Whalesbook
ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਘਾਟਾ: ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਮੌਕਾ?
TATA AIG ਜਨਰਲ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕੰਪਨੀ ਦੁਆਰਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਸਰਵੇਖਣ ਅਨੁਸਾਰ, ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 75% ਔਰਤਾਂ ਕੋਲ ₹20 ਲੱਖ ਤੋਂ ਘੱਟ ਦੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕਵਰੇਜ ਹੈ। ਇਹ ਰਕਮ ਕੈਂਸਰ ਜਾਂ ਗੰਭੀਰ ਕਾਰਡਿਅਕ (Cardiac) ਘਟਨਾਵਾਂ ਵਰਗੀਆਂ ਗੰਭੀਰ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਨਾਕਾਫੀ ਸਾਬਤ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਕਮਜ਼ੋਰੀ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਚਿੰਤਾਜਨਕ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਔਰਤਾਂ ਬੀਮਾ ਧਾਰਕਾਂ ਦੀ ਆਬਾਦੀ ਦਾ ਲਗਭਗ ਅੱਧਾ ਹਿੱਸਾ ਬਣਦੀਆਂ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਭਾਰਤੀ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਸੈਕਟਰ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ ਕਿ 2033 ਤੱਕ ਇਹ USD 62,228.0 ਮਿਲੀਅਨ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਜਾਵੇਗਾ, ਜਿਸਦੀ ਸਾਲਾਨਾ ਵਿਕਾਸ ਦਰ (CAGR) 2026 ਤੋਂ 2033 ਤੱਕ 16.3% ਰਹਿਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ। TATA AIG ਖੁਦ ਇਸ ਮਾਰਕੀਟ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਸਥਾਨ ਰੱਖਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਦੇਸ਼ ਦੀ ਚੌਥੀ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡੀ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਜਨਰਲ ਇੰਸ਼ੋਰਰ ਹੈ ਅਤੇ ਲਗਭਗ 5.25% ਤੋਂ 6% ਦਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਹਿੱਸਾ ਰੱਖਦੀ ਹੈ। ਕੰਪਨੀ ਦੇ ਆਪਣੇ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਕਾਰੋਬਾਰ ਵਿੱਚ ਵੀ ਵਾਧਾ ਹੋਇਆ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਵਿੱਚ ਬਾਜ਼ਾਰ ਹਿੱਸਾ FY24 ਵਿੱਚ 2.7% ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ ਸੀ। ਪਰ, ਸਰਵੇਖਣ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਧਿਆਨ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ 25-45 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੋਂ ਬਾਹਰਲੀਆਂ ਔਰਤਾਂ ਲਈ ਬੀਮੇ ਦੀ ਰਕਮ ਵਧਾਉਣ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਰਿਟੈਨਸ਼ਨ (Policy Retention) ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ 'ਤੇ ਕੇਂਦ੍ਰਿਤ ਹੋਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।
ਮੁਕਾਬਲਾ ਅਤੇ ਨਵੇਂ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਲੋੜ
ਵੱਡੀਆਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਹੁਣ ਔਰਤਾਂ ਦੀਆਂ ਖਾਸ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਪਛਾਣ ਰਹੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। Bajaj Allianz ਵਰਗੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਔਰਤਾਂ-ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਕ੍ਰਿਟੀਕਲ ਇਲਨੈਸ (Critical Illness) ਪਲਾਨ ਪੇਸ਼ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ HDFC ERGO 'my:health Women Suraksha' ਪਲਾਨ ਦੇ ਨਾਲ ਔਰਤਾਂ ਲਈ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਤਿਆਰ ਕੀਤੀਆਂ ਗਈਆਂ ਗੰਭੀਰ ਬਿਮਾਰੀਆਂ, ਕਾਰਡਿਅਕ ਪ੍ਰੋਸੀਜਰ (Cardiac Procedures) ਅਤੇ ਸਰਜੀਕਲ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। ICICI Lombard ਨੇ ਵੀ ਇੱਕ ਵੂਮੈਨ ਕੈਂਸਰ ਸ਼ੀਲਡ ਪਲਾਨ (Women Cancer Shield Plan) ਲਾਂਚ ਕੀਤੀ ਹੈ। Bajaj Allianz ਦੀ 'HERizon Care' ਇੱਕ ਵਿਆਪਕ ਪਹੁੰਚ ਦਾ ਉਦਾਹਰਨ ਹੈ, ਜੋ ਮੈਟਰਨਿਟੀ (Maternity), ਸਰੋਗੇਸੀ (Surrogacy) ਅਤੇ ਓਓਸਾਈਟ ਡੋਨੇਸ਼ਨ (Oocyte Donation) ਸਮੇਤ ਕਈ ਕਵਰੇਜ ਵਿਕਲਪ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੀ ਹੈ। Star Health Insurance 'Star Women Care Insurance Policy' ਪੇਸ਼ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਮੈਟਰਨਿਟੀ ਅਤੇ ਪ੍ਰੀ/ਪੋਸਟ-ਨੈਟਲ ਕੇਅਰ (Pre/Post-natal Care) ਸਮੇਤ ਔਰਤਾਂ ਦੀਆਂ ਸਿਹਤ ਲੋੜਾਂ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤੀ ਗਈ ਹੈ। ਲਗਭਗ 65% ਮਾਰਕੀਟ ਸ਼ੇਅਰ ਰੱਖਣ ਵਾਲੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਭਾਰਤੀ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਬਾਜ਼ਾਰ, ਜਿਸਦਾ ਮੁੱਲ 2025 ਵਿੱਚ USD 16.7 ਬਿਲੀਅਨ ਸੀ, ਇੱਕ ਪ੍ਰਤੀਯੋਗੀ ਮਾਹੌਲ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਤਿਆਰ ਕੀਤੇ ਗਏ ਉਤਪਾਦ (Tailored Products) ਇੱਕ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਲਾਭ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਬਾਹਰਲੇ ਖਰਚਿਆਂ (Out-of-Pocket Expenditure) ਦਾ ਬੋਝ
ਸਿਹਤ ਸੇਵਾਵਾਂ 'ਤੇ ਵੱਧਦੇ ਧਿਆਨ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਜਿਸਦੇ ਸਬੂਤ ਉੱਚ ਸੰਸਥਾਗਤ ਜਨਮ ਦਰਾਂ (Institutional Birth Rates) ਅਤੇ ਐਂਟੀਨੈਟਲ ਵਿਜ਼ਿਟਾਂ (Antenatal Visits) ਤੋਂ ਮਿਲਦੇ ਹਨ, ਬਾਹਰਲੇ ਖਰਚੇ (Out-of-Pocket Expenditure - OOPE) ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਰੁਕਾਵਟ ਬਣੇ ਹੋਏ ਹਨ। 2021-22 ਤੱਕ, OOPE ਭਾਰਤ ਦੇ ਕੁੱਲ ਸਿਹਤ ਖਰਚ ਦਾ 39.4% ਸੀ। ਇਹ ਵਿੱਤੀ ਬੋਝ ਮੈਡੀਕਲ ਗਰੀਬੀ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਜਾਂ ਵਾਰ-ਵਾਰ ਇਲਾਜ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਔਰਤਾਂ ਆਪਣੇ ਜੀਵਨ ਕਾਲ ਵਿੱਚ ਵਧੇਰੇ ਅਨੁਭਵ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ। ਭਾਵੇਂ 2014-15 ਵਿੱਚ 62.6% ਤੋਂ OOPE ਵਿੱਚ ਕਮੀ ਆਈ ਹੈ, ਫਿਰ ਵੀ ਇਹ ਗਲੋਬਲ ਔਸਤ (Global Average) ਨਾਲੋਂ ਕਾਫ਼ੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਲੋੜੀਂਦੇ ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਨੂੰ ਰੇਖਾਂਕਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ।
⚠️ ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਲਈ ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਚੁਣੌਤੀਆਂ
TATA AIG ਦਾ ਸਰਵੇਖਣ, ਜਾਣਕਾਰੀ ਭਰਪੂਰ ਹੋਣ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ, ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਮਾਰਕੀਟ ਅਸਫਲਤਾ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਲਈ ਸੰਭਾਵੀ ਜੋਖਮਾਂ ਨੂੰ ਵੀ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਇਸ ਨੂੰ ਅਣਦੇਖਿਆ ਕੀਤਾ ਗਿਆ। ਔਰਤਾਂ ਵਿੱਚ, ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕੰਮ ਕਰਨ ਵਾਲੀ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਉਮਰ ਤੋਂ ਬਾਹਰਲੀਆਂ ਔਰਤਾਂ ਵਿੱਚ, ਲਗਾਤਾਰ ਘੱਟ ਕਵਰੇਜ ਦੇ ਪੱਧਰ ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਇੱਕ ਅਜਿਹੀ ਕਮਜ਼ੋਰੀ ਹੈ ਜੋ ਪ੍ਰੋਐਕਟਿਵ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ ਨਾ ਹੋਣ 'ਤੇ ਦਾਅਵਿਆਂ ਦੀ ਗੰਭੀਰਤਾ (Claims Severity) ਨੂੰ ਵਧਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, 45 ਸਾਲ ਤੋਂ ਵੱਧ ਉਮਰ ਦੀਆਂ ਸਿਰਫ 30% ਔਰਤਾਂ ਕੋਲ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਕ੍ਰਿਟੀਕਲ ਇਲਨੈਸ ਕਵਰੇਜ ਲਈ ਇੱਕ ਬਹੁਤ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਜਨਸੰਖਿਆ ਹੈ। ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਐਡਵਰਸ ਸਿਲੈਕਸ਼ਨ (Adverse Selection) ਦਾ ਜੋਖਮ ਹੈ ਜੇਕਰ ਉਹ ਇਨ੍ਹਾਂ ਉੱਚ-ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਪਾਲਿਸੀ ਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਨਹੀਂ ਰੱਖ ਸਕਦੀਆਂ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਕਾਰਡਿਅਕ ਲੱਛਣਾਂ ਦੀ ਪਛਾਣ (Cardiac Symptom Recognition) ਵਿੱਚ ਲਿੰਗ ਅਸਮਾਨਤਾਵਾਂ ਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਦੇਰੀ ਨਾਲ ਨਿਦਾਨ (Delayed Diagnosis) ਵਧੇਰੇ ਜਟਿਲ ਅਤੇ ਮਹਿੰਗੇ ਇਲਾਜ ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਲੇਮ ਰੇਸ਼ੋ (Claim Ratios) ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰੇਗਾ। TATA AIG ਦੀ ਲੀਡਰਸ਼ਿਪ ਦੁਆਰਾ ਨੋਟ ਕੀਤੀ ਗਈ ਘੱਟ ਪਾਲਿਸੀ ਰਿਟੈਨਸ਼ਨ ਵੀ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਗਾਹਕ ਰੁਝੇਵੇਂ (Customer Engagement) ਅਤੇ ਮਾਲੀਆ ਦੇ ਸੰਭਾਵੀ ਨੁਕਸਾਨ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਚੁਣੌਤੀ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਸਮੁੱਚਾ ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਤਲਵਾਰ ਅਤੇ ਪੱਛਮੀ ਬੰਗਾਲ ਵਰਗੇ ਘੱਟ ਪ੍ਰਵੇਸ਼ ਵਾਲੇ ਖੇਤਰਾਂ (ਜਿੱਥੇ ਔਰਤਾਂ ਲਈ ਬੀਮਾ ਪੈਨਟ੍ਰੇਸ਼ਨ ਸਿਰਫ 6% ਹੈ) ਵਿੱਚ ਔਰਤਾਂ ਤੱਕ ਨਿਸ਼ਾਨਾ ਪਹੁੰਚ ਅਤੇ ਉਤਪਾਦ ਨਵੀਨਤਾ, ਵਧਦੀ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਮੰਗਾਂ ਦੇ ਇੱਕ ਹਿੱਸੇ ਵਿੱਚ ਪਿੱਛੇ ਰਹਿਣ ਦੇ ਜੋਖਮ ਨੂੰ ਘੱਟ ਕਰਨ ਲਈ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹਨ।
ਭਵਿੱਖ ਦਾ ਨਜ਼ਰੀਆ
ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਉਦਯੋਗ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵਿਸਤਾਰ ਲਈ ਤਿਆਰ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਜਨਰਲ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ FY26 ਵਿੱਚ 8.7% ਵਧਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ। ਔਰਤਾਂ ਵਿੱਚ ਪਾਏ ਗਏ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਅੰਡਰਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਇੱਕ ਸਪੱਸ਼ਟ ਰਣਨੀਤਕ ਮੌਕਾ ਪੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਉਹ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਜੋ ਔਰਤਾਂ ਦੇ ਜੀਵਨ ਪੜਾਵਾਂ ਅਤੇ ਸਿਹਤ ਜੋਖਮਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਵਿਆਪਕ ਸਿਹਤ ਅਤੇ ਕ੍ਰਿਟੀਕਲ ਇਲਨੈਸ ਪਲਾਨ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਡਿਜ਼ਾਈਨ, ਪ੍ਰਾਈਸ (Price) ਅਤੇ ਮਾਰਕੀਟ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਨਾਲ ਹੀ ਕਿਫਾਇਤੀ (Affordability) ਅਤੇ ਰਿਟੈਨਸ਼ਨ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਨੂੰ ਸੰਬੋਧਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਉਹ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਬਾਜ਼ਾਰ ਹਿੱਸਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਰੱਖਦੀਆਂ ਹਨ। ਆਯੂਸ਼ਮਾਨ ਭਾਰਤ ਯੋਜਨਾ ਵਰਗੀਆਂ ਪਹਿਲਕਦਮੀਆਂ ਸਿਹਤ ਕਵਰੇਜ ਪ੍ਰਤੀ ਸਰਕਾਰੀ ਵਚਨਬੱਧਤਾ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਖਿਡਾਰੀਆਂ ਲਈ ਸਮਰਥਨ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਸੈਗਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੀ ਭਵਿੱਖ ਦੀ ਸਫਲਤਾ ਵਿੱਤੀ ਸਾਖਰਤਾ (Financial Literacy) ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਨ, ਉਤਪਾਦ ਕਸਟਮਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ (Product Customization) ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਅਤੇ ਔਰਤਾਂ ਦੇ ਸਮੂਹ ਵਿੱਚ ਵਿਸ਼ਵਾਸ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਯੋਗਤਾ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਮੌਜੂਦਾ ਕਮਜ਼ੋਰੀ ਇੱਕ ਟਿਕਾਊ ਵਿਕਾਸ ਇੰਜਣ ਵਿੱਚ ਬਦਲ ਜਾਵੇਗੀ।