Whalesbook
ਡਿਜੀਟਲ ਬਦਲਾਅ ਜ਼ਰੂਰੀ
ਦੇਸ਼ ਦੀਆਂ ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਜਨਰਲ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ (PSUs) ਨੂੰ ਆਪਣੀਆਂ ਆਪਰੇਸ਼ਨਾਂ ਨੂੰ ਆਧੁਨਿਕ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਮਿਲਿਆ ਹੈ। ਇਸ ਮੁਹਿੰਮ ਦਾ ਕੇਂਦਰ ਇੱਕ 'ਸੁਪਰ ਐਪ' ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਰਾਹੀਂ ਪਾਲਿਸੀ ਵੇਚਣ, ਰੀਨਿਊ ਕਰਨ ਅਤੇ ਕਲੇਮ ਕਰਨ ਵਰਗੀਆਂ ਸਾਰੀਆਂ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਿਆ ਜਾਵੇਗਾ। ਇਹ ਇੱਕ ਉੱਪਰੋਂ ਹੇਠਾਂ ਤੱਕ ਦਾ ਯਤਨ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਸਰਕਾਰੀ ਕੰਪਨੀਆਂ, ਜੋ ਤਕਨਾਲੋਜੀ ਦੇ ਮਾਮਲੇ ਵਿੱਚ ਅੱਗੇ ਹਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨਾਲ ਬਿਹਤਰ ਢੰਗ ਨਾਲ ਮੁਕਾਬਲਾ ਕਰ ਸਕਣ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸ ਕਦਮ ਦੀ ਸਫਲਤਾ ਇਨ੍ਹਾਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੀਆਂ ਪੁਰਾਣੀਆਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਨੂੰ ਹੱਲ ਕਰਨ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ।
'ਸੁਪਰ ਐਪ' ਦਾ ਨਿਰਦੇਸ਼
ਪਾਲਿਸੀ ਮੇਕਰ ਸਰਕਾਰੀ ਜਨਰਲ ਇੰਸ਼ੋਰਰਾਂ ਨੂੰ ਡਿਜੀਟਲ ਸਮਰੱਥਾ ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਦੇ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਤਹਿਤ ਇੱਕ ਯੂਨੀਫਾਈਡ 'ਸੁਪਰ ਐਪ' ਦਾ ਨਿਰਮਾਣ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇਗਾ। ਇਸ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਪਾਲਿਸੀ ਖਰੀਦ, ਰੀਨਿਊਅਲ ਅਤੇ ਕਲੇਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਨੂੰ ਇੱਕੋ ਥਾਂ 'ਤੇ ਲਿਆਉਣਾ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਆਪਰੇਸ਼ਨਾਂ ਨੂੰ ਸੁਚਾਰੂ ਬਣਾਉਣ, ਗਾਹਕ ਅਨੁਭਵ ਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਕਰਨ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਪਹੁੰਚ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਮਿਲੇਗੀ। ਇਹ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਸੈਕਟਰ ਦੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਤਕਨਾਲੋਜੀ ਪਛੜੇਪਣ ਨੂੰ ਸਿੱਧਾ ਚੁਣੌਤੀ ਦੇਵੇਗਾ। ਇਹ ਕਦਮ 2017 ਤੋਂ IRDAI ਦੇ ਡਿਜੀਟਲ ਬੀਮਾ ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਨ ਦੇ ਯਤਨਾਂ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਦਾ ਫੋਕਸ ਬਿਹਤਰ ਗਾਹਕ ਸੁਰੱਖਿਆ, ਆਸਾਨ ਕਲੇਮ ਅਤੇ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਡਾਟਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ 'ਤੇ ਹੈ। 2021 ਦੇ ਇੱਕ ਨਿਰਦੇਸ਼ ਨੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਪਾਲਿਸੀ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ਾਂ ਨੂੰ ਸਟੋਰ ਕਰਨ ਲਈ DigiLocker ਨੂੰ ਸਮਰੱਥ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਵੀ ਕਿਹਾ ਸੀ।
ਤਕਨਾਲੋਜੀ ਪਛੜਾਪਣ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਮੁੱਲ
PSU ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਡਿਜੀਟਲ ਸੇਲਜ਼ ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਕਾਫੀ ਘੱਟ ਹੈ, ਜੋ New India Assurance, National Insurance, United India Insurance ਅਤੇ Oriental Insurance ਵਰਗੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਵਿੱਚ ਸਿਰਫ 5-15% ਤੱਕ ਹੈ। ਇਸਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ, ICICI Lombard ਅਤੇ HDFC Ergo ਵਰਗੀਆਂ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਕੰਪਨੀਆਂ 30-40% ਡਿਜੀਟਲ ਸੇਲਜ਼ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਫਰਕ ਬਾਜ਼ਾਰ ਮੁੱਲਾਂ (Market Valuations) ਵਿੱਚ ਵੀ ਦਿਖਾਈ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। Market Share (Q1 FY26 ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 15.5%) ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡੀ ਜਨਰਲ ਇੰਸ਼ੋਰਰ New India Assurance, ਲਗਭਗ 20.3-23.8 ਦੇ P/E ਰੇਸ਼ੋ 'ਤੇ ਟਰੇਡ ਕਰ ਰਹੀ ਹੈ। ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਇੱਕ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਕੰਪਨੀ ICICI Lombard ਦਾ P/E ਰੇਂਜ 29-37.75 ਹੈ, ਜੋ ਇਸਦੀ ਤਕਨਾਲੋਜੀਕਲ ਮਜ਼ਬੂਤੀ ਅਤੇ ਚੁਸਤੀ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਦਾ ਭਰੋਸਾ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ PSU ਕੰਪਨੀਆਂ ਦਾ ਕੁੱਲ ਮਿਲਾ ਕੇ ਜਨਰਲ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 40% ਹਿੱਸਾ ਹੈ, ਪਰ ਤਕਨਾਲੋਜੀ ਰਾਹੀਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧਣ ਵਾਲੀਆਂ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਇਨ੍ਹਾਂ ਦੀ ਗਰੋਥ ਰੇਟ ਘੱਟ ਹੈ।
ਐਪ ਤੋਂ ਪਰ੍ਹੇ ਦੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ
ਜ਼ਰੂਰੀ 'ਸੁਪਰ ਐਪ' ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਉੱਪਰਲੀ ਸਤ੍ਹਾ ਦਾ ਹੱਲ ਪੇਸ਼ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ ਜੇਕਰ ਡੂੰਘੀਆਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਦਾ ਹੱਲ ਨਾ ਕੀਤਾ ਗਿਆ। PSU ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਪੁਰਾਣੇ IT ਸਿਸਟਮ, ਸਖ਼ਤ ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਅਤੇ ਤੇਜ਼ ਉਤਪਾਦ ਨਵੀਨਤਾ (Product Innovation) ਦੀ ਬਜਾਏ ਵਿਆਪਕ ਕਵਰੇਜ 'ਤੇ ਇਤਿਹਾਸਕ ਫੋਕਸ ਨਾਲ ਜੂਝ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੀਆਂ ਤਕਨਾਲੋਜੀ-ਸਮਝਦਾਰ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਖਿਡਾਰੀਆਂ ਨਾਲ ਮੁਕਾਬਲਾ ਕਰਨ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਨੂੰ ਰੋਕਦਾ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ Oriental Insurance ਅਤੇ National Insurance ਵਰਗੀਆਂ ਕੁਝ PSU ਕੰਪਨੀਆਂ FY24 ਵਿੱਚ ਲਾਭਪ੍ਰਦਤਾ (Profitability) ਵਿੱਚ ਵਾਪਸ ਆਈਆਂ ਹਨ, ਪਰ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ Solvency Ratios, United India Insurance ਸਮੇਤ, ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਲੋੜ 1.50 ਤੋਂ ਹੇਠਾਂ ਹਨ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, United India Insurance ਨੇ ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ 120-129% ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਇੱਕ ਕੰਬਾਇੰਡ ਰੇਸ਼ੋ (Combined Ratio) ਦਰਜ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਕਿਫਾਇਤੀ ਕੀਮਤਾਂ ਅਤੇ ਪਹੁੰਚ 'ਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਰਵਾਇਤੀ ਜ਼ੋਰ, ਜਨਤਕ ਆਦੇਸ਼ ਦੀ ਸੇਵਾ ਕਰਦੇ ਹੋਏ, ਕਈ ਵਾਰ ਮੁਨਾਫੇ ਅਤੇ ਪ੍ਰਤੀਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਸੰਭਾਵੀ ਹਿੱਸੇਦਾਰੀ ਦੀ ਕਮੀ (Stake Dilution) ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਵਧੇਰੇ ਜਾਂਚ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਇੱਕ ਚਿੰਤਾ ਦਾ ਵਿਸ਼ਾ ਹੈ।
ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਵਿਕਾਸ ਅਤੇ ਸੁਧਾਰ
ਇਹ ਡਿਜੀਟਲ ਮੁਹਿੰਮ ਭਾਰਤ ਦੇ ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵਿਕਾਸ ਦੇ ਮੱਦੇਨਜ਼ਰ ਆ ਰਹੀ ਹੈ। ਅਨੁਮਾਨ ਹਨ ਕਿ FY26 ਵਿੱਚ ਜਨਰਲ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ 8.7% ਵਧੇਗਾ, ਅਤੇ ਕੁੱਲ ਬਾਜ਼ਾਰ 2026 ਤੱਕ $221.9 ਬਿਲੀਅਨ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਜਾਵੇਗਾ। ਉੱਚ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਪ੍ਰਤੱਖ ਨਿਵੇਸ਼ (FDI) ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ 'ਤੇ ਫੋਕਸ ਸਮੇਤ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਸੁਧਾਰ, ਖੇਤਰ ਨੂੰ ਮਜ਼ਬੂਤ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਜਨਰਲ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪੈਨਟ੍ਰੇਸ਼ਨ (Penetration) GDP ਦਾ ਸਿਰਫ 1% ਹੈ, ਜੋ ਕਿ 4.2% ਦੇ ਗਲੋਬਲ ਔਸਤ ਤੋਂ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਕਾਫੀ ਵੱਡੀ ਅਣਛੂਹੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। Insurance Regulatory and Development Authority of India (IRDAI) ਨੇ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਅਤੇ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਦੇ ਉਦੇਸ਼ ਨਾਲ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਦਿਸ਼ਾ-ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਰਾਹੀਂ ਡਿਜੀਟਲ ਅਪਣਾਉਣ ਨੂੰ ਸਰਗਰਮੀ ਨਾਲ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਵਿੱਤ ਮੰਤਰੀ ਨੇ ਕਲੇਮ ਲਈ AI ਦੀ ਵਰਤੋਂ, ਸਾਈਬਰ ਧੋਖਾਧੜੀ ਵਰਗੇ ਨਵੇਂ ਖਤਰਿਆਂ ਲਈ ਉਤਪਾਦ ਵਿਕਸਤ ਕਰਨ, ਅਤੇ Account Aggregator ਵਰਗੀਆਂ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਨਾਲ ਏਕੀਕਰਨ (Integration) ਦਾ ਵੀ ਸੰਕੇਤ ਦਿੱਤਾ ਹੈ, ਜੋ ਖੇਤਰ ਨੂੰ ਆਧੁਨਿਕ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਸਰਕਾਰ ਦੀ ਰਣਨੀਤਕ ਦਿਸ਼ਾ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ।
ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ ਅੱਗੇ
ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਤਿ-ਆਧੁਨਿਕ ਡਿਜੀਟਲ ਗਾਹਕ ਅਨੁਭਵ ਅਤੇ ਤੇਜ਼ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਅਤੇ ਕਲੇਮ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਨ ਲਈ ਤਕਨਾਲੋਜੀ ਦੀ ਸਰਗਰਮੀ ਨਾਲ ਵਰਤੋਂ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ICICI Lombard, HDFC ERGO, ਅਤੇ Tata AIG ਵਰਗੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਡਿਜੀਟਲ ਮੌਜੂਦਗੀ ਬਣਾਈ ਹੈ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਹਿੱਸਾ ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਲਈ ਲਗਾਤਾਰ ਨਵੀਨਤਾ (Innovation) ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਭਾਵੇਂ New India Assurance ਵਰਗੀਆਂ PSU ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਜੇ ਵੀ ਵੱਡਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਹਿੱਸਾ ਰੱਖਦੀਆਂ ਹਨ, ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਕੰਪਨੀਆਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧ ਰਹੇ ਸੈਗਮੈਂਟ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਰਿਟੇਲ ਹੈਲਥ ਅਤੇ ਮੋਟਰ ਬੀਮਾ 'ਤੇ ਫੋਕਸ ਕਰਕੇ, ਆਪਣੇ ਤਕਨਾਲੋਜੀ-ਸੰਚਾਲਿਤ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ ਦਾ ਲਾਭ ਉਠਾ ਕੇ, ਹੌਲੀ-ਹੌਲੀ ਇਸ ਵਿੱਚੋਂ ਆਪਣਾ ਹਿੱਸਾ ਕੱਟ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਹਾਲੀਆ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਅੰਕੜੇ PSU ਸਟਾਕਾਂ ਦੇ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਥਿਰ, ਹੌਲੀ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਦੇ ਉਲਟ, ICICI Lombard ਲਈ ਸਕਾਰਾਤਮਕ ਸ਼ੇਅਰ ਕੀਮਤ ਗਤੀ ਦਿਖਾਉਂਦੇ ਹਨ।
ਅੱਗੇ ਦਾ ਰਾਹ
ਮੁਖਤਿਆਰ 'ਸੁਪਰ ਐਪ' ਪਹਿਲਕਦਮੀ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਕਦਮ ਹੈ, ਪਰ ਇਸਦਾ ਅਸਲ ਪ੍ਰਭਾਵ PSU ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੀ ਡਿਜੀਟਲ ਤਬਦੀਲੀ ਨੂੰ ਬੁਨਿਆਦੀ ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਬਦਲਾਵਾਂ ਨਾਲ ਜੋੜਨ ਦੀ ਯੋਗਤਾ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗਾ। ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਵਿਆਪਕ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਆਰਥਿਕ ਵਿਕਾਸ ਅਤੇ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਵਧਣ ਕਾਰਨ ਮਜ਼ਬੂਤੀ ਨਾਲ ਵਧਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ। ਪਬਲਿਕ ਸੈਕਟਰ ਜਨਰਲ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ, ਸਫਲਤਾ ਲਈ ਸਿਰਫ ਇੱਕ ਨਵੇਂ ਡਿਜੀਟਲ ਫਰੰਟ ਐਂਡ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ ਹੋਰ ਬਹੁਤ ਕੁਝ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ ਮੁੱਖ ਸਿਸਟਮਾਂ ਨੂੰ ਅਪਡੇਟ ਕਰਨ, ਨਵੀਨਤਾ (Innovation) ਦੀ ਸੰਸਕ੍ਰਿਤੀ ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਨ, ਅਤੇ ਵਧੇਰੇ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ੀ, ਡਿਜੀਟਲ-ਪਹਿਲੇ ਵਾਤਾਵਰਣ ਵਿੱਚ ਖੁਸ਼ਹਾਲ ਹੋਣ ਲਈ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਅਤੇ ਮੁਨਾਫੇ ਨੂੰ ਸੁਧਾਰਨ ਲਈ ਲਗਾਤਾਰ ਯਤਨ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋਵੇਗੀ।