Whalesbook
Liver Disease ਦਾ ਵੱਧਦਾ ਪ੍ਰਭਾਵ: Health Insurance 'ਤੇ ਭਾਰੀ ਬੋਝ
Care Health Insurance ਵੱਲੋਂ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਜਾਣਕਾਰੀ ਅਨੁਸਾਰ, ਪਿਛਲੇ ਤਿੰਨ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ Liver Disease ਦੇ Health Insurance Claims ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ 100% ਦਾ ਵਾਧਾ ਹੋਇਆ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਇਲਾਜ ਦਾ ਖਰਚਾ ਵੀ ਲਗਭਗ 100% ਵਧ ਗਿਆ ਹੈ। ਇਸ ਖਤਰਨਾਕ ਰੁਝਾਨ ਦੇ ਪਿੱਛੇ ਕਈ ਕਾਰਨ ਹਨ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਬੀਮਾਰੀ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਦੀ ਵਧਦੀ ਗਿਣਤੀ, ਦੇਰੀ ਨਾਲ ਹੋਣ ਵਾਲੀ ਜਾਂਚ (Diagnosis) ਅਤੇ ਵਧੇਰੇ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਇਲਾਜ।
ਖਾਸ ਗੱਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਨੌਜਵਾਨ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ (Younger Policyholders) ਵਿੱਚ ਵੀ ਇਹ ਮਾਮਲੇ ਸਾਲਾਨਾ 5-10% ਦੀ ਰਫ਼ਤਾਰ ਨਾਲ ਵੱਧ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ, ਟਾਇਰ 2 ਅਤੇ ਟਾਇਰ 3 ਸ਼ਹਿਰਾਂ (Smaller Cities) ਤੋਂ ਆ ਰਹੇ Claims ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਸਾਲਾਨਾ 10-15% ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧ ਰਹੀ ਹੈ, ਜੋ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ Liver Issues ਸਿਰਫ ਵੱਡੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਤੱਕ ਸੀਮਤ ਨਹੀਂ ਹਨ। ਔਰਤਾਂ ਵਿੱਚ ਵੀ ਇਹ Claims ਸਾਲਾਨਾ ਲਗਭਗ 10% ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ ਵੱਧ ਰਹੇ ਹਨ। ਸਿਹਤ ਮੰਤਰਾਲਾ (Ministry of Health and Family Welfare) ਦੇ ਅਨੁਮਾਨਾਂ ਅਨੁਸਾਰ, MASLD (ਜਿਸਨੂੰ ਪਹਿਲਾਂ NAFLD ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਸੀ) ਭਾਰਤੀ ਆਬਾਦੀ ਦੇ 9% ਤੋਂ 32% ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਮੋਟਾਪਾ ਅਤੇ ਬੈਠੀ ਜੀਵਨ ਸ਼ੈਲੀ (Sedentary Habits) ਵਰਗੇ ਕਾਰਕ ਹਨ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਬੀਮਾਰੀ ਚੁੱਪ-ਚਾਪ ਵੱਧ ਸਕਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਪਤਾ ਲੱਗਣ 'ਤੇ ਇਲਾਜ ਦਾ ਖਰਚਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
Coverage ਨਾਕਾਫ਼ੀ ਸਾਬਤ ਹੋ ਰਹੀ ਹੈ
ਇਸ ਬਦਲਦੀ ਬੀਮਾਰੀ ਦੀ ਤਸਵੀਰ ਕਾਰਨ ਮੌਜੂਦਾ Health Insurance Coverage ਦਾ ਪੱਧਰ ਨਾਕਾਫ਼ੀ ਸਾਬਤ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਸਮੇਂ ਲਈ ₹5 ਲੱਖ ਦਾ Sum Insured ਆਮ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਸੀ, ਪਰ Liver Disease ਦੇ ਵੱਡੇ ਇਲਾਜ ਹੁਣ ਆਸਾਨੀ ਨਾਲ ₹10 ਲੱਖ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਕੁਝ ਮਾਹਰਾਂ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ₹15 ਲੱਖ ਦੇ ਬੇਸਲਾਈਨ ਕਵਰ ਦੇ ਨਾਲ Top-up Plans ਦੀ ਲੋੜ ਮਹਿਸੂਸ ਹੋ ਰਹੀ ਹੈ। ਭਾਵੇਂ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ Health Insurance Sum Insured ਦਾ ਪੱਧਰ ਸਾਲਾਂ ਤੋਂ ਵਧਿਆ ਹੈ, ਪਰ Liver Disease ਵਰਗੀਆਂ ਗੰਭੀਰ ਬੀਮਾਰੀਆਂ ਲਈ ਇਲਾਜ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਵਿੱਚ ਹੋ ਰਿਹਾ ਤੇਜ਼ ਵਾਧਾ ਆਮ ਮੈਡੀਕਲ ਮਹਿੰਗਾਈ (Medical Inflation) ਤੋਂ ਵੀ ਅੱਗੇ ਨਿਕਲ ਗਿਆ ਹੈ। MASLD ਦਾ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ (Underwriting) ਕਰਨਾ ਹੋਰ ਵੀ ਮੁਸ਼ਕਲ ਬਣ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਇਸਨੂੰ ਅਕਸਰ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਮੌਜੂਦ ਬੀਮਾਰੀ (Pre-existing Condition) ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ Claims ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਦੋ ਤੋਂ ਤਿੰਨ ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਦਾ ਵੇਟਿੰਗ ਪੀਰੀਅਡ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
Insurers ਦਾ ਨਵਾਂ ਰੁਖ: Products ਅਤੇ Wellness 'ਤੇ ਫੋਕਸ
ਇਸ ਚੁਣੌਤੀ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨ ਲਈ, ਕਈ Insurance Companies ਹੁਣ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸਰਗਰਮ ਰੁਖ ਅਪਣਾ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਇਹਨਾਂ ਵਿੱਚ ਰੋਕਥਾਮੀ ਦੇਖਭਾਲ (Preventive Care) ਅਤੇ ਵੈਲਨੈਸ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮਾਂ (Wellness Programs) ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਕੀਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਸ ਵਿੱਚ ਸ਼ੂਗਰ, ਹਾਈਪਰਟੈਨਸ਼ਨ ਅਤੇ ਫੈਟੀ ਲਿਵਰ ਵਰਗੀਆਂ ਬੀਮਾਰੀਆਂ ਲਈ ਨਿਯਮਤ ਹੈਲਥ ਚੈੱਕ-ਅੱਪ ਅਤੇ ਜਲਦੀ ਜਾਂਚ (Early Diagnostics) ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਦਖਲ (Early Intervention) ਦੇਣਾ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣਾ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਡਾਇਬਟੀਜ਼ ਅਤੇ ਦਿਲ ਦੀਆਂ ਬੀਮਾਰੀਆਂ ਵਰਗੀਆਂ ਗੰਭੀਰ ਬੀਮਾਰੀਆਂ ਲਈ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਉਤਪਾਦ (Specialized Products) ਵਿਕਸਤ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਜਾਂਚ, ਸਲਾਹ-ਮਸ਼ਵਰਾ ਅਤੇ ਵੈਲਨੈਸ ਲਾਭ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। Health Insurance Market ਵਿੱਚ ਹੋਲਿਸਟਿਕ ਹੈਲਥ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ (Holistic Health Management) ਦਾ ਵੀ ਵਾਧਾ ਦੇਖਣ ਨੂੰ ਮਿਲ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਕੰਪਨੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਸਿਹਤਮੰਦ ਆਦਤਾਂ ਬਣਾਈ ਰੱਖਣ ਲਈ ਇਨਾਮ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਵੈਲਨੈਸ-ਲਿੰਕਡ ਉਤਪਾਦ (Wellness-linked Products) ਪੇਸ਼ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ।
Industry Risks ਅਤੇ Financial Strain
MASLD ਵਰਗੀਆਂ ਜੀਵਨ ਸ਼ੈਲੀ (Lifestyle) ਨਾਲ ਜੁੜੀਆਂ ਬੀਮਾਰੀਆਂ ਦਾ ਵਧਣਾ, Health Insurers ਲਈ ਭਵਿੱਖ ਦੇ Claims ਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਲਗਾਉਣ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਜੋਖਮ (Risk) ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਹਨਾਂ ਬੀਮਾਰੀਆਂ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਚੁੱਪ-ਚਾਪ ਵਿਕਸਿਤ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ ਅਤੇ Metabolic Syndrome, ਮੋਟਾਪੇ, ਅਤੇ ਬੈਠੀ ਜੀਵਨ ਸ਼ੈਲੀ ਨਾਲ ਜੁੜੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਮੌਤ ਦਾ ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਬਣ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਲਗਭਗ 63% ਮੌਤਾਂ ਲਈ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰ ਹਨ। ਸ਼ਹਿਰੀਕਰਨ (Urbanization) ਅਤੇ ਬਦਲਦੇ ਖੁਰਾਕੀ ਪੈਟਰਨ (Changing Diets) ਕਾਰਨ ਇਹ ਰੁਝਾਨ ਹੋਰ ਵਿਗੜ ਗਿਆ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ Claims ਵਾਰ-ਵਾਰ ਅਤੇ ਮਹਿੰਗੇ ਹੋ ਰਹੇ ਹਨ, ਕਿਉਂਕਿ ਗੰਭੀਰ ਬੀਮਾਰੀਆਂ ਲਈ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਦੇਖਭਾਲ ਦੀ ਲੋੜ ਪੈਂਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਅਕਸਰ ਗੰਭੀਰ ਜਟਿਲਤਾਵਾਂ (Complications) ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਗੈਰ-ਸੰਚਾਰੀ ਰੋਗਾਂ (Non-communicable Diseases - NCDs) ਵਾਲੇ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲ ਹੋਣ ਦਾ ਖਰਚਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ Insurance ਨਾਕਾਫ਼ੀ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਖੁਦ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਵਿੱਤੀ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ (Financial Hardship) ਆਉਂਦੀਆਂ ਹਨ।
Insurers ਲਈ ਇਹਨਾਂ ਜੋਖਮਾਂ ਨੂੰ ਸਹੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਪ੍ਰਾਈਸ ਕਰਨਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਸਟੈਂਡਰਡ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਤਰੀਕੇ MASLD ਦੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਵਿਕਾਸ ਨੂੰ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਧਿਆਨ ਵਿੱਚ ਨਹੀਂ ਰੱਖ ਸਕਦੇ। ਇੱਕ ਮੁੱਖ ਚਿੰਤਾ Adverse Selection ਦੀ ਹੈ: ਮਾਰਕੀਟ ਵਿੱਚ ਮੁਕਾਬਲਤਨ ਘੱਟ Insurance Penetration ਦੇ ਨਾਲ, ਉੱਚ ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਵਿਅਕਤੀ ਪਾਲਿਸੀ ਖਰੀਦਣ ਦੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਸੰਭਾਵਨਾ ਰੱਖਦੇ ਹਨ ਜਦੋਂ ਉਹਨਾਂ ਵਿੱਚ ਲੱਛਣ ਦਿਖਾਈ ਦੇਣ ਲੱਗਦੇ ਹਨ। FY23 ਅਤੇ FY25 ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ Average Claim Payouts ਲਗਭਗ 30% ਵਧਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ Medical Inflation ਅਤੇ ਗੰਭੀਰ ਬੀਮਾਰੀਆਂ ਦਾ ਵਾਧਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਮੈਡੀਕਲ ਖਰਚਿਆਂ (ਸਾਲਾਨਾ 12-14% ਅਨੁਮਾਨਿਤ) ਅਤੇ ਗੰਭੀਰ ਬੀਮਾਰੀਆਂ ਦੀ ਵਧਦੀ ਘਟਨਾ (Incidence) ਦਾ ਇਹ ਸੁਮੇਲ Premium Pricing 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ Incurred Claims Ratio (ICR) ਨੂੰ ਵੀ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਕਮਾਏ ਗਏ Premiums ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ Insurance ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੁਆਰਾ ਦਿੱਤੇ ਗਏ Claims ਦੀ ਰਕਮ ਹੈ। ਮਿਸਾਲ ਵਜੋਂ, FY24-25 ਵਿੱਚ Standalone Health Insurers ਦਾ ICR, Public Sector Insurers (100.59%) ਅਤੇ Private General Insurers (87.59%) ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਵਿੱਚ 68.73% ਘੱਟ ਸੀ। ਇਹ ਇਕੱਠੇ ਕੀਤੇ ਗਏ Premiums ਅਤੇ ਦਿੱਤੇ ਗਏ Claims ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਪਾੜਾ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਜੇ Premiums, Claim Costs ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਵੱਧਦੇ ਨਹੀਂ ਹਨ, ਤਾਂ Insurer Profits ਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਅਨੁਮਾਨ
ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਅਨੁਮਾਨਾਂ (Long-term Forecasts) ਤੋਂ ਪਤਾ ਲਗਦਾ ਹੈ ਕਿ Liver Disease ਦਾ ਬੋਝ ਲਗਾਤਾਰ ਵਧਦਾ ਰਹੇਗਾ। World Obesity Federation ਦਾ ਅੰਦਾਜ਼ਾ ਹੈ ਕਿ ਜੇ ਮੌਜੂਦਾ ਰੁਝਾਨ ਜਾਰੀ ਰਹੇ, ਤਾਂ 2040 ਤੱਕ ਲਗਭਗ 1.19 ਕਰੋੜ ਭਾਰਤੀ ਬੱਚੇ Liver Disease ਨਾਲ ਜੀ ਰਹੇ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਵਧਦੀ ਘਟਨਾ, ਵਿਸਤ੍ਰਿਤ ਡੈਮੋਗ੍ਰਾਫਿਕਸ (Expanding Demographics) ਅਤੇ ਇਲਾਜ ਦੇ ਉੱਚੇ ਖਰਚਿਆਂ ਦਾ ਸੁਮੇਲ Health Insurance ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਬੁਨਿਆਦੀ ਤਬਦੀਲੀ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। ਫੋਕਸ ਹੌਲੀ-ਹੌਲੀ ਸਿਰਫ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਦਾਖਲ ਹੋਣ ਦੇ ਕਵਰ ਤੋਂ ਇੱਕ ਵਧੇਰੇ ਵਿਆਪਕ ਪਹੁੰਚ ਵੱਲ ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਰੋਕਥਾਮ, ਜਲਦੀ ਖੋਜ ਅਤੇ ਗੈਰ-ਸੰਚਾਰੀ ਰੋਗਾਂ (NCDs) ਦੁਆਰਾ ਪੇਸ਼ ਕੀਤੀਆਂ ਗਈਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਫ਼ੀ ਵਿੱਤੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਭਾਰਤੀ Health Insurance Market 2033 ਤੱਕ USD 62 ਬਿਲੀਅਨ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਲਗਭਗ 16.3% ਦੀ Compound Annual Growth Rate (CAGR) ਨਾਲ ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਮੌਕਾ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਨਾਲ ਹੀ Insurers ਲਈ ਆਪਣੇ ਉਤਪਾਦਾਂ ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਰਣਨੀਤੀਆਂ (Risk Management Strategies) ਨੂੰ ਅਨੁਕੂਲ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਤੁਰੰਤ ਲੋੜ ਨੂੰ ਵੀ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।