Whalesbook
ਸਰਕਾਰ ਵੱਲੋਂ ਪਿਛਲੇ ਸਤੰਬਰ ਵਿੱਚ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀਆਂ 'ਤੇ GST ਹਟਾਏ ਜਾਣ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਕਈ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਵਿੱਚ **20-30%** ਤੱਕ ਦਾ ਵਾਧਾ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਸ ਖ਼ਬਰ ਵਿੱਚ ਅਸੀਂ ਦੱਸਾਂਗੇ ਕਿ ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ, ਵੱਧਦੇ ਕਲੇਮ ਰੇਸ਼ੋ ਅਤੇ ਉਮਰ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਐਡਜਸਟਮੈਂਟ ਇਸ ਵਾਧੇ ਦਾ ਕਾਰਨ ਕਿਵੇਂ ਬਣ ਰਹੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਆਪਣੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਮੈਨੇਜ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਕੀ ਹੋਇਆ ਹੈ?
ਪਿਛਲੇ ਕੁਝ ਮਹੀਨਿਆਂ ਤੋਂ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਇੱਕ ਉਲਝਣ ਵਾਲੀ ਸਥਿਤੀ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਸਰਕਾਰ ਨੇ ਪਿਛਲੇ ਸਤੰਬਰ ਵਿੱਚ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ 'ਤੇ ਗੁੱਡਸ ਐਂਡ ਸਰਵਿਸਿਜ਼ ਟੈਕਸ (GST) ਹਟਾ ਦਿੱਤਾ ਸੀ—ਜਿਸਦਾ ਮਕਸਦ ਖਰਚੇ ਘਟਾਉਣਾ ਸੀ—ਫਿਰ ਵੀ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕਾਂ ਦੇ ਰਿਨਿਊਅਲ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ 20% ਤੋਂ 30% ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਵੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵੱਧ ਰਹੇ ਹਨ। 18% GST ਦਾ ਖਾਤਮਾ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਟੈਕਸ ਰਾਹਤ ਸੀ, ਪਰ ਅਜਿਹਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਉਦਯੋਗ ਦੇ ਵਿਆਪਕ ਢਾਂਚਾਗਤ ਕਾਰਕਾਂ ਦੁਆਰਾ ਪੂਰਾ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ ਜੋ ਕੀਮਤਾਂ ਨੂੰ ਲਗਾਤਾਰ ਉੱਚਾ ਚੁੱਕ ਰਹੇ ਹਨ।
ਇਹ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਲਈ ਮਾਇਨੇ ਕਿਉਂ ਰੱਖਦਾ ਹੈ?
ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ, ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵਿੱਤੀ ਢਾਲ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਘਰੇਲੂ ਆਮਦਨ ਨਾਲੋਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਇਹ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਕਵਰੇਜ ਘਟਾਉਣ ਜਾਂ, ਸਭ ਤੋਂ ਮਾੜੇ ਹਾਲਾਤ ਵਿੱਚ, ਆਪਣੀ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀ ਛੱਡਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਵਾਧਿਆਂ ਦੇ ਕਾਰਨਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਇਹ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਉੱਚੇ ਬਿੱਲ ਬਾਰੇ ਸ਼ਿਕਾਇਤ ਕਰਨ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਵਧ ਕੇ ਮੈਡੀਕਲ ਦੇਖਭਾਲ ਦੀ ਅੰਤਰੀਵ ਲਾਗਤਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਇਨ੍ਹਾਂ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਐਡਜਸਟਮੈਂਟਾਂ ਦਾ ਅਸਲ ਚਾਲਕ ਹੈ।
ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਾਧੇ ਦੇ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ
GST ਹਟਾਏ ਜਾਣ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਦੇ ਵਧਣ ਦੇ ਕਈ ਕਾਰਨ ਹਨ। ਸਭ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਅਤੇ ਸਭ ਤੋਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ, ਜੋ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਸਾਲਾਨਾ 12% ਅਤੇ 15% ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਰਹੀ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਹਸਪਤਾਲ ਦੇ ਕਮਰਿਆਂ, ਸਰਜਰੀਆਂ, ਦਵਾਈਆਂ ਅਤੇ ਡਾਇਗਨੌਸਟਿਕ ਟੈਸਟਾਂ ਦੀ ਲਾਗਤ ਆਮ ਜੀਵਨ-ਨਿਰਬਾਹ ਦੀ ਲਾਗਤ ਨਾਲੋਂ ਕਿਤੇ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵੱਧ ਰਹੀ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕੋਈ ਹਸਪਤਾਲ ਆਪਣੇ ਚਾਰਜ ਵਧਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਆਖਰਕਾਰ ਵਧੇਰੇ ਕਲੇਮਾਂ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਆਪਣੀ ਵਿੱਤੀ ਸਿਹਤ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਕਲੇਮਾਂ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਉਤਪਾਦ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਨੂੰ ਐਡਜਸਟ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।
ਇਕ ਹੋਰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰਕ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦੀ ਉਮਰ-ਬੈਂਡ ਬਣਤਰ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਇੱਕ ਪੁਰਾਣੇ ਉਮਰ ਸਮੂਹ ਵਿੱਚ ਜਾਂਦਾ ਹੈ—ਜਿਵੇਂ ਕਿ 30-40 ਸਾਲ ਦੇ ਸਮੂਹ ਤੋਂ 40-50 ਸਾਲ ਦੇ ਸਮੂਹ ਵਿੱਚ ਛਾਲ ਮਾਰਨ ਵਾਂਗ—ਕਲੇਮ ਕਰਨ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਅੰਕੜਾਤਮਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ, ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਅਕਸਰ ਪੁਰਾਣੇ ਗਰੁੱਪ ਦੇ ਉੱਚ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਨਾਲ ਮੇਲ ਕਰਨ ਲਈ ਵਧਦੇ ਹਨ।
ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਕਿਸੇ ਉਤਪਾਦ ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਦੇ ਸਮੁੱਚੇ ਕਲੇਮ ਅਨੁਭਵ ਨੂੰ ਦੇਖਦੀਆਂ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਕਿਸੇ ਖਾਸ ਬੀਮਾ ਯੋਜਨਾ ਵਿੱਚ ਆਪਣੇ ਸਾਰੇ ਗਾਹਕਾਂ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਉਮੀਦ ਨਾਲੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਲੇਮ ਦੇਖੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਉਤਪਾਦ ਦਾ ਮੁੜ ਮੁੱਲ ਨਿਰਧਾਰਨ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਭਾਵੇਂ ਕਿਸੇ ਵਿਅਕਤੀ ਨੇ ਆਪਣੇ ਆਪ ਕੋਈ ਕਲੇਮ ਨਹੀਂ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਫਿਰ ਵੀ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਰਿਨਿਊਅਲ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਬੀਮਾਯੁਕਤ ਲੋਕਾਂ ਦੇ ਸਮੁੱਚੇ 'ਪੂਲ' ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਵਾਰ-ਵਾਰ ਜਾਂ ਮਹਿੰਗੇ ਮੈਡੀਕਲ ਘਟਨਾਵਾਂ ਦਾ ਅਨੁਭਵ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਲਾਗਤਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਿਵੇਂ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ?
ਜਦੋਂ ਕਿ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ ਨੂੰ ਨਹੀਂ ਰੋਕ ਸਕਦੇ, ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਭਾਵ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਦੇ ਤਰੀਕੇ ਹਨ। ਇੱਕ ਆਮ ਰਣਨੀਤੀ ਵਲੰਟਰੀ ਡੈਕਟੇਬਲ (voluntary deductible) ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਨਾ ਹੈ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਕਲੇਮ ਦੇ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਹਿੱਸੇ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਆਊਟ-ਆਫ਼-ਪਾਕੇਟ (out-of-pocket) ਕਰਨ ਲਈ ਸਹਿਮਤ ਹੋ ਕੇ, ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਦੀ ਦੇਣਦਾਰੀ ਨੂੰ ਘਟਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਸਾਲਾਨਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਨੂੰ ਕਾਫ਼ੀ ਘੱਟ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਜਾਂਚ ਕਰਨਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਡੈਕਟੇਬਲ ਇੱਕ ਸਾਲਾਨਾ ਕੁੱਲ ਹੈ ਜਾਂ ਪ੍ਰਤੀ ਵਿਅਕਤੀ ਕਲੇਮ 'ਤੇ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਇਕ ਹੋਰ ਪਹੁੰਚ ਇੱਕ ਬੇਸ ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਸੁਪਰ ਟਾਪ-ਅੱਪ ਪਲਾਨ (super top-up plan) ਨਾਲ ਜੋੜ ਕੇ ਵਰਤਣਾ ਹੈ। ਇਹ ਰਣਨੀਤੀ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਨੂੰ ਰੁਟੀਨ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਇੱਕ ਛੋਟੀ ਬੇਸ ਪਾਲਿਸੀ ਅਤੇ ਵੱਡੀਆਂ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਟਾਪ-ਅੱਪ ਪਾਲਿਸੀ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਢਾਂਚਾ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਵੱਡੀ-ਕਵਰੇਜ ਵਾਲੀ ਪਾਲਿਸੀ ਖਰੀਦਣ ਨਾਲੋਂ ਵਧੇਰੇ ਲਾਗਤ-ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਅਸਮਾਨੀ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਾਧੇ ਦੇ ਬਿਨਾਂ ਉੱਚ ਕਵਰੇਜ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਨ ਦਾ ਇੱਕ ਲਚਕਦਾਰ ਤਰੀਕਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਅੱਗੇ ਵਧਦੇ ਹੋਏ, ਦੇਖਣ ਵਾਲਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਕ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਲੈਂਡਸਕੇਪ ਹੈ। ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਐਂਡ ਡਿਵੈਲਪਮੈਂਟ ਅਥਾਰਟੀ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (IRDAI) ਇਨ੍ਹਾਂ ਰੁਝਾਨਾਂ ਦੀ ਸਰਗਰਮੀ ਨਾਲ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ ਅਤੇ ਨੇੜੇ-ਤੇੜੇ ਹੀ ਅਜਿਹੇ ਉਪਾਅ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੇ ਹਨ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਸੀਨੀਅਰ ਨਾਗਰਿਕਾਂ ਲਈ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਾਧੇ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰਨਾ, ਤਾਂ ਜੋ ਕਿਫਾਇਤੀਕਰਨ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ। ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ IRDAI ਦੇ ਸਰਕੂਲਰਾਂ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੁਆਰਾ ਆਪਣੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਕੀਮਤ ਕਿਵੇਂ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਕਲੇਮਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਿਵੇਂ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਲਈ ਦਬਾਅ ਪਾਉਣਾ ਜਾਰੀ ਰੱਖਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਸਿਰਫ਼ ਸਭ ਤੋਂ ਘੱਟ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦੇਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਹਸਪਤਾਲ ਨੈੱਟਵਰਕ, ਕਲੇਮ ਸੈਟਲਮੈਂਟ ਰੇਸ਼ੋ, ਅਤੇ ਰੂਮ ਰੈਂਟ 'ਤੇ ਕੋਈ ਵੀ ਉਪ-ਸੀਮਾ, ਜੋ ਕਿ ਮੈਡੀਕਲ ਐਮਰਜੈਂਸੀ ਦੌਰਾਨ ਅਚਾਨਕ ਆਊਟ-ਆਫ਼-ਪਾਕੇਟ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦੀ ਹੈ।