Top-up ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਲਾਨ ਤੁਹਾਡੀ ਕਵਰੇਜ ਵਧਾਉਣ ਦਾ ਇੱਕ ਸਸਤਾ ਤਰੀਕਾ ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਉੱਪਰ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਲਈ ਇੱਕ ਸੈਕੰਡਰੀ ਲੇਅਰ ਵਾਂਗ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਨਵੀਂ ਪਾਲਿਸੀ ਖਰੀਦਣ ਨਾਲੋਂ ਇਨ੍ਹਾਂ ਪਲਾਨਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਘੱਟ ਹੁੰਦੇ ਹਨ ਕਿਉਂਕਿ ਇੰਸ਼ੋਰਰ ਸਿਰਫ ਡਿਡਕਟੇਬਲ ਪੂਰਾ ਹੋਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਹੀ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਸਹੀ ਪਲਾਨ ਚੁਣਨ ਲਈ ਵੇਟਿੰਗ ਪੀਰੀਅਡ ਅਤੇ ਪ੍ਰਾਇਮਰੀ ਕਵਰ ਨਾਲ ਇੰਟੀਗ੍ਰੇਸ਼ਨ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਨੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ।
Detailed Coverage
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਸਿਹਤ ਦੇਖਭਾਲ ਦੇ ਖਰਚੇ ਲਗਾਤਾਰ ਵਧ ਰਹੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਕਈ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਮਹਿਸੂਸ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਮੌਜੂਦਾ ਬੀਮਾ ਸੀਮਾ ਵੱਡੇ ਹਸਪਤਾਲਾਂ ਦੇ ਬਿੱਲਾਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਫੀ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਕੁਝ ਲੋਕ ਆਪਣੀ ਕੁੱਲ ਕਵਰੇਜ ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਦੂਜੀ ਸਟੈਂਡਅਲੋਨ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀ ਖਰੀਦਣ ਵੱਲ ਆਕਰਸ਼ਿਤ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਰ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਵਧੇਰੇ ਆਰਥਿਕ ਵਿਕਲਪ ਵਜੋਂ ਟਾਪ-ਅਪ ਪਲਾਨ ਵੱਲ ਦੇਖਣ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੇ ਹਨ।
ਟਾਪ-ਅੱਪ ਪਲਾਨ ਕਿਵੇਂ ਕੰਮ ਕਰਦੇ ਹਨ?
ਇੱਕ ਟਾਪ-ਅੱਪ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਲਾਨ ਤੁਹਾਡੀ ਪ੍ਰਾਇਮਰੀ ਹੈਲਥ ਪਾਲਿਸੀ ਦੇ ਐਕਸਟੈਂਸ਼ਨ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਸਨੂੰ ਸਿਰਫ ਉਦੋਂ ਹੀ ਮੈਡੀਕਲ ਬਿੱਲਾਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ ਜਦੋਂ ਤੁਹਾਡੇ ਖਰਚੇ ਇੱਕ ਨਿਸ਼ਚਿਤ ਸੀਮਾ, ਜਿਸਨੂੰ ਡਿਡਕਟੇਬਲ ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤੋਂ ਵੱਧ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ₹5 ਲੱਖ ਦੀ ਕਵਰ ਵਾਲੀ ਪ੍ਰਾਇਮਰੀ ਪਾਲਿਸੀ ਹੈ ਅਤੇ ₹5 ਲੱਖ ਦੇ ਡਿਡਕਟੇਬਲ ਵਾਲਾ ਟਾਪ-ਅੱਪ ਪਲਾਨ ਹੈ, ਤਾਂ ਟਾਪ-ਅੱਪ ਇੰਸ਼ੋਰਰ ਸਿਰਫ ਉਦੋਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰੇਗਾ ਜਦੋਂ ਤੁਹਾਡੇ ਮੈਡੀਕਲ ਬਿੱਲ ₹5 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਤੁਹਾਨੂੰ ਬਰਾਬਰ ਕੁੱਲ ਬੀਮਾ ਕਵਰ ਵਾਲੀ ਇੱਕ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਨਵੀਂ ਪਾਲਿਸੀ ਖਰੀਦਣ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਵਿੱਚ ਕਾਫ਼ੀ ਘੱਟ ਲਾਗਤ 'ਤੇ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਬੀਮਾ ਬਫਰ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਨ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘੱਟ ਕਿਉਂ ਹੁੰਦੇ ਹਨ?
ਇਹ ਪਲਾਨ ਸਸਤੇ ਹੋਣ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਡਿਡਕਟੇਬਲ ਢਾਂਚਾ ਹੈ। ਕਿਉਂਕਿ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਦਾਅਵੇ (claim) ਦੇ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਹਿੱਸੇ ਲਈ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਇਸ ਲਈ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਜੋਖਮ ਘੱਟ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਜੋਖਮ ਵਿੱਚ ਇਹ ਕਮੀ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਨੂੰ ਘੱਟ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦੇ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਦਿੱਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਖਰੀ ਫੁੱਲ-ਕਵਰ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਯੋਜਨਾ ਦੀ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਕੀ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਲਾਗਤਾਂ ਨੂੰ ਦੁੱਗਣਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ, ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਆਪਣੀ ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਦਾ ਇੱਕ ਵਿਹਾਰਕ ਤਰੀਕਾ ਹੈ।
ਜਾਂਚ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਾਰਕ
ਜਦੋਂ ਕਿ ਲਾਗਤ ਲਾਭ ਸਪੱਸ਼ਟ ਹਨ, ਇਹ ਪਲਾਨ ਹਰ ਕਿਸੇ ਲਈ ਢੁਕਵੇਂ ਨਹੀਂ ਹਨ। ਖਰੀਦਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ, ਟਾਪ-ਅੱਪ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀਆਂ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਸ਼ਰਤਾਂ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। ਤੁਹਾਨੂੰ ਪੂਰਵ-ਮੌਜੂਦਾ ਸਥਿਤੀਆਂ (pre-existing conditions) ਲਈ ਵੇਟਿੰਗ ਪੀਰੀਅਡਜ਼ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਵਿੱਚ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਬਾਹਰ ਰੱਖਣ ਵਾਲੀਆਂ ਚੀਜ਼ਾਂ (exclusions) ਦੀ ਸੂਚੀ ਵੱਲ ਧਿਆਨ ਦਿਓ, ਜੋ ਉਹ ਸ਼ਰਤਾਂ ਜਾਂ ਇਲਾਜ ਹਨ ਜੋ ਪਲਾਨ ਦੁਆਰਾ ਕਵਰ ਨਹੀਂ ਕੀਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ।
ਇਕ ਹੋਰ ਅਹਿਮ ਕਦਮ ਇਹ ਪੁਸ਼ਟੀ ਕਰਨਾ ਹੈ ਕਿ ਟਾਪ-ਅੱਪ ਪਲਾਨ ਤੁਹਾਡੀ ਮੌਜੂਦਾ ਬੇਸ ਪਾਲਿਸੀ ਨਾਲ ਕਿਵੇਂ ਇੰਟਰੈਕਟ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡੀ ਬੇਸ ਪਾਲਿਸੀ ਵਿੱਚ ਕੋ-ਪੇਮੈਂਟ ਕਲਾਜ਼ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਤੁਸੀਂ ਬਿੱਲ ਦਾ ਇੱਕ ਹਿੱਸਾ ਅਦਾ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਜਾਂ ਜੇਕਰ ਇਹ ਇੱਕ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਗਰੁੱਪ ਪਾਲਿਸੀ ਹੈ ਜੋ ਨੌਕਰੀ ਛੱਡਣ 'ਤੇ ਖਤਮ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਵਿੱਚ ਕੋਈ ਗੈਪ ਨਾ ਰਹੇ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਟਾਪ-ਅੱਪ ਪਲਾਨ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਨਾਲ ਚੁਣਿਆ ਜਾਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਜਾਂ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ 'ਸੁਪਰ ਟਾਪ-ਅੱਪ' ਵੇਰੀਐਂਟਸ ਦੀ ਭਾਲ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ ਜੇਕਰ ਉਹ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਡਿਡਕਟੇਬਲ ਪ੍ਰਤੀ ਵਿਅਕਤੀ ਹਸਪਤਾਲ ਦੇ ਦੌਰੇ ਦੀ ਬਜਾਏ ਕੁੱਲ ਸਾਲਾਨਾ ਮੈਡੀਕਲ ਖਰਚਿਆਂ 'ਤੇ ਗਿਣਿਆ ਜਾਵੇ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਵਧੇਰੇ ਨਿਰੰਤਰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਹਨਾਂ ਤਕਨੀਕੀ ਪਹਿਲੂਆਂ ਨੂੰ ਸਮਝਣ ਨਾਲ ਭਵਿੱਖ ਦੀਆਂ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਲਈ ਤੁਹਾਡੀ ਵਿੱਤੀ ਤਿਆਰੀ ਬਾਰੇ ਸੂਚਿਤ ਫੈਸਲਾ ਲੈਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਮਿਲੇਗੀ।