ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ (Indian Insurance Companies) ਹੁਣ ਵਿਦੇਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਰਹਿੰਦੇ ਭਾਰਤੀਆਂ (NRIs) ਅਤੇ ਓਵਰਸੀਜ਼ ਸਿਟੀਜ਼ਨ ਆਫ਼ ਇੰਡੀਆ (OCIs) ਲਈ ਖਾਸ ਹੈਲਥ ਪਲਾਨ ਲੈ ਕੇ ਆਈਆਂ ਹਨ। ਇਹਨਾਂ ਪਲਾਨਾਂ 'ਤੇ ਵਧੀਆ ਕਲੇਮ ਰਿਕਾਰਡ ਵਾਲੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ **40%** ਤੱਕ ਦੀ ਛੋਟ ਦਿੱਤੀ ਜਾਵੇਗੀ। ਇਹ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੀ ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਖਿੱਚਣ ਅਤੇ ਮਾਰਕੀਟ ਸ਼ੇਅਰ ਵਧਾਉਣ ਦੀ ਰਣਨੀਤੀ ਦਾ ਹਿੱਸਾ ਹੈ।
ਕੀ ਹੋਇਆ ਹੈ?
ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੇ ਹੁਣ ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਿਦੇਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਰਹਿੰਦੇ ਭਾਰਤੀਆਂ (NRIs) ਅਤੇ ਓਵਰਸੀਜ਼ ਸਿਟੀਜ਼ਨ ਆਫ਼ ਇੰਡੀਆ (OCIs) ਲਈ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਪ੍ਰੋਡਕਟਸ ਲਾਂਚ ਕਰਨੇ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰ ਦਿੱਤੇ ਹਨ। ਇਹਨਾਂ ਪਲਾਨਾਂ ਨੂੰ ਘਰੇਲੂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਵਾਂਗ ਹੀ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ, ਪਰ ਪ੍ਰਵਾਸੀ ਭਾਰਤੀਆਂ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਮੁਤਾਬਕ ਕੁਝ ਵਾਧੂ ਫੀਚਰਜ਼ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਡੇ-ਕੇਅਰ ਪ੍ਰੋਸੀਜਰ, ਆਯੁਸ਼ (AYUSH) ਟ੍ਰੀਟਮੈਂਟ ਅਤੇ ਮੈਟਰਨਿਟੀ ਬੈਨੀਫਿਟਸ। ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਵੱਲੋਂ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਖਿੱਚਣ ਲਈ ਵੱਡੇ ਇਨਸੈਂਟਿਵ ਦਿੱਤੇ ਜਾ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਤਹਿਤ ਜੇਕਰ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਦਾ ਕਲੇਮ ਰਿਕਾਰਡ ਵਧੀਆ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ 'ਤੇ 10% ਤੋਂ ਲੈ ਕੇ 40% ਤੱਕ ਦੀ ਛੋਟ ਮਿਲੇਗੀ। ਇਹ ਪਲਾਨ ਲੈਣ ਲਈ, ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਆਪਣੇ NRE (Non-Resident External) ਅਕਾਊਂਟ ਰਾਹੀਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਹੋਵੇਗਾ ਅਤੇ ਜ਼ਰੂਰੀ ਘੋਸ਼ਣਾਵਾਂ (declarations) ਦੇਣੀਆਂ ਹੋਣਗੀਆਂ।
ਇਸ ਕਦਮ ਪਿੱਛੇ ਦੀ ਰਣਨੀਤੀ
ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਆਪਣੇ ਰਿਟੇਲ ਹੈਲਥ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦਾ ਵਿਸਤਾਰ ਕਰਨ ਲਈ NRI ਸੈਗਮੈਂਟ ਨੂੰ ਨਿਸ਼ਾਨਾ ਬਣਾ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਇਸ ਇੰਡਸਟਰੀ ਲਈ ਇਹ ਇੱਕ ਉੱਚ-ਮੁੱਲ ਵਾਲੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਹੈ, ਜੋ ਭਾਰਤ ਆਉਣ 'ਤੇ ਜਾਂ ਭਾਰਤ ਪਰਤਣ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ ਚੰਗੀ ਹੈਲਥਕੇਅਰ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੀ ਭਾਲ ਵਿੱਚ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਕੰਟੀਨਿਊਟੀ ਬੈਨੀਫਿਟਸ (continuity benefits) ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਕੇ – ਜਿੱਥੇ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਮੌਜੂਦ ਬਿਮਾਰੀਆਂ (pre-existing conditions) ਲਈ ਇੰਤਜ਼ਾਰ ਦੀ ਮਿਆਦ (waiting periods) ਨੂੰ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ – ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਉਹਨਾਂ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਇੱਕ ਰੁਕਾਵਟ ਘਟਾ ਰਹੀਆਂ ਹਨ ਜੋ ਭਾਰਤ ਵਾਪਸ ਆਉਣ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਰਣਨੀਤੀ ਬੀਮਾ ਫਰਮਾਂ ਨੂੰ ਘਰੇਲੂ ਨਿਵਾਸੀਆਂ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ ਆਪਣੇ ਗਾਹਕਾਂ ਦੇ ਆਧਾਰ ਵਿੱਚ ਵਿਭਿੰਨਤਾ ਲਿਆਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਰਿਟੇਲ ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਵੱਧ ਰਹੀ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ੀ ਨੂੰ ਦੇਖਦੇ ਹੋਏ ਹੋਰ ਵੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ।
ਵਿੱਤੀ ਸੰਤੁਲਨ
ਵਿੱਤੀ ਦ੍ਰਿਸ਼ਟੀਕੋਣ ਤੋਂ, ਇੱਕ ਨਵੇਂ ਗਾਹਕ ਵਰਗ ਨੂੰ ਜੋੜਨ ਲਈ ਇੱਕ ਨਾਜ਼ੁਕ ਸੰਤੁਲਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ NRIs ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਗਾਹਕ ਅਧਾਰ ਵਜੋਂ ਦੇਖਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ੀ ਲੋੜਾਂ ਕਾਰਨ ਇਹਨਾਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਨੂੰ ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਅਤੇ ਸੇਵਾ ਕਰਨ ਦੀ ਲਾਗਤ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਦਿੱਤੀਆਂ ਜਾ ਰਹੀਆਂ ਛੋਟਾਂ ਇਹਨਾਂ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਆਕਰਸ਼ਿਤ ਕਰਨ ਦਾ ਇੱਕ ਤਰੀਕਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਆਮਦਨ ਨੂੰ ਵੀ ਘਟਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਪਵੇਗਾ ਕਿ ਇਕੱਠੇ ਕੀਤੇ ਗਏ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਸੰਭਾਵੀ ਕਲੇਮਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਫ਼ੀ ਹਨ, ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਮੈਡੀਕਲ ਪ੍ਰੋਸੀਜਰ ਅਤੇ ਹਸਪਤਾਲ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੀ ਵੱਧ ਰਹੀ ਲਾਗਤ ਨੂੰ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਰੱਖਦੇ ਹੋਏ। ਇਹਨਾਂ ਪਲਾਨਾਂ ਦੀ ਮੁਨਾਫਾਖੋਰਤਾ ਅੰਤਿਮ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ ਕਿ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਇਸ ਨਵੇਂ ਗਰੁੱਪ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਜੋਖਮ ਨੂੰ ਕਿੰਨੀ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪ੍ਰਾਈਸ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।
ਧਿਆਨ ਦੇਣਯੋਗ ਜੋਖਮ (Risks)
ਜਦੋਂ ਕਿ ਇਹ ਵਿਸਤਾਰ ਵਾਅਦਾ ਦਿਖਾਈ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਹੈਲਥ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਸੈਕਟਰ ਬਹੁਤ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ੀ ਵਾਲਾ ਹੈ। ਇਹਨਾਂ NRI-ਖਾਸ ਪਲਾਨਾਂ ਦੀ ਸਫਲਤਾ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ ਕਿ ਕੀ ਉਹ ਕੰਪਨੀ ਦੇ ਸਮੁੱਚੇ ਮੁਨਾਫੇ ਲਈ ਕਾਫ਼ੀ ਮਾਤਰਾ ਵਿੱਚ ਸਕੇਲ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ। 'ਐਡਵਰਸ ਸਿਲੈਕਸ਼ਨ' (adverse selection) ਦਾ ਜੋਖਮ ਵੀ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ ਇਹ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਹਨਾਂ ਦੁਆਰਾ ਖਰੀਦੀਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ ਜੋ ਅਕਸਰ ਮੈਡੀਕਲ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਨ ਦੀ ਉਮੀਦ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਮੀਦ ਤੋਂ ਵੱਧ ਕਲੇਮ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਮੁਦਰਾ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਣ ਅਤੇ NRI ਲੈਣ-ਦੇਣ ਲਈ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਨਿਯਮਾਂ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਕਰਨ ਦੀ ਸੰਚਾਲਨ ਜਟਿਲਤਾ (operational complexity) ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀ ਦੇਖਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?
ਇਸ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖਣ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਕੁਝ ਮੁੱਖ ਮੈਟ੍ਰਿਕਸ 'ਤੇ ਧਿਆਨ ਦੇਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਪਹਿਲਾਂ, ਤਿਮਾਹੀ ਕਮਾਈ ਕਾਲਾਂ (quarterly earnings calls) ਵਿੱਚ ਇਹਨਾਂ NRI-ਖਾਸ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਅਪਣਾਉਣ ਦੀ ਦਰ (adoption rate) ਬਾਰੇ ਅਪਡੇਟਾਂ ਦੀ ਭਾਲ ਕਰੋ। ਦੂਜਾ, ਇਹਨਾਂ ਖਾਸ ਉਤਪਾਦਾਂ ਲਈ 'ਲੌਸ ਰੇਸ਼ੋ' (loss ratio) - ਜੋ ਕਲੇਮ ਵਜੋਂ ਦਿੱਤੇ ਗਏ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਦਾ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਦਿਖਾਉਂਦਾ ਹੈ - ਨੂੰ ਟਰੈਕ ਕਰੋ, ਜੇਕਰ ਇਹ ਪ੍ਰਗਟ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ। ਜੇ ਲੌਸ ਰੇਸ਼ੋ ਉੱਚੇ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਇਹ ਸੁਝਾਅ ਦੇ ਸਕਦਾ ਹੈ ਕਿ ਪਲਾਨ ਉਮੀਦ ਅਨੁਸਾਰ ਮੁਨਾਫੇ ਵਾਲੇ ਨਹੀਂ ਹਨ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਮਾਰਕੀਟ ਸ਼ੇਅਰ ਵਿੱਚ ਕਿਸੇ ਵੀ ਬਦਲਾਅ 'ਤੇ ਨਜ਼ਰ ਰੱਖੋ, ਕਿਉਂਕਿ ਜੋ ਫਰਮਾਂ ਇਸ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਸੈਗਮੈਂਟ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ਾਲੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਹਾਸਲ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਉਹ ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਹਮਰੁਤਬਾ (peers) 'ਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦਾ ਫਾਇਦਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ ਜੋ ਨਵੀਨਤਾ (innovate) ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਹੌਲੀ ਹਨ।