ਇਨਸਾਲਵੈਂਸੀ ਅਤੇ ਬੈਂਕਰਪਸੀ ਬੋਰਡ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (IBBI) ਦੇ ਨਵੇਂ ਅੰਕੜਿਆਂ ਮੁਤਾਬਕ, ਪਰਸਨਲ ਗਾਰੰਟਰਾਂ ਖਿਲਾਫ ਕਾਰਵਾਈਆਂ ਤੋਂ ਸਿਰਫ 1% ਰਿਕਵਰੀ ਹੋਈ ਹੈ। 5,000 ਤੋਂ ਵੱਧ ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਵਿੱਚੋਂ, ਸਿਰਫ 64 ਰੀਪੇਮੈਂਟ ਪਲਾਨ ਮਨਜ਼ੂਰ ਹੋਏ ਹਨ, ਜੋ ਇਸ ਰਿਕਵਰੀ ਮਕੈਨਿਜ਼ਮ ਦੀ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ੀਲਤਾ 'ਤੇ ਸਵਾਲ ਖੜ੍ਹੇ ਕਰਦੇ ਹਨ।
ਪਰਸਨਲ ਗਾਰੰਟੀ ਤੋਂ ਪੈਸੇ ਵਾਪਸ ਲੈਣ 'ਚ ਵੱਡੀ ਮੁਸ਼ਕਲ
ਇਨਸਾਲਵੈਂਸੀ ਅਤੇ ਬੈਂਕਰਪਸੀ ਕੋਡ (IBC) ਦੇ ਤਹਿਤ ਪਰਸਨਲ ਗਾਰੰਟਰਾਂ (Personal Guarantors) ਤੋਂ ਪੈਸੇ ਵਾਪਸ ਲੈਣ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਵੱਡੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਹੀ ਹੈ। ਇਨਸਾਲਵੈਂਸੀ ਅਤੇ ਬੈਂਕਰਪਸੀ ਬੋਰਡ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (IBBI) ਦੇ ਅਗਸਤ 2026 ਤੱਕ ਦੇ ਤਾਜ਼ਾ ਅੰਕੜੇ ਦੱਸਦੇ ਹਨ ਕਿ ਪਰਸਨਲ ਗਾਰੰਟੀ ਤੋਂ ਰਿਕਵਰੀ ਦਰ ਸਿਰਫ 1% ਹੈ।
ਕਿੰਨੀਆਂ ਅਰਜ਼ੀਆਂ, ਕਿੰਨੀ ਰਿਕਵਰੀ?
ਦਸੰਬਰ 2019 ਤੋਂ, ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੇ 5,186 ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਪਰਸਨਲ ਗਾਰੰਟੀ ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਲਈ ਦਾਇਰ ਕੀਤੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਗਾਰੰਟੀ ਉਦੋਂ ਵਰਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਜਦੋਂ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਦੀਵਾਲੀਆ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ (Corporate Insolvency Resolution) ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਕਵਰ ਨਹੀਂ ਕਰ ਪਾਉਂਦੀ। ਪਰੰਤੂ, ਅਰਜ਼ੀਆਂ ਦਾਇਰ ਕਰਨ ਤੋਂ ਲੈ ਕੇ ਅਸਲ ਰਿਕਵਰੀ ਤੱਕ ਦਾ ਸਫਰ ਬਹੁਤ ਹੌਲੀ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਸਿਰਫ 2,137 ਕੇਸਾਂ ਵਿੱਚ ਹੀ ਰੈਜ਼ੋਲਿਊਸ਼ਨ ਪ੍ਰੋਫੈਸ਼ਨਲ (Resolution Professionals) ਨਿਯੁਕਤ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ। ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਸਿਰਫ 64 ਕੇਸਾਂ ਵਿੱਚ ਹੀ ਮਨਜ਼ੂਰਸ਼ੁਦਾ ਰੀਪੇਮੈਂਟ ਪਲਾਨ (Repayment Plan) ਬਣਿਆ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਪਲਾਨਾਂ ਰਾਹੀਂ ਕੁੱਲ ਲਗਭਗ ₹235 ਕਰੋੜ ਇਕੱਠੇ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਪ੍ਰਤੀ ਕੇਸ ਔਸਤਨ ₹3.7 ਕਰੋੜ ਬਣਦੇ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਦਾਅਵਿਆਂ ਦੀ ਰਕਮ ਇਸ ਤੋਂ ਕਾਫੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸੀ।
ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਲਈ ਚਿੰਤਾ
ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਲਈ, ਇਹ ਅੰਕੜੇ ਪ੍ਰਮੋਟਰਾਂ ਨੂੰ ਕੰਪਨੀ ਦੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਲਈ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਠਹਿਰਾਉਣ ਵਿੱਚ ਆ ਰਹੀਆਂ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਕਈ ਗਾਰੰਟੀਆਂ ਉੱਚ-ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਪ੍ਰਮੋਟਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਕਰਜ਼ੇ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਨ ਲਈ ਦਿੱਤੀਆਂ ਗਈਆਂ ਸਨ। ਜਦੋਂ ਇਹ ਕੰਪਨੀਆਂ ਵਿੱਤੀ ਸੰਕਟ ਵਿੱਚ ਪਈਆਂ, ਤਾਂ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਉਮੀਦ ਸੀ ਕਿ ਪਰਸਨਲ ਗਾਰੰਟੀ ਇੱਕ ਦੂਜੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਲਾਈਨ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰੇਗੀ। ਪਰ ਮੌਜੂਦਾ ਘੱਟ ਰਿਕਵਰੀ ਦਰ ਦੱਸਦੀ ਹੈ ਕਿ ਇਨ੍ਹਾਂ ਗਾਰੰਟੀਆਂ ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨਾ ਉਮੀਦ ਨਾਲੋਂ ਕਿਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਸਾਬਤ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਘੱਟ ਰਿਕਵਰੀ ਦੇ ਕਾਰਨ
ਇਸ ਘੱਟ ਰਿਕਵਰੀ ਦੇ ਕਈ ਕਾਰਨ ਹਨ। ਕਾਨੂੰਨੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਅਕਸਰ ਜਟਿਲ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਅਤੇ ਨਿੱਜੀ ਦੀਵਾਲੀਆ ਕਾਨੂੰਨਾਂ ਦਾ ਆਪਸ ਵਿੱਚ ਜੁੜਾਅ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਟ੍ਰਿਬਿਊਨਲਾਂ (Tribunals) ਵਿੱਚ ਕੇਸ ਦਾਖਲ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਵੀ ਲਗਾਤਾਰ ਦੇਰੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਸਫਲਤਾਪੂਰਵਕ ਦਾਅਵਾ ਕਰ ਸਕਣ, ਇਸ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਜਾਇਦਾਦਾਂ ਨੂੰ ਤਬਦੀਲ ਜਾਂ ਬੋਝਲ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਗਾਰੰਟਰਾਂ ਦੀ ਜਾਇਦਾਦਾਂ ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨਾ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਜਦੋਂ ਉਹ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਅਧਿਕਾਰ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਫੈਲੀਆਂ ਹੋਣ ਜਾਂ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਢਾਂਚਿਆਂ ਰਾਹੀਂ ਰੱਖੀਆਂ ਗਈਆਂ ਹੋਣ, ਰਿਕਵਰੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਵਿੱਚ ਮੁਸ਼ਕਲ ਦੀਆਂ ਪਰਤਾਂ ਜੋੜਦਾ ਹੈ।
ਅੱਗੇ ਕੀ?
ਹਾਲਾਂਕਿ IBC ਨੇ ਕਈ ਹੋਰ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਮੋਟਰਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਡਿਟਰੇਂਟ (deterrent) ਵਜੋਂ ਸਫਲਤਾਪੂਰਵਕ ਕੰਮ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਹਜ਼ਾਰਾਂ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ ਵਾਪਸੀ ਜਾਂ ਸਮਝੌਤੇ ਹੋਏ ਹਨ, ਪਰਸਨਲ ਗਾਰੰਟੀ ਮਾਮਲਿਆਂ ਵਿੱਚ ਅਸਲ ਨਕਦ ਪ੍ਰਾਪਤੀ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਚਿੰਤਾ ਦਾ ਵਿਸ਼ਾ ਬਣੀ ਹੋਈ ਹੈ। ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ, ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਵੀ ਹੋਰ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਜਾਂ ਨਿਆਂਇਕ ਸਪੱਸ਼ਟੀਕਰਨ, ਜੋ ਰੈਜ਼ੋਲਿਊਸ਼ਨ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਸੁਚਾਰੂ ਬਣਾਉਣ ਅਤੇ ਰੀਪੇਮੈਂਟ ਪਲਾਨ ਦੀ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ, 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖੀ ਜਾਵੇਗੀ। ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਇਹਨਾਂ ਰਿਕਵਰੀ ਦਰਾਂ ਦੇ ਵਿਕਾਸ 'ਤੇ ਨੇੜਿਓਂ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣਗੇ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬੈਡ ਲੋਨ (bad loans) ਦੀ ਵਾਪਸੀ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ।