ਭਾਰਤ 'ਚ ਮਹਿੰਗੀ ਹੋਈ ਸਿਹਤ ਸੇਵਾ: ਮੈਡੀਕਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ **14%** ਪਾਰ, ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬੇਅਸਰ!

ਸਿਹਤ ਖਰਚੇ ਵਧੇ, ਬੀਮਾ ਪਿੱਛੇ

ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਸਿਹਤ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੇ ਖਰਚੇ ਆਮ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਲਗਭਗ ਤਿੰਨ ਗੁਣਾ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵੱਧ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪਹਿਲਾਂ ਵਾਂਗ ਕਾਰਗਰ ਨਹੀਂ ਰਹੀ। ਮੈਡੀਕਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ (Medical Inflation) ਸਾਲਾਨਾ 11.5% ਤੋਂ 14% ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਈ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਦੁਨੀਆ ਭਰ ਦੀ ਔਸਤ 10% ਤੋਂ ਕਿਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਕਾਗਜ਼ 'ਤੇ ਭਾਵੇਂ ਵੱਡੀਆਂ ਲੱਗਣ, ਪਰ ਅਸਲ ਇਲਾਜ ਦੇ ਖਰਚੇ ਨੂੰ ਕਵਰ ਨਹੀਂ ਕਰ ਪਾ ਰਹੀਆਂ।

ਵਾਧੂ ਕਲੇਮਾਂ (claims) ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਣ ਲਈ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਵਿੱਚ ਭਾਰੀ ਵਾਧਾ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਅਗਲੇ ਸਾਲ 2025-26 ਲਈ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਵਿੱਚ 10-15% ਦਾ ਵਾਧਾ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਸਰਕਾਰੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ 'ਤੇ ਇਸਦਾ ਅਸਰ ਹੋਰ ਵੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਕਲੇਮਾਂ 'ਤੇ ਖਰਚਾ, ਇਕੱਠੇ ਕੀਤੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਤੋਂ ਵੀ ਵੱਧ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ (incurred claim ratio 100% ਤੋਂ ਵੱਧ)।

ਖਰਚੇ ਕਿਉਂ ਵਧ ਰਹੇ ਹਨ?

ਇਸ ਵਾਧੇ ਦੇ ਕਈ ਕਾਰਨ ਹਨ। ਨਵੀਂ ਮੈਡੀਕਲ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ, ਜੋ ਇਲਾਜ ਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਬਣਾਉਂਦੀ ਹੈ, ਟੈਸਟਾਂ ਅਤੇ ਇਲਾਜਾਂ ਦੇ ਖਰਚੇ ਵਧਾ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਮਾਹਰ ਡਾਕਟਰਾਂ ਦੀ ਕਮੀ ਵੀ ਕੰਸਲਟੇਸ਼ਨ ਫੀਸ ਵਧਾ ਰਹੀ ਹੈ। ਕੈਂਸਰ, ਦਿਲ ਦੀਆਂ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਅਤੇ ਸ਼ੂਗਰ ਵਰਗੀਆਂ ਗੰਭੀਰ ਬਿਮਾਰੀਆਂ (chronic diseases) ਨਾਲ ਪੀੜਤ ਲੋਕਾਂ ਦੀ ਵਧਦੀ ਗਿਣਤੀ ਸਿਹਤ ਸੇਵਾਵਾਂ 'ਤੇ ਵੱਡਾ ਬੋਝ ਪਾ ਰਹੀ ਹੈ। ਕੋਵਿਡ-19 ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਲੋਕਾਂ ਨੇ ਲੰਬਿਤ ਇਲਾਜਾਂ ਲਈ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਵਰਤੋਂ ਕੀਤੀ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਵਧਿਆ ਅਤੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਵਿੱਚ ਬਦਲਾਅ ਆਇਆ। ਬਜ਼ੁਰਗ ਆਬਾਦੀ ਵੀ ਸਿਹਤ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੀ ਮੰਗ ਵਧਾ ਰਹੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਸਿਸਟਮ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਅਤੇ ਖਰਚੇ ਵਧ ਰਹੇ ਹਨ।

ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਘਟੀ, ਖਾਲੀ ਹੋਈ ਜੇਬ

ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਮੈਡੀਕਲ ਖਰਚੇ ਵੱਧ ਰਹੇ ਹਨ, ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਦੀ ਵੈਲਿਊ ਘੱਟ ਰਹੀ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਪੰਜ ਸਾਲ ਪਹਿਲਾਂ ਲਿਆ ਗਿਆ ₹5 ਲੱਖ ਦਾ ਸਮ ਇੰਸ਼ੋਰਡ (sum insured) ਅੱਜ, 12% ਸਾਲਾਨਾ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ, ਸਿਰਫ ₹2.8 ਲੱਖ ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਦੀ ਖਰੀਦ ਸ਼ਕਤੀ ਰੱਖਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਲੁਕਿਆ ਹੋਇਆ ਨੁਕਸਾਨ ਪਾਲਿਸੀ ਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਅਸੁਰੱਖਿਅਤ ਬਣਾ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਕਿਸੇ ਵੱਡੀ ਬੀਮਾਰੀ ਦੇ ਸਮੇਂ ਹੀ ਇਸ ਕਮੀ ਦਾ ਪਤਾ ਲੱਗਦਾ ਹੈ। ਦਿਲ ਦੇ ਆਪਰੇਸ਼ਨ ਜਾਂ ਕੈਂਸਰ ਵਰਗੇ ਗੰਭੀਰ ਇਲਾਜਾਂ ਦਾ ਖਰਚਾ ਆਸਾਨੀ ਨਾਲ ₹15-25 ਲੱਖ ਜਾਂ ਇਸ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਆਮ ਪਾਲਿਸੀ ਦੀ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ। ਲੋੜੀਂਦੀ ਕਵਰੇਜ ਅਤੇ ਅਸਲ ਜ਼ਰੂਰਤਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਇਹ ਪਾੜਾ ਵੱਡੇ ਆਊਟ-ਆਫ-ਪਾਕੇਟ ਖਰਚਿਆਂ (out-of-pocket expenses) ਦਾ ਕਾਰਨ ਬਣਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਹਰ ਸਾਲ ਕਈ ਭਾਰਤੀ ਪਰਿਵਾਰ ਆਰਥਿਕ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ ਜਾਂ ਗਰੀਬੀ ਦਾ ਸ਼ਿਕਾਰ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਇਹਨਾਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਮਾਰਕੀਟ ਵਧ ਰਹੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ FY 2024-25 ਵਿੱਚ ₹1.2 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਇਕੱਠੇ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ। ਪਰ ਇਸ ਵਾਧੇ ਦੇ ਨਾਲ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਵਿੱਚ ਭਾਰੀ ਵਾਧਾ ਵੀ ਹੋਇਆ ਹੈ, ਕੁਝ ਪਾਲਿਸੀ ਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਇੱਕ ਸਾਲ ਵਿੱਚ 25% ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਵਾਧਾ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲਿਆ ਹੈ।

ਵੱਧ ਬਿੱਲਾਂ ਤੋਂ ਬਚਾਅ?

ਇਹ ਵਿਆਪਕ ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ ਭਾਰਤ ਦੇ ਸਿਹਤ ਸਿਸਟਮ ਲਈ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਖਤਰਾ ਹੈ। ਵਧਦੇ ਕਲੇਮ ਖਰਚਿਆਂ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੁਆਰਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਾਧੇ ਵਿਚਕਾਰ ਅੰਤਰ ਹਸਪਤਾਲਾਂ ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਸਬੰਧਾਂ ਨੂੰ ਤਣਾਅਪੂਰਨ ਬਣਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਨਵੀਂ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ ਜੇ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਵਧਾ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸਦੀ ਉੱਚ ਲਾਗਤ ਮਹਿੰਗਾਈ ਨੂੰ ਹੋਰ ਵਧਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਪੱਧਰ 'ਤੇ, ਵੱਡੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਵਿੱਚ ਗੰਭੀਰ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਲਈ ₹5-10 ਲੱਖ ਦਾ ਸਮ ਇੰਸ਼ੋਰਡ ਹੁਣ ਨਾਕਾਫ਼ੀ ਹੈ। ਇੱਕ ਵਧੇਰੇ ਵਿਹਾਰਕ ਰਣਨੀਤੀ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਵੱਡੇ ਵਿੱਤੀ ਝਟਕਿਆਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਬੇਸ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਿੱਚ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਸੁਪਰ ਟਾਪ-ਅੱਪ ਪਲਾਨ (super top-up plans) ਜੋੜੇ ਜਾਣ। ਵਧ ਰਹੇ ਮੈਡੀਕਲ ਖਰਚਿਆਂ ਨਾਲ ਤਾਲਮੇਲ ਬਿਠਾਉਣ ਲਈ ਹਰ ਦੋ ਤੋਂ ਤਿੰਨ ਸਾਲਾਂ ਬਾਅਦ ਆਪਣੀਆਂ ਪਾਲਸੀਆਂ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ।