ਭਾਰਤ ਦੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕ੍ਰਾਂਤੀ: ਛੋਟੇ ਸ਼ਹਿਰ ਹੁਣ ਅਗਵਾਈ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਵੱਡਾ ਪੈਸਾ ਵੀ ਆ ਰਿਹਾ ਹੈ!

Policybazaar ਦੇ ਪਿਛਲੇ ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ ਤੋਂ ਪਤਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ ਭਾਰਤ ਦੇ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਤਬਦੀਲੀ ਆਈ ਹੈ। ਟਾਇਰ-2 ਅਤੇ ਟਾਇਰ-3 ਖੇਤਰਾਂ ਵਜੋਂ ਵਰਗੀਕ੍ਰਿਤ ਕੀਤੇ ਗਏ ਛੋਟੇ ਸ਼ਹਿਰ ਹੁਣ ਵੱਡੇ ਮੈਟਰੋਪੋਲੀਟਨ ਖੇਤਰਾਂ ਨੂੰ ਪਛਾੜ ਕੇ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦੀ ਮੰਗ ਦੇ ਮੁੱਖ ਚਾਲਕ ਬਣ ਗਏ ਹਨ। ਇਹ ਖੇਤਰ ਦੇਸ਼ ਭਰ ਵਿੱਚ ਖਰੀਦੀਆਂ ਜਾਣ ਵਾਲੀਆਂ 62% ਨਵੀਆਂ ਹੈਲਥ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਹਨ, ਜੋ ਭਾਰਤੀ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਵੱਲੋਂ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਕਿਵੇਂ ਅਤੇ ਕਿੱਥੋਂ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕੀਤੀ ਜਾ ਰਹੀ ਹੈ, ਇਸ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮੌਲਿਕ ਤਬਦੀਲੀ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਛੋਟੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਮੰਗ ਵਿੱਚ ਹੋਇਆ ਵਾਧਾ ਸਿਰਫ਼ ਗਿਣਤੀ ਦਾ ਹੀ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਚੁਣੀ ਗਈ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਦਾ ਵੀ ਹੈ। ਟਾਇਰ-2 ਬਾਜ਼ਾਰਾਂ ਵਿੱਚ, ₹10 ਲੱਖ ਤੋਂ ₹14 ਲੱਖ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਸਮ ਇੰਸ਼ੋਰਡ ਵਾਲੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦੀ ਪਸੰਦ 2022 ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ ਵਿੱਚ 27% ਤੋਂ ਵਧ ਕੇ 2026 ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ ਤੱਕ 47% ਹੋ ਗਈ ਹੈ, ਜੋ ਲਗਭਗ ਦੁੱਗਣੀ ਹੈ। ਇਸ ਦੇ ਨਾਲ ਹੀ, ₹15 ਲੱਖ ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਵਰੇਜ ਵਾਲੇ ਪਲਾਨਾਂ ਨੂੰ ਚੁਣਨ ਵਾਲਿਆਂ ਦਾ ਅਨੁਪਾਤ 1% ਤੋਂ ਵਧ ਕੇ 13% ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ। ਟਾਇਰ-3 ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵੀ ਅਜਿਹਾ ਹੀ ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਟਰੈਂਡ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲਦਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ₹10-14 ਲੱਖ ਦਾ ਕਵਰ 24% ਤੋਂ 49% ਤੱਕ ਅਤੇ ₹15 ਲੱਖ+ ਪਲਾਨ 3% ਤੋਂ 14% ਤੱਕ ਵਧੇ ਹਨ। ਉੱਚ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਇਸ ਵਧਦੀ ਭੁੱਖ ਦਾ ਕਾਰਨ ਵਧ ਰਹੀ ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ ਅਤੇ COVID-19 ਮਹਾਂਮਾਰੀ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਵਧੀ ਹੋਈ ਸਿਹਤ ਪ੍ਰਤੀ ਜਾਗਰੂਕਤਾ ਹੈ। ਨਾਨ-ਮੈਟਰੋ ਖੇਤਰਾਂ ਦੇ ਖਪਤਕਾਰ ਹੁਣ ਐਡ-ਆਨ (Add-ons) ਜਾਂ ਰਾਈਡਰਾਂ (Riders) ਨਾਲ ਆਪਣੀਆਂ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਬਣਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਟਾਇਰ-2 ਅਤੇ ਟਾਇਰ-3 ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਦੇ ਗਾਹਕ ਪ੍ਰਤੀ ਪਾਲਿਸੀ ਔਸਤਨ ਦੋ ਅਤੇ 1.7 ਰਾਈਡਰ ਜੋੜ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਰਾਈਡਰ ਖਪਤਯੋਗ ਵਸਤੂਆਂ (Consumables), ਆਊਟਪੇਸ਼ੰਟ ਡਿਪਾਰਟਮੈਂਟ (OPD) ਖਰਚੇ, ਰੂਮ ਰੈਂਟ ਰਿਲੈਕਸੇਸ਼ਨ ਅਤੇ ਕਮਿਊਲੇਟਿਵ ਬੋਨਸ ਵਰਗੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਪਹਿਲੂਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਵਧੇਰੇ ਵਿਆਪਕ ਸੁਰੱਖਿਆ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ। 60% ਤੋਂ ਵੱਧ ਟਾਇਰ-2 ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਅਤੇ 63% ਟਾਇਰ-3 ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਿੱਚ ਹੁਣ ₹10 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਸਮ ਇੰਸ਼ੋਰਡ ਹੈ। ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਨ੍ਹਾਂ ਖੇਤਰਾਂ ਦੇ ਗਾਹਕ ਪਹਿਲਾਂ ਸਿਰਫ਼ ਮੈਟਰੋ ਬਾਜ਼ਾਰਾਂ ਵਿੱਚ ਹੀ ਦੇਖੇ ਗਏ ਸਮਾਨ ਡੂੰਘਾਈ ਅਤੇ ਲਚਕਤਾ ਨਾਲ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਜਾਲ ਬਣਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿਕਲਪ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਇਕੂਏਟਡ ਮੰਥਲੀ ਇੰਸਟਾਲਮੈਂਟਸ (EMI) ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦੇ ਇਸ ਵਿਸਥਾਰ ਨੂੰ ਸੰਭਵ ਬਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਅਹਿਮ ਕਾਰਕ ਵਜੋਂ ਉਭਰੇ ਹਨ। ਟਾਇਰ-3 ਬਾਜ਼ਾਰਾਂ ਵਿੱਚ EMI ਅਪਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਵੱਡੀ ਵਾਧਾ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲਿਆ ਹੈ, ਜੋ 2024 ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ ਵਿੱਚ 14% ਤੋਂ ਵਧ ਕੇ 2026 ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ ਤੱਕ 41% ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ, ਜੋ ਮੈਟਰੋ ਖੇਤਰਾਂ ਤੋਂ ਕਾਫੀ ਅੱਗੇ ਹੈ। ਇਹ ਟਰੈਂਡ ਨੌਜਵਾਨ ਕਮਾਉਣ ਵਾਲਿਆਂ, ਸਵੈ-ਰੁਜ਼ਗਾਰ ਵਾਲੇ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਅਤੇ ਪਰਿਵਰਤਨਸ਼ੀਲ ਨਕਦ ਪ੍ਰਵਾਹ (variable cash flows) ਵਾਲੇ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਦੀ ਵਧਦੀ ਭਾਗੀਦਾਰੀ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਵਿਆਪਕ ਕਵਰੇਜ ਵਧੇਰੇ ਪਹੁੰਚਯੋਗ ਬਣ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਸੰਯੁਕਤ ਪਰਿਵਾਰਕ ਢਾਂਚੇ ਖਰੀਦ ਫੈਸਲਿਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੇ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ, ਫੈਮਿਲੀ-ਫਲੋਟਰ ਪਲਾਨਾਂ ਦੀ ਵਿਕਰੀ ਦਾ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਿੱਸਾ ਬਣਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਪਲਾਨ ਟਾਇਰ-2 ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ 61% ਅਤੇ ਟਾਇਰ-3 ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ 59% ਵਿਕਰੀ ਦਾ ਪ੍ਰਤੀਨਿਧਤਾ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਮੈਟਰੋ ਵਿੱਚ ਵਰਤੋਂ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਹੈ। ਇਹ ਤਰਜੀਹ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਪਲਾਨਾਂ ਨਾਲੋਂ ਬਹੁ-ਮੈਂਬਰੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਵੱਲ ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਝੁਕਾਅ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਟਾਇਰ-2 ਅਤੇ ਟਾਇਰ-3 ਬਾਜ਼ਾਰਾਂ ਵਿੱਚ ਨਵੀਨੀਕਰਨ ਵਾਧਾ ਹੁਣ ਨਵੀਂ ਵਿਕਰੀ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਹ ਸਮਕਾਲੀਕਰਨ ਸਥਿਰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਗਾਹਕ ਪ੍ਰਤੀਬੱਧਤਾ, ਘੱਟ ਚਰਨ ਰੇਟਾਂ (churn rates) ਅਤੇ ਇੱਕ-ਵਾਰੀ ਖਰੀਦ ਦੀ ਬਜਾਏ ਸਿਹਤ ਬੀਮੇ ਨੂੰ ਇੱਕ ਆਵਰਤੀ ਘਰੇਲੂ ਜ਼ਰੂਰਤ ਵਜੋਂ ਵਧ ਰਹੀ ਸਮਝ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਟਾਇਰ-2/3 ਬਾਜ਼ਾਰਾਂ ਵਿੱਚ ਕਲੇਮਾਂ ਦੇ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ ਤੋਂ ਪਤਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ 80% ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਲੇਮ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲ ਹੋਣ ਕਾਰਨ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। OPD ਅਤੇ ਡੇ-ਕੇਅਰ ਇਲਾਜ ਮਿਲ ਕੇ ਲਗਭਗ 19% ਕਲੇਮਾਂ ਲਈ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਰੋਜ਼ਾਨਾ ਡਾਕਟਰੀ ਖਰਚੇ ਮਹੱਤਵ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਇਨ-ਪੇਸ਼ੈਂਟ ਇਲਾਜ ਅਜੇ ਵੀ ਮੁੱਖ ਵਿੱਤੀ ਜੋਖਮ ਹੈ ਜਿਸਨੂੰ ਪਰਿਵਾਰ ਆਪਣੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਰਾਹੀਂ ਕਵਰ ਕਰਨ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। Policybazaar ਵਿੱਚ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦੇ ਮੁਖੀ ਸਿਧਾਰਥ ਸਿੰਘਲ ਨੇ ਇਨ੍ਹਾਂ ਟਰੈਂਡਾਂ 'ਤੇ ਟਿੱਪਣੀ ਕਰਦਿਆਂ ਕਿਹਾ ਕਿ ਉਹ "ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਖਰਚਿਆਂ ਦੀ ਡੂੰਘੀ ਸਮਝ ਅਤੇ ਮੈਟਰੋ ਤੋਂ ਪਰੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਸਿਹਤ ਸੁਰੱਖਿਆ ਲਈ ਇੱਕ ਵਧੇਰੇ ਸੰਰਚਿਤ ਪਹੁੰਚ" ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੇ ਅੱਗੇ ਕਿਹਾ ਕਿ ਅਪਣਾਉਣ ਦੀ ਉੱਚ ਗੁਣਵੱਤਾ – ਵੱਡੇ ਸਮ ਇੰਸ਼ੋਰਡ, ਮਾਡਿਊਲਰ ਪਲਾਨ ਕੌਂਫਿਗਰੇਸ਼ਨਾਂ ਅਤੇ EMI-ਆਧਾਰਿਤ ਕਿਫਾਇਤੀ ਦੁਆਰਾ ਪ੍ਰਗਟ - ਛੋਟੇ ਭਾਰਤੀ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਪਰਿਪੱਕ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਛੋਟੇ ਭਾਰਤੀ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵੱਲ ਮੰਗ ਵਿੱਚ ਇਹ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਤਬਦੀਲੀ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪ੍ਰਦਾਤਾਵਾਂ ਦੀਆਂ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਨੂੰ ਮੁੜ ਆਕਾਰ ਦੇਣ ਜਾ ਰਹੀ ਹੈ। ਜਿਹੜੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਇਨ੍ਹਾਂ ਜਨਸੰਖਿਆ ਤੱਕ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪਹੁੰਚ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਸੇਵਾ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਅਨੁਕੂਲਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵਾਧਾ ਅਨੁਭਵ ਹੋਣ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕ ਵਿਸ਼ਾਲ, ਕਾਫ਼ੀ ਹੱਦ ਤੱਕ ਅਣ-ਵਰਤੀ ਬਾਜ਼ਾਰ ਸੰਭਾਵਨਾ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਇਸ ਖੇਤਰ ਲਈ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਇਕੱਠਾ ਕਰਨ ਅਤੇ ਸੰਭਾਵੀ ਲਾਭਾਂ ਵਿੱਚ ਵਾਧਾ ਸੁਝਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਟਰੈਂਡ ਭਾਰਤ ਦੀ ਵਿਆਪਕ ਆਰਥਿਕ ਵਿਕਾਸ ਕਹਾਣੀ ਨਾਲ ਵੀ ਮੇਲ ਖਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਖਪਤ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਅਪਣਾਉਣਾ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਗੈਰ-ਮੈਟਰੋ ਜਨਸੰਖਿਆ ਦੁਆਰਾ ਚਲਾਇਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਬਦਲ ਰਿਹਾ ਖਪਤਕਾਰ ਵਿਵਹਾਰ ਵਧੇਰੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ​​ਅਤੇ ਸਮਾਵੇਸ਼ੀ ਬੀਮਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।