Whalesbook
ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਢਿੱਲ ਅਤੇ ਗਾਹਕ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਦੀ ਕਮੀ
ਮਾਰਚ 2024 ਤੱਕ, ਭਾਰਤੀ ਲਾਈਫ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਸੈਕਟਰ ਕੋਲ ਲਗਭਗ ₹20,062 ਕਰੋੜ ਦੀ ਅਣ-ਦਾਅਵਾ ਕੀਤੀ ਰਕਮ ਜਮ੍ਹਾਂ ਹੋ ਚੁੱਕੀ ਹੈ। ਇਹ ਸਥਿਤੀ ਮੁੱਖ ਤੌਰ 'ਤੇ ਪੁਰਾਣੇ ਗਾਹਕ ਡੇਟਾਬੇਸ, ਗਾਹਕਾਂ ਨਾਲ ਸਰਗਰਮੀ ਨਾਲ ਸੰਪਰਕ ਨਾ ਹੋਣ ਅਤੇ ਗੁੰਮ ਹੋਏ ਸੰਪਰਕ ਵੇਰਵਿਆਂ ਦਾ ਨਤੀਜਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਕਲੇਮ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ (Claim Processing) ਵਿੱਚ ਜਟਿਲਤਾਵਾਂ ਅਤੇ ਅੰਦਰੂਨੀ ਸਿਸਟਮਾਂ ਦੀ ਕਮੀ ਕਾਰਨ ਸਮੇਂ 'ਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ ਹੋ ਰਹੀ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ LIC ਵਰਗੀਆਂ ਕੁਝ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੇ ਸਰਗਰਮ ਪਹੁੰਚ ਅਤੇ ਡਿਜੀਟਲ ਸਾਧਨਾਂ ਨਾਲ ਆਪਣੇ ਮੈਚਿਓਰਿਟੀ ਕਲੇਮ (Maturity Claim) ਪ੍ਰੋਸੈਸ ਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਬਣਾਇਆ ਹੈ, ਪਰ ਮੌਤ ਦੇ ਕਲੇਮ (Death Claim) ਅਜੇ ਵੀ ਚੁਣੌਤੀ ਬਣੇ ਹੋਏ ਹਨ। IRDAI (Insurance Regulatory and Development Authority of India) ਨੇ ਇਹ ਵੀ ਨੋਟ ਕੀਤਾ ਹੈ ਕਿ ਕੁਝ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਵੱਲੋਂ ਰਕਮ ਦੇ ਹਿਸਾਬ ਨਾਲ 80% ਤੋਂ ਘੱਟ ਕਲੇਮਾਂ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਰਿਪੂਡੀਏਸ਼ਨ ਰੇਟ (Repudiation Ratio) 18% ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕਲੇਮ ਫਾਈਲ ਹੋਣ 'ਤੇ ਵੀ, ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿੱਚ ਅਕੁਸ਼ਲਤਾਵਾਂ ਬੈਕਲਾਗ (Backlog) ਬਣਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ।
ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਅਤੇ ਸੁਧਾਰੀ ਕਦਮ
ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ IRDAI ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ, ਨੇ ਇਸ ਮੁੱਦੇ ਨੂੰ ਹੱਲ ਕਰਨ ਲਈ ਕਈ ਉਪਾਅ ਲਾਗੂ ਕੀਤੇ ਹਨ। ਜੂਨ ਤੋਂ ਨਵੰਬਰ 2023 ਤੱਕ ਇੱਕ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਮੁਹਿੰਮ ਦੌਰਾਨ ਅਣ-ਦਾਅਵਾ ਕੀਤੀ ਰਕਮ ਵਿੱਚ ₹1,018 ਕਰੋੜ ਦੀ ਕਮੀ ਆਈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਫਰਵਰੀ 2024 ਵਿੱਚ 'ਅਣ-ਦਾਅਵਾ ਕੀਤੀ ਰਕਮ 'ਤੇ ਮਾਸਟਰ ਸਰਕੂਲਰ' (Master Circular on Unclaimed Amounts) ਵਿੱਚ ਸੋਧਾਂ ਨੂੰ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾਵਾਂ ਅਤੇ ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ ਨੂੰ ਸੁਧਾਰਨ ਦਾ ਟੀਚਾ ਹੈ। 10 ਸਾਲ ਤੋਂ ਵੱਧ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਅਣ-ਦਾਅਵਾ ਕੀਤੇ ਗਏ ਫੰਡ ਸੀਨੀਅਰ ਸਿਟੀਜ਼ਨਜ਼ ਵੈਲਫੇਅਰ ਫੰਡ (SCWF) ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲ ਕਰ ਦਿੱਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਲਾਭਪਾਤਰੀਆਂ ਕੋਲ ਇਸਨੂੰ ਵਾਪਸ ਲੈਣ ਲਈ 25 ਸਾਲ ਤੱਕ ਦਾ ਸਮਾਂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, FY24 ਦੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਵਿੱਚ ₹22,237 ਕਰੋੜ ਦੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਰਕਮ ਤੋਂ ਲਗਾਤਾਰ ਵਾਧਾ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਦਖਲਅੰਦਾਜ਼ੀ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਢਿੱਲ ਦੇ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨਾਂ ਦੀ ਬਜਾਏ ਲੱਛਣਾਂ ਨੂੰ ਸੰਬੋਧਿਤ ਕਰ ਰਹੀ ਹੈ।
ਨੀਂਹਗਤ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਅਤੇ ਭਵਿੱਖ ਦੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ
ਅਣ-ਦਾਅਵਾ ਕੀਤੇ ਫੰਡਾਂ ਦੀ ਲਗਾਤਾਰ ਉੱਚ ਮਾਤਰਾ, ਜੋ 2022 ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ ₹20,000-₹27,000 ਕਰੋੜ ਸੀ, ਭਾਰਤੀ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਦੀ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਅਤੇ ਗਾਹਕ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਬੁਨਿਆਦੀ ਖਾਮੀ ਨੂੰ ਉਜਾਗਰ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਉਦਯੋਗ-ਵਿਆਪੀ ਪਹਿਲਕਦਮੀਆਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਬੀਮਾਕਰਤਾ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਛੋਟੇ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਖਿਡਾਰੀ, ਉੱਚ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਖਰਚੇ ਅਤੇ ਘੱਟ ਪਰਸਿਸਟੈਂਸੀ ਰੇਟ (Persistency Ratio) ਤੋਂ ਪੀੜਤ ਹਨ, ਜੋ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਵਿਕਰੀ ਨੂੰ ਵਿਕਰੀ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਗਾਹਕਾਂ ਦੀ ਸ਼ਮੂਲੀਅਤ ਅਤੇ ਡਾਟਾ ਦੀ ਸਫਾਈ 'ਤੇ ਤਰਜੀਹ ਦੇਣ ਲਈ ਮਜਬੂਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਪਰਿਵਾਰਕ ਮੈਂਬਰਾਂ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ ਹੋਰਨਾਂ ਨੂੰ ਲਾਭਪਾਤਰੀ (Beneficiary) ਵਜੋਂ ਨਾਮਜ਼ਦ ਕਰਨ ਕਾਰਨ ਪੈਦਾ ਹੋਣ ਵਾਲੀ ਜਟਿਲਤਾ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਬੀਮਾਕਰਤਾ ਸਾਵਧਾਨੀ ਵਰਤਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਸੰਭਾਵੀ 'ਮੋਰਲ ਹੈਜ਼ਰਡ' (Moral Hazard) ਦੀਆਂ ਚਿੰਤਾਵਾਂ ਪੈਦਾ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਕਲੇਮ ਸੈਟਲਮੈਂਟ ਨੂੰ ਹੋਰ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਬਣਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਲਾਭਪਾਤਰੀ ਵੈਰੀਫਿਕੇਸ਼ਨ (Beneficiary Verification) ਅਤੇ ਸੰਚਾਰ ਲਈ ਮਜ਼ਬੂਤ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਦੀ ਕਮੀ ਵੱਲ ਇਸ਼ਾਰਾ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ, ਸੈਕਟਰ ਦੀ ਸਮੁੱਚੀ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਵਿੱਚ ਕਾਫੀ ਭਿੰਨਤਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਕੁਝ ਪ੍ਰਾਈਵੇਟ ਬੀਮਾਕਰਤਾਵਾਂ ਜਨਤਕ ਖੇਤਰ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਘੱਟ ਕਲੇਮ-ਪੇਡ ਰੇਟ (Claim-Paid Ratio) ਦਿਖਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ।
ਭਵਿੱਖ ਦਾ ਰੁਖ
IRDAI ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਅਤੇ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਲਈ ਲਗਾਤਾਰ ਦਬਾਅ ਬਣਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਪ੍ਰਸਤਾਵਿਤ ਉਪਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਗਾਹਕ ਟਰੇਸਿੰਗ (Customer Tracing) ਲਈ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਪਾਰਟਨਰਾਂ (Distribution Partners) ਨੂੰ ਜਵਾਬਦੇਹ ਠਹਿਰਾਉਣਾ, ਸੰਪਰਕ ਵੇਰਵਿਆਂ ਨੂੰ ਆਟੋਮੇਟ ਕਰਨਾ, ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਬਿਊਰੋ (Credit Bureaus) ਦਾ ਲਾਭ ਉਠਾਉਣਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਅਣ-ਦਾਅਵਾ ਕੀਤੀਆਂ ਰਕਮਾਂ ਦੀ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ ਲਈ ਔਨਲਾਈਨ ਟੂਲਜ਼ (Online Tools) ਅਤੇ ਮੈਚਿਓਰਿਟੀ ਕਲੇਮਜ਼ ਲਈ ਐਡਵਾਂਸ ਨੋਟੀਫਿਕੇਸ਼ਨ (Advanced Notifications) ਦਾ ਵਿਕਾਸ ਵੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਕਦਮ FY24 ਤੱਕ ₹20,062 ਕਰੋੜ ਦੀ ਮੌਜੂਦਾ ਅਣ-ਦਾਅਵਾ ਕੀਤੀ ਰਕਮ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦੇ ਹਨ, ਡਾਟਾ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਅਤੇ ਗਾਹਕ ਸ਼ਮੂਲੀਅਤ ਦੀਆਂ ਬੁਨਿਆਦੀ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਇਹ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ ਕਿ ਇਹ ਸੈਕਟਰ ਲਈ ਇੱਕ ਲਗਾਤਾਰ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਚਿੰਤਾ ਬਣੀ ਰਹੇਗੀ।