Whalesbook
Health Insurance Premiums ਵਿੱਚ ਇਹ ਤੇਜ਼ ਵਾਧਾ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ Individual ਅਤੇ Family Plans ਲਈ, ਸਿਹਤ ਵਿੱਤ (Healthcare Financing) ਦੇ ਮਾਮਲੇ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਨਾਜ਼ੁਕ ਮੋੜ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ Insurers ਇਹਨਾਂ ਵਾਧਿਆਂ ਦੇ ਕਈ ਕਾਰਨ ਦੱਸ ਰਹੇ ਹਨ, Policyholders ਇੱਕ ਵਧ ਰਹੇ Affordability Gap ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਜੋ ਮੌਜੂਦਾ Pricing ਦੀ Fairness 'ਤੇ ਸਵਾਲ ਖੜ੍ਹਾ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਮੈਡੀਕਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ ਦਾ ਲਗਾਤਾਰ ਪ੍ਰਭਾਵ
ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਵਿੱਚ ਇਸ ਭਾਰੀ ਵਾਧੇ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਲਗਾਤਾਰ ਵੱਧ ਰਹੀ ਮੈਡੀਕਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ (Medical Inflation) ਹੈ, ਜੋ ਸਾਲਾਨਾ 11%-14% ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗਈ ਹੈ। ਇਹ ਆਮ ਮਹਿੰਗਾਈ ਦਰ ਤੋਂ ਕਾਫੀ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਦਾ ਕਾਰਨ ਹੈ ਅਡਵਾਂਸ ਮੈਡੀਕਲ ਟੈਕਨਾਲੋਜੀ, ਕੈਂਸਰ ਵਰਗੀਆਂ ਗੰਭੀਰ ਬਿਮਾਰੀਆਂ ਦਾ ਵੱਧਣਾ, ਦਵਾਈਆਂ ਦੇ ਵਧੇ ਮੁੱਲ ਅਤੇ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਇਲਾਜਾਂ ਦੀ ਵਧਦੀ ਮੰਗ। ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ, ਡਾਇਗਨੌਸਟਿਕਸ ਤੋਂ ਲੈ ਕੇ ਹਸਪਤਾਲ ਵਿੱਚ ਭਰਤੀ ਹੋਣ ਤੱਕ, ਸਿਹਤ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦੀ ਲਾਗਤ ਵਿੱਚ ਭਾਰੀ ਵਾਧਾ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਇਸ ਕਾਰਨ Insurers ਦੇ ਖਰਚੇ ਵਧੇ ਹਨ ਅਤੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਨੂੰ ਐਡਜਸਟ ਕਰਨਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੋ ਗਿਆ ਹੈ। ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਮੁਤਾਬਕ, 2020 ਤੋਂ ਹੁਣ ਤੱਕ Average Hospitalization Cost ਲਗਭਗ ਦੁੱਗਣੀ ਹੋ ਗਈ ਹੈ।
ਬਾਜ਼ਾਰ ਦਾ ਵਿਕਾਸ ਬਨਾਮ ਖਪਤਕਾਰਾਂ 'ਤੇ ਬੋਝ
ਭਾਰਤ ਦਾ Health Insurance Market, ਜੋ ਕਿ 2024-25 ਲਈ ਲਗਭਗ ₹1.17 ਲੱਖ ਕਰੋੜ ਦਾ ਹੈ, 2034 ਤੱਕ USD 43.42 ਬਿਲੀਅਨ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚਣ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ। ਇਸ ਵਿਕਾਸ ਨੂੰ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਵਿੱਚ ਜਾਗਰੂਕਤਾ, ਸਰਕਾਰ ਦੀਆਂ ਪਾਲਿਸੀਆਂ ਅਤੇ ਪਹਿਲਕਦਮੀਆਂ ਤੋਂ ਹੁੰਗਾਰਾ ਮਿਲ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਪਰ, ਇਹ ਵਿਕਾਸ ਗੰਭੀਰ Affordability Issues ਨਾਲ ਘਿਰਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੱਸੇ ਜਾ ਰਹੇ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਵਿੱਚ ਇਹ ਵਾਧਾ ਲੱਖਾਂ ਲੋਕਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਕੁਝ Policyholders ਸਾਲਾਨਾ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਿੱਚ 25% ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਾ ਵਾਧਾ ਦੱਸ ਰਹੇ ਹਨ, ਅਤੇ Renewal 'ਤੇ ਇਹ 30% ਤੱਕ ਵੀ ਪਹੁੰਚ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਇਸ ਵਿੱਤੀ ਬੋਝ ਕਾਰਨ ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਖਪਤਕਾਰ ਆਪਣੀਆਂ Policies ਨੂੰ Lapse ਕਰਨ, ਕਵਰੇਜ ਘਟਾਉਣ, ਜਾਂ ਮੈਡੀਕਲ ਬਿੱਲਾਂ ਲਈ Emergency Financing 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਹੋਣ ਬਾਰੇ ਵਿਚਾਰ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ।
Insurer Profitability ਅਤੇ Pricing ਦੀ ਜਾਂਚ
Insurers ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਾਧੇ ਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਮੈਡੀਕਲ ਇਨਫਲੇਸ਼ਨ ਨੂੰ ਦੱਸ ਰਹੇ ਹਨ, ਪਰ ਇਸ ਗੱਲ ਦੀ ਜਾਂਚ ਹੋ ਰਹੀ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ ਮੈਡੀਕਲ ਖਰਚੇ ਯਕੀਨੀ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵੱਧ ਰਹੇ ਹਨ, ਕਈ Insurers ਅਜੇ ਵੀ Profitability ਦੀ ਰਿਪੋਰਟ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਇਹ ਸਵਾਲ ਉੱਠਦਾ ਹੈ ਕਿ ਵਿੱਤੀ ਬੋਝ ਕੌਣ ਚੁੱਕ ਰਿਹਾ ਹੈ। Insurers ਦੇ Claims Ratio ਹਾਲੀਆ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ 90% ਤੋਂ ਉੱਪਰ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜੋ ਦਾਅਵਿਆਂ (Claims) ਦੇ ਵੱਡੇ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਫਿਰ ਵੀ ਸਮੁੱਚਾ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿਕਾਸ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਦੀ ਮਜ਼ਬੂਤ ਵਸੂਲੀ ਦਾ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਇੱਕ ਵਿਰੋਧਾਭਾਸ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ: Policyholders ਵਧਦੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਇੰਡਸਟਰੀ ਵਧ ਰਹੀ ਹੈ ਅਤੇ ਸੰਭਾਵਤ ਤੌਰ 'ਤੇ Profit ਵਿੱਚ ਸੁਧਾਰ ਕਰ ਰਹੀ ਹੈ। ਭਾਰਤੀ ਬੀਮਾ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਅਤੇ ਵਿਕਾਸ ਅਥਾਰਟੀ (IRDAI) ਨੂੰ Insurers ਨੂੰ ਜਿਉਂਦਾ ਰੱਖਣ ਅਤੇ ਖਪਤਕਾਰਾਂ ਲਈ Affordability ਨੂੰ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਵਿੱਚ ਸੰਤੁਲਨ ਬਣਾਉਣਾ ਪਵੇਗਾ। ਹਾਲਾਂਕਿ IRDAI ਨੇ hikes ਨੂੰ ਸੀਮਤ ਕਰਨ ਅਤੇ ਪਹਿਲਾਂ ਤੋਂ ਮੌਜੂਦ ਬਿਮਾਰੀਆਂ (Pre-existing conditions) ਲਈ ਇੰਤਜ਼ਾਰ ਦੀ ਮਿਆਦ ਘਟਾਉਣ ਵਰਗੇ ਯਤਨ ਕੀਤੇ ਹਨ, ਪਰ ਵਧਦੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਜੋ ਕਿ ਅਸਲ ਸਿਹਤ ਲੋੜਾਂ ਤੋਂ ਅੱਗੇ ਨਿਕਲ ਸਕਦੀਆਂ ਹਨ, ਦਾ ਮੂਲ ਮੁੱਦਾ ਬਣਿਆ ਹੋਇਆ ਹੈ। ਇਹ ਖਤਰਾ ਹੈ ਕਿ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਵਾਧੇ ਇੱਕ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵੱਧ ਰਹੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ Profitability ਲਈ ਰਣਨੀਤਕ ਮੁੜ-ਸੰਰਚਨਾ (Strategic recalibration) ਦੁਆਰਾ ਚਲਾਏ ਜਾ ਰਹੇ ਹਨ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਜਦੋਂ Insurers ਇੱਕ ਸਿਹਤਮੰਦ 'Combined Ratio' ਦਾ ਟੀਚਾ ਰੱਖਦੇ ਹਨ।
ਭਵਿੱਖੀ ਵਿਕਾਸ Affordability 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ
ਭਾਰਤੀ Health Insurance ਸੈਕਟਰ ਤੋਂ ਸਿਹਤ ਕਵਰੇਜ ਦੀ ਮੰਗ ਅਤੇ ਸਹਿਯੋਗੀ ਰੈਗੂਲੇਸ਼ਨਾਂ ਦੁਆਰਾ ਚਲਾਏ ਜਾ ਰਹੇ ਆਪਣੇ ਮਜ਼ਬੂਤ ਵਿਕਾਸ ਨੂੰ ਜਾਰੀ ਰੱਖਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਟਿਕਾਊ ਵਿਕਾਸ (Sustainable Growth) ਲਈ Affordability Crisis ਨੂੰ ਹੱਲ ਕਰਨਾ ਜ਼ਰੂਰੀ ਹੈ। ਭਵਿੱਖੀ ਰੈਗੂਲੇਸ਼ਨਾਂ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ Product Structure 'ਤੇ ਹੀ ਨਹੀਂ, ਸਗੋਂ Healthcare Cost Containment 'ਤੇ ਵੀ ਧਿਆਨ ਦੇਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਕਿ Insurers ਤਕਨਾਲੋਜੀ ਅਤੇ ਨਵੀਨਤਾ (Innovation) ਦਾ ਇਸਤੇਮਾਲ ਕਰਨਗੇ, ਖਾਸ ਕਰਕੇ ਘੱਟ ਅਤੇ ਮੱਧ-ਆਮਦਨ ਸਮੂਹਾਂ (Lower and middle-income groups) ਵਿੱਚ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਆਕਰਸ਼ਿਤ ਕਰਨ ਅਤੇ ਬਰਕਰਾਰ ਰੱਖਣ ਲਈ, ਪ੍ਰੀਮੀਅਮਾਂ ਅਤੇ Policyholder Value ਵਿਚਕਾਰ ਇੱਕ ਵਧੇਰੇ ਨਿਰਪੱਖ ਸੰਤੁਲਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੋਵੇਗੀ।