IRDAI ਦੇ ਨਵੇਂ ਨਿਯਮਾਂ ਤਹਿਤ ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਹੁਣ ਮਾਨਸਿਕ ਸਿਹਤ (Mental Health) ਦਾ ਇਲਾਜ ਕਵਰ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ। ਪਰ, ਕਈ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਅਜੇ ਵੀ ਇਸ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲ ਹੋਣ ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਰੱਖਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਕਵਰੇਜ ਗੈਪ ਦਾ ਅਸਰ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ 'ਤੇ ਪੈਂਦਾ ਹੈ ਜੋ ਬਾਹਰੀ ਮਰੀਜ਼ਾਂ (outpatient) ਦੇ ਇਲਾਜ ਕਰਵਾਉਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਨਾਲ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਵੀ ਇਹ ਇੱਕ ਵਿੱਤੀ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਉਣ ਵਾਲੀ ਸਥਿਤੀ ਬਣ ਗਈ ਹੈ, ਜਿਥੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਜੋਖਮ (Risk) ਨੂੰ ਕਾਬੂ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਕਲੇਮ ਰੇਸ਼ੋ (Claim Ratio) ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣਾ ਹੈ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਹੁਣ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ (Regulatory) ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਤਹਿਤ ਮਾਨਸਿਕ ਸਿਹਤ ਦੇ ਇਲਾਜ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਪਾਬੰਦ ਹਨ। ਪਰ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਨਿਯਮਾਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਲਈ ਨਿਯਮ ਅਤੇ ਇਸ ਦੀ ਅਸਲ ਵਰਤੋਂ ਵਿਚਕਾਰ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਪਾੜਾ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਲਾਨ ਮਾਨਸਿਕ ਸਿਹਤ ਦੀਆਂ ਸਥਿਤੀਆਂ ਨੂੰ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇਨਪੇਸ਼ੈਂਟ (inpatient) ਲੋੜਾਂ ਵਜੋਂ ਦੇਖਦੇ ਹਨ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਕਵਰੇਜ ਸਿਰਫ਼ ਤਾਂ ਹੀ ਮਿਲਦੀ ਹੈ ਜੇਕਰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਇਲਾਜ ਲਈ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਭਰਤੀ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇ। ਕਈ ਆਮ ਬਾਹਰੀ ਮਰੀਜ਼ਾਂ (outpatient) ਦੇ ਇਲਾਜ, ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰੇ ਅਤੇ ਕਾਊਂਸਲਿੰਗ ਸੈਸ਼ਨ ਅਜੇ ਵੀ ਬਾਹਰ ਰੱਖੇ ਗਏ ਹਨ ਜਾਂ ਸੀਮਤ ਹਨ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਮਰੀਜ਼ਾਂ ਨੂੰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਸੇਵਾਵਾਂ ਲਈ ਆਪਣੀ ਜੇਬ ਵਿੱਚੋਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।
ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਭਰਤੀ ਹੋਣ ਦੀ ਅੜਚਨ
ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਕਸਰ ਅਜਿਹੇ ਉਤਪਾਦ (products) ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ ਜਿੱਥੇ ਮਾਨਸਿਕ ਸਿਹਤ ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਆਮ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਭਰਤੀ ਹੋਣ ਦੇ ਮਾਪਦੰਡਾਂ ਨਾਲ ਜੋੜਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਗੰਭੀਰ ਮਾਮਲਿਆਂ ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਕਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਲਈ 24 ਘੰਟੇ ਦਾਖਲੇ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਪਹੁੰਚ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਜੋਖਮ ਐਕਸਪੋਜ਼ਰ (risk exposure) ਨੂੰ ਅਨੁਮਾਨਯੋਗ ਰੱਖਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਆਧੁਨਿਕ ਡਾਕਟਰੀ ਪ੍ਰਥਾਵਾਂ ਨਾਲ ਮੇਲ ਨਹੀਂ ਖਾਂਦੀ, ਜਿੱਥੇ ਬਾਹਰੀ ਮਰੀਜ਼ਾਂ (outpatient) ਦੀ ਕਾਊਂਸਲਿੰਗ ਰਾਹੀਂ ਮੁਢਲੀ ਦਖਲਅੰਦਾਜ਼ੀ ਅਕਸਰ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲ ਹੋਣ ਦੀ ਨੌਬਤ ਆਉਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਵਧੇਰੇ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਬੀਮਾ ਮਾਰਜਿਨ 'ਤੇ ਅਸਰ
ਲਿਸਟਿਡ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ, ਮਾਨਸਿਕ ਸਿਹਤ ਲਾਭਾਂ ਦਾ ਵਿਸਤਾਰ ਇੱਕ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਵਿੱਤੀ ਵਪਾਰ-ਬੰਦ (financial trade-off) ਹੈ। ਹਰ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਆਪਣੇ 'ਕਲੇਮ ਰੇਸ਼ੋ' (claims ratio) - ਭਾਵ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦਾ ਕਿੰਨਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਭੁਗਤਾਨ ਕਲੇਮਾਂ ਵਜੋਂ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ - ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀ ਬਾਹਰੀ ਮਰੀਜ਼ਾਂ (outpatient) ਦੀ ਮਹਿੰਗੀ ਦੇਖਭਾਲ ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਨ ਲਈ ਕਵਰੇਜ ਵਧਾਉਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਲੇਮਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਇਸ ਨੂੰ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨ ਲਈ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਕਸਰ ਮਾਨਸਿਕ ਸਿਹਤ ਕਵਰੇਜ 'ਤੇ ਸਬ-ਲਿਮਿਟ (sub-limits) ਲਗਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ ਜਾਂ ਨਸ਼ੇ, ਸ਼ਰਾਬ (substance abuse) ਜਾਂ ਜੀਵਨ-ਸ਼ੈਲੀ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਵਿਵਹਾਰਕ ਮੁੱਦਿਆਂ (lifestyle-related behavioral issues) ਵਰਗੀਆਂ ਕੁਝ ਸਥਿਤੀਆਂ ਨੂੰ ਬਾਹਰ ਰੱਖਦੀਆਂ ਹਨ। ਜੇ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਰੈਗੂਲੇਟਰ (regulators) ਵਧੇਰੇ ਵਿਆਪਕ ਕਵਰੇਜ ਲਈ ਦਬਾਅ ਪਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਮਾਰਜਿਨ (underwriting margins) ਦੀ ਰੱਖਿਆ ਲਈ ਆਪਣੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦਾ ਮੁੜ-ਮੁੱਲ ਨਿਰਧਾਰਨ (re-price) ਜਾਂ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਨੂੰ ਐਡਜਸਟ (adjust) ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ (Investors) ਅਕਸਰ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਦੇ ਹਨ ਕਿ ਕੋਈ ਕੰਪਨੀ ਇਸ ਸੰਤੁਲਨ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਲਚਕਦਾਰ ਯੋਜਨਾਵਾਂ (flexible plans) ਵਾਲੇ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ਾਂ (competitors) ਕੋਲੋਂ ਮਾਰਕੀਟ ਹਿੱਸਾ (market share) ਗੁਆਏ ਬਿਨਾਂ ਕਿਵੇਂ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਨਾਲ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਕਰਦੀ ਹੈ।
ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਕਮਰਸ਼ੀਅਲ ਸੰਤੁਲਨ
ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ (Regulatory) ਆਦੇਸ਼ਾਂ, ਜੋ ਕਿ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਤੱਕ ਸਰਵ ਵਿਆਪਕ ਅਤੇ ਸਮਾਨ ਪਹੁੰਚ ਲਈ ਦਬਾਅ ਪਾਉਂਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ (risk management) ਦੀ ਵਪਾਰਕ ਹਕੀਕਤ (commercial reality) ਵਿਚਕਾਰ ਲਗਾਤਾਰ ਤਣਾਅ ਬਣਿਆ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ। ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਸਮਾਜਿਕ ਆਦੇਸ਼ਾਂ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਮੁਨਾਫੇਯੋਗ (profitable) ਬਣੇ ਰਹਿਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਦਾ ਨਤੀਜਾ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਇੱਕ ਅਜਿਹਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਜਿੱਥੇ 'ਪਾਲਣਾ' (compliance) ਉਤਪਾਦ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਦੁਆਰਾ ਪੂਰੀ ਕੀਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ - ਅਜਿਹੀ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਨਾ ਜੋ ਕਾਨੂੰਨੀ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਰੁਟੀਨ ਥੈਰੇਪੀ ਵਰਗੇ ਉੱਚ-ਆਵਰਤੀ (high-frequency), ਘੱਟ-ਲਾਗਤ (lower-cost) ਵਾਲੇ ਕਲੇਮਾਂ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਪ੍ਰਭਾਵ ਨੂੰ ਘੱਟ ਕਰਦੀ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਬੀਮਾ ਸੈਕਟਰ (insurance sector) ਨੂੰ ਦੇਖਣ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਕੁਝ ਖਾਸ ਸੰਕੇਤਕਾਂ (indicators) 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਪਹਿਲਾਂ, ਸਿਹਤ ਸੈਗਮੈਂਟ (health segments) ਲਈ 'ਉਤਪਾਦ ਨਵੀਨਤਾ' (product innovation) ਜਾਂ 'ਕਲੇਮ ਅਨੁਭਵ' (claims experience) ਬਾਰੇ ਤਿਮਾਹੀ ਕਮਾਈ ਰਿਪੋਰਟਾਂ (quarterly earnings reports) ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਬੰਧਨ (management) ਦੀ ਟਿੱਪਣੀ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰੋ। ਦੂਜਾ, ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰੋ ਕਿ ਕੀ ਵੱਡੇ ਖਿਡਾਰੀ (larger players) ਵਿਆਪਕ ਬਾਹਰੀ ਮਰੀਜ਼ਾਂ (outpatient) ਲਈ ਰਾਈਡਰ (riders) ਜਾਂ ਵੈਲਨੈਸ ਪਲਾਨ (wellness plans) ਪੇਸ਼ ਕਰਨਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਇਸ ਸੈਗਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਮਾਰਕੀਟ ਹਿੱਸਾ ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਵੱਲ ਇੱਕ ਤਬਦੀਲੀ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, IRDAI ਤੋਂ ਕਿਸੇ ਵੀ ਹੋਰ ਸਰਕੂਲਰ (circulars) 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖੋ ਜੋ ਇਹ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਮਾਨਸਿਕ ਸਿਹਤ ਜੋਖਮਾਂ (mental health risks) ਦਾ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ (underwriting) ਜਾਂ ਕੀਮਤ (pricing) ਕਿਵੇਂ ਕੀਤੀ ਜਾਵੇ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਸਦਾ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ (health insurance portfolios) ਦੀ ਲਾਭਅੰਤਤਾ (profitability) 'ਤੇ ਸਿੱਧਾ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪਵੇਗਾ।