ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2024-25 ਲਈ ਸਰਕਾਰੀ ਅੰਕੜੇ ਦੱਸਦੇ ਹਨ ਕਿ ਪੰਜਵੇਂ ਸਾਲ ਤੱਕ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦੇ ਰੀਨਿਊਅਲ (Renewals) ਵਿੱਚ ਭਾਰੀ ਗਿਰਾਵਟ ਆਈ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਵਿੱਚ ਸਰਗਰਮ ਰਹਿੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਪਰ ਸਮੇਂ ਨਾਲ ਇਹਨਾਂ ਨੂੰ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣ ਦੀ ਦਰ ਕਾਫੀ ਘੱਟ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਰੈਗੂਲੇਟਰ, IRDAI, ਹੁਣ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਗਲਤ ਵਿਕਰੀ (Mis-selling) ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਲਈ ਦਬਾਅ ਪਾ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਕਿਉਂ ਛੱਡ ਰਹੇ ਹਨ ਲੋਕ?
ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2024-25 ਲਈ ਜਾਰੀ ਕੀਤੇ ਗਏ ਅੰਕੜਿਆਂ ਨੇ ਭਾਰਤੀ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਚਿੰਤਾਜਨਕ ਰੁਝਾਨ ਦਾ ਖੁਲਾਸਾ ਕੀਤਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਵੱਡੀ ਗਿਣਤੀ ਵਿੱਚ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦਾ ਨਵੀਨੀਕਰਨ (Renewal) ਨਹੀਂ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਪਹਿਲੇ ਸਾਲ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਵੱਲੋਂ 60% ਤੋਂ 83% ਤੱਕ ਪਲਾਨ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣ ਦਾ ਭਰਪੂਰ ਹੁੰਗਾਰਾ ਮਿਲਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਪੰਜਵੇਂ ਸਾਲ ਤੱਕ ਇਹ ਅੰਕੜਾ ਘਟ ਕੇ ਸਿਰਫ 22% ਤੋਂ 59% ਤੱਕ ਰਹਿ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਗਿਰਾਵਟ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ ਕਿ ਗਾਹਕਾਂ ਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਆਪਣਾ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਕਵਰ ਜਾਰੀ ਨਹੀਂ ਰੱਖਦਾ, ਅਤੇ ਅਕਸਰ ਉਹਨਾਂ ਲਾਭਾਂ ਨੂੰ ਗੁਆ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਜਿਹਨਾਂ ਦੀ ਉਹਨਾਂ ਨੇ ਸ਼ੁਰੂ ਵਿੱਚ ਤਲਾਸ਼ ਕੀਤੀ ਸੀ।
IRDAI ਦਾ ਸਖ਼ਤ ਸਟੈਂਡ
ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਅਥਾਰਟੀ (IRDAI) ਇਨ੍ਹਾਂ ਰੀਨਿਊਅਲ ਦਰਾਂ 'ਤੇ ਨੇੜਿਓਂ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖ ਰਹੀ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ 13-ਮਹੀਨੇ ਅਤੇ 61-ਮਹੀਨੇ ਦੇ ਪੜਾਵਾਂ 'ਤੇ। ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਨੇ ਬੀਮਾ ਫਰਮਾਂ ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ (Policy Retention) ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦੇਣ ਅਤੇ ਗਲਤ ਵਿਕਰੀ (Mis-selling) ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਲਈ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਦਮ ਚੁੱਕਣ ਦਾ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਗਲਤ ਵਿਕਰੀ, ਜਿੱਥੇ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਨੂੰ ਗਾਹਕ ਦੀਆਂ ਅਸਲ ਵਿੱਤੀ ਲੋੜਾਂ ਜਾਂ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਭਰਨ ਦੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖੇ ਬਿਨਾਂ ਵੇਚਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਇਹ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਹੈ ਜਿਸ ਕਰਕੇ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਜਲਦੀ ਛੱਡ ਦਿੱਤੀਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ।
ਕਿਹੜੇ ਹਨ ਹੋਰ ਕਾਰਨ?
ਵਿੱਤ ਰਾਜ ਮੰਤਰੀ, ਪੰਕਜ ਚੌਧਰੀ ਨੇ ਦੱਸਿਆ ਕਿ ਇਨ੍ਹਾਂ ਪਾਲਸੀਆਂ ਦੇ ਲੈਪਸ ਹੋਣ ਦੇ ਕਈ ਕਾਰਨ ਹਨ। ਵੇਚੇ ਗਏ ਉਤਪਾਦ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਘਰਾਂ 'ਤੇ ਵਿੱਤੀ ਦਬਾਅ ਅਤੇ ਪਾਲਸੀਧਾਰਕ ਦੀ ਆਰਥਿਕ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ ਵੀ ਅਹਿਮ ਭੂਮਿਕਾ ਨਿਭਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਅਸਹਿ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ ਜਾਂ ਜਦੋਂ ਪਾਲਿਸੀ ਪਰਿਵਾਰ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਟੀਚਿਆਂ ਨਾਲ ਮੇਲ ਨਹੀਂ ਖਾਂਦੀ, ਤਾਂ ਗਾਹਕ ਭੁਗਤਾਨ ਬੰਦ ਕਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ ਕੀ ਹੈ ਅਰਥ?
ਇਨ੍ਹਾਂ ਲੈਪਸ ਨੂੰ ਰੋਕਣ ਲਈ, ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਨੇ ਹੋਰ ਲਚਕਦਾਰ ਸਹਾਇਤਾ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਹੁਣ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਬੱਚਤ ਉਤਪਾਦਾਂ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਸਹੂਲਤ (Loan Facility) ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ, ਜਿਹਨਾਂ ਨੇ ਸਰੈਂਡਰ ਵੈਲਿਊ (Surrender Value) ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਲਈ ਹੈ। ਇਹ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਪਾਲਿਸੀ ਨੂੰ ਰੱਦ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ ਤੁਰੰਤ ਲੋੜਾਂ ਲਈ ਨਕਦ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਭੁਗਤਾਨ ਲਈ 15 ਤੋਂ 30 ਦਿਨਾਂ ਦੇ ਲਾਜ਼ਮੀ ਗ੍ਰੇਸ ਪੀਰੀਅਡ (Grace Period) ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਕਰਨੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ, ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹੋਏ ਕਿ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਅਸਥਾਈ ਦੇਰੀ ਕਵਰੇਜ ਨੂੰ ਤੁਰੰਤ ਰੱਦ ਨਾ ਕਰੇ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ, ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਆਪਣੇ ਵਿਕਰੀ ਚੈਨਲਾਂ (Sales Channels) ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਅਤੇ ਬਿਹਤਰ ਗਾਹਕ ਸੇਵਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ। ਜਿਹੜੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਹਮਲਾਵਰ, ਛੋਟੀ ਮਿਆਦ ਦੀਆਂ ਵਿਕਰੀ ਰਣਨੀਤੀਆਂ 'ਤੇ ਭਾਰੀ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਜਾਂਚ ਅਤੇ ਰਿਟੈਨਸ਼ਨ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਨੂੰ ਠੀਕ ਕਰਨ ਲਈ ਉੱਚ ਸੰਚਾਲਨ ਲਾਗਤਾਂ (Operational Costs) ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਅਗਲਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਪਹਿਲੂ ਇਹ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਆਉਣ ਵਾਲੀਆਂ ਸਾਲਾਨਾ ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਵਿੱਚ ਆਪਣੀਆਂ ਪਰਸਿਸਟੈਂਸੀ ਰੇਸ਼ੋ (Persistency Ratios) ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਦਰਜ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਕੀ ਇਹ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਆਦੇਸ਼ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਪਾਲਿਸੀ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣ ਨੂੰ ਸਥਿਰ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਸਫਲ ਹੁੰਦੇ ਹਨ।