Whalesbook
ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਦਾ ਇੱਕੋ ਜਿਹਾ ਨਿਯਮ
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੇ ਹੁਣ ਸਿਗਰੇਟਾਂ ਅਤੇ ਇਲੈਕਟ੍ਰਾਨਿਕ ਨਿਕੋਟੀਨ ਡਿਲੀਵਰੀ ਸਿਸਟਮ (Electronic Nicotine Delivery Systems) ਵਿਚਕਾਰ ਕੋਈ ਫਰਕ ਨਹੀਂ ਰੱਖਿਆ ਹੈ। ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਵਿਭਾਗ ਹੁਣ ਕਿਸੇ ਵੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੇ ਨਿਕੋਟੀਨ ਦੀ ਵਰਤੋਂ, ਭਾਵੇਂ ਉਹ ਵੈਪ, ਪੈਚ ਜਾਂ ਤੰਬਾਕੂ ਰਾਹੀਂ ਹੋਵੇ, ਨੂੰ ਇੱਕੋ ਜਿਹਾ ਉੱਚ-ਜੋਖਮ ਵਾਲਾ ਮੰਨ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਸਿਰਫ ਮਨਮਾਨੀ ਕੀਮਤ ਤੈਅ ਕਰਨ ਦੀ ਰਣਨੀਤੀ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤਤਾ ਪ੍ਰਤੀ ਇੱਕ ਰੱਖਿਆਤਮਕ ਕਦਮ ਹੈ। 2019 ਦੇ 'ਪ੍ਰੋਹਿਬਿਸ਼ਨ ਆਫ ਇਲੈਕਟ੍ਰਾਨਿਕ ਸਿਗਰੇਟਸ ਐਕਟ' (PECA) ਨੇ ਈ-ਸਿਗਰੇਟਾਂ ਦੀ ਵਿਕਰੀ ਅਤੇ ਸਟੋਰੇਜ 'ਤੇ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪਾਬੰਦੀ ਲਗਾ ਦਿੱਤੀ ਹੈ। ਇਸ ਕਾਰਨ, ਕਈ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਹੁਣ 'ਗੈਰ-ਕਾਨੂੰਨੀ ਕੰਮਾਂ' (Illegal Acts) ਨੂੰ ਬਾਹਰ ਰੱਖਣ ਵਾਲੇ ਕਲੌਜ਼ (Clauses) ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਦਾਅਵਿਆਂ ਨੂੰ ਰੱਦ ਕਰਨ ਦਾ ਕਾਨੂੰਨੀ ਆਧਾਰ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਫੇਫੜਿਆਂ ਦੀਆਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਦਾ ਸਬੰਧ ਵੈਪਿੰਗ ਨਾਲ ਪਾਇਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਭਾਵੇਂ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਕਿੰਨੇ ਵੀ ਸਾਲਾਂ ਤੋਂ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਭਰ ਰਿਹਾ ਹੋਵੇ।
ਖੁਲਾਸੇ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਨਤੀਜੇ
ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਲਈ, ਇਸਦਾ ਆਰਥਿਕ ਅਸਰ ਤੁਰੰਤ ਅਤੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। 'ਸਿਗਰਟਨੋਸ਼' ਵਜੋਂ ਸ਼੍ਰੇਣੀਬੱਧ ਹੋਣ 'ਤੇ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਗੈਰ-ਸਿਗਰਟਨੋਸ਼ੀ ਦਰਾਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਿੱਚ 30% ਤੋਂ 60% ਦਾ ਵਾਧਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਉਦਯੋਗ ਦੇ ਮਿਆਰੀ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾਵਾਂ (Standard Definitions) ਵਿਆਪਕ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਪਿਛਲੇ 12 ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਨਿਕੋਟੀਨ ਦੀ ਕੋਈ ਵੀ ਵਰਤੋਂ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਇੱਥੋਂ ਤੱਕ ਕਿ ਕਦੇ-ਕਦਾਈਂ 'ਸੋਸ਼ਲ' ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਵਾਲਾ ਵੀ ਇਸ ਦਾ ਘੇਰਾ ਵਿੱਚ ਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਕੁਝ ਖਪਤਕਾਰ ਘੱਟ ਕੋਟੀਨਾਈਨ (Cotinine) ਪੱਧਰਾਂ ਦਾ ਸਬੂਤ ਦੇ ਕੇ ਇਨ੍ਹਾਂ ਵਰਗੀਕਰਨਾਂ ਨੂੰ ਚੁਣੌਤੀ ਦੇਣ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਇਹ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ਾਂ ਅਕਸਰ ਬੇਕਾਰ ਸਾਬਤ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੇ ਇਹ ਸਿੱਟਾ ਕੱਢਿਆ ਹੈ ਕਿ ਵੈਪਰ ਦਾ ਸਿਹਤ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ (Health Risk Profile) ਰਵਾਇਤੀ ਸਿਗਰਟਨੋਸ਼ੀ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਤੋਂ ਵੱਖ ਨਹੀਂ ਹੈ।
ਗੈਰ-ਖੁਲਾਸੇ ਦੇ ਜੋਖਮ (Non-Disclosure Risks)
ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਲਈ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਖਤਰਾ ਸਿਰਫ ਵਧਿਆ ਹੋਇਆ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਦਾਅਵੇ ਦੇ ਰੱਦ (Claim Repudiation) ਹੋਣ ਦਾ ਭਿਆਨਕ ਜੋਖਮ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਬੀਮਾ ਸਮਝੌਤੇ 'ਸਰਵਉੱਤਮ ਚੰਗੀ ਵਿਸ਼ਵਾਸ' (Utmost Good Faith) ਦੇ ਸਿਧਾਂਤ 'ਤੇ ਬਣੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਵੈਪਿੰਗ ਆਦਤਾਂ ਬਾਰੇ ਕੋਈ ਵੀ ਅਣਗਹਿਲੀ ਜਾਂ ਗਲਤ ਬਿਆਨੀ (Misrepresentation) ਮੰਨੀ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਦਾਅਵਿਆਂ ਦੇ ਨਿਪਟਾਰੇ (Claims Settlement) ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਦੌਰਾਨ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਵਧੇਰੇ ਵਿਆਪਕ ਮੈਡੀਕਲ ਰਿਕਾਰਡ, ਫਾਰਮੇਸੀ ਖਰੀਦ ਇਤਿਹਾਸ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਅਤੇ ਕੋਟੀਨਾਈਨ ਲਈ ਮੌਤ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਖੂਨ ਜਾਂ ਪਿਸ਼ਾਬ ਦੀ ਜਾਂਚ ਵੀ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਘੋਸ਼ਿਤ ਸਥਿਤੀ ਅਤੇ ਡਾਕਟਰੀ ਹਕੀਕਤ ਵਿਚਕਾਰ ਕੋਈ ਅੰਤਰ ਪਾਇਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਰੱਦ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਲਾਭਪਾਤਰੀਆਂ ਨੂੰ ਕੁਝ ਨਹੀਂ ਮਿਲੇਗਾ। ਇਹ ਜੋਖਮ ਇਸ ਤੱਥ ਨਾਲ ਹੋਰ ਵਧ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਕਿ 'ਸਿਗਰਟਨੋਸ਼' ਦੀ ਕੋਈ ਉਦਯੋਗ-ਵਿਆਪੀ, ਮਿਆਰੀ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਅੰਤਿਮ ਵਿਆਖਿਆ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਦੀ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਕਮੇਟੀ ਦੇ ਅਧਿਕਾਰ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਆ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਸੈਕਟਰ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਅਤੇ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ੀ
ICICI Lombard ਅਤੇ Bajaj General Insurance ਵਰਗੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਨੇਤਾ ਇੱਕ ਅਜਿਹੇ ਦੌਰ ਵਿੱਚ ਕੰਮ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ ਜਿੱਥੇ ਸਖਤ ਜੋਖਮ ਵੰਡ (Risk Segmentation) ਰਾਹੀਂ ਨੁਕਸਾਨ ਦੇ ਅਨੁਪਾਤ (Loss Ratios) ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਸੋਲਵੈਂਸੀ ਮਾਰਜਿਨ (Solvency Margins) ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਕ੍ਰਿਟੀਕਲ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਵਿਚਕਾਰ ਮੁਕਾਬਲਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਨਿਕੋਟੀਨ 'ਤੇ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਦਾ ਰੁਖ ਸਾਰੇ ਸੈਕਟਰ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ ਇੱਕੋ ਜਿਹਾ ਹੈ। ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਇਹ ਨੋਟ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ ਕਿ ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਨ੍ਹਾਂ ਉੱਚ ਸਿਗਰਟਨੋਸ਼ੀ ਦਰਾਂ ਤੋਂ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਆਮਦਨ ਵਿੱਚ ਮਾਮੂਲੀ ਵਾਧਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ ਦੀ ਲਾਭਅੰਸ਼ (Profitability) ਸਹੀ ਜੋਖਮ ਮੁਲਾਂਕਣ (Risk Assessment) ਅਤੇ ਤੰਬਾਕੂ-ਨਿਯੰਤਰਣ ਕਾਨੂੰਨਾਂ (Tobacco-Control Laws) ਦੇ ਨਿਰੰਤਰ ਲਾਗੂਕਰਨ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਤੋਂ ਭਵਿੱਖ-ਮੁਖੀ ਮਾਰਗਦਰਸ਼ਨ (Forward-looking guidance) ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਦੇ ਵਧਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਅਤੇ ਨਿਕੋਟੀਨ ਡਿਲੀਵਰੀ ਡਿਵਾਈਸਾਂ (Nicotine Delivery Devices) ਦੇ ਅਣ-ਮਾਪੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਸਾਹ ਸੰਬੰਧੀ ਪ੍ਰਭਾਵਾਂ (Respiratory Impacts) ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਇੱਕ ਜ਼ਰੂਰੀ ਬਫਰ (Buffer) ਵਜੋਂ ਰੂੜੀਵਾਦੀ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ (Conservative Underwriting) 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦੇਣਾ ਜਾਰੀ ਰੱਖਦਾ ਹੈ।