ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਮਹਿੰਗੀ ਡਾਕਟਰੀ ਇਲਾਜ ਕਾਰਨ ਵੱਡਾ ਖਰਚਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਰਿਹਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕਵਰ ਵਧਦੀਆਂ ਸਿਹਤ ਦੇਖਭਾਲ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਨਾਲ ਤਾਲਮੇਲ ਨਹੀਂ ਰੱਖ ਪਾ ਰਿਹਾ। ਆਧੁਨਿਕ ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ ਅਤੇ ਜੀਵਨਸ਼ੈਲੀ ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲੀਆਂ ਤੋਂ ਪੂਰੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਹਰ ਨਵਿਆਉਣ (Renewal) ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਆਪਣੇ Sum Insured ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਭਾਰਤੀ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਲਈ, ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਇੱਕ 'ਸੈੱਟ ਐਂਡ ਫੋਰਗੇਟ' (Set and Forget) ਵਾਲੀ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰੋਡਕਟ ਬਣ ਗਈ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਦੇਸ਼ ਭਰ ਵਿੱਚ ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ (Medical Inflation) ਲਗਾਤਾਰ ਵੱਧ ਰਹੀ ਹੈ, ਕੁਝ ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ ਜੋ ਕਵਰ ਕਾਫ਼ੀ ਲੱਗਦਾ ਸੀ, ਉਹ ਹੁਣ ਕਿਸੇ ਵੀ ਮੈਡੀਕਲ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਦੌਰਾਨ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਨੂੰ ਵੱਡੇ ਆਊਟ-ਆਫ-ਪਾਕੇਟ ਖਰਚਿਆਂ (Out-of-Pocket Costs) ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕਮਜ਼ੋਰ ਬਣਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ ਅਤੇ ਸਥਾਨ ਦਾ ਅਸਰ
ਹਸਪਤਾਲ ਦੇ ਕਮਰਿਆਂ ਦੇ ਕਿਰਾਏ, ਸਰਜਰੀਆਂ ਅਤੇ ਜਾਂਚਾਂ (Diagnostic Tests) ਦੀਆਂ ਵਧਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਕਵਰੇਜ ਦਾ ਅਸਲ ਮੁੱਲ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਘੱਟ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਸਿਹਤ ਦੇਖਭਾਲ ਦੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਇੱਕੋ ਜਿਹੀਆਂ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀਆਂ। ਮੁੰਬਈ ਜਾਂ ਦਿੱਲੀ ਵਰਗੇ ਮੈਟਰੋ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਹਸਪਤਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਕਿਸੇ ਪ੍ਰੋਸੀਜਰ ਲਈ ਇਲਾਜ, ਛੋਟੇ ਕਸਬੇ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਦੁੱਗਣਾ ਜਾਂ ਤਿੰਨ ਗੁਣਾ ਮਹਿੰਗਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਕੰਮ ਲਈ ਸਥਾਨ ਬਦਲਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਉੱਚ-ਦਰਜੇ ਦੀ ਸਿਹਤ ਸੇਵਾਵਾਂ (Top-tier Healthcare) ਲੈਣ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਮੌਜੂਦਾ Sum Insured ਲੋੜੀਂਦੇ ਪੱਧਰ ਤੋਂ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਅਤੇ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਨਿਵਾਸ ਸ਼ਹਿਰ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਪਸੰਦੀਦਾ ਨੈੱਟਵਰਕ ਹਸਪਤਾਲਾਂ (Network Hospitals) ਵਿੱਚ ਇਲਾਜ ਦੀ ਸੰਭਾਵਿਤ ਲਾਗਤ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰੀ ਬਣਾਉਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ।
ਜੀਵਨ ਦੇ ਪੜਾਅ ਅਤੇ ਪਰਿਵਾਰਕ ਗਤੀਸ਼ੀਲਤਾ
ਉਮਰ ਵਧਣ ਦੇ ਨਾਲ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਲੋੜਾਂ ਬਦਲਦੀਆਂ ਹਨ। ਵੀਹਵਿਆਂ ਜਾਂ ਤੀਹਵਿਆਂ ਵਿੱਚ ਖਰੀਦੀ ਗਈ ਪਾਲਿਸੀ, ਬਾਅਦ ਦੇ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਜੀਵਨਸ਼ੈਲੀ-ਸਬੰਧਤ ਸਿਹਤ ਸਥਿਤੀਆਂ (Lifestyle-related Health Conditions) ਦੇ ਵਧੇਰੇ ਪ੍ਰਵਾਨਗੀ ਵਾਲੇ ਸਰੀਰ ਨਾਲ ਅਕਸਰ ਅਯੋਗ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਪਰਿਵਾਰਕ ਢਾਂਚੇ (Family Structures) ਵੀ ਵਿਕਸਿਤ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਪਰਿਵਾਰ ਫਲੋਟਰ ਪਾਲਿਸੀ (Family Floater Policy) ਵਿੱਚ ਪਤੀ/ਪਤਨੀ, ਬੱਚਿਆਂ ਜਾਂ ਬਜ਼ੁਰਗ ਮਾਪਿਆਂ ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਨ ਨਾਲ ਪ੍ਰਤੀ ਵਿਅਕਤੀ ਕਵਰੇਜ ਵਿੱਚ ਕਾਫ਼ੀ ਕਮੀ ਆ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਪਰਿਵਾਰ ਦਾ ਕੋਈ ਇੱਕ ਮੈਂਬਰ ਵੱਡਾ ਕਲੇਮ (Large Claim) ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬਾਕੀ ਬਚੀ Sum Insured ਪਾਲਿਸੀ ਸਾਲ ਦੇ ਬਾਕੀ ਸਾਲ ਲਈ ਬਾਕੀ ਪਰਿਵਾਰ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਫ਼ੀ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦੀ। ਸੀਨੀਅਰ ਮਾਪਿਆਂ ਲਈ ਬੇਸ ਕਵਰ (Base Cover) ਨੂੰ ਨਿਯਮਤ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਵਧਾਉਣਾ ਜਾਂ ਇੱਕ ਵੱਖਰੀ ਪਾਲਿਸੀ ਲੈਣਾ ਇਸ ਜੋਖਮ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਦੀ ਇੱਕ ਆਮ ਰਣਨੀਤੀ ਹੈ।
Sum Insured ਤੋਂ ਪਰ੍ਹੇ ਦੇਖਣਾ
Sum Insured ਵਧਾਉਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ, ਪਰ ਫਾਈਨ ਪ੍ਰਿੰਟ (Fine Print) ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨਾ ਵੀ ਓਨਾ ਹੀ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਿੱਚ ਰੂਮ-ਰੈਂਟ ਸਬ-ਲਿਮਿਟਾਂ (Room-rent Sub-limits) ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਇੱਕ ਹਸਪਤਾਲ ਦੇ ਕਮਰੇ ਲਈ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਕਿੰਨੀ ਰਕਮ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰੇਗੀ, ਇਸ 'ਤੇ ਪਾਬੰਦੀ ਲਗਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਮਰੀਜ਼ ਇਸ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਉੱਪਰ ਦਾ ਕਮਰਾ ਚੁਣਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਅਕਸਰ ਅਨੁਪਾਤਕ ਕਟੌਤੀ (Proportionate Deduction) ਲਾਗੂ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਕੁੱਲ ਬਿੱਲ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਕਾਫ਼ੀ ਘਟਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਹੋਰ ਕਾਰਕ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਸਹਿ-ਭੁਗਤਾਨ (Co-payment) ਧਾਰਾਵਾਂ, ਜਿੱਥੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਬਿੱਲ ਦਾ ਇੱਕ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਅਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਬਿਮਾਰੀ-ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਸਬ-ਲਿਮਿਟਾਂ (Disease-specific Sub-limits), ਇੱਕ ਉੱਚ Sum Insured ਨਾਲ ਵੀ ਅਚਾਨਕ ਵਿੱਤੀ ਦਬਾਅ ਪੈਦਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਵਧੀਆ ਸੁਰੱਖਿਆ ਲਈ ਰਣਨੀਤਕ ਐਡ-ਆਨ
ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਬੇਸ Sum Insured ਨੂੰ ਕਾਫ਼ੀ ਵਧਾਉਣਾ ਮਹਿੰਗਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਸੁਪਰ ਟਾਪ-ਅੱਪ ਪਾਲਿਸੀ (Super Top-up Policy) ਇੱਕ ਆਮ ਬਦਲ ਹੈ। ਇਹ ਪਲਾਨ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਥ੍ਰੈਸ਼ਹੋਲਡ (Deductible), ਜਿਸਨੂੰ ਡਿਡਕਟੀਬਲ (Deductible) ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤੋਂ ਉੱਪਰ ਕਵਰੇਜ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ (Premium) ਦੀ ਲਾਗਤ ਘੱਟ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਸਾਲਾਨਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਵਾਧਾ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਵੱਡੀਆਂ ਮੈਡੀਕਲ ਘਟਨਾਵਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਲ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਮਾਰਗ ਨੂੰ ਚੁਣਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਦਾਅਵਾ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ (Claim Process) ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਅਤੇ ਇਹ ਵੀ ਕਿ ਕੀ ਡਿਡਕਟੀਬਲ ਪ੍ਰਤੀ ਘਟਨਾ (Per Incident) ਜਾਂ ਪ੍ਰਤੀ ਪਾਲਿਸੀ ਸਾਲ (Per Policy Year) ਲਾਗੂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਬਦਲਾਵਾਂ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰਨ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਸਮਾਂ ਸਾਲਾਨਾ ਨਵਿਆਉਣ ਦੀ ਮਿਤੀ (Renewal Date) ਤੋਂ ਬਹੁਤ ਪਹਿਲਾਂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਸਿਹਤ ਸਮੱਸਿਆ ਉਭਰਨ ਤੱਕ ਇੰਤਜ਼ਾਰ ਕਰਨ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੇ ਵਿਕਲਪ ਸੀਮਤ ਹੋ ਜਾਣਗੇ ਅਤੇ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਵਿਵਸਥਿਤ ਕਰਨਾ ਅਸੰਭਵ ਹੋ ਜਾਵੇ।