ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਬਾਜ਼ਾਰ: ਪਿੰਡਾਂ ਤੇ ਛੋਟੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ 'ਚ ਆਈ ਬੱਲੇ-ਬੱਲੇ, ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ 'ਚ ਜ਼ਬਰਦਸਤ ਵਾਧਾ

ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਤੋਂ ਪਰ੍ਹੇ ਬੀਮਾ ਦੀ ਵਧਦੀ ਮੰਗ

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਦੀ ਮੰਗ ਦਾ ਰੁਝਾਨ ਹੁਣ ਵੱਡੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ (Metros) ਤੋਂ ਦੂਰ, ਪੇਂਡੂ ਅਤੇ ਛੋਟੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵੱਲ ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬਦਲ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਜੋ ਬਾਜ਼ਾਰ ਪਹਿਲਾਂ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਮੈਟਰੋ ਸ਼ਹਿਰਾਂ 'ਤੇ ਕੇਂਦਰਿਤ ਸੀ, ਉਹ ਹੁਣ ਇਨ੍ਹਾਂ ਖੇਤਰਾਂ ਤੋਂ ਸਭ ਤੋਂ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਿਕਾਸ ਦਰਜ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ।

ਡਿਜੀਟਲ ਪਹੁੰਚ ਬਣ ਰਹੀ ਹੈ ਪੇਂਡੂ ਵਿਕਾਸ ਦਾ ਇੰਜਣ

ਇਸ ਤਬਦੀਲੀ ਦਾ ਸਿੱਧਾ ਸਬੰਧ ਡਿਜੀਟਲ ਤਕਨਾਲੋਜੀ ਨਾਲ ਜੁੜਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਪੇਂਡੂ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਸਮਾਰਟਫੋਨਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ, ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਨੌਜਵਾਨਾਂ ਵਿੱਚ, ਅਤੇ ਬਿਹਤਰ ਇੰਟਰਨੈੱਟ ਪਹੁੰਚ ਨੇ ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਹੋਰ ਆਸਾਨ ਬਣਾ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਅਥਾਰਟੀ (IRDAI) ਵੱਲੋਂ ਵਿੱਤੀ ਸਾਖਰਤਾ ਅਤੇ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਦੇ ਯਤਨ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਸਥਾਨਕ ਭਾਸ਼ਾਵਾਂ ਅਤੇ ਆਨਲਾਈਨ ਸਾਧਨਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਗਿਆਨ ਦੇ ਪਾੜੇ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਸਰਕਾਰੀ ਸਕੀਮਾਂ ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਪ੍ਰਧਾਨ ਮੰਤਰੀ ਜੀਵਨ ਜੋਤੀ ਬੀਮਾ ਯੋਜਨਾ (PMJJBY) ਨੇ ਵੀ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਵਧਾਉਣ ਅਤੇ ਪਹਿਲਾਂ ਅਣਦੇਖੇ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਨੂੰ ਆਮ ਬਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਇਆ ਹੈ। ਇਹਨਾਂ ਕਾਰਨਾਂ ਦੇ ਮਿਸ਼ਰਣ ਨਾਲ ਬੀਮਾ ਅਪਣਾਉਣ ਦੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਤੇਜ਼ ਹੋ ਰਹੀ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਆਨਲਾਈਨ ਵਿਕਰੀ ਚੈਨਲ ਅਤੇ Policybazaar ਵਰਗੇ ਐਗਰੀਗੇਟਰ ਗਾਹਕਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਦੇ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਤਰੀਕੇ ਬਣ ਗਏ ਹਨ।

ਛੋਟੇ ਸ਼ਹਿਰ ਬਣਾ ਰਹੇ ਨਵੇਂ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਲੈਂਡਸਕੇਪ

ਅੰਕੜੇ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਜ਼ਿਲ੍ਹੇ ਜਿੱਥੇ ਬਹੁਗਿਣਤੀ ਆਬਾਦੀ ਪੇਂਡੂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ, ਉਹ ਹੁਣ ਨਵੇਂ ਜੀਵਨ ਅਤੇ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਦਾ 43% ਹਿੱਸਾ ਬਣਦੇ ਹਨ, ਜੋ FY23 ਦੇ 41% ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੈ। 10 ਲੱਖ ਤੋਂ ਘੱਟ ਆਬਾਦੀ ਵਾਲੇ ਸ਼ਹਿਰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਦਾ 47% ਹਿੱਸਾ ਕਵਰ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ 1 ਲੱਖ ਤੋਂ 5 ਲੱਖ ਦੀ ਆਬਾਦੀ ਵਾਲੇ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿਕਾਸ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਹੋਇਆ ਹੈ, ਜੋ 26% ਤੋਂ ਵਧ ਕੇ 29% ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਹ ਵਾਧਾ ਸਿਰਫ਼ ਜੀਵਨ ਅਤੇ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਨਹੀਂ ਹੈ; ਮੋਟਰ ਬੀਮਾ ਵੀ ਇਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦਾ ਪੈਟਰਨ ਦਿਖਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਪੇਂਡੂ ਬਹੁਗਿਣਤੀ ਵਾਲੇ ਜ਼ਿਲ੍ਹਿਆਂ ਦਾ ਮੋਟਰ ਬੀਮਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਵਿੱਚ 36% ਹਿੱਸਾ ਬਰਕਰਾਰ ਹੈ, ਜੋ ਸ਼ਹਿਰੀਕਰਨ ਦੇ ਨੇੜੇ ਵਾਲੇ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਨਿਰੰਤਰ ਮੰਗ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਛੋਟੇ ਸ਼ਹਿਰ ਨਾ ਸਿਰਫ਼ ਵਾਲੀਅਮ ਜੋੜ ਰਹੇ ਹਨ, ਸਗੋਂ ਸਿਹਤ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਲਈ ਉੱਚ ਕਵਰੇਜ ਰਕਮਾਂ ਵੀ ਦੇਖ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿੱਥੇ ਮੱਧ- ਤੋਂ ਉੱਚ-ਰੇਂਜ ਦੀਆਂ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਵਧੇਰੇ ਪ੍ਰਸਿੱਧ ਹੋ ਰਹੀਆਂ ਹਨ।

ਮੁਕਾਬਲਾ ਅਤੇ ਇਤਿਹਾਸਕ ਰਣਨੀਤੀਆਂ

ਇਤਿਹਾਸਕ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਭਾਰਤ ਦਾ ਬੀਮਾ ਬਾਜ਼ਾਰ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਪੇਂਡੂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ, Life Insurance Corporation of India (LIC) ਵਰਗੀਆਂ ਸਰਕਾਰੀ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੀ ਅਗਵਾਈ ਵਿੱਚ ਸੀ, ਜੋ ਆਪਣੇ ਵਿਸ਼ਾਲ ਭੌਤਿਕ ਨੈੱਟਵਰਕ ਅਤੇ ਜਨਤਕ ਭਰੋਸੇ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀਆਂ ਸਨ। ਅੱਜ, ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਐਗਰੀਗੇਟਰ ਕਈ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਅਪਣਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ-ਐਸ਼ੋਰੈਂਸ ਮਾਡਲ, ਏਜੰਟ ਨੈੱਟਵਰਕ ਦਾ ਵਿਸਥਾਰ (ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਪੇਂਡੂ ਔਰਤਾਂ ਲਈ ਯੋਜਨਾਬੱਧ 'ਬੀਮਾ ਵਾਹਕ' ਸਕੀਮ), ਅਤੇ ਪੇਂਡੂ ਆਮਦਨ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਦੇ ਹੋਏ ਸਰਲ, ਵਧੇਰੇ ਕਿਫਾਇਤੀ ਉਤਪਾਦ ਬਣਾਉਣਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਪੈਨਟ੍ਰੇਸ਼ਨ, ਜੋ ਕਿ GDP ਦਾ ਲਗਭਗ 3.7% (ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ 2.8%, ਗੈਰ-ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ 0.9%) ਹੈ, ਅਜੇ ਵੀ ਗਲੋਬਲ ਔਸਤ ਤੋਂ ਘੱਟ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਵਿਕਾਸ ਦੀ ਬਹੁਤ ਗੁੰਜਾਇਸ਼ ਹੈ। ਟਾਇਰ 2 ਅਤੇ ਟਾਇਰ 3 ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵਿਕਾਸ, ਜਿੱਥੇ ਬੀਮਾ ਪੈਨਟ੍ਰੇਸ਼ਨ ਕਦੇ 30% ਜਿੰਨਾ ਘੱਟ ਸੀ, ਹੁਣ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਕਾਰਕ ਬਣ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਇਹ ਖੇਤਰ ਨਵੇਂ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦਾ 62% ਤੱਕ ਯੋਗਦਾਨ ਪਾਉਂਦੇ ਹਨ।

ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਅਤੇ ਖਤਰੇ

ਇਸ ਵਾਅਦਾਖ਼ਿਲਾਫੀ ਵਿਕਾਸ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਕਈ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਬਰਕਰਾਰ ਹਨ। ਡਿਜੀਟਲ ਪਾੜਾ, ਭਾਵੇਂ ਘੱਟ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਪੇਂਡੂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਹਰ ਕੋਈ ਡਿਜੀਟਲ ਤੌਰ 'ਤੇ ਸਮਰੱਥ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਆਨਲਾਈਨ ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਪੇਂਡੂ ਅਰਥਚਾਰੇ ਜਲਵਾਯੂ ਅਤੇ ਵਸਤੂਆਂ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ ਪ੍ਰਤੀ ਸੰਵੇਦਨਸ਼ੀਲ ਹਨ, ਜੋ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਦੀ ਕਿਫਾਇਤੀ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਤੇ ਐਗਰੀਗੇਟਰਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਉੱਚ ਮੁਕਾਬਲਾ ਮੁਨਾਫੇ ਦੇ ਮਾਰਜਿਨ ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਡਾਟਾ ਗੋਪਨੀਯਤਾ 'ਤੇ ਸਖ਼ਤ ਨਿਯਮਾਂ ਵੱਲ ਲੈ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਦੂਰ-ਦੁਰਾਡੇ ਦੇ ਪੇਂਡੂ ਖੇਤਰਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣਾ ਮਹਿੰਗਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਛੋਟੀ ਔਸਤ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਰਕਮ ਕਾਰਜਸ਼ੀਲ ਰੁਕਾਵਟਾਂ ਪੈਦਾ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਸਿਰਫ਼ ਸਧਾਰਨ ਉਤਪਾਦਾਂ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਨਾ ਇਨ੍ਹਾਂ ਨਵੇਂ ਗਾਹਕਾਂ ਦੀਆਂ ਵਿਭਿੰਨ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਗਲਤ-ਵਿਕਰੀ (Mis-selling) ਜਾਂ ਅਸੰਤੁਸ਼ਟਤਾ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ।

ਭਵਿੱਖ ਦਾ ਵਿਕਾਸ ਪੇਂਡੂ ਬਾਜ਼ਾਰ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ

ਰੁਝਾਨ ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਟਾਇਰ-2 ਅਤੇ ਟਾਇਰ-3 ਸ਼ਹਿਰ, ਜ਼ਿਲ੍ਹਾ ਕਸਬੇ, ਅਤੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਦੇ ਕਿਨਾਰਿਆਂ 'ਤੇ ਸਥਿਤ ਖੇਤਰ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਵਿਕਾਸ ਦੇ ਮੁੱਖ ਚਾਲਕ ਬਣੇ ਰਹਿਣਗੇ। ਆਬਾਦੀ ਦੇ ਬਦਲਾਅ, ਵਧਦੀ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਵਧੇਰੇ ਡਿਜੀਟਲ ਵਰਤੋਂ ਦੁਆਰਾ ਸੰਚਾਲਿਤ ਨਿਰੰਤਰ ਵਿਸਥਾਰ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ। ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਜੋ ਕਿ ਕਿਫਾਇਤੀ ਡਿਜੀਟਲ ਪਹੁੰਚ, ਨਵੀਨ ਉਤਪਾਦ ਡਿਜ਼ਾਈਨ, ਅਤੇ ਸਮਾਰਟ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਭਾਈਵਾਲੀ ਦੀਆਂ ਜਟਿਲਤਾਵਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਬਾਜ਼ਾਰ ਹਿੱਸੇਦਾਰੀ ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਲਈ ਤਿਆਰ ਹਨ। ਧਿਆਨ ਸਿਰਫ਼ ਬੀਮਾ ਵੇਚਣ ਤੋਂ ਹਟ ਕੇ, ਵਧ ਰਹੇ, ਵਧੇਰੇ ਜਾਗਰੂਕ ਗੈਰ-ਮੈਟਰੋ ਗਾਹਕ ਅਧਾਰ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਖਾਸ ਉਤਪਾਦ ਵੇਚਣ ਵੱਲ ਬਦਲ ਰਿਹਾ ਹੈ।