Whalesbook
ਕੰਪਨੀਆਂ 'ਤੇ ਪ੍ਰੋਫਿਟ ਦਾ ਦਬਾਅ!
IRDAI ਵੱਲੋਂ ਲਿਆਂਦੇ ਗਏ ਇਹ ਬਦਲਾਅ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਕੰਮ ਕਰਨ ਦੇ ਤਰੀਕਿਆਂ 'ਤੇ ਵੀ ਵੱਡਾ ਅਸਰ ਪਾਉਣਗੇ। ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਦਾ ਧਿਆਨ ਹੁਣ ਕਮਿਸ਼ਨ ਸਟਰਕਚਰ ਨੂੰ ਠੀਕ ਕਰਨ, ਅਤੇ ਬੀਮਾ ਪ੍ਰੋਡਕਟਸ ਲਈ ਇੱਕ ਡਿਜੀਟਲ ਈ-ਮਾਰਕੀਟਪਲੇਸ 'Bima Sugam' ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨ 'ਤੇ ਹੈ। ਇਸ ਦੇ ਨਾਲ ਹੀ, ਇੱਕ ਡਿਜੀਟਲ ਪਬਲਿਕ ਇਨਫਰਾਸਟ੍ਰਕਚਰ (DPI) ਵੀ ਵਿਕਸਿਤ ਕੀਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਇਨ੍ਹਾਂ ਸਾਰੇ ਕਦਮਾਂ ਦਾ ਮਕਸਦ ਬੀਮਾ ਵੰਡ (Distribution) 'ਤੇ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਖਰਚਿਆਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣਾ ਹੈ। ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2025 (FY25) ਵਿੱਚ ਇਹ ਖਰਚਾ ਲਗਭਗ ₹1 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਸੀ। IRDAI ਚਾਹੁੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਕੰਪਨੀਆਂ ਛੋਟੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਵੇਚਣ (Short-term Sales) ਦੀ ਬਜਾਏ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਮੁੱਲ (Long-term Value) 'ਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਧਿਆਨ ਦੇਣ।
ਬਦਲਦਾ ਕਮਿਸ਼ਨ ਸਟਰਕਚਰ
IRDAI ਦੇ ਚੇਅਰਮੈਨ ਅਜੇ ਸੇਠ ਨੇ ਦੱਸਿਆ ਕਿ ਕਮਿਸ਼ਨ ਪੇਮੈਂਟ ਵਿੱਚ ਵੱਡਾ ਬਦਲਾਅ ਕੀਤਾ ਜਾਵੇਗਾ। ਇਹ ਹੁਣ ਸਿਰਫ ਜ਼ਿਆਦਾ ਮਾਤਰਾ ਵਿੱਚ ਬੀਮਾ ਵੇਚਣ (Volume-based) ਦੀ ਬਜਾਏ, 'ਕੰਮ ਦੇ ਆਧਾਰ' (Effort-based) ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਦੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਮੁੱਲ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗਾ। ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 2025 (FY25) ਵਿੱਚ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ (Life Insurers) ਨੇ ₹60,800 ਕਰੋੜ ਕਮਿਸ਼ਨ ਵਜੋਂ ਦਿੱਤੇ, ਜੋ ਕਿ ਪਿਛਲੇ ਸਾਲ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ 18% ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ, ਭਾਵੇਂ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਸਿਰਫ 6.73% ਵਧਿਆ ਸੀ। ਨਿੱਜੀ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦਾ ਕਮਿਸ਼ਨ ਐਕਸਪੈਂਸ ਰੇਸ਼ੋ FY25 ਵਿੱਚ 8.94% ਹੋ ਗਿਆ, ਜੋ ਪਿਛਲੇ ਸਾਲ 7.22% ਸੀ। ਇਸਦੇ ਉਲਟ, Life Insurance Corporation of India (LIC) ਦਾ ਇਹ ਰੇਸ਼ੋ ਘੱਟ ਕੇ 5.18% ਹੋ ਗਿਆ। ਗੈਰ-ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ (Non-life) ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਵੀ, ਕੁੱਲ ਕਮਿਸ਼ਨ ਖਰਚੇ FY25 ਵਿੱਚ ₹47,266 ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਏ।
ਇਸ ਸਮੇਂ, ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦਾ ਲਗਭਗ 30% ਹਿੱਸਾ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਅਤੇ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਨਿਕ ਖਰਚਿਆਂ (Distribution and Administration Costs) 'ਤੇ ਖਰਚ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਵਿਚੋਲਿਆਂ (Intermediaries) ਕੋਲ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। IRDAI ਦਾ ਟੀਚਾ ਸਿਰਫ ਕਮਿਸ਼ਨ ਹੀ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ ਕੁੱਲ ਐਕਸਪੈਂਸ ਆਫ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ (EoM) ਰੇਸ਼ੋ ਨੂੰ ਵੀ ਘਟਾਉਣਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਜੋ ਪਾਲਿਸੀ ਹੋਲਡਰਸ ਨੂੰ ਵਧੇਰੇ ਲਾਭ ਮਿਲ ਸਕੇ ਅਤੇ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੀ ਸਸਟੇਨੇਬਿਲਟੀ ਵੀ ਬਣੀ ਰਹੇ।
ਡਿਜੀਟਲ ਕ੍ਰਾਂਤੀ: Bima Sugam ਅਤੇ DPI
ਇਸ ਸੁਧਾਰ ਦਾ ਇਕ ਅਹਿਮ ਹਿੱਸਾ 'Bima Sugam' ਹੈ, ਜੋ ਇੱਕ ਇੰਡਸਟਰੀ-ਬੈਕਡ ਡਿਜੀਟਲ ਮਾਰਕੀਟਪਲੇਸ ਹੋਵੇਗਾ। ਇਸਦੇ ਪਹਿਲੇ ਵਪਾਰਕ ਉਪਯੋਗ (Commercial Use Case) ਦੀ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਮਈ 2026 ਤੱਕ ਹੋਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ। ਇਹ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਇੱਕੋ ਜਗ੍ਹਾ 'ਤੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਕੀਮਤ ਅਤੇ ਸੇਵਾ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਬੀਮਾ ਪ੍ਰੋਡਕਟਸ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰਨ ਦੀ ਸਹੂਲਤ ਦੇਵੇਗਾ, ਜੋ ਕਿ ਈ-ਕਾਮਰਸ ਪਲੇਟਫਾਰਮਜ਼ ਵਰਗਾ ਹੋਵੇਗਾ। Bima Sugam ਨੂੰ ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਲਈ 'UPI ਮੂਵਮੈਂਟ' ਵਾਂਗ ਦੇਖਿਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜੋ ਬੀਮਾ ਖਰੀਦਣ ਤੋਂ ਲੈ ਕੇ ਕਲੇਮ ਸੈਟਲਮੈਂਟ ਤੱਕ ਸਾਰੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਨੂੰ ਆਸਾਨ ਬਣਾਏਗਾ।
ਇਸਦੇ ਨਾਲ, IRDAI ਬੀਮਾ ਲਈ ਡਿਜੀਟਲ ਪਬਲਿਕ ਇਨਫਰਾਸਟ੍ਰਕਚਰ (DPI) 'ਤੇ ਵੀ ਕੰਮ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਹ ਸਹਿਮਤੀ-ਆਧਾਰਿਤ (Consent-based) ਰਜਿਸਟਰੀ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ, ਫਰਾਡ ਡਿਟੈਕਸ਼ਨ ਅਤੇ ਡੇਟਾ ਪੋਰਟੇਬਿਲਟੀ ਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਬਣਾਵੇਗੀ, ਜੋ ਕਿ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੈਕਟਰ ਦੇ ਡਿਜੀਟਲ ਸਿਸਟਮਜ਼ ਤੋਂ ਪ੍ਰੇਰਿਤ ਹੈ। ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ ਪਾਸ ਹੋਏ 'ਸਬਕਾ ਬੀਮਾ ਸਬਕੀ ਰਕਸ਼ਾ ਐਕਟ, 2025' ਇਸ ਪਹਿਲ ਨੂੰ ਕਾਨੂੰਨੀ ਮਜ਼ਬੂਤੀ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਡਿਜੀਟਲ ਬਦਲਾਵਾਂ ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਪੁਰਾਣੇ ਸਿਸਟਮ (Legacy Systems), ਡਾਟਾ ਦਾ ਵੰਡਿਆ ਹੋਣਾ (Fragmented Data) ਅਤੇ ਗਾਹਕਾਂ ਦੀ ਡਿਜੀਟਲ ਸਮਝ (Digital Literacy) ਵਰਗੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਆ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।
ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਅਤੇ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਚਿੰਤਾਵਾਂ
IRDAI ਦੇ ਸੁਧਾਰਾਂ ਦਾ ਮਕਸਦ ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਅਤੇ ਕਿਫਾਇਤੀ ਬੀਮਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਮੁਨਾਫੇ 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਆ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਕਮਿਸ਼ਨਾਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਅਤੇ EoM ਨੂੰ ਕੰਟਰੋਲ ਕਰਨ ਦੇ ਯਤਨਾਂ ਕਾਰਨ, ਕਈ ਇੰਸ਼ੋਰੈਂਸ ਕੰਪਨੀਆਂ, ਜੋ ਆਪਣੇ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਨੈੱਟਵਰਕ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਕੁਝ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੇ ਤਾਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਬਦਲਾਵਾਂ ਅਤੇ GST ਐਡਜਸਟਮੈਂਟਾਂ ਕਾਰਨ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਟਰ ਕਮਿਸ਼ਨਾਂ ਵਿੱਚ 18% ਤੱਕ ਦੀ ਕਟੌਤੀ ਕਰਨੀ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰ ਦਿੱਤੀ ਹੈ।
ਇਤਿਹਾਸ ਦੇਖੀਏ ਤਾਂ ਭਾਰਤ ਦੇ ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਅਜਿਹੇ ਸੁਧਾਰਾਂ ਨੂੰ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਦੇਰੀ ਹੋਈ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਕਾਰਨ ਕਾਨੂੰਨੀ ਅੜਿੱਕੇ, ਇੰਡਸਟਰੀ ਦੀ ਤਿਆਰੀ ਅਤੇ ਤਾਲਮੇਲ ਦੀਆਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਨਵੇਂ ਰਿਸਕ-ਬੇਸਡ ਕੈਪੀਟਲ (RBC) ਫਰੇਮਵਰਕ ਵਿੱਚ ਤਬਦੀਲੀ ਵੀ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਛੋਟੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ, ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਪੈਦਾ ਕਰੇਗੀ।
ਭਵਿੱਖ ਦਾ ਰੁਖ
ਬਜ਼ਾਰ ਦੇ ਮਾਹਿਰਾਂ ਦਾ ਮੰਨਣਾ ਹੈ ਕਿ ਭਾਰਤ ਦਾ ਬੀਮਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਅਗਲੇ ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ 12-14% CAGR ਦੀ ਦਰ ਨਾਲ ਵਧੇਗਾ। ਵੱਧਦੀ ਪੈਨਟ੍ਰੇਸ਼ਨ, ਨੌਜਵਾਨ ਆਬਾਦੀ ਅਤੇ ਅਨੁਕੂਲ ਡੈਮੋਗ੍ਰਾਫਿਕਸ ਇਸ ਵਾਧੇ ਨੂੰ ਹੁਲਾਰਾ ਦੇਣਗੇ। IRDAI ਦਾ 2047 ਤੱਕ 'ਸਭ ਲਈ ਬੀਮਾ' (Insurance for All) ਦਾ ਟੀਚਾ ਕਿੰਨਾ ਸਫਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਇਹ ਪਾਲਿਸੀ ਹੋਲਡਰਸ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਅਤੇ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੀ ਵਿਵਹਾਰਕਤਾ (Viability) ਵਿਚਕਾਰ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਉਣ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗਾ। ਪਾਰਦਰਸ਼ਤਾ ਅਤੇ ਖਰਚਿਆਂ 'ਤੇ ਲਗਾਤਾਰ ਧਿਆਨ ਰਹਿਣ ਨਾਲ, ਭਵਿੱਖ ਵਿੱਚ ਉਹ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅੱਗੇ ਵਧਣਗੀਆਂ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਮਜ਼ਬੂਤ ਆਪਰੇਸ਼ਨਲ ਫਰੇਮਵਰਕ ਅਤੇ ਚੁਸਤ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਸਟਰੈਟਜੀ ਹੋਵੇਗੀ।