Whalesbook
ਸੁਧਾਰਾਂ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਕਿਉਂ ਬਣਿਆ ਪ੍ਰੋਟੈਕਸ਼ਨ ਗੈਪ?
ਭਾਰਤ ਦੇ ਬੀਮਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦੀ ਵੰਡ (Distribution) ਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਕਈ ਸੁਧਾਰ ਕੀਤੇ ਗਏ ਹਨ, ਪਰ ਇਹ ਡਿਸਟ੍ਰੀਬਿਊਸ਼ਨ ਸਿਸਟਮ ਅਤੇ ਗਾਹਕਾਂ ਦੀ ਅਸਲ ਲੋੜਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਪਾੜਾ ਅਜੇ ਵੀ ਬਰਕਰਾਰ ਹੈ। ਮੁੱਖ ਚੁਣੌਤੀ ਦੇਸ਼ ਦੀ ਵਿਭਿੰਨ ਅਤੇ ਬਦਲਦੀ ਆਬਾਦੀ ਦੀਆਂ ਵਿੱਤੀ ਜ਼ਿੰਦਗੀਆਂ ਅਤੇ ਜੋਖਮਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਉਤਪਾਦ ਬਣਾਉਣਾ ਹੈ।
ਪਰਸਨਲਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਦੀ ਕਮੀ ਹੈ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ
ਬਿਹਤਰ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਸੁਧਾਰਾਂ ਅਤੇ ਵੰਡ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਅਜੇ ਵੀ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਪ੍ਰੋਟੈਕਸ਼ਨ ਗੈਪ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਹੈ ਪਰਸਨਲਾਈਜ਼ਡ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਘਾਟ ਅਤੇ ਮੰਗ ਵਧਾਉਣ ਵਿੱਚ ਆ ਰਹੀਆਂ ਮੁਸ਼ਕਿਲਾਂ। Bimapay ਦੇ CEO, Hanut Mehta, ਦੱਸਦੇ ਹਨ ਕਿ ਮੌਜੂਦਾ ਬੀਮਾ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਇੱਕੋ ਜਿਹੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਸਮੂਹਾਂ ਦੀ ਆਮਦਨ ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਸਹਿਣਸ਼ੀਲਤਾ ਨਾਲ ਮੇਲ ਨਹੀਂ ਖਾਂਦੀਆਂ, ਜਿਸ ਕਾਰਨ ਗਿਗ ਵਰਕਰਜ਼, ਪੇਂਡੂ ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਅਤੇ ਪਹਿਲੀ ਵਾਰ ਬੀਮਾ ਖਰੀਦਣ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਪਹੁੰਚ ਸੀਮਤ ਹੋ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। ਇਹਨਾਂ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਅਜਿਹੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ ਜੋ ਉਹਨਾਂ ਦੀ ਅਸਲ ਵਰਤੋਂ ਅਤੇ ਜੀਵਨ ਸ਼ੈਲੀ ਦੇ ਜੋਖਮਾਂ ਨੂੰ ਬਿਹਤਰ ਢੰਗ ਨਾਲ ਦਰਸਾਉਂਦੀਆਂ ਹੋਣ। ਇਸ ਗੈਪ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਅਤੇ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਕਵਰੇਜ ਖਰੀਦਣ ਲਈ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਹਾਈਪਰ-ਪਰਸਨਲਾਈਜ਼ਡ, ਮਾਡਯੂਲਰ ਅਤੇ ਵਰਤੋਂ-ਆਧਾਰਿਤ ਬੀਮਾ ਮਾਡਲ ਬਣਾਉਣਾ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਸਥਿਤੀ: ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਦਾ ਮੁੱਲਾਂਕਣ ਤੇ ਇਨਸ਼ੂਰਟੈਕ ਮੌਕੇ
HDFC Life, ICICI Prudential, ਅਤੇ SBI Life ਵਰਗੀਆਂ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ 30 ਤੋਂ 50 ਦੇ ਪ੍ਰਾਈਸ-ਟੂ-ਅਰਨਿੰਗ (Price-to-earnings) ਰੇਸ਼ੋ 'ਤੇ ਵਪਾਰ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਇਹ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਭਰੋਸੇ ਅਤੇ ਉੱਚ ਮੁੱਲਾਂਕਣ (Valuations) ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਵਿਕਾਸ ਲਈ ਨਵੀਨ ਰਣਨੀਤੀਆਂ ਦੀ ਲੋੜ ਪੈ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਕੰਪਨੀਆਂ ਵਿੱਤੀ ਸੇਵਾਵਾਂ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਭੂਮਿਕਾ ਨਿਭਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ Nifty Insurance Index ਨੇ ਸਾਲ-ਦਰ-ਸਾਲ (Year-to-date) ਸਥਿਰ ਵਾਧਾ ਦਿਖਾਇਆ ਹੈ, ਜੋ ਇੱਕ ਸਥਿਰ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਡੂੰਘੇ ਮੁੱਦੇ ਬੀਮੇ ਦੀ ਵਿਆਪਕ ਪਹੁੰਚ ਵਿੱਚ ਰੁਕਾਵਟ ਪਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਮਾਹੌਲ ਚੁਸਤ ਇਨਸ਼ੂਰਟੈਕ (Insurtech) ਫਰਮਾਂ ਲਈ ਮੌਕੇ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜੋ ਪਰਸਨਲਾਈਜ਼ਡ ਉਤਪਾਦਾਂ ਅਤੇ ਲਚਕਦਾਰ ਫਾਈਨੈਂਸਿੰਗ ਵਰਗੇ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਹੱਲ ਪੇਸ਼ ਕਰਕੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਹਿੱਸਾ ਹਾਸਲ ਕਰ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।
ਪਿਛਲੇ ਰੁਝਾਨ ਤੇ ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਲਈ ਭਵਿੱਖੀ ਕੜੀਆਂ
ਇਤਿਹਾਸਕ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਨੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਬਦਲਾਵਾਂ ਅਤੇ ਆਰਥਿਕ ਉਤਾਰ-ਚੜ੍ਹਾਅ 'ਤੇ ਪ੍ਰਤੀਕਿਰਿਆ ਦਿੱਤੀ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਅਪ੍ਰੈਲ 2025 ਵਿੱਚ, ਵੰਡ ਦੇ ਸੌਖੇ ਨਿਯਮਾਂ ਦੀ ਖ਼ਬਰ ਨੇ ਬੀਮਾ ਸਟਾਕਾਂ ਨੂੰ ਥੋੜ੍ਹੇ ਸਮੇਂ ਲਈ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕੀਤਾ, ਪਰ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਲਾਭ ਲਈ ਪਾਲਿਸੀ ਉਪਯੋਗਤਾ ਵਿੱਚ ਅਸਲ ਵਾਧਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਸੀ। ਪਿਛਲੇ ਸਾਲ (ਅਪ੍ਰੈਲ 2024), ਇਸ ਸੈਕਟਰ ਨੇ ਵਧਦੀਆਂ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਅਸਥਿਰਤਾ ਕਾਰਨ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕੀਤਾ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਦੀ ਰੁਚੀ ਘੱਟੀ। ਭਵਿੱਖ ਦਾ ਵਿਕਾਸ ਭਾਰਤ ਦੇ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ (Financial inclusion) ਟੀਚਿਆਂ ਅਤੇ ਇਸਦੀ ਵਧਦੀ ਡਿਜੀਟਲ ਆਰਥਿਕਤਾ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸਨੂੰ ਵਧ ਰਹੇ ਮੱਧ ਵਰਗ ਅਤੇ ਵੱਡੇ ਅਨੌਪਚਾਰਿਕ ਕਾਮੇਬਾਜ਼ ਦੁਆਰਾ ਬਾਲਣ ਮਿਲ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਵਿਭਿੰਨ ਆਮਦਨਾਂ ਨਾਲ ਮੇਲ ਖਾਂਦੇ ਲਚਕਦਾਰ ਵਿੱਤੀ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦਾ ਸਮਰਥਨ ਕਰਨ ਵਾਲੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਨੂੰ ਏਕੀਕ੍ਰਿਤ ਕਰਨਾ ਇਸ ਖੇਤਰ ਲਈ ਆਪਣੀ ਪੂਰੀ ਸਮਰੱਥਾ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਲਈ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ।
ਬੀਮੇ ਦੀ ਮੰਗ ਘੱਟ ਕਿਉਂ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ?
Bima Sugam ਵਰਗੀਆਂ ਪਹਿਲਕਦਮੀਆਂ ਅਤੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਸੁਧਾਰਾਂ ਨੇ ਬੀਮਾ ਵੰਡ ਨੂੰ ਸਪੱਸ਼ਟ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਧੇਰੇ ਕੁਸ਼ਲ ਬਣਾਇਆ ਹੈ, ਪਰ ਮੰਗ-ਪੱਖੀ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਵਿਆਪਕ ਪਹੁੰਚ ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰ ਰਹੀਆਂ ਹਨ। ਇਹਨਾਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ ਵਿੱਚ ਕੁਝ ਉਤਪਾਦਾਂ ਦੀ ਜਟਿਲਤਾ, ਸਾਲਾਨਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦਾ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੀ ਮਾਸਿਕ ਆਮਦਨ ਨਾਲ ਟਕਰਾਉਣਾ, ਅਤੇ ਵਿਕਰੀ ਏਜੰਟਾਂ 'ਤੇ ਭਾਰੀ ਨਿਰਭਰਤਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। ਪਹੁੰਚ ਸੁਧਾਰਨ ਅਤੇ ਵਿਕਰੀ ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਸਰਲ ਬਣਾਉਣਾ ਅਤੇ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਦੇ ਕੈਸ਼ ਫਲੋ ਨਾਲ ਭੁਗਤਾਨ ਦੇ ਸਮਾਂ-ਸਾਰਣੀ ਨੂੰ ਇਕਸਾਰ ਕਰਨਾ ਮੁੱਖ ਹੈ। ਮਾਈਕ੍ਰੋ, ਸਮਾਲ, ਅਤੇ ਮੀਡੀਅਮ ਐਂਟਰਪ੍ਰਾਈਜ਼ਿਜ਼ (MSMEs) ਲਈ, ਵੱਡੇ ਅਗਾਊਂ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਕਾਰਜਸ਼ੀਲ ਪੂੰਜੀ (Working capital) 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਫਾਈਨੈਂਸਿੰਗ ਲਾਗਤਾਂ ਨੂੰ ਵਧਾ ਕੇ, ਕੈਸ਼ ਫਲੋ ਦਬਾਅ ਨੂੰ ਘਟਾ ਕੇ ਅਤੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਮਾਲੀਆ ਚੱਕਰਾਂ ਨਾਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਇਕਸਾਰ ਕਰਕੇ ਇੱਕ ਹੱਲ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲੋੜੀਂਦੀ ਕਵਰੇਜ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਕਾਰਜਕਾਰੀ ਤਰਲਤਾ (Operational liquidity) ਬਣਾਈ ਰੱਖ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ।
ਉਤਪਾਦ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਦੀਆਂ ਚੁਣੌਤੀਆਂ ਕਾਰਨ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕ ਬੀਮੇ ਤੋਂ ਬਾਹਰ
ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਸਮਰਥਨ ਅਤੇ ਬਿਹਤਰ ਵੰਡ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਲਗਾਤਾਰ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਪ੍ਰੋਟੈਕਸ਼ਨ ਗੈਪ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਬੀਮਾ ਉਤਪਾਦਾਂ ਨੂੰ ਕਿਵੇਂ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਕੀਤਾ ਅਤੇ ਪੇਸ਼ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਇਸ ਵਿੱਚ ਬੁਨਿਆਦੀ ਕਮਜ਼ੋਰੀਆਂ ਹਨ। ਪਰੰਪਰਿਕ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ (Underwriting) ਰਸਮੀ ਆਮਦਨ ਸਬੂਤ 'ਤੇ ਭਾਰੀ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਅਣਜਾਣੇ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਲੋਕਾਂ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਗਿਗ ਵਰਕਰਜ਼ ਅਤੇ ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਮਾਲਕਾਂ ਨੂੰ ਬਾਹਰ ਰੱਖਦੀ ਹੈ। ਇੱਕੋ ਜਿਹੇ ਉਤਪਾਦ ਢਾਂਚੇ ਜੋ ਵਿਭਿੰਨ ਆਮਦਨ ਪੈਟਰਨਾਂ ਅਤੇ ਜੋਖਮ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲਾਂ 'ਤੇ ਵਿਚਾਰ ਨਹੀਂ ਕਰਦੇ, ਸੰਭਾਵੀ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਹਿੱਸੇ ਨੂੰ ਘੱਟ ਸੇਵਾਵਾਂ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਨਵੀਨ ਡਿਜੀਟਲ ਹੱਲ ਵਿਕਸਿਤ ਕਰਨ ਵਾਲੀਆਂ ਕੰਪਨੀਆਂ ਇੱਕ ਅਜਿਹੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਨੂੰ ਸਿੱਖਿਆ ਦੇਣ ਦੀ ਰੁਕਾਵਟ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ ਜੋ ਲਚਕਦਾਰ ਬੀਮਾ ਮਾਡਲਾਂ ਤੋਂ ਅਣਜਾਣ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਵੱਡੇ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ ਜੋ ਅਕੁਸ਼ਲਤਾ ਨੂੰ ਸੋਖ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਪਾਲਿਸੀ ਲੈਪਸ ਦਰਾਂ, ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਆਮ ਸਮੱਸਿਆ, ਕੈਸ਼ ਫਲੋ ਮੁੱਦਿਆਂ ਅਤੇ ਅਨਿਯਮਿਤ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੁਆਰਾ ਵਿਗੜ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ, ਜੋ ਦਰਸਾਉਂਦੀਆਂ ਹਨ ਕਿ ਮੌਜੂਦਾ ਕਿਫਾਇਤੀ ਵਿਧੀਆਂ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਕਵਰੇਜ ਦਾ ਸਮਰਥਨ ਨਹੀਂ ਕਰਦੀਆਂ।
ਭਵਿੱਖ ਦਾ ਫੋਕਸ: ਫਾਈਨੈਂਸਿੰਗ ਅਤੇ ਐਮਬੇਡਡ ਬੀਮਾ
ਅੱਗੇ ਦੇਖਦੇ ਹੋਏ, ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਫਾਈਨੈਂਸਿੰਗ ਬੀਮਾ ਖਰੀਦਣ ਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਬਣਨ ਜਾ ਰਹੀ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਖਪਤਕਾਰ ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਵਿੱਚ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਪਸੰਦ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਜਿਵੇਂ-ਜਿਵੇਂ ਡਿਜੀਟਲ ਸਿਸਟਮ ਸੁਧਰਦੇ ਹਨ, ਫਾਈਨੈਂਸਿੰਗ ਵਿਕਲਪ ਸੰਭਵ ਤੌਰ 'ਤੇ ਬੀਮਾ ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ 'ਤੇ ਇੱਕ ਮਿਆਰੀ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ ਬਣ ਜਾਣਗੇ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਕਵਰੇਜ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ ਆਸਾਨ ਹੋ ਜਾਵੇਗਾ। ਐਮਬੇਡਡ ਬੀਮਾ (Embedded insurance), ਜੋ HR ਪਲੇਟਫਾਰਮਾਂ, ਪੇਰੋਲ ਸਿਸਟਮਾਂ ਅਤੇ ਬੈਨੀਫਿਟ ਐਗਰੀਗੇਟਰਾਂ ਰਾਹੀਂ ਪੇਸ਼ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਚੀਜ਼ਾਂ ਨੂੰ ਹੋਰ ਸਰਲ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਸਿਸਟਮ ਆਟੋਮੇਟਿਡ ਕਟੌਤੀਆਂ ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਨੂੰ ਸਿੱਧਾ ਤਨਖਾਹ ਪ੍ਰਵਾਹ ਨਾਲ ਜੋੜਦੇ ਹਨ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਲੈਪਸ ਨੂੰ ਬਹੁਤ ਘਟਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਪੇਰੋਲ ਡਾਟਾ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਵਧੇਰੇ ਸਹੀ ਅੰਡਰਰਾਈਟਿੰਗ ਅਤੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਕਰਮਚਾਰੀ ਜੀਵਨ ਪੜਾਵਾਂ ਅਤੇ ਆਮਦਨਾਂ ਦੇ ਅਨੁਕੂਲ ਉਤਪਾਦ ਡਿਜ਼ਾਈਨ ਬਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਵੀ ਮਦਦ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਕ ਜਨਸੰਖਿਆ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸਾਖਰਤਾ ਦੁਆਰਾ ਸੰਚਾਲਿਤ ਖੇਤਰ ਵਿਕਾਸ ਬਾਰੇ ਸਾਵਧਾਨੀ ਨਾਲ ਆਸ਼ਾਵਾਦੀ ਹਨ, ਉਹ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਜ਼ੋਰ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਉਤਪਾਦ ਨਵੀਨਤਾ ਅਤੇ ਬਿਹਤਰ ਡਿਜੀਟਲ ਗਾਹਕ ਅਨੁਭਵ ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੀ ਪੂਰੀ ਸਮਰੱਥਾ ਨੂੰ ਅਨਲੌਕ ਕਰਨ ਅਤੇ ਪ੍ਰੋਟੈਕਸ਼ਨ ਗੈਪ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹਨ।