Whalesbook
ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਸਬਸਿਡੀ ਦਾ ਸੰਕਟ
Niva Bupa Health Insurance ਦੇ CEO Krishnan Ramachandran ਨੇ ਸਪੱਸ਼ਟ ਕੀਤਾ ਹੈ ਕਿ ਰਿਟੇਲ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦੇ ਵਿਸਥਾਰ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡੀ ਰੁਕਾਵਟ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਘਾਟੇ ਵਾਲੀਆਂ ਕਾਰਪੋਰੇਟ ਗਰੁੱਪ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਨੂੰ ਰਿਟੇਲ ਗਾਹਕਾਂ ਅਤੇ ਟੈਕਸਦਾਤਾਵਾਂ ਦੇ ਪੈਸਿਆਂ ਨਾਲ ਚਲਾਇਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੱਸਿਆ ਕਿ ਇਨ੍ਹਾਂ ਗਰੁੱਪ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦਾ ਕਲੇਮ ਰੇਸ਼ੋ (Claims Ratio) 100% ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਫਿਰ ਵੀ ਇਹ ਚੱਲ ਰਹੀਆਂ ਹਨ ਕਿਉਂਕਿ ਇਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਖਰਚਾ ਰਿਟੇਲ ਗਾਹਕਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਤੋਂ ਪੂਰਾ ਕੀਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਸ ਸਥਿਤੀ ਨੂੰ ਬਦਲਣ ਲਈ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਰਿਟੇਲ ਸੈਗਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ ਤਾਂ ਜੋ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਅਸਲ ਪੈਠ (Penetration) ਨੂੰ ਵਧਾਇਆ ਜਾ ਸਕੇ। Niva Bupa ਨੇ ਖੁਦ ਵੀ ਆਪਣੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਕਾਰੋਬਾਰ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰਨ ਲਈ ਲਗਭਗ ₹2,800 ਕਰੋੜ ਦਾ ਪੂੰਜੀ ਨਿਵੇਸ਼ (Capital Investment) ਕੀਤਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਮੰਨਣਾ ਹੈ ਕਿ ਪਹੁੰਚ (Reach) ਅਤੇ ਸਲਾਹ (Advisory) ਰਿਟੇਲ ਕਵਰੇਜ ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹਨ।
ਗ੍ਰੋਥ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਨਿਵੇਸ਼
Ramachandran ਨੇ ਜ਼ੋਰ ਦੇ ਕੇ ਕਿਹਾ ਕਿ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਚੈਨਲਾਂ (Distribution Channels) ਅਤੇ ਨਵੇਂ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਜੋੜਨ (Customer Acquisition) ਵਿੱਚ ਲਗਾਤਾਰ ਮੁੱਢਲਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨਾ ਹੋਵੇਗਾ। ਭਾਵੇਂ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਕਲੇਮ ਘੱਟ ਆਉਂਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਨਾਲ ਕੰਪਨੀ ਨੂੰ ਵੱਡਾ ਫਾਇਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੌਰਾਨ ਕਲੇਮ ਇਕੱਠੇ ਕੀਤੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਦੁਨੀਆ ਭਰ ਵਿੱਚ, 75-80% ਦਾ ਮੈਡੀਕਲ ਲਾਸ ਰੇਸ਼ੋ (Medical Loss Ratio) ਸਹੀ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਜੋ ਘੱਟ ਰੇਸ਼ੋ ਦਿਖਾਈ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਉਹ ਅਕਸਰ ਨਵੇਂ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਜੋੜਨ ਕਾਰਨ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਕਲੇਮ ਆਉਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਘੱਟ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਰਗੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ, ਜਿੱਥੇ ਲੋਕਾਂ ਵਿੱਚ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਫੈਲਾਉਣਾ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਸਹੀ ਸਲਾਹ ਦੇਣਾ ਬਹੁਤ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ, ਅਜਿਹਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
GST ਦਾ ਅਸਰ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ
ਕੰਪਨੀ ਨੇ ਅਕਤੂਬਰ ਵਿੱਚ ਗੁਡਸ ਐਂਡ ਸਰਵਿਸਿਜ਼ ਟੈਕਸ (GST) ਘਟਾਉਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਵਿਕਰੀ ਵਿੱਚ ਤੇਜ਼ੀ ਦੇਖੀ ਹੈ। ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਦਸੰਬਰ ਵਿੱਚ ਗ੍ਰੋਥ ਮਜ਼ਬੂਤ ਰਹੀ, ਜੋ ਅਕਤੂਬਰ ਤੋਂ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋਈ ਲਹਿਰ ਨੂੰ ਜਨਵਰੀ ਤੱਕ ਲੈ ਗਈ। ਇਸ ਦੇ ਚਲਦਿਆਂ, Q3 ਵਿੱਚ ਵਾਲੀਅਮ ਗ੍ਰੋਥ 29% ਅਤੇ ਵੈਲਿਊ ਗ੍ਰੋਥ 15% ਰਹੀ, ਜੋ ਕਿ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਆਕਾਰ (Ticket Size) ਵਿੱਚ ਚੰਗੇ ਵਾਧੇ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਦਵਾਈਆਂ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਘਟਾਉਣ ਕਾਰਨ GST ਦਾ ਫਾਇਦਾ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਇਨਪੁਟ ਸਰਵਿਸਿਜ਼ 'ਤੇ ਲੱਗਣ ਵਾਲੇ ਟੈਕਸ ਦੇ ਅਸਰ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਹੀ ਕਮਿਸ਼ਨਾਂ 'ਤੇ ਲੱਗਣ ਵਾਲੇ GST ਦਾ ਬੋਝ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਏਜੰਟਾਂ ਵੱਲੋਂ ਝੱਲਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਖਰਚਿਆਂ ਅਤੇ ਬਚਤਾਂ ਦਾ ਇਹ ਤਾਲਮੇਲ, ਨਵੇਂ ਟੈਕਸ ਅਤੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਬਦਲਾਵਾਂ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ ਇੰਡਸਟਰੀ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲਨ (Adaptation) ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਹੈ।
ਸੈਕਟਰ ਦਾ ਭਵਿੱਖ ਅਤੇ ਢਾਂਚਾਗਤ ਚੁਣੌਤੀਆਂ
ਇਨ੍ਹਾਂ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਬਦਲਾਵਾਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਭਾਰਤੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਇੰਡਸਟਰੀ ਲਈ ਮੁੱਖ ਚੁਣੌਤੀ ਇਸਦਾ ਘੱਟ ਪੈਠ (Low Penetration Rate) ਦਰਜਾ ਹੀ ਹੈ। Ramachandran ਨੇ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੱਤਾ ਕਿ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਇੱਕ ਬੁਨਿਆਦੀ ਲੋੜ ਹੈ, ਜੋ ਨਾਗਰਿਕਾਂ ਨੂੰ ਗਰੀਬੀ ਤੋਂ ਬਚਾਉਣ ਨਾਲ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਜੁੜੀ ਹੋਈ ਹੈ। ਇਸਦੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਹੱਲ ਵਿੱਚ ਉਨ੍ਹਾਂ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਰਿਟੇਲ ਕਵਰੇਜ ਵਧਾਉਣਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ ਜੋ ਇਸਨੂੰ ਖਰੀਦ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਨਾਲ ਹੀ ਕਮਜ਼ੋਰ ਵਰਗਾਂ ਲਈ ਸਬਸਿਡੀਆਂ ਵੀ ਦਿੱਤੀਆਂ ਜਾਣ। Niva Bupa ਨੂੰ ਅਨੁਸ਼ਾਸਿਤ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ (Disciplined Underwriting) ਅਤੇ ਐਡਵਾਂਸਡ ਕਲੇਮ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ (Advanced Claims Management) ਰਾਹੀਂ ਮਾਰਜਿਨ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਜਿਸ ਲਈ ਤਕਨਾਲੋਜੀ ਅਤੇ AI (Artificial Intelligence) ਵਿੱਚ ਲਗਾਤਾਰ ਨਿਵੇਸ਼ ਕੀਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇੰਡਸਟਰੀ ਲੱਖਾਂ ਨਾਗਰਿਕਾਂ ਲਈ ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਧਾਉਣ ਦੇ ਮੁੱਖ ਟੀਚੇ ਨੂੰ ਤਤਕਾਲੀ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਖਰਚਿਆਂ ਨਾਲ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨ ਦੀ ਲਗਾਤਾਰ ਚੁਣੌਤੀ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਹੀ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦੀ ਪੈਠ ਲਗਭਗ 10-12% ਦੇ ਆਸ-ਪਾਸ ਹੈ।