ਭਾਰਤੀ ਪਰਿਵਾਰ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਲਈ ਪਹਿਲਾਂ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਭਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਪਰ ਹੈਰਾਨੀ ਦੀ ਗੱਲ ਹੈ ਕਿ ਮੌਤ ਦੇ ਮਾਮਲੇ 'ਚ ਮਿਲਣ ਵਾਲਾ ਸੁਰੱਖਿਆ ਕਵਰ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹੈ। ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਵਿਕਣ ਵਾਲੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਉਤਪਾਦ ਹਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ 'ਚ ਸਿਰਫ਼ ਨਾਮਾਤਰ ਸੁਰੱਖਿਆ ਮਿਲਦੀ ਹੈ।
ਕੀ ਹੋਇਆ?
ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਸੈਕਟਰ ਦੇ ਨਵੇਂ ਅੰਕੜਿਆਂ ਤੋਂ ਭਾਰਤੀ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਪਾੜਾ ਸਾਹਮਣੇ ਆਇਆ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਇੱਕ ਪਾਸੇ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਵਿੱਚ ਦੋਹਰੇ ਅੰਕਾਂ ਦੀ ਦਰ ਨਾਲ ਵਾਧਾ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਉੱਥੇ ਹੀ ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਨੂੰ ਮੌਤ ਦੀ ਸੂਰਤ ਵਿੱਚ ਮਿਲਣ ਵਾਲਾ ਅਸਲ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਕਵਰ ਹੈਰਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਢੰਗ ਨਾਲ ਘੱਟ ਹੈ। ਇੰਡਸਟਰੀ ਦੇ ਅੰਕੜੇ ਦੱਸਦੇ ਹਨ ਕਿ ਔਸਤਨ ਨਵੀਂ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਪਾਲਿਸੀ ਤਹਿਤ ਮਿਲਣ ਵਾਲਾ ਡੈੱਥ ਬੈਨੀਫਿਟ ₹4 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੀ ਘੱਟ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਕਈ ਭਾਰਤੀ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਲਈ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀ ਖਰੀਦਣਾ ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਲ (Safety Net) ਪ੍ਰਦਾਨ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ, ਬਲਕਿ ਇਹ ਇੱਕ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦਾ ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਉਤਪਾਦ ਹੈ ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਦਾ ਇੱਕ ਛੋਟਾ ਹਿੱਸਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਿੱਚ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀ ਘਾਟ ਕਿਉਂ?
ਇਸ ਸਮੱਸਿਆ ਦੀ ਜੜ੍ਹ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਚਲਿਤ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੇ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਵਿੱਚ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ, ਬੀਮਾ ਵਿਕਰੀ ਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਨਿਵੇਸ਼-ਲਿੰਕਡ ਯੋਜਨਾਵਾਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਐਂਡੋਮੈਂਟ ਜਾਂ ਮਨੀ-ਬੈਕ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਤੋਂ ਆਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਉਤਪਾਦਾਂ ਵਿੱਚ, ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦਾ ਸਿਰਫ਼ ਇੱਕ ਛੋਟਾ ਹਿੱਸਾ ਵਿਅਕਤੀ ਦੇ ਜੀਵਨ ਦਾ ਬੀਮਾ ਕਰਨ ਲਈ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਬਾਕੀ ਦਾ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਹਿੱਸਾ ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਰਿਟਰਨ (Returns) ਪੈਦਾ ਕਰਨ ਲਈ ਨਿਵੇਸ਼ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਇੱਕ ਵਿਅਕਤੀ ਜੋ ਸਾਲਾਨਾ ₹19,400 ਦਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਭਰਦਾ ਹੈ, ਉਸਨੂੰ ਇੱਕ ਰਵਾਇਤੀ ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਪਲਾਨ ਰਾਹੀਂ ਲਗਭਗ ₹3.55 ਲੱਖ ਦਾ ਡੈੱਥ ਕਵਰ ਮਿਲ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਇਹੀ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਇੱਕ ਸ਼ੁੱਧ ਟਰਮ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਲਾਨ - ਜੋ ਕਿ ਕਿਸੇ ਵੀ ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਜਾਂ ਰਿਟਰਨ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਸਿਰਫ਼ ਸੁਰੱਖਿਆ ਲਈ ਤਿਆਰ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ - ਵੱਲ ਨਿਰਦੇਸ਼ਿਤ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ, ਤਾਂ ਵਿਅਕਤੀ ₹1 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਕਵਰ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਸੀ। ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਪਲਾਨਾਂ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦੇਣ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਪੈਸਾ ਵਾਪਸ ਮਿਲਣ ਦਾ ਵਾਅਦਾ ਅਤੇ ਏਜੰਟਾਂ ਨੂੰ ਦਿੱਤੀਆਂ ਜਾਣ ਵਾਲੀਆਂ ਕਮਿਸ਼ਨਾਂ ਦੀ ਬਣਤਰ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਸ਼ੁੱਧ ਸੁਰੱਖਿਆ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਦੀ ਬਜਾਏ ਸੇਵਿੰਗਜ਼-ਆਧਾਰਿਤ ਉਤਪਾਦਾਂ ਲਈ ਅਕਸਰ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਮੁੱਖ ਬੀਮਾਕਾਰਾਂ ਦਾ ਬਿਜ਼ਨਸ ਮਿਕਸ
ਭਾਰਤ ਦੇ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡੇ ਬੀਮਾਕਾਰ, ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਨਿਗਮ (LIC) ਦਾ ਬਿਜ਼ਨਸ ਮਾਡਲ, ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀ ਬਜਾਏ ਜਾਇਦਾਦ ਪ੍ਰਬੰਧਨ (Asset Management) ਵੱਲ ਇਸ ਉਦਯੋਗ-ਵਿਆਪੀ ਰੁਝਾਨ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਸਦੀ ਨਵੀਂ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਆਮਦਨ ਦਾ ਬਹੁਤ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਗਰੁੱਪ ਬਿਜ਼ਨਸ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕਰਮਚਾਰੀਆਂ ਲਈ ਸੁਪਰਐਨੂਏਸ਼ਨ ਅਤੇ ਗ੍ਰੈਚੂਟੀ ਫੰਡਾਂ ਤੋਂ ਆਉਂਦਾ ਹੈ। ਪਿਛਲੇ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ ਵਿੱਚ, ਇਸਦੀ ਨਵੀਂ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਆਮਦਨ ਦਾ ਲਗਭਗ 71%, ਜੋ ਕਿ ₹1.85 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸੀ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਗੈਰ-ਰਿਟੇਲ, ਸੇਵਿੰਗਜ਼-ਭਾਰੀ ਸ਼੍ਰੇਣੀਆਂ ਤੋਂ ਆਇਆ ਸੀ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਫੰਡ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਦੇ ਵੱਡੇ ਮੌਕੇ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਸ ਨਾਲ ਅੰਤਮ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕ ਲਈ ਮੌਤ ਕਵਰ ਘੱਟ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ, LIC ਇੱਕ ਸ਼ੁੱਧ ਰਿਸਕ-ਪ੍ਰੋਟੈਕਸ਼ਨ ਪ੍ਰਦਾਤਾ ਨਾਲੋਂ ਇੱਕ ਵਿਸ਼ਾਲ ਸੰਸਥਾਗਤ ਫੰਡ ਮੈਨੇਜਰ ਵਾਂਗ ਕੰਮ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਜੋਖਮ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀਆਂ ਹਕੀਕਤਾਂ
ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਔਸਤ ਭਾਰਤੀ ਪਰਿਵਾਰ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਯੋਜਨਾਬੰਦੀ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਖਾਲੀ ਥਾਂ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਰ ਜ਼ੋਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਦੀ ਸਹੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਲਈ ਜੀਵਨ ਕਵਰ ਆਦਰਸ਼ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਿਅਕਤੀ ਦੀ ਸਲਾਨਾ ਆਮਦਨ ਦਾ ਦਸ ਤੋਂ ਪੰਦਰਾਂ ਗੁਣਾ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਸਵੈ-ਖਰੀਦੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਲਈ ਮੌਜੂਦਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਔਸਤ, ਜੋ ਲਗਭਗ ₹16 ਲੱਖ ਹੈ (ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੀਮਾਕਾਰਾਂ ਦੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ ਜੋ ਵੱਧ ਸੁਰੱਖਿਆ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਵੇਚਦੇ ਹਨ), ਅਜੇ ਵੀ ਇਸ ਮਿਆਰ ਤੋਂ ਕਾਫ਼ੀ ਹੇਠਾਂ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਲਈ, ਜੋਖਮ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਵਾਤਾਵਰਣ ਵਿੱਚ ਹੈ। ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰ, IRDAI, ਸੈਕਟਰ ਨੂੰ 2047 ਤੱਕ "ਸਾਰਿਆਂ ਲਈ ਬੀਮਾ" (Insurance for All) ਵੱਲ ਵਧਣ ਲਈ ਪ੍ਰੇਰਿਤ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਅੰਤਤ: ਆਪਣੇ ਉਤਪਾਦ ਮਿਸ਼ਰਣ ਨੂੰ ਸੁਧਾਰਨ ਅਤੇ ਸ਼ੁੱਧ ਸੁਰੱਖਿਆ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਨੂੰ ਤਰਜੀਹ ਦੇਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਕਮਿਸ਼ਨਾਂ ਜਾਂ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਸੇਵਿੰਗਜ਼ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਆਕਰਸ਼ਕਤਾ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਇਨ੍ਹਾਂ ਸ਼੍ਰੇਣੀਆਂ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਬੀਮਾਕਾਰਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਨਵੇਂ ਬਿਜ਼ਨਸ ਦੀ ਮਾਤਰਾ ਅਤੇ ਮੁਨਾਫੇ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਟਰੈਕ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਉਦਯੋਗ ਲਈ ਮੁੱਖ ਮਾਨੀਟਰ ਕਰਨ ਵਾਲੀ ਗੱਲ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੁਆਰਾ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਤਿਮਾਹੀ ਨਤੀਜਿਆਂ ਵਿੱਚ ਰਿਪੋਰਟ ਕੀਤੇ ਗਏ ਉਤਪਾਦ ਮਿਸ਼ਰਣ ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲੀ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਟਰਮ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਅਤੇ ਸੁਰੱਖਿਆ-ਲਿੰਕਡ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੇ ਹਿੱਸੇ ਵਿੱਚ ਹੌਲੀ-ਹੌਲੀ ਵਾਧਾ ਦੇਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਹ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉੱਚ-ਮਾਰਜਿਨ ਕਾਰੋਬਾਰ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਕਮਿਸ਼ਨ ਢਾਂਚੇ ਜਾਂ ਉਤਪਾਦ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਸੰਬੰਧੀ ਕੋਈ ਵੀ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਬਦਲਾਅ - ਜੋ ਸੇਵਿੰਗਜ਼-ਲਿੰਕਡ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਨੂੰ ਵਿਚੋਲਿਆਂ ਲਈ ਘੱਟ ਆਕਰਸ਼ਕ ਬਣਾ ਸਕਦੇ ਹਨ - ਸੈਕਟਰ ਦੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਵਿਕਾਸ ਅਤੇ ਸਥਿਰਤਾ ਲਈ ਇੱਕ κritical ਕਾਰਕ ਹੋਣਗੇ।