ਖਾਤੇ ਫ੍ਰੀਜ਼ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਇਸ ਨਾਲ ਕਾਰੋਬਾਰ ਰੁਕ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਨਕਦ ਪ੍ਰਵਾਹ (Cash Flow) ਵਿਘਨਿਤ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਨਾ ਅਦਾ ਕਰਨ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਪੈਦਾ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਸਮੱਸਿਆ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦਾ ਹੈ: ਤੇਜ਼ ਗਤੀ ਲਈ ਬਣਾਏ ਗਏ ਸਿਸਟਮਾਂ ਵਿੱਚ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਲਈ ਸਪੱਸ਼ਟ, ਨਿਰਪੱਖ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਦੀ ਘਾਟ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਜਾਇਜ਼ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਨੂੰ ਕਾਰਵਾਈ ਦੀ ਕੀਮਤ ਚੁਕਾਉਣੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ।

ਗਲੋਬਲ AI ਵਰਤੋਂ ਬਨਾਮ ਭਾਰਤ ਦੇ ਪਛੜੇ ਸਿਸਟਮ

ਦੁਨੀਆਂ ਭਰ ਵਿੱਚ, ਬੈਂਕ ਫ਼ਰੌਡ ਨਾਲ ਲੜਨ ਲਈ ਆਰਟੀਫੀਸ਼ੀਅਲ ਇੰਟੈਲੀਜੈਂਸ (AI) ਦੀ ਭਾਰੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿੱਥੇ 90% ਬੈਂਕ ਰੀਅਲ-ਟਾਈਮ ਜਾਂਚ ਲਈ ਇਸ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ। AI ਪੁਰਾਣੇ, ਸਰਲ ਸਿਸਟਮਾਂ ਨਾਲੋਂ ਕਿਤੇ ਬਿਹਤਰ ਤਰੀਕੇ ਨਾਲ ਪੈਟਰਨ ਅਤੇ ਅਸਾਧਾਰਨ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਨੂੰ ਪਛਾਣ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਨੇ MuleHunter.AI ਵਰਗੇ AI ਟੂਲ ਵਿਕਸਿਤ ਕੀਤੇ ਹਨ, ਪਰ ਇਸ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਵਿਸ਼ਾਲ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸਿਸਟਮ ਵਿੱਚ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਏਕੀਕ੍ਰਿਤ (integrate) ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਕਈ ਸਾਲ ਲੱਗਣਗੇ, ਕੁਝ ਬੈਂਕ 2028–2030 ਤੱਕ ਪੂਰੀ ਵਰਤੋਂ ਦੀ ਉਮੀਦ ਨਹੀਂ ਕਰ ਰਹੇ। ਇਹ ਤਕਨਾਲੋਜੀ ਪਛੜਾਅ, ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਵੱਡੀ ਗਿਣਤੀ ਵਿੱਚ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ (ਮਾਰਚ 2026 ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 22.6 ਅਰਬ UPI ਭੁਗਤਾਨ) ਦੇ ਨਾਲ ਮਿਲ ਕੇ, ਲਗਾਤਾਰ ਕਮਜ਼ੋਰੀਆਂ ਪੈਦਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਦਾ ਫਿਨਟੈਕ ਮਾਰਕੀਟ (2026 ਵਿੱਚ $51.30 ਬਿਲੀਅਨ ਮੁੱਲ ਦਾ) ਜੋ 2031 ਤੱਕ ਲਗਭਗ ਦੁੱਗਣਾ ਹੋਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਹੈ। ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਕ 2026 ਵਿੱਚ ਮਾਲੀਆ ਮਾਡਲਾਂ ਅਤੇ ਪਾਲਣਾ (compliance) 'ਤੇ ਕੇਂਦਰਿਤ ਏਕੀਕਰਨ (consolidation) ਦੇ ਪੜਾਅ ਦੀ ਭਵਿੱਖਬਾਣੀ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਜੋ ਸਾਈਬਰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੇ ਵਧਦੇ ਮਹੱਤਵ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਮੌਜੂਦਾ ਸੰਕਟ ਇੱਕ ਬੁਨਿਆਦੀ ਮੇਲ ਨਾ ਖਾਣ ਨੂੰ ਪ੍ਰਗਟ ਕਰਦਾ ਹੈ: ਜਦੋਂ ਕਿ ਡਿਜੀਟਲ ਅਰਥਚਾਰਾ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਸੁਧਾਰਾਂ ਅਤੇ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚੇ ਦੁਆਰਾ ਸਮਰਥਿਤ, ਵਿੱਤੀ ਅਖੰਡਤਾ ਨੂੰ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਅਤੇ ਜਾਇਜ਼ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਲਈ ਮਕੈਨਿਜ਼ਮ ਪਿੱਛੇ ਰਹਿ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਵਧਦਾ ਪਾੜਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਭਰੋਸੇ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਭਾਵੇਂ ਭਾਰਤ ਮਜ਼ਬੂਤ ਆਰਥਿਕ ਵਿਕਾਸ ਲਈ ਤਿਆਰ ਹੈ।

ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਉਪਾਅ ਅਤੇ ਸਿਸਟਮਿਕ ਜੋਖਮ

ਭਾਰਤ ਦੀ ਮੌਜੂਦਾ ਐਂਟੀ-ਫ਼ਰੌਡ ਰਣਨੀਤੀ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਰਿਸਕ ਇੰਡੀਕੇਟਰਾਂ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਖਾਤੇ ਫ੍ਰੀਜ਼ ਕਰਨ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਸਬੂਤ ਦੇ ਬੋਝ ਨੂੰ ਖਾਤਾ ਧਾਰਕਾਂ 'ਤੇ ਪਲਟ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਪਹੁੰਚ ਜਾਇਜ਼ ਖਾਤਿਆਂ ਨੂੰ ਫ੍ਰੀਜ਼ ਕਰਨ ਦੇ ਜੋਖਮ ਨਾਲੋਂ ਫ਼ਰੌਡ ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਆਫ਼ ਇੰਡੀਆ (RBI) ਵੱਲੋਂ ਕੁਝ ਉਪਾਅ ਸੁਝਾਏ ਗਏ ਹਨ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਵੱਡੇ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਘੰਟੇ ਦੀ ਦੇਰੀ ਅਤੇ ਕੁਝ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਲਈ ਮਜ਼ਬੂਤ ਪ੍ਰਮਾਣਿਕਤਾ (authentication)। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਹ ਉਪਾਅ ਪਛਾਣ ਦੀ ਸੌਦੇਬਾਜ਼ੀ (identity commoditization) ਦੇ ਮੂਲ ਮੁੱਦੇ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਹੱਲ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੇ, ਜਿੱਥੇ ਆਸਾਨੀ ਨਾਲ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕੀਤੀਆਂ ਜਾਂ ਜ਼ਬਰਦਸਤੀ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕੀਤੀਆਂ ਪਛਾਣਾਂ ਫ਼ਰੌਡ ਨੈੱਟਵਰਕਾਂ ਦਾ ਆਧਾਰ ਬਣਦੀਆਂ ਹਨ। ਕਾਨੂੰਨੀ ਸਪੱਸ਼ਟਤਾ ਵੀ ਲੰਬਿਤ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ RBI ਦੁਆਰਾ ਫ਼ਰੌਡ ਦੇਣਦਾਰੀ 'ਤੇ ਡਰਾਫਟ ਸੋਧਾਂ 1 ਜੁਲਾਈ, 2026 ਤੋਂ ਲਾਗੂ ਹੋਣੀਆਂ ਹਨ। ਸਪੱਸ਼ਟ ਵਪਾਰਕ ਸੰਬੰਧਾਂ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਖਾਤਿਆਂ ਵਿੱਚ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰਨ ਲਈ ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਨਿਯਮ ਮੂਲ ਖਾਤਿਆਂ ਨਾਲ ਨਜਿੱਠਣ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਰੱਖਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਲਾਗੂ ਹੋਣ ਅਤੇ ਪ੍ਰਭਾਵ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤ ਹਨ। ਇਹ ਇੱਕ ਪ੍ਰਣਾਲੀਗਤ ਜੋਖਮ (systemic risk) ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਜਦੋਂ ਧੋਖੇਬਾਜ਼ ਹਮਲਿਆਂ ਨੂੰ ਸਵੈਚਾਲਤ (automate) ਕਰਨ ਅਤੇ ਪੁਰਾਣੇ ਸੁਰੱਖਿਆ ਨਿਯੰਤਰਣਾਂ ਨੂੰ ਪਛਾੜਨ ਵਾਲੇ ਸੋਫਿਸਟੀਕੇਟਿਡ ਘੁਟਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਲਾਂਚ ਕਰਨ ਲਈ AI, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਜਨਰੇਟਿਵ AI ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ, ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ।

ਅੱਗੇ ਦਾ ਰਾਹ: ਸੁਰੱਖਿਆ ਬਨਾਮ ਵਪਾਰ

ਭਾਰਤ ਦੀ ਡਿਜੀਟਲ ਆਰਥਿਕਤਾ ਨੂੰ ਉੱਨਤ ਕਰਨ ਲਈ, ਇਸ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਫ਼ਰੌਡ ਰੋਕਥਾਮ ਨੂੰ ਜਾਇਜ਼ ਕਾਰੋਬਾਰਾਂ ਲਈ ਸੁਚਾਰੂ ਕਾਰਜਾਂ ਨਾਲ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ। RBI ਨਿਯਮਾਂ ਨੂੰ ਅਪਡੇਟ ਕਰਨ ਲਈ ਕੰਮ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਇਲੈਕਟ੍ਰਾਨਿਕ ਬੈਂਕਿੰਗ ਲਈ ਗਾਹਕ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ, ਜਿਸਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਫ਼ਰੌਡ ਅਤੇ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਦੀਆਂ ਸਪੱਸ਼ਟ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾਵਾਂ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਫ਼ਰੌਡ ਦਾ ਪਤਾ ਲਗਾਉਣ ਲਈ AI ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ, ਪਰ ਭਾਰਤ ਦੇ ਵਿਭੰਨ ਬੈਂਕਿੰਗ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਇਸ ਨੂੰ ਵਿਆਪਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਅਪਣਾਉਣ ਲਈ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਨਿਵੇਸ਼ ਅਤੇ ਸਮਾਂ ਲੱਗੇਗਾ। ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਇਹ ਪ੍ਰਾਪਤ ਨਹੀਂ ਹੋ ਜਾਂਦਾ, ਜਾਇਜ਼ ਉਪਭੋਗਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਆਧੁਨਿਕ ਵਿੱਤੀ ਅਪਰਾਧ ਨਾਲ ਜੂਝ ਰਹੇ ਸਿਸਟਮ ਦੇ ਨਤੀਜਿਆਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਰਹੇਗਾ।