ਭਾਰਤ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਭਵਿੱਖ 'ਤੇ ਵੱਡਾ ਖ਼ਤਰਾ! ਐਕਚੁਰੀ (Actuary) ਦੀ ਘਾਟ ਕਾਰਨ ਆਧੁਨਿਕੀਕਰਨ ਠੱਪ ਹੋਣ ਦਾ ਡਰ

ਐਕਚੁਰੀ ਦੀ ਕਮੀ: ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਅੜਿੱਕਾ

ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਸੈਕਟਰ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਸਮੱਸਿਆ ਨਾਲ ਜੂਝ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਉਹ ਹੈ ਯੋਗ ਐਕਚੁਰੀਆਂ (Actuaries) ਦੀ ਭਾਰੀ ਕਮੀ। IRDAI ਦੇ ਚੇਅਰਮੈਨ ਅਜੇ ਸੇਠ ਨੇ ਇਸ ਨੂੰ ਇੱਕ "ਕੈਪੈਸਿਟੀ ਗੈਪ" ਦੱਸਿਆ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਤੀ ਮਿਲੀਅਨ ਆਬਾਦੀ 'ਤੇ ਇੱਕ ਤੋਂ ਵੀ ਘੱਟ ਐਕਚੁਰੀ (Actuary) ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਅਮਰੀਕਾ ਵਿੱਚ ਇਹ ਅੰਕੜਾ 40 ਤੋਂ ਵੱਧ ਅਤੇ ਯੂਨਾਈਟਿਡ ਕਿੰਗਡਮ ਵਿੱਚ 250 ਤੋਂ ਵੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਇੰਸਟੀਚਿਊਟ ਆਫ ਐਕਚੁਰੀਜ਼ ਆਫ ਇੰਡੀਆ (Institute of Actuaries of India) ਦੀ ਮੈਂਬਰਸ਼ਿਪ ਵੀ ਘੱਟ ਰਹੀ ਹੈ, ਜੋ 2011 ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 12,000 ਸੀ ਅਤੇ ਹੁਣ 2025 ਤੱਕ ਘਟ ਕੇ ਲਗਭਗ 9,700 ਰਹਿ ਗਈ ਹੈ।

ਆਧੁਨਿਕੀਕਰਨ 'ਤੇ ਸੰਕਟ

ਇਹ ਕਮੀ ਇਸ ਸਮੇਂ ਆਈ ਹੈ ਜਦੋਂ ਭਾਰਤ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਬਦਲਾਅ ਤੋਂ ਗੁਜ਼ਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਦੇਸ਼ ਰਿਸਕ-ਬੇਸਡ ਕੈਪੀਟਲ (RBC) ਨਿਯਮਾਂ ਅਤੇ ਇੰਟਰਨੈਸ਼ਨਲ ਫਾਈਨੈਂਸ਼ੀਅਲ ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ ਸਟੈਂਡਰਡਜ਼ (IFRS), ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ Ind AS 117 ਨੂੰ ਅਪਣਾਉਣ ਵੱਲ ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਬਹੁਤ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਅਤੇ ਖਰਚੇ ਵਾਲੇ ਹਨ; ਗਲੋਬਲ IFRS 17 ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ $20 ਬਿਲੀਅਨ ਲਗਾਇਆ ਗਿਆ ਹੈ। ਭਾਰਤ ਦੇ Ind AS 117 ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਦੀ ਆਖਰੀ ਮਿਤੀ 2025 ਤੋਂ ਵਧਾ ਕੇ 2027 ਕਰ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਹੈ ਤਾਂ ਜੋ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਹੋਰ ਸਮਾਂ ਮਿਲ ਸਕੇ। RBC ਫਰੇਮਵਰਕ, ਜੋ ਜੋਖਮਾਂ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਕੈਪੀਟਲ ਲੋੜਾਂ ਤੈਅ ਕਰਦੇ ਹਨ, 1990 ਦੇ ਦਹਾਕੇ ਤੋਂ ਦੁਨੀਆ ਭਰ ਦੇ ਵੱਡੇ ਬਾਜ਼ਾਰਾਂ ਵਿੱਚ ਅਪਣਾਏ ਜਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਲੋੜੀਂਦੀ ਐਕਚੁਰੀ ਮਾਹਿਰਾਂ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ, ਇਹਨਾਂ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਨੂੰ ਸਫਲਤਾਪੂਰਵਕ ਲਾਗੂ ਕਰਨਾ ਅਤੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨਾ ਮੁਸ਼ਕਿਲ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਦੇਰੀ ਅਤੇ ਅਸਥਿਰਤਾ ਦਾ ਖਤਰਾ ਹੈ।

ਸੈਕਟਰ 'ਤੇ ਵਧਦਾ ਦਬਾਅ

ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਲੋੜਾਂ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਬਾਜ਼ਾਰ, ਜਿਸ ਦੇ 2030 ਤੱਕ 6.9% ਤੋਂ ਲੈ ਕੇ 11% ਤੋਂ ਵੱਧ ਸਾਲਾਨਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਾਧੇ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ, ਕਈ ਅੰਦਰੂਨੀ ਅਤੇ ਬਾਹਰੀ ਦਬਾਵਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਕਾਂ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਬਾਜ਼ਾਰ 2034 ਤੱਕ 867.89 ਬਿਲੀਅਨ USD ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਪਰ, ਇਸ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਘੱਟ ਦਰ (ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਪੇਂਡੂ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ) ਅਤੇ ਉੱਚ ਵੰਡ ਖਰਚੇ (distribution costs) ਵਰਗੀਆਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਬਰਕਰਾਰ ਹਨ। ਸੈਕਟਰ ਵਧ ਰਹੇ ਜਲਵਾਯੂ ਪਰਿਵਰਤਨ (climate change), ਕੁਦਰਤੀ ਆਫ਼ਤਾਂ ਅਤੇ ਸਾਈਬਰ ਜੋਖਮਾਂ (cyber risks) ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ (medical inflation) ਦੇ ਦਬਾਅ ਹੇਠ ਵੀ ਹੈ। ਲਾਈਫ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਅਜੇ ਵੀ ਜੋਖਮ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੀ ਬਜਾਏ ਬੱਚਤ ਦੇ ਸਾਧਨ ਵਜੋਂ ਦੇਖਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।

ਭਵਿੱਖ ਦੀ ਰੂਪਰੇਖਾ: ਟੈਲੈਂਟ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ

ਭਾਰਤ ਦੀ ਐਕਚੁਰੀ ਘਾਟ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਸਿਸਟਮਿਕ ਕਮਜ਼ੋਰੀ (systemic vulnerability) ਹੈ। ਇਹ ਘਾਟ ਦੇਸ਼ ਦੀ ਗਲੋਬਲ ਸਟੈਂਡਰਡਜ਼, ਜਿਵੇਂ ਕਿ RBC ਅਤੇ IFRS 17 ਦੀਆਂ ਗੁੰਝਲਾਂ ਨੂੰ ਅਪਣਾਉਣ ਅਤੇ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਨੂੰ ਰੋਕਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵਿੱਤੀ ਆਧੁਨਿਕੀਕਰਨ ਦੇ ਯਤਨਾਂ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਟੈਲੈਂਟ ਦੀ ਇਹ ਕਮੀ ਸੈਕਟਰ ਨੂੰ ਅਚਾਨਕ ਆਉਣ ਵਾਲੇ ਜੋਖਮਾਂ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਵਧਦੇ ਜਲਵਾਯੂ-ਸਬੰਧਤ ਐਕਸਪੋਜ਼ਰ ਅਤੇ ਸਿਹਤ ਸੰਭਾਲ ਖਰਚਿਆਂ ਦੇ ਸਾਹਮਣੇ ਹੋਰ ਕਮਜ਼ੋਰ ਬਣਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਦੇ ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਪਾਲਣਾ ਨਾ ਕਰਨਾ, ਵਿੱਤੀ ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ ਅਤੇ ਵੱਧ ਰਹੇ ਜੋਖਮਾਂ ਨੂੰ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਮੁੱਲਣ ਅਤੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਘੱਟ ਸਕਦੀ ਹੈ। IRDAI ਦਾ 'Insurance for All' ਦਾ 2047 ਤੱਕ ਦਾ ਟੀਚਾ ਅਤੇ ਇੱਕ ਗਲੋਬਲ ਪੱਧਰੀ ਬੀਮਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਇੱਛਾ, ਇਹਨਾਂ ਅਭਿਲਾਸ਼ੀ ਟੀਚਿਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ ਐਕਚੁਰੀ ਟੈਲੈਂਟ ਦੀ ਘਾਟ ਨੂੰ ਦੂਰ ਕਰਨ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਮਾਹਰ ਵਰਕਫੋਰਸ ਦਾ ਵਿਕਾਸ ਸਿਰਫ ਗਿਣਤੀ ਵਧਾਉਣ ਦਾ ਮਾਮਲਾ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਇਹ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਹੁੰਦੇ ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਮਾਹੌਲ ਵਿੱਚ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣਾਤਮਕ ਸਖ਼ਤੀ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ-ਮੁਖੀ ਮਾਹਰਤਾ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਬਾਰੇ ਹੈ।