India Insurance: ਏਜੰਟਾਂ ਦੇ ਕਮਿਸ਼ਨ 'ਤੇ ਖਤਰੇ ਦੇ ਬੱਦਲ! ਰੀਫਾਰਮ ਬਹਿਸ 'ਚ ਪੇ-ਆਊਟ ਬਨਾਮ ਐਕਸੈਸ

ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਏਜੰਟ: ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੇ ਪਾੜੇ ਨੂੰ ਪੂਰਨਾ

ਭਾਰਤ ਦਾ ਬੀਮਾ ਖੇਤਰ ਇਸ ਵੇਲੇ ਏਜੰਟਾਂ ਦੀ ਅਦਾਇਗੀ ਬਾਰੇ ਇੱਕ ਵੱਡੇ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਚੌਰਾਹੇ 'ਤੇ ਖੜ੍ਹਾ ਹੈ। ਜਿੱਥੇ ਇੱਕ ਪਾਸੇ ਵਿਕਰੀ ਲਾਗਤਾਂ ਅਤੇ ਸੰਭਾਵੀ ਗਲਤ ਵਿਕਰੀ ਦੀਆਂ ਚਿੰਤਾਵਾਂ ਹਨ, ਉੱਥੇ ਦੂਜੇ ਪਾਸੇ, ਮੌਜੂਦਾ ਕਮਿਸ਼ਨ ਢਾਂਚਾ ਇੱਕ ਸੰਤੁਲਿਤ ਰਿਸਕ ਪੂਲ ਬਣਾਉਣ ਅਤੇ ਦੇਸ਼ ਵਿੱਚ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਲਈ ਬਹੁਤ ਜ਼ਰੂਰੀ ਮੰਨਿਆ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਆਲੋਚਕਾਂ ਨੂੰ ਡਰ ਹੈ ਕਿ upfront ਪੇ-ਆਊਟ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਕੀਤੇ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਸੁਧਾਰ ਇਸ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਨੂੰ ਖਤਮ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ ਜੋ ਨੌਜਵਾਨ, ਸਿਹਤਮੰਦ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਨੂੰ ਬੀਮਾ ਖਰੀਦਣ ਲਈ ਪ੍ਰੇਰਿਤ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਵੱਡੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਤੋਂ ਬਾਹਰਲੇ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਜਿੱਥੇ ਏਜੰਟ ਹੀ ਮੁੱਖ ਵਿੱਤੀ ਸਲਾਹਕਾਰ ਹੁੰਦੇ ਹਨ।

ਸਿਹਤਮੰਦ ਰਿਸਕ ਪੂਲ ਲਈ ਏਜੰਟ ਪ੍ਰੋਤਸਾਹਨ ਕਿਉਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਨ?

ਇੱਕ ਟਿਕਾਊ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਇੱਕ ਵਿਭਿੰਨ ਰਿਸਕ ਪੂਲ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਨੌਜਵਾਨ, ਸਿਹਤਮੰਦ ਵਿਅਕਤੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੁੰਦੇ ਹਨ ਜੋ ਕਈ ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਕਲੇਮ ਕਰਨ ਦੀ ਸੰਭਾਵਨਾ ਘੱਟ ਰੱਖਦੇ ਹਨ। ਭਾਰਤ ਦੀ ਮੌਜੂਦਾ ਕਮਿਸ਼ਨ ਪ੍ਰਣਾਲੀ, ਜੋ ਵੱਡੇ upfront ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਏਜੰਟਾਂ ਨੂੰ ਇਹਨਾਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਲੱਭਣ ਅਤੇ ਉਹਨਾਂ ਨੂੰ ਸ਼ਾਮਲ ਕਰਨ ਲਈ ਪ੍ਰੇਰਿਤ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਡਿਜੀਟਲ ਵਿਕਰੀ ਚੈਨਲਾਂ ਤੋਂ ਵੱਖਰਾ ਹੈ, ਜੋ ਉਹਨਾਂ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਚੰਗੇ ਹਨ ਜੋ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਬੀਮਾ ਲੱਭ ਰਹੇ ਹਨ ਪਰ 'ਪ੍ਰੈਜ਼ੈਂਟ ਬਾਇਸ' (ਭਵਿੱਖ ਦੇ ਜੋਖਮਾਂ ਬਾਰੇ ਫੈਸਲੇ ਮੁਲਤਵੀ ਕਰਨ ਦੀ ਪ੍ਰਵਿਰਤੀ) ਨੂੰ ਦੂਰ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਸੰਘਰਸ਼ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਲਗਭਗ 3.5% GDP ਦੇ ਬੀਮਾ ਪੈਠ (penetration) ਦੇ ਨਾਲ, ਭਾਰਤ ਨੂੰ ਸਰਗਰਮ ਪਹੁੰਚ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ। ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਪਾਲਿਸੀਧਾਰਕਾਂ ਨੂੰ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਕਰਨ ਅਤੇ ਰਿਸਕ ਡੈਮੋਗ੍ਰਾਫਿਕਸ ਨੂੰ ਸੰਤੁਲਿਤ ਕਰਨ ਲਈ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਕਮਿਸ਼ਨ ਮੁੱਖ ਹੈ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਅਮਰੀਕਾ (U.S.) ਦੀਆਂ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਅਕਸਰ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਦੇ 40-110% ਵਿਚਕਾਰ ਪਹਿਲੇ ਸਾਲ ਦੇ ਕਮਿਸ਼ਨ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ। ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰਸਤਾਵ, ਪਿਛਲੀਆਂ ਖਰੜਾ ਨੀਤੀਆਂ ਦੇ ਸਮਾਨ, ਪਹਿਲੇ ਸਾਲ ਦੇ ਕਮਿਸ਼ਨ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਅਤੇ ਨਵਿਆਉਣ (renewal) ਭੁਗਤਾਨ ਵਧਾਉਣ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਨੌਜਵਾਨ ਖਰੀਦਦਾਰਾਂ ਨੂੰ ਨਿਸ਼ਾਨਾ ਬਣਾਉਣ ਦੇ ਪ੍ਰੋਤਸਾਹਨ ਨੂੰ ਘਟਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।

ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਬਦਲਾਅ ਅਤੇ ਗਲੋਬਲ ਕਮਿਸ਼ਨ ਮਾਡਲ

ਭਾਰਤ ਦੇ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰ, IRDAI, ਨੇ ਹੌਲੀ-ਹੌਲੀ ਕਮਿਸ਼ਨ ਨਿਯਮਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਮਾਰਚ 2023 ਵਿੱਚ, IRDAI ਨੇ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਕਮਿਸ਼ਨ ਸੀਮਾਵਾਂ ਹਟਾ ਦਿੱਤੀਆਂ, ਇਸ ਦੀ ਬਜਾਏ ਬੀਮਾ ਕੰਪਨੀਆਂ ਲਈ ਖਰਚਿਆਂ 'ਤੇ ਸਮੁੱਚੀ ਸੀਮਾ ਲਗਾਈ। ਬੀਮਾ ਐਕਟ ਵਿੱਚ ਹਾਲੀਆ ਬਦਲਾਅ ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਨੂੰ ਕਮਿਸ਼ਨ ਸੀਮਾਵਾਂ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰਨ ਦੀ ਵਧੇਰੇ ਸਿੱਧੀ ਸ਼ਕਤੀ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਇਹਨਾਂ ਪੇ-ਆਊਟਾਂ ਨੂੰ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਾਲ ਵਧੇਰੇ ਸਮਾਨ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਵੰਡਣ, ਮਿਊਚਲ ਫੰਡਾਂ ਵਰਗਾ, ਤਾਂ ਜੋ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਚੱਲਣ ਅਤੇ ਵਿਕਰੀ ਲਾਗਤਾਂ ਨੂੰ ਕੰਟਰੋਲ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕੇ, ਬਾਰੇ ਚਰਚਾ ਚੱਲ ਰਹੀ ਹੈ। FY25 ਵਿੱਚ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਕਮਿਸ਼ਨ ₹60,800 ਕਰੋੜ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੋ ਗਏ, ਜੋ ਕਿ 18% ਦਾ ਵਾਧਾ ਹੈ। ਇਹ ਬਹਿਸ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਹੈ; ਅਮਰੀਕਾ (U.S.) ਵਰਗੇ ਦੇਸ਼ਾਂ ਨੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਉੱਚ ਪਹਿਲੇ ਸਾਲ ਦੇ ਕਮਿਸ਼ਨ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਪਰ ਭਾਰਤ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿਲੱਖਣ ਹੈ, ਜਿਸਨੂੰ ਘੱਟ ਬੀਮਾ ਪੈਠ ਵਾਲੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਨੂੰ ਉਤਸ਼ਾਹਿਤ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਛੋਟੇ ਸ਼ਹਿਰਾਂ ਅਤੇ ਕਸਬਿਆਂ ਵਿੱਚ ਏਜੰਟਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹੋਏ ਜੋ ਅਕਸਰ ਇਕਲੌਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸਲਾਹਕਾਰ ਵਜੋਂ ਕੰਮ ਕਰਦੇ ਹਨ।

ਕਮਿਸ਼ਨ ਰੀਫਾਰਮ ਦੇ ਜੋਖਮ: ਬਾਜ਼ਾਰ ਪਹੁੰਚ ਅਤੇ ਰਿਸਕ ਪੂਲ 'ਤੇ ਅਸਰ

ਕਮਿਸ਼ਨ ਰੀਫਾਰਮ, ਭਾਵੇਂ ਕਿ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਨੂੰ ਲਾਭ ਪਹੁੰਚਾਉਣ ਅਤੇ ਖਰਚੇ ਘਟਾਉਣ ਦੇ ਇਰਾਦੇ ਨਾਲ ਕੀਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਬਾਜ਼ਾਰ ਦੇ ਵਿਸਥਾਰ ਅਤੇ ਰਿਸਕ ਪੂਲ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਪਹੁੰਚਾਉਣ ਦਾ ਖਤਰਾ ਪੈਦਾ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਜੇ ਏਜੰਟ ਬੈਕ-ਲੋਡਿਡ ਕਮਿਸ਼ਨਾਂ 'ਤੇ ਜ਼ਿਆਦਾ ਧਿਆਨ ਕੇਂਦਰਿਤ ਕਰਦੇ ਹਨ ਜਾਂ ਸਖਤ ਸੀਮਾਵਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਉਹ ਅਮੀਰ ਗਾਹਕਾਂ ਜਾਂ ਸਿਹਤ ਬਾਰੇ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਹੀ ਚਿੰਤਤ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਨਿਸ਼ਾਨਾ ਬਣਾਉਣ ਵੱਲ ਵਧ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਹ ਰਿਸਕ ਪੂਲ ਨੂੰ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਬਜ਼ੁਰਗ ਬਣਾ ਸਕਦਾ ਹੈ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਸਿਹਤ ਬੀਮਾ ਵਿੱਚ ਹੋਈਆਂ ਸਮੱਸਿਆਵਾਂ, ਜਿੱਥੇ ਮੰਗ-ਆਧਾਰਿਤ ਮਾਡਲਾਂ ਨੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਧਾ ਦਿੱਤੇ। ਪੇਂਡੂ ਅਤੇ ਅਰਧ-ਸ਼ਹਿਰੀ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਏਜੰਟ ਬਹੁਤ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹਨ, ਜੋ ਅਕਸਰ ਲੱਖਾਂ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਇਕਲੌਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸਲਾਹਕਾਰ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਉਹਨਾਂ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਕਮਜ਼ੋਰ ਕਰਨ ਨਾਲ ਏਜੰਟਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਘੱਟ ਸਕਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਕਮਜ਼ੋਰ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਵਿੱਤੀ ਪਹੁੰਚ ਸੀਮਤ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ '2047 ਤੱਕ ਸਾਰਿਆਂ ਲਈ ਬੀਮਾ' (Insurance for All by 2047) ਦੇ ਟੀਚੇ ਨੂੰ ਖਤਰਾ ਪੈ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਡਿਜੀਟਲ ਚੈਨਲ, ਭਾਵੇਂ ਵਧ ਰਹੇ ਹਨ, ਅਜੇ ਤੱਕ 'ਪ੍ਰੈਜ਼ੈਂਟ ਬਾਇਸ' ਨੂੰ ਦੂਰ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕੇ ਹਨ ਜੋ ਬੀਮਾ ਵਿਕਰੀ ਲਈ ਏਜੰਟ ਦੇ 'ਸਪਲਾਈ-ਪੁਸ਼' ਪਹੁੰਚ ਨੂੰ ਜ਼ਰੂਰੀ ਬਣਾਉਂਦਾ ਹੈ। Bima Sugam ਵਰਗੇ ਨਵੇਂ ਡਿਜੀਟਲ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਸਧਾਰਨ ਸੁਰੱਖਿਆ ਯੋਜਨਾਵਾਂ ਲਈ ਕੰਮ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ ਪਰ ਆਮ ਆਬਾਦੀ ਦੀਆਂ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦੇ।

ਭਵਿੱਖ ਦੀ ਰਾਹ: ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਵਿੱਚ ਪ੍ਰੋਤਸਾਹਨਾਂ ਦਾ ਸੰਤੁਲਨ

ਭਾਰਤ ਦੇ ਜੀਵਨ ਬੀਮਾ ਕਮਿਸ਼ਨ ਢਾਂਚੇ ਲਈ ਭਵਿੱਖ ਦੀ ਰਾਹ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤ ਬਣੀ ਹੋਈ ਹੈ, ਜਿੱਥੇ IRDAI ਤੋਂ ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ ਕਾਨੂੰਨੀ ਸਸ਼ਕਤੀਕਰਨ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਖਰੜਾ ਨੀਤੀਆਂ ਜਾਰੀ ਹੋਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ। ਉਦਯੋਗ ਇੱਕ ਨਾਜ਼ੁਕ ਸੰਤੁਲਨ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ: ਪ੍ਰਾਪਤੀ ਲਾਗਤਾਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣਾ ਅਤੇ ਪਾਲਿਸੀ ਨਿਰੰਤਰਤਾ ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਕਰਨਾ, ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ ਰਿਸਕ ਪੂਲ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਨੌਜਵਾਨਾਂ ਦੀ ਪ੍ਰਾਪਤੀ ਨਾਲ ਸਮਝੌਤਾ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ, ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸਮਾਵੇਸ਼ ਲਈ ਜ਼ਰੂਰੀ ਏਜੰਟ ਫੋਰਸ ਨੂੰ ਨਾਰਾਜ਼ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ। ਕਿਸੇ ਵੀ ਨਵੇਂ ਕਮਿਸ਼ਨ ਫਰੇਮਵਰਕ ਦੀ ਪ੍ਰਭਾਵਸ਼ੀਲਤਾ ਇਸ ਗੱਲ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗੀ ਕਿ ਇਹ ਏਜੰਟਾਂ ਨੂੰ ਸਿਰਫ ਆਸਾਨੀ ਨਾਲ ਬਦਲੇ ਜਾਣ ਵਾਲਿਆਂ ਦੀ ਬਜਾਏ ਸਾਰੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕਿਵੇਂ ਪ੍ਰੇਰਿਤ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਭਾਰਤ ਦੇ ਬੀਮਾ ਪੈਠ ਦੇ ਟੀਚੇ ਅਤੇ ਕਿਫਾਇਤੀ, ਵਿਆਪਕ ਕਵਰੇਜ ਦਾ ਵਾਅਦਾ ਇਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਦੇ ਪ੍ਰੋਤਸਾਹਨਾਂ ਨੂੰ ਕੈਲੀਬਰੇਟ ਕਰਨ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰੇਗਾ ਜੋ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਲੋੜਵੰਦ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਬੀਮਾ ਦਾ ਮੁੱਖ ਪੁਲ ਬਣੇ ਰਹੇ, ਇਸਨੂੰ ਤਬਾਹ ਕਰਨ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਖਤਰੇ ਦੇ ਆਉਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ।