ਭਾਰਤ 'ਚ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਸੈਕਟਰ 'ਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਨੌਜਵਾਨ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਮਿਲੇਨੀਅਲਜ਼ ਅਤੇ ਜਨਰੇਸ਼ਨ Z, ਜ਼ਿਆਦਾ ਕੀਮਤ ਵਾਲੇ 'ਅਸੀਮਤ' (unlimited) ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਲਾਨ ਵੱਲ ਜ਼ਿਆਦਾ ਖਿੱਚੇ ਜਾ ਰਹੇ ਹਨ। **45 ਸਾਲ** ਤੋਂ ਘੱਟ ਉਮਰ ਦੇ ਖਰੀਦਦਾਰ ਲਗਭਗ **90%** ਮੰਗ ਪੈਦਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਹੁਣ ਟੀਅਰ-2 ਅਤੇ ਟੀਅਰ-3 ਸ਼ਹਿਰ ਇਸ ਵਾਧੇ ਦੀ ਅਗਵਾਈ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਭਾਰਤ ਦੇ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਬਦਲਾਅ ਆ ਰਿਹਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਖਪਤਕਾਰ ਰਵਾਇਤੀ, ਘੱਟ-ਕਵਰੇਜ ਵਾਲੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਤੋਂ ਦੂਰ ਹੋ ਕੇ 'ਅਸੀਮਤ' ਜਾਂ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸਮ ਇੰਸ਼ੋਰਡ ਵਾਲੇ ਪਲਾਨ ਵੱਲ ਵਧ ਰਹੇ ਹਨ। Policybazaar, ਇੱਕ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਲੇਟਫਾਰਮ, ਦੇ ਅੰਕੜਿਆਂ ਅਨੁਸਾਰ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਵਿਆਪਕ ਪਲਾਨਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ FY25 ਵਿੱਚ ਸਿਰਫ 0.05% ਤੋਂ ਵੱਧ ਕੇ FY27 ਤੱਕ 15% ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਗਈ ਹੈ। ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਨੌਜਵਾਨ ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਭਾਰੀ ਹੱਦ ਤੱਕ ਚਲਾਇਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ; ਇਨ੍ਹਾਂ ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ ਪਲਾਨਾਂ ਨੂੰ ਖਰੀਦਣ ਵਾਲੇ ਲਗਭਗ 90% ਵਿਅਕਤੀ 45 ਸਾਲ ਤੋਂ ਘੱਟ ਉਮਰ ਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਮਿਲੇਨੀਅਲਜ਼ 57% ਅਤੇ ਜਨਰੇਸ਼ਨ Z ਕੁੱਲ ਦਾ 30% ਤੋਂ ਵੱਧ ਹਿੱਸਾ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹਨ।
ਟੀਅਰ-2 ਅਤੇ ਟੀਅਰ-3 ਬਾਜ਼ਾਰਾਂ ਵੱਲ ਮੋੜਾ
ਇਤਿਹਾਸਕ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਉਤਪਾਦ ਵੱਡੇ ਮਹਾਂਨਗਰਾਂ ਵਿੱਚ ਕੇਂਦਰਿਤ ਸਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਅੰਕੜੇ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਟੀਅਰ-2 ਅਤੇ ਟੀਅਰ-3 ਸ਼ਹਿਰ ਹੁਣ ਅਸੀਮਤ ਸਮ ਇੰਸ਼ੋਰਡ ਪਾਲਿਸੀ ਖਰੀਦਾਂ ਦਾ ਦੋ-ਤਿਹਾਈ ਹਿੱਸਾ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਸਿਰਫ ਟੀਅਰ-3 ਸ਼ਹਿਰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਵਿਕਰੀਆਂ ਵਿੱਚੋਂ 41% ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਵੱਡੇ ਮੈਟਰੋ ਬਾਜ਼ਾਰਾਂ ਨੂੰ ਪਿੱਛੇ ਛੱਡ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਡਾਕਟਰੀ ਖਰਚਿਆਂ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਮਜ਼ਬੂਤ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਬਾਰੇ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਅਤੇ ਲੋੜ ਵੱਡੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਤੋਂ ਪਰੇ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਫੈਲ ਰਹੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਕੁੱਲ ਪਹੁੰਚਯੋਗ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਵਿਸਤਾਰ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਕਾਰੋਬਾਰ ਅਤੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ 'ਤੇ ਅਸਰ
ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਲਈ, ਉੱਚ ਸਮ ਇੰਸ਼ੋਰਡ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵੱਲ ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪ੍ਰਤੀ ਗਾਹਕ ਜ਼ਿਆਦਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਸੂਲੀ ਵੱਲ ਲੈ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਇੰਸ਼ੋਰਰ ਸਫਲਤਾਪੂਰਵਕ ਇਸ ਮੰਗ ਨੂੰ ਹਾਸਲ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਇਹ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਟਾਪ-ਲਾਈਨ ਮਾਲੀਆ ਅਤੇ ਔਸਤ ਪ੍ਰਤੀ ਉਪਭੋਗਤਾ ਮਾਲੀਆ (ARPU) ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਖਰੀਦਦਾਰ 'ਕੰਜ਼ਿਊਮੇਬਲ ਕਵਰ' ਅਤੇ 'ਡੇ-1 ਕਵਰੇਜ' ਵਰਗੀਆਂ ਵਾਧੂ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾਵਾਂ ਵੀ ਚੁਣ ਰਹੇ ਹਨ, ਜੋ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਲਾਗਤਾਂ ਨੂੰ ਵਧਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਇਹ ਮਾਲੀਆ ਵਾਧਾ ਸਕਾਰਾਤਮਕ ਹੈ, ਲਾਭਅੰਤਾ 'ਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦਾ ਅਸਰ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਕੰਪਨੀਆਂ ਆਪਣੇ ਕਲੇਮ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਕਿੰਨੀ ਚੰਗੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ।
ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਾ ਖਤਰਾ
ਜਦੋਂ ਕਿ ਮੰਗ ਵਧ ਰਹੀ ਹੈ, ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦੇ ਲਗਾਤਾਰ ਖਤਰੇ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ—ਜਿੱਥੇ ਹਸਪਤਾਲ ਦੇ ਇਲਾਜਾਂ ਦੀ ਲਾਗਤ ਆਮ ਮਹਿੰਗਾਈ ਤੋਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵੱਧਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਹਸਪਤਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਇਲਾਜ ਦੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਵਿੱਚ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵਾਧਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸ ਨਾਲ ਕਲੇਮਾਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇੰਸ਼ੋਰਰਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਨਾਲ ਕੀਮਤ ਦੇਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਕਲੇਮ ਭੁਗਤਾਨ ਇਨ੍ਹਾਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਤੋਂ ਹੋਣ ਵਾਲੀ ਆਮਦਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਾ ਹੋਵੇ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 'ਲੌਸ ਰੇਸ਼ੋ'—ਇੱਕ ਮੈਟਰਿਕ ਜੋ ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਕੱਠੇ ਕੀਤੇ ਗਏ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਦਾ ਕਿੰਨਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਕਲੇਮਾਂ ਵਜੋਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ—ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਦੇ ਹਨ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਦੇਖਿਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਕੀ ਕੋਈ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕੰਪਨੀ ਇਨ੍ਹਾਂ ਵਧਦੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਸਿਹਤਮੰਦ ਮਾਰਜਿਨ ਬਣਾਈ ਰੱਖ ਰਹੀ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ
ਇਸ ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਕੰਪਨੀਆਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਜੀਵਨ ਅਤੇ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾਕਰਤਾ ਜਾਂ PB Fintech ਵਰਗੇ ਬੀਮਾ ਵਿਤਰਕਾਂ ਦਾ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਕਈ ਕਾਰਕਾਂ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਪਹਿਲਾ ਹੈ ਸਿਹਤਮੰਦ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਮਾਰਜਿਨ ਦੀ ਬਰਕਰਾਰੀ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕੰਪਨੀਆਂ ਛੋਟੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿਸਤਾਰ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਦੂਜਾ ਹੈ ਭਾਰਤ ਦੇ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਅਥਾਰਟੀ (IRDAI) ਤੋਂ ਵਿਕਸਤ ਹੋ ਰਹੇ ਨਿਯਮਾਂ ਦਾ ਅਸਰ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਉਤਪਾਦ ਦੀਆਂ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾਵਾਂ ਅਤੇ ਕੀਮਤ ਨਿਰਧਾਰਨ 'ਤੇ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਇਸ ਮੰਗ ਰੁਝਾਨ ਦੀ ਟਿਕਾਊਤਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੋਵੇਗੀ; ਉਹ ਬੀਮਾਕਰਤਾ ਜੋ ਟੀਅਰ-3 ਬਾਜ਼ਾਰਾਂ ਵਿੱਚ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਗਾਹਕ ਪ੍ਰਾਪਤੀ ਨੂੰ ਅਨੁਸ਼ਾਸਤ ਕਲੇਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਨਾਲ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਵਿਕਾਸ ਲਈ ਬਿਹਤਰ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ।