Term Insurance: ਕੀ ਤੁਹਾਡਾ ਕਵਰ ਕਾਫੀ ਹੈ? ਮਾਹਰਾਂ ਨੇ ਦਿੱਤੀ ਨਵੀਂ ਸਲਾਹ!

ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਰ (Financial Experts) ਹੁਣ ਟਰਮ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ (Term Insurance) ਲਈ ਸਾਲਾਨਾ ਆਮਦਨ ਦੇ 10-15 ਗੁਣਾ ਵਾਲੇ ਪੁਰਾਣੇ ਨਿਯਮ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਵਧਣ ਦੀ ਸਲਾਹ ਦੇ ਰਹੇ ਹਨ। ਵਧਦੀ ਮਹਿੰਗਾਈ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ (Debt) ਕਾਰਨ, ਹੁਣ ਕਈ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਸਾਲਾਨਾ ਆਮਦਨ ਦੇ 20-25 ਗੁਣਾ ਤੱਕ ਦੇ ਕਵਰ ਦੀ ਲੋੜ ਪੈ ਸਕਦੀ ਹੈ।

ਕੀ ਬਦਲਿਆ ਹੈ?

ਵਿੱਤੀ ਸਲਾਹਕਾਰ (Financial Planners) ਹੁਣ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਸੋਚਣ ਲਈ ਕਹਿ ਰਹੇ ਹਨ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਕਿੰਨੀ ਟਰਮ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। ਸਾਲਾਂ ਤੋਂ ਚੱਲਿਆ ਆ ਰਿਹਾ ਇਹ ਨਿਯਮ ਕਿ ਸਾਲਾਨਾ ਆਮਦਨ ਦਾ 10 ਤੋਂ 15 ਗੁਣਾ ਬੀਮਾ ਕਰਵਾਓ, ਹੁਣ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਜਾਪਦਾ ਹੈ। ਮਾਹਰਾਂ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਅੱਜਕੱਲ੍ਹ ਕਈ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ 20 ਤੋਂ 25 ਗੁਣਾ ਤੱਕ ਦਾ ਕਵਰ ਜ਼ਿਆਦਾ ਠੀਕ ਰਹੇਗਾ। ਇਸ ਬਦਲਾਅ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਜੀਵਨ-ਜ਼ਰੂਰੀ ਵਸਤਾਂ ਦੀਆਂ ਵਧਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ, ਘਰਾਂ ਦੇ ਲੋਨ ਵਰਗੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਰਜ਼ੇ, ਅਤੇ ਪਰਿਵਾਰ ਦੇ ਮੈਂਬਰਾਂ ਦੇ ਭਵਿੱਖ ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਰੱਖਣ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਹੈ।

ਸਿਰਫ਼ ਗੁਣਾਂ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਵਧਣਾ

ਪੁਰਾਣਾ 10-15 ਗੁਣਾ ਵਾਲਾ ਫਾਰਮੂਲਾ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਮੁੱਢਲੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਸੀ, ਪਰ ਇਹ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਹਾਲਾਤਾਂ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰਦਾ ਸੀ। ਇੱਕੋ ਤਨਖਾਹ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੋ ਲੋਕਾਂ ਦੀਆਂ ਵਿੱਤੀ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਬਹੁਤ ਵੱਖਰੀਆਂ ਹੋ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਜਿਸ ਵਿਅਕਤੀ 'ਤੇ ਵੱਡਾ ਹੋਮ ਲੋਨ ਹੈ ਅਤੇ ਦੋ ਬੱਚੇ ਹਨ, ਉਸਨੂੰ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀ ਲੋੜ ਪਵੇਗੀ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਘੱਟ ਕਰਜ਼ੇ ਵਾਲੇ ਅਤੇ ਘੱਟ ਨਿਰਭਰ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਇਹ ਜ਼ਰੂਰਤ ਘੱਟ ਹੋਵੇਗੀ। ਬੀਮਾ ਮਾਹਰ ਹੁਣ ਇਨ੍ਹਾਂ 'ਆਮ ਗੁਣਾਂ' ਤੋਂ ਹੱਟ ਕੇ, ਅਸਲ ਵਿੱਤੀ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਦੇਖਣ ਵਾਲੇ ਨਿੱਜੀ ਪਹੁੰਚ (Personalised Approach) ਵੱਲ ਜਾਣ ਦੀ ਗੱਲ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ।

ਮਨੁੱਖੀ ਜੀਵਨ ਮੁੱਲ (Human Life Value) ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ

ਇਹ ਪਤਾ ਲਗਾਉਣ ਲਈ ਕਿ ਕਿੰਨੀ ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ, ਸਲਾਹਕਾਰ 'ਹਿਊਮਨ ਲਾਈਫ ਵੈਲਿਊ' (HLV) ਤਰੀਕੇ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਦੀ ਸਲਾਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਤਰੀਕਾ ਕਾਫ਼ੀ ਸੌਖਾ ਹੈ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵਿਅਕਤੀ ਦਾ ਉਸਦੇ ਪਰਿਵਾਰ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਮੁੱਲ ਪਤਾ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਵਿੱਚ, ਵਿਅਕਤੀ ਦੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਤੱਕ ਦੀ ਭਵਿੱਖੀ ਕਮਾਈ ਨੂੰ ਜੋੜਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਉਸ ਵਿੱਚੋਂ ਉਸਦੇ ਆਪਣੇ ਨਿੱਜੀ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਘਟਾਇਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਜੋ ਬਾਕੀ ਰਕਮ ਬਚਦੀ ਹੈ, ਉਹ ਵਿੱਤੀ ਸਹਾਇਤਾ ਹੈ ਜੋ ਪਰਿਵਾਰ ਨੂੰ ਬਰਦਾਸ਼ਤ ਕਰਨੀ ਪਵੇਗੀ ਜੇਕਰ ਕਮਾਉਣ ਵਾਲਾ ਵਿਅਕਤੀ ਨਾ ਰਹੇ। ਇਹ HLV ਅੰਕੜਾ, ਸਿਰਫ਼ ਮੌਜੂਦਾ ਆਮਦਨ ਦੇ ਗੁਣਾਂ ਨਾਲੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸਹੀ ਸੂਚਨਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।

ਮਹਿੰਗਾਈ (Inflation) ਦਾ ਅਸਰ

ਕਿਸੇ ਵੀ ਬੀਮਾ ਪਲਾਨ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਖਤਰਾ ਮਹਿੰਗਾਈ ਹੈ। 10 ਜਾਂ 20 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ, ਸਿੱਖਿਆ, ਸਿਹਤ ਅਤੇ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਜੀਵਨ ਦੇ ਖਰਚੇ ਕਾਫ਼ੀ ਵਧ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਰ 6-7% ਸਾਲਾਨਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇੱਕ ਦਹਾਕੇ ਵਿੱਚ ਖਰਚੇ ਲਗਭਗ ਦੁੱਗਣੇ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਅੱਜ ਠੀਕ ਲੱਗਣ ਵਾਲਾ ਪਾਲਿਸੀ ਕਵਰ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਆਪਣਾ ਅੱਧਾ ਮੁੱਲ ਗੁਆ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਵਿਅਕਤੀ ਅਜਿਹੇ ਬੀਮਾ ਕਵਰ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜੋ ਮਹਿੰਗਾਈ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਨਹੀਂ ਰੱਖਦਾ, ਤਾਂ ਪਰਿਵਾਰ ਨੂੰ ਸਭ ਤੋਂ ਜ਼ਰੂਰੀ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਪੈਸਿਆਂ ਦੀ ਕਮੀ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਕਦੋਂ ਕਰੀਏ ਆਪਣੇ ਪਲਾਨ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ?

ਟਰਮ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਇੱਕ ਅਜਿਹਾ ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਨਹੀਂ ਹੈ ਜਿਸਨੂੰ ਇੱਕ ਵਾਰ ਸੈੱਟ ਕਰਕੇ ਭੁੱਲ ਜਾਓ। ਮਾਹਰ ਸਲਾਹ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਹਰ ਤਿੰਨ ਤੋਂ ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਬਾਅਦ ਆਪਣੇ ਬੀਮਾ ਕਵਰ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ (Review) ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਕੋਈ ਵੀ ਵੱਡਾ ਜੀਵਨ ਘਟਨਾ ਵਾਪਰਨ 'ਤੇ ਵੀ ਇਸਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਵਿਆਹ ਹੋਣਾ, ਬੱਚੇ ਹੋਣੇ, ਕੋਈ ਵੱਡਾ ਲੋਨ ਲੈਣਾ, ਜਾਂ ਤਨਖਾਹ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਵਾਧਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਕਈ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਵਧਣ ਦੇ ਨਾਲ ਕਵਰ ਵਧਾਉਣ ਦੇ ਵਿਕਲਪ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਨਵੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਖਰੀਦੇ ਬਿਨਾਂ ਆਪਣੇ ਬੀਮਾ ਕਵਰ ਨੂੰ ਅੱਪ-ਟੂ-ਡੇਟ ਰੱਖਣ ਦਾ ਇੱਕ ਵਧੀਆ ਤਰੀਕਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਨੂੰ ਕੀ ਧਿਆਨ ਦੇਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?

ਆਪਣੇ ਬੀਮਾ ਕਵਰ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ, ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਚੈਕਲਿਸਟ ਬਣਾਉਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਪਹਿਲਾਂ, ਸਾਰੇ ਬਕਾਇਆ ਕਰਜ਼ਿਆਂ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਹੋਮ, ਵਾਹਨ, ਅਤੇ ਪਰਸਨਲ ਲੋਨ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ, ਦਾ ਹਿਸਾਬ ਲਗਾਓ। ਦੂਜਾ, ਪਰਿਵਾਰ ਦੇ ਕੁੱਲ ਮਹੀਨਾਵਾਰ ਖਰਚਿਆਂ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨਿਰਭਰ ਲੋਕਾਂ ਦੇ ਸਾਲਾਂ ਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਲਗਾਓ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਸਹਾਇਤਾ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋਵੇਗੀ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਟੀਚਿਆਂ ਜਿਵੇਂ ਬੱਚਿਆਂ ਦੀ ਉੱਚ ਸਿੱਖਿਆ ਜਾਂ ਬਜ਼ੁਰਗ ਮਾਪਿਆਂ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖੋ। ਸਿਰਫ਼ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀ ਮੁੱਢਲੀ ਰਕਮ (Face Value) ਹੀ ਨਹੀਂ, ਬਲਕਿ ਇਹ ਵੀ ਦੇਖਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਇਹ ਰਕਮ ਸਾਰੇ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਅਤੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ, ਮਹਿੰਗਾਈ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖ ਕੇ, ਪੂਰੀ ਕਰ ਸਕੇਗੀ ਜੇਕਰ ਪਰਿਵਾਰ ਦੀ ਮੁੱਖ ਆਮਦਨ ਬੰਦ ਹੋ ਜਾਵੇ।