Whalesbook
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ **10 ਲੱਖ** ਰੁਪਏ ਦੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀ ਹੁਣ ਸਾਲਾਨਾ **12-14%** ਤੱਕ ਪਹੁੰਚੀ ਮੈਡੀਕਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ (Medical Inflation) ਦੇ ਸਾਹਮਣੇ ਘੱਟ ਪੈ ਰਹੀ ਹੈ। ਇਹ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਕੰਪਨੀਆਂ ਵਧ ਰਹੇ ਹਸਪਤਾਲਾਂ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਮੇਲਣ ਲਈ ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਵੱਲ ਵਧ ਰਹੀਆਂ ਹਨ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
10 ਲੱਖ ਰੁਪਏ ਦਾ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕਵਰ, ਜੋ ਭਾਰਤੀ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਇੱਕ ਲੋੜੀਂਦਾ ਸੁਰੱਖਿਆ ਕਵਚ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਸੀ, ਹੁਣ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਨਾਕਾਫੀ ਸਾਬਤ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਸ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਉੱਚ ਮੈਡੀਕਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ ਹੈ, ਜਿਸ ਦਾ ਮਾਹਿਰਾਂ ਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਸਾਲਾਨਾ 12-14% ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਆਮ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਰ ਤੋਂ ਕਾਫੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ। ਮੈਟਰੋ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਇਲਾਜ ਦੇ ਖਰਚੇ ਵਧਣ ਨਾਲ, 10 ਲੱਖ ਦਾ ਇੱਕ ਸਟੈਂਡਰਡ ਕਵਰ ਕਿਸੇ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਸਰਜਰੀ ਜਾਂ ਲੰਬੇ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਰਹਿਣ ਕਾਰਨ ਜਲਦੀ ਖਤਮ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਨੂੰ ਭਾਰੀ ਆਊਟ-ਆਫ-ਪਾਕੇਟ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਬੀਮਾ ਮੰਗ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ
ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਖਰੀਦਣ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਨੂੰ ਬਦਲ ਰਿਹਾ ਹੈ ਅਤੇ, ਇਸ ਦੇ ਨਾਲ ਹੀ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਆਪਣੇ ਆਫਰਿੰਗ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਸਟਰਕਚਰ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਕਿਉਂਕਿ ਸਿਹਤ ਸੇਵਾਵਾਂ - ICU ਸਟੇਅ ਤੋਂ ਲੈ ਕੇ ਐਡਵਾਂਸ ਕੈਂਸਰ ਦੇ ਇਲਾਜ ਤੱਕ - ਦਾ ਖਰਚਾ ਵੱਧ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਸਰਗਰਮੀ ਨਾਲ ਉੱਚ ਸਮ-ਇੰਸ਼ੋਰਡ ਪਲਾਨ ਜਾਂ "ਅਸੀਮਤ" ਕਵਰੇਜ ਵਿਕਲਪਾਂ ਦੀ ਤਲਾਸ਼ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਬੀਮਾ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਲਈ, ਇਹ ਇੱਕ ਸਟਰਕਚਰਲ ਬਦਲਾਅ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਮੰਗ ਹੁਣ ਬੇਸਿਕ, ਘੱਟ-ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਾਲੇ ਪਲਾਨਾਂ ਤੋਂ ਦੂਰ ਹੋ ਕੇ ਵਧੇਰੇ ਵਿਆਪਕ, ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਵੱਲ ਜਾ ਰਹੀ ਹੈ ਜੋ ਵਧ ਰਹੇ ਮੈਡੀਕਲ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ 'ਤੇ ਵਿੱਤੀ ਅਸਰ
ਲਿਸਟਿਡ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ, ਇਹ ਮਾਹੌਲ ਇੱਕ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਪਾਸੇ, ਇਲਾਜ ਦੇ ਵਧ ਰਹੇ ਖਰਚੇ ਕਲੇਮ ਰੇਸ਼ੋ ( ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦਾ ਉਹ ਹਿੱਸਾ ਜੋ ਕਲੇਮ ਵਜੋਂ ਅਦਾ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ) 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਜੇ ਹਸਪਤਾਲਾਂ ਦੇ ਬਿੱਲ ਇਕੱਠੇ ਕੀਤੇ ਗਏ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਤੋਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਇਹ ਲਾਭ ਮਾਰਜਿਨ ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਨੂੰ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਲਈ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਕੀਮਤ ਨਿਰਧਾਰਨ ਅਤੇ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਵਿੱਚ ਸਟੀਕ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਉਹ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ੀ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਰੱਖਣ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਵੱਡੇ, ਅਚਾਨਕ ਕਲੇਮਾਂ ਦੇ ਜੋਖਮ ਨੂੰ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਟਾਇਰਡ ਸਟਰਕਚਰ, ਰਾਈਡਰਸ ਅਤੇ ਕਮਿਊਲੇਟਿਵ ਬੋਨਸ ਵਾਲੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਕਿਸੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਦੀ ਕਲੇਮ ਰੇਸ਼ੋ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਦੇ ਹੋਏ ਇਨ੍ਹਾਂ ਜੋਖਮਾਂ ਨੂੰ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਕੀਮਤ ਦੇਣ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਸੰਚਾਲਨ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਦਾ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਮਾਪ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਇਸਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਦੇਖ ਸਕਦੇ ਹਨ?
ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਕੁਝ ਮੁੱਖ ਪੈਟਰਨ ਦੇਖ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਪਹਿਲਾਂ, "ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ" ਵੱਲ ਇੱਕ ਧੱਕਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਵਧੇਰੇ ਮਹਿੰਗੀਆਂ, ਉੱਚ-ਕਵਰੇਜ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵੇਚਣ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਦੂਜਾ, ਕਲੇਮ-ਟੂ-ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਰੇਸ਼ੋ 'ਤੇ ਫੋਕਸ ਹੈ। ਜੇ ਮੈਡੀਕਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ ਦੋ-ਅੰਕੀ ਦਰ ਨਾਲ ਜਾਰੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਧਾਉਣੇ ਪੈਣਗੇ ਜਾਂ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਹਸਪਤਾਲਾਂ ਨਾਲ ਆਪਣੀਆਂ ਭਾਈਵਾਲੀ ਵਿੱਚ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਲੱਭਣੀ ਪਵੇਗੀ। ਜਿਹੜੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ - ਆਪਣੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਆਮਦਨ ਨੂੰ ਵਧਾਉਂਦੇ ਹੋਏ ਕਲੇਮ ਰੇਸ਼ੋ ਨੂੰ ਕੰਟਰੋਲ ਵਿੱਚ ਰੱਖਦੀਆਂ ਹਨ - ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਪਸੰਦ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਪੀਅਰ ਅਤੇ ਸੈਕਟਰ ਸੰਦਰਭ
ਜਦੋਂ ਕਿ ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਮੰਗ ਦੇਖ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਇਹ ਪ੍ਰਤੀਯੋਗੀ ਦਬਾਅ ਤੋਂ ਮੁਕਤ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਸਿਰਫ ਕੀਮਤ 'ਤੇ ਹੀ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਆਪਣੇ ਨੈੱਟਵਰਕ ਦੀ ਸੰਪੂਰਨਤਾ ਅਤੇ ਕਲੇਮ ਨਿਪਟਾਰੇ ਦੀ ਗਤੀ 'ਤੇ ਵੀ ਮੁਕਾਬਲਾ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। IRDAI ਦੁਆਰਾ ਨਿਰਦੇਸ਼ਿਤ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਲੈਂਡਸਕੇਪ ਵੀ ਖਪਤਕਾਰ-ਅਨੁਕੂਲ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੇ ਪੱਖ ਵਿੱਚ ਵਿਕਸਤ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ ਜੋ ਸਪੱਸ਼ਟ ਕਵਰੇਜ ਅਤੇ ਘੱਟ ਲੁਕਵੇਂ ਬੇਦਖਲੀ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਵਾਤਾਵਰਣ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ ਪਰ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਅਤੇ ਸੇਵਾ ਬੁਨਿਆਦੀ ਢਾਂਚੇ ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨ ਦੀ ਵੀ ਲੋੜ ਪੈਂਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਪੂੰਜੀ ਵੰਡ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਸੈਕਟਰ ਨੂੰ ਦੇਖ ਰਹੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕਈ ਨਾਜ਼ੁਕ ਸੰਕੇਤਕਾਂ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ। ਪਹਿਲਾ, ਪ੍ਰਤੀ ਪਾਲਿਸੀ ਔਸਤ ਸਮ-ਇੰਸ਼ੋਰਡ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਹੈ, ਜੋ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕੰਪਨੀ ਉੱਚ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਮੰਗ ਨੂੰ ਕਿੰਨੀ ਚੰਗੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਪੂਰਾ ਕਰ ਰਹੀ ਹੈ। ਦੂਜਾ, ਕੰਬਾਈਂਡ ਰੇਸ਼ੋ, ਜੋ ਖਰਚਿਆਂ ਅਤੇ ਕਲੇਮਾਂ ਦੋਵਾਂ ਦਾ ਹਿਸਾਬ ਰੱਖਦਾ ਹੈ, ਇਹ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨ ਲਈ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਮੈਟ੍ਰਿਕ ਹੈ ਕਿ ਕੀ ਕੰਪਨੀ ਲਾਭਕਾਰੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਕਰ ਰਹੀ ਹੈ। ਤੀਜਾ, ਮੈਡੀਕਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ ਅਤੇ ਹਸਪਤਾਲਾਂ ਨਾਲ ਗੱਲਬਾਤ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਸੰਭਾਲਿਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਇਸ ਬਾਰੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਦੀ ਟਿੱਪਣੀ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਮਲਟੀ-ਯੀਅਰ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਅਤੇ ਨਵਿਆਉਣ ਵੱਲ ਬਦਲਾਅ ਵਪਾਰ ਲਈ ਸਥਿਰਤਾ ਦਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਚਾਲਕ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਇੱਕ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ੀ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਗਾਹਕਾਂ ਦੇ ਛੱਡਣ ਦੇ ਜੋਖਮ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ।