ਹਵਾ ਪ੍ਰਦੂਸ਼ਣ ਦੀ ਲੁਕੀ ਹੋਈ ਕੀਮਤ: ਸਿਹਤ ਕਲੇਮਾਂ ਵਿੱਚ ਭਾਰੀ ਵਾਧਾ, ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਰਣਨੀਤੀਆਂ 'ਤੇ ਮੁੜ ਵਿਚਾਰ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ!

Insurance

|

Updated on 13 Nov 2025, 12:16 pm

ਭਾਰਤ ਦੇ ਮੁੱਖ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਹਵਾ ਪ੍ਰਦੂਸ਼ਣ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਾਹ ਅਤੇ ਦਿਲ ਦੀਆਂ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਹਸਪਤਾਲੀਕਰਨ ਕਲੇਮਾਂ (hospitalisation claims) ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਸਪੱਸ਼ਟ ਵਾਧੇ ਵਿੱਚ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇਹਨਾਂ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜਿੱਥੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਮੈਡੀਕਲ ਨਿਦਾਨ (diagnosis) ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਪੂਰੀਆਂ ਹੋਣ 'ਤੇ ਦਮਾ, ਸੀਓਪੀਡੀ, ਬ੍ਰੌਨਕਾਈਟਿਸ ਅਤੇ ਨਿਮੋਨੀਆ ਵਰਗੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਲਈ ਕਲੇਮਾਂ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬਰੋਕਰਸ ਐਸੋਸੀਏਸ਼ਨ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (IBAI) ਦੇ ਨਰਿੰਦਰ ਭਾਰਿੰਦਵਾਲ ਨੇ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕੀਤੀ ਹੈ ਕਿ ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਡਿਵੈਲਪਮੈਂਟ ਅਥਾਰਟੀ (IRDAI) ਦੇ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਤਹਿਤ ਹਵਾ ਪ੍ਰਦੂਸ਼ਣ ਕੋਈ ਬੇਦਖਲੀ (exclusion) ਨਹੀਂ ਹੈ।

ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਤੇ ਹਸਪਤਾਲ ਇੱਕ ਸਪੱਸ਼ਟ ਮੌਸਮੀ ਪੈਟਰਨ (seasonal pattern) ਦੇਖ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਉੱਚ ਪ੍ਰਦੂਸ਼ਣ ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੌਰਾਨ ਸਾਹ ਦੀਆਂ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਲਈ ਕਲੇਮਾਂ ਸਿਖਰ 'ਤੇ ਪਹੁੰਚ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਪ੍ਰੂਡੈਂਟ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬਰੋਕਰਜ਼ (Prudent Insurance Brokers) ਨੇ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 23 ਵਿੱਚ 5.7% ਤੋਂ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 25 ਵਿੱਚ 6.5% ਤੱਕ ਸਾਹ ਦੀਆਂ ਕਲੇਮਾਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਦਰਜ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਮਾਮਲੇ ਆਮ ਸਾਹ ਦੀਆਂ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਵਜੋਂ ਸ਼੍ਰੇਣੀਬੱਧ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਹੁਣ ਆਪਣੇ ਜੋਖਮ ਮਾਡਲਿੰਗ (risk modelling) ਅਤੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਕੀਮਤ ਨਿਰਧਾਰਨ (premium pricing) ਵਿੱਚ ਵਾਤਾਵਰਣ ਪ੍ਰਦੂਸ਼ਣ ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਓਨਸੁਰਿਟੀ (Onsurity) ਦੇ ਯੋਗੇਸ਼ ਅਗਰਵਾਲ ਅਤੇ ਸਟੇਵੈਲ.ਹੈਲਥ (Staywell.Health) ਦੇ ਅਰੁਣ ਰਾਮਮੂਰਤੀ ਨੇ ਇਸ ਦੀ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕੀਤੀ ਹੈ, ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਰਦੀਆਂ ਦੌਰਾਨ ਉੱਤਰੀ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਦਮੇ ਅਤੇ ਸੀਓਪੀਡੀ ਦੇ ਵਾਧੇ ਵਰਗੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਦੇਖਿਆ ਗਿਆ ਹੈ।

ਇਸ ਦੇ ਜਵਾਬ ਵਿੱਚ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਉਤਪਾਦ ਨਵੀਨਤਾ (product innovation) ਦੀ ਭਾਲ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਮੌਸਮ- ਅਤੇ ਪ੍ਰਦੂਸ਼ਣ-ਸਬੰਧਤ ਸਿਹਤ ਜੋਖਮਾਂ ਲਈ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਰਾਈਡਰ (riders) ਅਤੇ ਐਡ-ਆਨ (add-ons) ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਕੁਝ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੇ ਪ੍ਰਦੂਸ਼ਣ-ਪ੍ਰੇਰਿਤ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਲਈ ਡਾਇਗਨੌਸਟਿਕ ਚੈੱਕ-ਅੱਪ (diagnostic check-ups) ਲਈ ਐਡ-ਆਨ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੇ ਹਨ। ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ, ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਲੰਬਤ ਰੱਖਦੇ ਹੋਏ, ਭੂਗੋਲਿਕ ਕੀਮਤ ਅੰਤਰ (geographical price differentials) ਅਤੇ ਗੰਭੀਰ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਲਈ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਟਾਪ-ਅੱਪਸ (short-term top-ups) ਦਾ ਵੀ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਰੋਕਥਾਮ ਸਿਹਤ ਅਤੇ ਤੰਦਰੁਸਤੀ (preventive health and wellness) ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ ਪ੍ਰਮੁੱਖਤਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਕਈ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਸਾਲਾਨਾ ਜਾਂਚ ਅਤੇ ਰੀਡੀਮ ਕਰਨ ਯੋਗ ਵੈਲਨੈੱਸ ਪੁਆਇੰਟ (redeemable wellness points) ਪੇਸ਼ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਭਵਿੱਖ ਦੀਆਂ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ AQI-ਲਿੰਕਡ ਪ੍ਰੋਤਸਾਹਨ (incentives) ਜਾਂ ਪਿਊਰੀਫਾਇਰ ਸਬਸਿਡੀ (purifier subsidies) ਸ਼ਾਮਲ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜੋ IRDAI ਦੀਆਂ ਤੰਦਰੁਸਤੀ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦੀਆਂ ਹਨ।

ਪ੍ਰਭਾਵ: ਇਹ ਖ਼ਬਰ ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਨੂੰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੀ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਇੱਕ ਗੰਭੀਰ ਜੋਖਮ ਕਾਰਕ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦੀ ਹੈ ਜਿਸ ਲਈ ਜੋਖਮ ਮੁਲਾਂਕਣ, ਕੀਮਤ ਨਿਰਧਾਰਨ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਅਤੇ ਉਤਪਾਦ ਵਿਕਾਸ ਵਿੱਚ ਵਿਵਸਥਾਵਾਂ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। ਇਹ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਵਿੱਚ ਮੌਸਮ ਅਤੇ ਵਾਤਾਵਰਣ ਕਾਰਕਾਂ ਦੇ ਵਧ ਰਹੇ ਮਹੱਤਵ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਸੰਭਾਵੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਧੇਰੇ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਅਤੇ ਭੂਗੋਲਿਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਅਨੁਕੂਲਿਤ ਉਤਪਾਦ ਬਣ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਕਲੇਮ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਵਧੇਰੇ ਮਜ਼ਬੂਤ actuarial models ਅਤੇ ਰੋਕਥਾਮ ਸਿਹਤ ਪਹਿਲਾਂ ਦੀ ਲੋੜ ਪਵੇਗੀ। ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਤੰਦਰੁਸਤੀ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮਾਂ ਵਿੱਚ ਨਵੀਨਤਾ ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਵਿਆਪਕ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਈਕੋਸਿਸਟਮ ਨੂੰ ਵੀ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।