ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀ ਲੈਪਸ (Lapse) ਹੋਣ ਦੇ ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਇਸਨੂੰ ਦੁਬਾਰਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ ਬਾਰੇ ਜਾਣੋ

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਭਰਨਾ ਭੁੱਲਣ 'ਤੇ ਪਹਿਲਾਂ ਗ੍ਰੇਸ ਪੀਰੀਅਡ (Grace Period) ਮਿਲਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਸ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਭੁਗਤਾਨ ਨਾ ਕਰਨ 'ਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਲੈਪਸ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦਾ ਨੁਕਸਾਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਰਿਵਾਈਵ (Revive) ਕਰਨ, ਸਿਹਤ ਘੋਸ਼ਣਾਵਾਂ ਅਤੇ ਨਵੇਂ ਕਵਰੇਜ ਦੀਆਂ ਵਧਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਦੀਆਂ ਜਟਿਲਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।

ਕੀ ਹੋਇਆ?

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਖੁੰਝ ਜਾਣ 'ਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਤੁਰੰਤ ਬੰਦ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ। ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਗ੍ਰੇਸ ਪੀਰੀਅਡ (Grace Period) ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਇੱਕ ਬਫਰ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨ ਵਾਲੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਲਈ, ਇਹ ਗ੍ਰੇਸ ਪੀਰੀਅਡ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 15 ਦਿਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਤਿਮਾਹੀ, ਅਰਧ-ਸਾਲਾਨਾ ਜਾਂ ਸਲਾਨਾ ਭੁਗਤਾਨ ਵਾਲੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਨੂੰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 30 ਦਿਨ ਮਿਲਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਸਮੇਂ ਦੌਰਾਨ, ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਕਿਰਿਆਸ਼ੀਲ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਕੋਈ ਵੀ ਦਾਅਵਾ (Claim) ਆਮ ਵਾਂਗ ਪ੍ਰੋਸੈਸ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਅਦਾ ਨਾ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਕਲੇਮ ਦੀ ਰਕਮ ਤੋਂ ਕੱਟਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।

ਲੈਪਸ ਹੋਈ ਪਾਲਿਸੀ ਦਾ ਨਤੀਜਾ

ਜੇ ਗ੍ਰੇਸ ਪੀਰੀਅਡ ਦੇ ਅੰਤ ਤੱਕ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਨਹੀਂ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ, ਤਾਂ ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਅਧਿਕਾਰਤ ਤੌਰ 'ਤੇ ਲੈਪਸ (Lapsed) ਵਜੋਂ ਸ਼੍ਰੇਣੀਬੱਧ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਘਟਨਾ ਹੈ। ਸ਼ੁੱਧ ਟਰਮ ਬੀਮਾ ਯੋਜਨਾਵਾਂ (Pure Term Insurance Plans) ਦੇ ਮਾਮਲੇ ਵਿੱਚ, ਲੈਪਸ ਦਾ ਨਤੀਜਾ ਪਾਲਿਸੀ ਦਾ ਪੂਰਾ ਖਾਤਮਾ ਅਤੇ ਸਾਰੀ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦਾ ਨੁਕਸਾਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਐਂਡੋਮੈਂਟ ਜਾਂ ਮਨੀ-ਬੈਕ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਦੇ ਉਲਟ, ਜੋ ਕਿ ਕੁਝ ਪੜਾਅ 'ਤੇ ਪਹੁੰਚਣ 'ਤੇ ਕੁਝ ਘੱਟ ਲਾਭ ਪੇਸ਼ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਟਰਮ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਬੱਚਤ ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਕਵਰੇਜ ਦਾ ਨੁਕਸਾਨ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।

ਰਿਵਾਈਵਲ (Revival) ਦੀ ਕੋਈ ਗਾਰੰਟੀ ਕਿਉਂ ਨਹੀਂ?

ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਇਹ ਮੰਨਦੇ ਹਨ ਕਿ ਇੱਕ ਲੈਪਸ ਹੋਈ ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਬਕਾਇਆ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਅਤੇ ਜੁਰਮਾਨਾ ਭਰ ਕੇ ਦੁਬਾਰਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਰਿਵਾਈਵਲ ਅਕਸਰ ਸੰਭਵ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਇਹ ਇੱਕ ਆਟੋਮੈਟਿਕ ਅਧਿਕਾਰ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਰਿਵਾਈਵਲ ਲਈ ਇੱਕ ਨਵਾਂ ਜੋਖਮ ਮੁਲਾਂਕਣ (Risk Assessment) ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਜੇ ਲੈਪਸ ਹੋਏ ਨੂੰ ਕਾਫੀ ਸਮਾਂ ਬੀਤ ਗਿਆ ਹੈ, ਤਾਂ ਬੀਮਾਕਰਤਾ ਇੱਕ ਨਵੀਂ ਸਿਹਤ ਘੋਸ਼ਣਾ (Health Declaration) ਜਾਂ ਨਵੇਂ ਮੈਡੀਕਲ ਟੈਸਟਾਂ ਦੀ ਮੰਗ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਨੇ ਪਾਲਿਸੀ ਦੇ ਅਯੋਗ ਹੋਣ ਦੌਰਾਨ ਸਿਹਤ ਸੰਬੰਧੀ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਵਿਕਸਿਤ ਕੀਤੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਬੀਮਾਕਰਤਾ ਰਿਵਾਈਵਲ ਤੋਂ ਇਨਕਾਰ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਸਖ਼ਤ ਸ਼ਰਤਾਂ ਲਗਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਨਵੇਂ ਕਵਰੇਜ ਖਰੀਦਣ ਦਾ ਜੋਖਮ

ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਜੋ ਆਪਣੀ ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਰਿਵਾਈਵ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ, ਮੁੱਖ ਵਿੱਤੀ ਜੋਖਮ ਇੱਕ ਨਵੀਂ ਬੀਮਾ ਯੋਜਨਾ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। ਜੀਵਨ ਦੇ ਬਾਅਦ ਦੇ ਪੜਾਅ 'ਤੇ ਗੁਆਚੀ ਹੋਈ ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਬਦਲਣਾ ਅਕਸਰ ਮਹਿੰਗਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਵਿਅਕਤੀ ਦੀ ਉਮਰ ਵੱਧਦੀ ਹੈ, ਨਵੇਂ ਜੀਵਨ ਬੀਮੇ ਦਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਧ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਜੇ ਕਿਸੇ ਵਿਅਕਤੀ ਨੇ ਮੈਡੀਕਲ ਸਥਿਤੀਆਂ ਵਿਕਸਿਤ ਕੀਤੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਉੱਚ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਕੋਟਸ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਬੀਮਾਕਰਤਾਵਾਂ ਤੋਂ ਇਨਕਾਰ ਵੀ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਮੌਜੂਦਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਨੂੰ, ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਤਣਾਅ ਦੌਰਾਨ ਵੀ, ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਲਈ ਇੱਕ ਆਮ ਜ਼ੋਰ ਦੇਣ ਵਾਲਾ ਬਿੰਦੂ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ।

ਰੈਗੂਲੇਟਰ (Regulator) ਅਤੇ ਪਰਸਿਸਟੈਂਸੀ (Persistency) ਪ੍ਰਸੰਗ

ਭਾਰਤ ਦਾ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਅਥਾਰਟੀ (IRDAI) ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਪਰਸਿਸਟੈਂਸੀ ਅਨੁਪਾਤ (Persistency Ratios) ਦੀ ਨੇੜਿਓਂ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਉੱਚ ਪਰਸਿਸਟੈਂਸੀ ਅਨੁਪਾਤ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਗਿਣਤੀ ਵਿੱਚ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਆਪਣੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਜਾਰੀ ਰੱਖਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਆਪਣੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਨੂੰ ਕਿਰਿਆਸ਼ੀਲ ਰੱਖਦੇ ਹਨ। ਬੀਮਾਕਰਤਾਵਾਂ ਲਈ, ਲੈਪਸ ਇੱਕ ਨਕਾਰਾਤਮਕ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਸੂਚਕ ਹਨ। ਸਿੱਟੇ ਵਜੋਂ, ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਕਸਰ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀਆਂ ਨਿਯਤ ਮਿਤੀਆਂ ਬਾਰੇ ਸੁਚੇਤ ਕਰਨ ਅਤੇ ਸਧਾਰਨ ਅਣਗਹਿਲੀ ਜਾਂ ਆਟੋ-ਡੈਬਿਟ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਦੀ ਅਸਫਲਤਾ ਕਾਰਨ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਆਕਸਮਿਕ ਲੈਪਸ ਤੋਂ ਬਚਾਉਣ ਲਈ SMS, ਈਮੇਲ ਅਤੇ ਪੋਸਟ ਰਾਹੀਂ ਕਈ ਰੀਮਾਈਂਡਰ ਭੇਜਦੀਆਂ ਹਨ।

ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ (Investors) ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?

ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ, ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਵਜੋਂ ਮੰਨਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਸਮੇਂ ਸਿਰ ਸੂਚਨਾਵਾਂ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਲਈ ਬੀਮਾਕਰਤਾ ਨਾਲ ਮੋਬਾਈਲ ਨੰਬਰ ਅਤੇ ਈਮੇਲ ਪਤੇ ਵਰਗੀ ਸੰਪਰਕ ਜਾਣਕਾਰੀ ਨੂੰ ਅਪਡੇਟ ਰੱਖਣਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਆਟੋ-ਡੈਬਿਟ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ, ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਬੈਂਕ ਸਟੇਟਮੈਂਟਾਂ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨਾ ਮਦਦਗਾਰ ਹੈ ਕਿ ਭੁਗਤਾਨ ਹਰ ਮਹੀਨੇ ਜਾਂ ਸਾਲ ਸਫਲਤਾਪੂਰਵਕ ਪ੍ਰੋਸੈਸ ਕੀਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਜੇ ਕੋਈ ਪਾਲਿਸੀ ਲੈਪਸ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਖਾਸ ਰਿਵਾਈਵਲ ਸਮਾਂ-ਸੀਮਾ ਅਤੇ ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਬਹਾਲ ਕਰਨ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦੇ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣ ਲਈ ਬੀਮਾਕਰਤਾ ਨਾਲ ਤੁਰੰਤ ਸੰਪਰਕ ਕਰਨ ਦੀ ਸਿਫਾਰਸ਼ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।